Si vous commencez tout juste le processus d'achat d'une maison, cela peut vous surprendre d'apprendre que votre demande d'achat d'une maison a été acceptée sous conditions. Qu'est-ce que l'approbation conditionnelle et que devez-vous faire ensuite ? Si vous souhaitez acheter une maison mais que vous rencontrez des problèmes avec les approbations conditionnelles, le refinancement hypothécaire, la souscription, la préapprobation par rapport à un prêt sur valeur domiciliaire, ou même le refus de votre approbation hypothécaire, cet article vous aidera.
Ne manquez donc rien dans cet article sur les approbations conditionnelles ; c'est une révélation.
Prêt hypothécaire à approbation conditionnelle
Le niveau initial d'approbation du fournisseur de prêt est une approbation conditionnelle, ce qui indique que l'examen initial de votre demande a réussi.
Le fait qu'ils l'aient accepté sous condition indique qu'il n'y a eu aucun problème lors de l'examen initial et que le prêteur n'a pas encore identifié de raison de vous rejeter.
Votre historique de crédit, votre dette personnelle et votre salaire sont tous des facteurs pris en compte lors de l'étape de sélection initiale. En plus de la première, votre candidature sera examinée plus en détail au fur et à mesure qu'elle passera à l'étape suivante.
Recevoir une autorisation conditionnelle est sans aucun doute une excellente nouvelle, mais vous ne devriez pas commencer à vous réjouir pour l'instant.
Une acceptation sous conditions indique que votre souscripteur hypothécaire est généralement satisfait de votre demande de prêt hypothécaire.
Tant que vous pouvez répondre à leurs exigences en attente, ils sont disposés à approuver votre prêt hypothécaire. L'approbation conditionnelle de l'hypothèque renforce en fait l'argument en faveur de votre demande plus que la préqualification en elle-même.
L'approbation de votre hypothèque n'est cependant pas garantie par cela. Au lieu de cela, cela indique que si vous pouvez atteindre certaines exigences, le prêteur vous donnera un montant d'argent particulier.
Par exemple, puisque le gouvernement fédéral appuie FHA approbation conditionnelle, vous devrez peut-être présenter d'autres preuves.
Approbations hypothécaires
Examinons quelques approbations hypothécaires typiques et en quoi l'approbation conditionnelle diffère d'elles.
Pré-qualification
Une estimation de la capacité d'emprunt potentielle vous sera remise lorsque vous serez préqualifié pour acheter une maison. Cependant, la souscription n'a pas encore approuvé ces chiffres à partir de l'application.
Par conséquent, l'approbation conditionnelle est plus fiable que préqualification.
Préapprobation
La préqualification est une étape du processus de préapprobation hypothécaire, qui est un peu plus complexe. Votre prêteur vérifiera votre historique de crédit et votre sécurité cette fois.
Mais contrairement à l'approbation conditionnelle, ce matériel n'a peut-être pas été examiné par un souscripteur.
Approbations inconditionnelles
L'approbation formelle, ou approbation inconditionnelle, est l'action qui suit l'approbation conditionnelle et est connue sous le nom d'approbation formelle.
L'acceptation inconditionnelle signifie que le souscripteur a reçu et examiné votre documentation. Ces informations comprennent le titre, l'acompte, la valeur d'évaluation et d'autres documents requis.
À ce stade, l'agent de crédit est prêt à aller de l'avant et à terminer la demande de prêt hypothécaire.
Approbation vérifiée
L'approbation vérifiée indique que votre crédit, vos revenus et vos actifs ont tous été confirmés et que vous êtes donc qualifié pour acheter la propriété.
C'est un type spécifique de Hypothèque Rocket® approbation hypothécaire. Une lettre d'approbation vérifiée informe les vendeurs que vous disposez des ressources nécessaires pour soutenir votre offre, contrairement à l'approbation conditionnelle.
Avantages de l'approbation conditionnelle des prêts
- Vous êtes indéniablement conscient de l'importance d'obtenir une approbation préalable pour un prêt hypothécaire avant de vous intéresser aux propriétés. Cependant, l'approbation provisoire de la souscription renforcera votre position de négociation.
- Recevoir une approbation conditionnelle vous distinguera des autres acheteurs de maison, pour commencer. Si vous êtes dans une guerre d'enchères avec un autre acheteur, le fait que vous ayez une approbation conditionnelle montre au propriétaire que vous êtes l'acheteur le plus sérieux.
- Si vous souhaitez construire votre propre maison, le constructeur pourrait avoir besoin de votre consentement conditionnel pour procéder. Aucun constructeur ne veut s'engager dans un projet uniquement pour voir la vente s'effondrer pendant la phase de souscription.
- Enfin, l'autorisation conditionnelle peut faciliter une fermeture plus rapide. L'examen et la finalisation des documents de clôture peuvent prendre moins de temps si vous avez déjà reçu une approbation conditionnelle, car la souscription peut être une procédure qui prend du temps.
Approbation conditionnelle de la souscription de prêts hypothécaires
Les normes de souscription de prêts hypothécaires à approbation conditionnelle sont les critères que les banques et les autres prêteurs utilisent pour décider si un emprunteur présente un bon risque de crédit (c'est-à-dire un prêt).
Un souscripteur examinera vos dossiers financiers au cours de la procédure de souscription pour s'assurer que tout est en ordre. Le souscripteur pourrait dire non à votre prêt si quelque chose ne va pas.
Ils peuvent vous donner une autorisation conditionnelle s'ils pensent que votre candidature est généralement bonne, mais ils ont besoin d'un peu plus d'informations.
Les exigences de souscription de prêts hypothécaires à approbation conditionnelle déterminent le montant de la dette à accorder, ses conditions et son coût. Ces réglementations aident à protéger les banques contre les risques et les pertes excessifs.
Préparez les pièces justificatives de vos revenus, de vos actifs et de vos dettes avant de demander un prêt hypothécaire afin de pouvoir les remettre au prêteur.
Il n'est pas conseillé de soumettre ce type de document jusqu'à ce qu'ils en fassent la demande, car chaque prêteur peut avoir des exigences différentes. Votre prêt immobilier se conclura plus rapidement si vous pouvez produire rapidement les documents nécessaires.
Voici quelques exigences d'approbation typiques pour les emprunteurs à surveiller :
- Revenus et relevés bancaires.
- Votre revenu hebdomadaire est confirmé.
- Documentation supplémentaire pour répondre à des critères de prêt particuliers.
- Vérification de l'assurance habitation.
- Pour les acheteurs de maison utilisant de l'argent cadeau comme acompte, lettres-cadeaux.
- Une lettre de justification pour un important retrait récent.
Approbation conditionnelle du refinancement hypothécaire
L'approbation conditionnelle d'un refinancement hypothécaire consiste essentiellement à échanger votre prêt hypothécaire actuel contre un nouveau d'un montant potentiellement différent.
Le terme « refinancement » fait référence au processus par lequel votre banque ou votre prêteur rembourse votre hypothèque précédente en échange de la nouvelle lorsque vous refinancez.
Si les taux d'intérêt ont baissé ou sont moins chers que votre taux actuel, le refinancement peut être judicieux.
En abaissant votre taux d'intérêt, le refinancement réduira le coût global de votre prêt personnel. Puisque vous n'avez pas besoin de trouver une maison et de signer un contrat d'achat, vous pouvez passer directement à l'approbation conditionnelle du prêt hypothécaire.
Rick Roberson de Axia Home Loans à Bellevue, Washington, un consultant certifié en planification hypothécaire, énumère quatre raisons fondamentales pour le refinancement.
- Cela peut réduire leur taux d'intérêt hypothécaire et augmenter leur flux de trésorerie mensuel. Cela peut être très utile et détourner les flux de trésorerie mensuels vers des utilisations plus urgentes, explique Robertson.
- Pour réduire la durée du prêt, disons de 30 à 20 ans, afin d'économiser à terme sur les intérêts.
- Un refinancement par encaissement consiste à retirer de l'argent du refinancement et à utiliser la valeur nette de votre maison pour rembourser une dette, financer des études ou apporter des améliorations à votre maison.
- Pour convertir leur hypothèque à taux variable (ARM) en une hypothèque à taux fixe.
Je suis sûr que vous pouvez montrer et expliquer ce qu'est un refinancement hypothécaire à approbation conditionnelle.
Prêt hypothécaire à approbation conditionnelle vs approbation préalable
Les acheteurs confondent fréquemment la procédure d'approbation conditionnelle avec (vs) le processus de pré-approbation tout en apprenant les bases de la procédure de demande de prêt hypothécaire.
Après tout, les deux impliquent de déposer une quantité substantielle de la même documentation. L'approbation préalable vient en premier, ce qui est la principale distinction entre les deux.
Pour déterminer si vous êtes admissible à un prêt, l'un des conseillers hypothécaires examine les informations que vous fournissez tout au long du processus d'approbation préalable.
L'examen rigoureux de la documentation effectué par l'équipe de souscription n'est pas le même que cet examen, qui a lieu avant la procédure de souscription.
Au contraire, l'approbation conditionnelle se produit après le processus de pré-approbation, après que les souscripteurs ont vérifié vos informations.
L'approbation conditionnelle est généralement plus forte que l'approbation préalable, car vous êtes plus susceptible d'obtenir un prêt si vous connaissez toutes les exigences.
Lors d'une offre d'achat d'une maison, l'utilisation de ce type de levier augmente les chances qu'elle soit acceptée.
Parce qu'il y a moins de chances que votre offre soit rejetée en raison de problèmes financiers, un vendeur est plus susceptible d'accepter une autorisation conditionnelle.
Approbation conditionnelle de l'hypothèque refusée
L'approbation conditionnelle ne garantit pas la clôture de votre prêt et, à l'occasion, la demande d'un emprunteur peut être rejetée. Cela se produit généralement lorsque vous ne remplissez pas l'une des conditions de votre prêt.
Le prêt hypothécaire à approbation conditionnelle peut être refusé, par exemple, si vous contractez involontairement une dette supplémentaire ou si le souscripteur n'est pas en mesure de confirmer vos dossiers financiers. Votre demande de prêt pourrait être rejetée si vous n'êtes pas en mesure de remplir les conditions du prêt avant la date limite.
La préparation de la procédure de clôture est la meilleure méthode pour éviter cela. Ce n'est pas parce que vous avez reçu une autorisation conditionnelle pour le prêt que vous pouvez rentrer chez vous à volonté. Restez fréquemment en contact avec votre agent de crédit et assurez-vous de lui fournir les informations nécessaires.
Étapes après l'approbation conditionnelle
Après l'approbation conditionnelle, que faire ?
- Avant toute chose, le coordinateur de prêt vous contactera d'abord pour discuter des conditions d'approbation conditionnelle.
- Après cela, vous devez soumettre les données afin de remplir les conditions.
- Après avoir reçu ces exigences, le coordinateur de prêt soumettra le dossier au souscripteur pour une évaluation de dernière minute.
- L'action qui suit l'approbation conditionnelle est connue sous le nom d'approbation formelle et est appelée approbation inconditionnelle.
L'acceptation inconditionnelle signifie que le souscripteur a reçu et examiné votre documentation.
L'approbation conditionnelle est-elle normale ?
L'approbation conditionnelle est une étape typique du processus de demande de prêt hypothécaire, il est donc encourageant que votre prêteur l'accorde.
La banque peut prendre une semaine ou deux pour prendre une décision, ce qui est une étape au-delà de l'approbation préalable.
L'approbation conditionnelle d'un prêt hypothécaire ne garantit pas l'approbation finale, mais c'est un indicateur d'approbation plus fiable que la préqualification.
Une fois que vous avez soumis une demande de prêt hypothécaire, celle-ci doit passer par un certain nombre de procédures avant d'être acceptée ou rejetée.
Une hypothèque peut-elle être refusée après avoir reçu une approbation conditionnelle?
Oui, l'approbation de prêt assortie de conditions peut être révoquée à tout moment. Cela se produit généralement lorsque l'emprunteur ne fournit pas au prêteur les documents nécessaires. Si l'emprunteur ne satisfait pas aux exigences du souscripteur, le prêt peut être refusé.
Que se passe-t-il après l'agrément sous conditions ?
Après avoir reçu l'approbation conditionnelle à la première étape, l'étape suivante consiste à obtenir l'approbation quelles que soient les circonstances. Après avoir reçu l'approbation conditionnelle, vous devrez fournir à votre prêteur les documents nécessaires pour compléter le prêt.
Combien de temps faut-il généralement pour recevoir l'approbation finale ?
Votre prêt peut prendre deux semaines entre l'approbation conditionnelle et l'approbation finale, bien que cela ne soit pas garanti.
Conclusion
L'étape de l'approbation conditionnelle est essentielle dans le processus d'approbation du prêt hypothécaire. C'est un signe qu'il y a une bonne probabilité que le prêt soit approuvé pour vous, vous n'avez donc pas à paniquer. L'approbation conditionnelle, le refinancement hypothécaire, la préapprobation par rapport à la valeur nette de la maison, la souscription ou les raisons pour lesquelles elle pourrait être refusée sont tous des termes que je crois que vous comprenez maintenant.
FAQ sur les prêts hypothécaires avec approbation conditionnelle
Quel est le délai pour recevoir l'autorisation finale après l'approbation conditionnelle ?
La bonne nouvelle est que, lorsque votre prêt a été autorisé sous condition, vous avez essentiellement terminé. Votre prêteur aura probablement besoin d'une à deux semaines supplémentaires pour finaliser votre prêt immobilier et déterminer votre date de clôture.
Les souscripteurs examinent-ils les habitudes de dépenses ?
Les prêteurs examineront vos habitudes de dépenses mensuelles en plus de toutes les dettes impayées et du montant total payé en versements mensuels.
Qu'est-ce qui cause le refus de l'approbation conditionnelle de l'hypothèque ?
Une hypothèque à approbation conditionnelle est généralement refusée lorsque vous ne remplissez pas l'une des conditions de votre prêt.
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