Les bureaux de crédit sont les entreprises qui recueillent et conservent les informations sur le crédit à la consommation des prêteurs que nous utilisons pour les cartes de crédit, les hypothèques et d'autres types de prêts. Ils aident à déterminer notre solvabilité perçue ou la possibilité que nous payions nos dettes à temps. Ensuite, ces informations sont recueillies et fournies aux entreprises qui s'intéressent à nos antécédents de crédit. En savoir plus sur les trois agences d'évaluation du crédit pour les entreprises, pourquoi elles sont si cruciales dans nos vies financières et comment contacter les agences tierces, y compris les numéros de téléphone.
Qu'est-ce qu'un bureau de crédit ?
Les bureaux de crédit, souvent appelés «agences d'évaluation du crédit» (ARC), sont des entreprises qui collectent et stockent les données de crédit des clients. Equifax, Experian et TransUnion sont les trois plus grandes agences d'évaluation du crédit aux États-Unis. Chacune est une entreprise à but lucratif cotée en bourse. Bien qu'il existe d'autres agences plus petites, les créanciers et les prêteurs sont plus susceptibles de vérifier votre crédit par l'intermédiaire de l'une des principales agences d'évaluation du crédit.
Les entreprises et les prêteurs avec lesquels vous faites affaire fournissent des informations relatives au crédit aux principales agences de notation de crédit. Les prêteurs signalent régulièrement si vous remboursez vos dettes à temps, si vous avez déjà fait défaut complètement, et combien de dettes vous leur devez. Les bureaux de crédit obtiennent également des documents publics pertinents auprès des tribunaux d'État et locaux, tels que des privilèges fiscaux ou des informations sur la faillite. Cette information est également incluse dans votre dossier de crédit.
Agences d'évaluation du crédit tierces
Les agences d'évaluation du crédit tierces sont des entreprises qui recueillent et conservent des informations sur la solvabilité et les antécédents de crédit des personnes à partir de nombreuses sources, y compris les prêteurs, les sociétés de cartes de crédit et les archives publiques. Ces données sont utilisées pour créer des rapports de solvabilité, qui sont ensuite vendus aux prêteurs, employeurs, propriétaires et autres organisations qui doivent évaluer la solvabilité d'un individu.
Equifax, Experian et TransUnion sont trois des agences d'évaluation du crédit tierces les plus connues aux États-Unis. Ces organisations sont connues sous le nom de « trois grands » bureaux de crédit, et elles sont chargées de collecter et de conserver les informations de crédit sur des millions de personnes.
Il existe de plus petites organisations d'évaluation du crédit qui se spécialisent dans des types spécifiques d'informations sur le crédit, telles que les antécédents de location ou les informations bancaires, en plus des trois principaux. Des rapports de solvabilité et des notations peuvent également être fournis par ces organisations aux prêteurs et à d'autres entités.
Les particuliers ont le droit, comme l'autorise la loi fédérale, de demander un rapport de crédit gratuit à chacun des trois principaux bureaux de crédit une fois par an. L'examen régulier de ces rapports peut aider les consommateurs à identifier et à corriger toute inexactitude ou tout comportement frauduleux dans leurs antécédents de crédit.
Trois agences d'évaluation du crédit
Les trois principales agences d'évaluation du crédit recueillent des données sur la façon dont nous gérons nos responsabilités financières. Les agences vendent ensuite ces informations aux prêteurs et aux sociétés d'évaluation du crédit, qui les utilisent pour aider à évaluer l'éligibilité aux prêts et aux lignes de crédit. Les employeurs, les concessionnaires automobiles, les organismes de gestion immobilière et d'autres décideurs utilisent les données des bureaux de crédit pour évaluer les demandes.
Vous savez sans doute que vous pouvez obtenir une copie gratuite de votre rapport de solvabilité une fois tous les 12 mois auprès de chacun des trois principaux organismes d'évaluation du crédit. Apprenez-en davantage sur les trois principales agences de crédit ainsi que sur les bureaux de crédit alternatifs auxquels vous pourriez être confronté à un moment donné de votre carrière en matière de crédit en lisant la suite.
#1. Équifax
Equifax est en affaires depuis 1899 et a des opérations ou des investissements dans 24 pays. Il offre une protection contre la fraude au crédit et le vol d'identité aux particuliers et vend des rapports de solvabilité aux entreprises. Les services de surveillance du crédit qui comprennent les cotes de crédit d'Equifax sont offerts aux consommateurs.
La réputation d'Equifax a été ternie en 2017 après avoir été piratée et victime d'une violation de données qui a exposé les informations personnelles sensibles de 147 millions de clients. Equifax a récemment mis un outil disponible sur son site Web qui vous permet de vérifier si vous avez été affecté. La société a également tenté de faire amende honorable en fournissant une surveillance gratuite du crédit aux clients dont les informations avaient été compromises.
#2. Expérian
Experian a commencé à Londres lorsque des hommes d'affaires ont commencé à partager des informations sur les clients qui ne payaient pas leurs factures. En 1826, ces personnes ont fondé la Manchester Guardian Society, qui est devenue par la suite un élément vital d'Experian et avait une portée mondiale. Experian emploie plus de 17,800 45 personnes dans 2018 pays et a été désignée l'une des « entreprises les plus innovantes au monde » par Forbes en XNUMX.
Experian utilise l'algorithme de notation de crédit FICO 8 et propose une option d'abonnement CreditWorks Premium. Si vous payez 24.99 $ chaque mois, vous recevrez votre pointage de crédit ainsi que votre dossier de crédit des trois agences.
#3. TransUnion
TransUnion a commencé en 1968 en tant que société de portefeuille pour une entreprise de wagons-citernes, puis s'est étendue aux rapports de crédit. En 1988, l'entreprise disposait d'une couverture complète et de données sur les consommateurs pour chaque adulte actif sur le marché aux États-Unis. En outre, sa base de données contient plus d'un milliard d'utilisateurs de plus de 30 pays.
Si vous craignez d'avoir été victime d'un vol d'identité ou que vous pourriez l'être, vous pouvez geler votre dossier de crédit TransUnion, et TransUnion alertera les deux autres ARC. Un service de surveillance du crédit est également disponible pour 24.95 $ par mois.
Numéro de téléphone des agences d'évaluation du crédit
Les numéros de téléphone des trois principales agences d'évaluation du crédit aux États-Unis sont indiqués ci-dessous. Les coordonnées de chaque bureau sont indiquées ci-dessous :
- Equifax
Téléphone: 866-349-5191
Courrier : PO Box 105788, Atlanta, GA 30348
- Experian
Téléphone : 888-EXPERIAN (397-3742)
Courrier : PO Box 9554, Allen, TX 75013
- TransUnion
Téléphone: 833-395-6938
Courrier : PO Box 2000, Chester, PA 19016
Si vous avez besoin de contacter l'une de ces entreprises, assurez-vous d'avoir vos informations personnelles à portée de main, y compris votre nom complet, votre adresse et votre numéro de sécurité sociale. Vous pouvez également être interrogé sur des comptes ou des transactions spécifiques sur votre rapport de crédit.
Petites agences d'évaluation du crédit que les consommateurs devraient connaître
Plusieurs petites entreprises collectent et vendent diverses formes d'informations sur les consommateurs à des entreprises qui doivent porter un jugement sur vous. Ces petites agences d'évaluation du crédit sont également régies par la Fair Credit Reporting Act, ce qui signifie que vous avez le droit à un rapport de solvabilité exact et la possibilité de contester toute information erronée auprès de l'agence d'évaluation du crédit pour la faire corriger ou effacer.
La plupart des gens connaissent les trois principaux bureaux de crédit nationaux : Equifax, Experian et TransUnion. Bien que la plupart des prêteurs obtiennent vos antécédents de crédit et vos cotes de crédit auprès d'un ou de tous ces bureaux, ce ne sont pas les seuls organismes d'évaluation du crédit.
#1. ChexSystèmes
Les informations bancaires ne sont incluses dans aucun de vos rapports de solvabilité traditionnels, sauf si vous avez un découvert qui est envoyé à une agence de recouvrement. ChexSystems est le bureau de crédit des comptes chèques.
Lorsque vous demandez un compte courant, la banque examinera très probablement votre compte ChexSystems pour voir si vous risquez d'avoir un compte. ChexSystems collecte et rapporte des informations sur les demandes, les ouvertures et les fermetures de comptes chèques, ainsi que la raison de la fermeture du compte bancaire.
#2. Certification
Certegy dispose d'une base de données sur l'historique des chèques pour aider les entreprises à décider d'accepter ou non les chèques de consommation. Ils offrent également un contrôle des chèques aux commerces de détail qui acceptent les chèques.
Les entreprises utilisent Certegy pour réduire le risque de fraude par chèque et peuvent refuser d'accepter un chèque de votre part si votre rapport contient des informations défavorables. Même si vous n'êtes pas un rédacteur de chèques fréquent, l'examen de votre rapport Certegy peut vous aider à identifier si quelqu'un d'autre a rédigé des chèques défectueux en votre nom.
#3. Innovis
Innovis est souvent désigné comme le quatrième bureau de crédit car il collecte des informations similaires aux trois grandes agences de crédit. En outre, Innovis fournit des données de vérification d'identité pour aider à la découverte et à la prévention de la fraude, et de nombreuses entreprises l'utilisent pour vérifier les clients potentiels.
Ils collectent également un large éventail de données de crédit non traditionnelles, telles que les paiements de loyer, les abonnements à des magazines et les factures de services publics. Innovis vous permet de commander votre rapport de solvabilité annuel par courrier, téléphone, en ligne ou en personne.
#4. Services de clarté
Les services Clarity d'Experian collectent et proposent des informations sur diverses transactions de crédit qui ne sont pas incluses dans les rapports de crédit standard des principales agences de crédit. Ils se concentrent sur les entreprises de prêts à risque telles que les prêts sur salaire, les prêts à tempérament, les prêts sur titre automobile, les services d'encaissement de chèques et les entreprises de location-achat. Experian génère son Clear Early Risk Score à l'aide des données collectées par Clarity Services pour aider les prêteurs à évaluer les personnes non privilégiées qui explorent un financement alternatif.
#5. Teletrack CoreLogic
Teletrack fournit également des informations sur une large gamme de produits de prêt subprime, tels que les prêts sur salaire, les entreprises de location avec option d'achat, les magasins de meubles, le financement automobile, les émetteurs de cartes de crédit subprime et les acheteurs de dettes. Étant donné que ces entreprises ne relèvent peut-être pas des trois principaux bureaux de crédit, vos comptes n'apparaîtront pas sur vos rapports de solvabilité. Au lieu de cela, ces entreprises utilisent votre dossier de crédit Teletrack pour évaluer s'il convient ou non de vous accorder un prêt.
#6. CoreLogic Credco
Credco fusionne les informations de crédit pour les principaux prêteurs tels que les fournisseurs de prêts hypothécaires et automobiles. Vos informations provenant des trois bureaux de crédit sont combinées dans le dossier de crédit fusionné. Credco recueille également des informations personnellement identifiables telles que la propriété, les responsabilités de prêt, les dépôts de propriété légale, les demandes de location, les comptes de recouvrement, la faillite du consommateur, les privilèges, les jugements et les obligations de pension alimentaire pour enfants.
Comment les bureaux de crédit sont réglementés
La Fair Credit Reporting Act (FCRA) des États-Unis régit la manière dont cette agence d'évaluation du crédit et d'autres peuvent et doivent fonctionner. La Federal Trade Commission (FTC) les surveille car ils traitent des informations sensibles pour des millions de personnes.
Les bureaux d'évaluation du crédit ne peuvent fournir que des informations et des outils analytiques pour aider les entreprises à décider de vous accorder un crédit et du taux d'intérêt à vous facturer. Ces choix ne sont pas faits par les bureaux eux-mêmes.
Comment voir vos trois rapports de crédit
Vous avez le droit de vérifier vos rapports de solvabilité et d'en obtenir un gratuitement auprès de chacune des principales agences d'évaluation du crédit une fois par an. Pour demander un rapport de solvabilité, rendez-vous sur AnnualCreditReport.com ou appelez le 877-322-8228. à condition que le crédit vous ait été refusé, vous pouvez obtenir gratuitement une copie de votre rapport à condition que vous en fassiez la demande dans les 60 jours suivant le refus.
Si vous souhaitez voir où vous en êtes plus d'une fois par an, vous pouvez acheter des rapports de solvabilité supplémentaires directement auprès de l'un des ARC à tout moment. Bien qu'il s'agisse de sociétés différentes, Equifax et Experian fournissent des rapports de solvabilité qui combinent les informations des trois principales agences d'évaluation du crédit en un seul document.
Qu'est-ce qu'une agence d'évaluation du crédit ?
Une agence d'évaluation du crédit, souvent connue sous le nom de bureau de crédit, est une entreprise qui recueille et stocke des informations sur les antécédents de crédit et la solvabilité des personnes. Ces entreprises collectent des informations auprès de diverses sources, notamment des prêteurs, des sociétés de cartes de crédit et des archives publiques, et les utilisent pour générer des rapports de solvabilité qui sont vendus aux prêteurs, aux employeurs, aux propriétaires et à d'autres institutions qui doivent évaluer la solvabilité d'un individu.
Comment puis-je contacter les 3 bureaux de crédit ?
Les trois principaux bureaux de crédit aux États-Unis - Equifax, Experian et TransUnion - peuvent être contactés par téléphone, par courrier ou en ligne. Les coordonnées de chaque bureau sont les suivantes :
- Équifax :
Téléphone: 1-800-685-1111
En ligne : https://www.equifax.com/personal/contact-us/ ↗
Courrier : Equifax Information Services LLC, PO Box 740256, Atlanta, GA 30374-0256
- Expérience :
Téléphone: 1-888-397-3742
En ligne : https://www.experian.com/help/ ↗
Courrier : Experian, PO Box 4500, Allen, TX 75013
- TransUnion :
Téléphone: 1-800-916-8800
En ligne : https://www.transunion.com/customer-support/contact-us ↗
Courrier : TransUnion LLC, Consumer Dispute Center, PO Box 2000, Chester, PA 19016
Préparez-vous à divulguer des informations personnelles telles que votre nom, votre numéro de sécurité sociale et votre adresse lorsque vous contactez les bureaux de crédit pour vérifier votre identité.
Quels sont les deux types de rapports de solvabilité ?
Les deux types de rapports de crédit sont les rapports de crédit positifs et les rapports de crédit négatifs.
- Rapports de crédit positifs
- Rapport de crédit négatif
Quel rapport de solvabilité les banques utilisent-elles ?
Les banques et autres prêteurs aux États-Unis utilisent souvent les rapports de solvabilité d'un ou plusieurs des trois principaux bureaux de crédit : Equifax, Experian et TransUnion. Ces agences de crédit sont couramment utilisées car elles fournissent des rapports de solvabilité complets qui incluent des informations sur les comptes de crédit d'une personne, l'historique des paiements, les montants impayés et d'autres caractéristiques de solvabilité.
Une banque est-elle une agence d'évaluation du crédit ?
Non, une banque n'est pas une agence d'évaluation du crédit. Une banque est un type d'institution financière qui offre des services tels que la réception de dépôts, l'octroi de prêts et la gestion des investissements. Lors de l'examen d'une demande de prêt ou de l'octroi d'un crédit, une banque peut demander des rapports de solvabilité à un ou plusieurs bureaux d'évaluation du crédit pour analyser la solvabilité d'un individu.
Qui contrôle les agences d'évaluation du crédit ?
Les agences d'évaluation du crédit sont des entreprises privées qui ne sont pas directement supervisées par le gouvernement. Les agences d'évaluation du crédit, en revanche, sont soumises aux règles fédérales et à l'inspection du Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), une organisation indépendante destinée à protéger les consommateurs du secteur financier.
La principale loi fédérale qui régit les organismes d'évaluation du crédit et leurs actions est la Fair Credit Reporting Act (FCRA). La FCRA établit des exigences pour la collecte, la maintenance et la communication d'informations sur le crédit par les sociétés d'évaluation du crédit, ainsi que la manière dont les particuliers peuvent consulter et contester leurs rapports de solvabilité.
Quel est le rôle de l'agence de crédit ?
Une agence de crédit, souvent connue sous le nom de bureau de crédit, recueille et conserve des informations sur la solvabilité et les antécédents de crédit des personnes. Les agences de crédit collectent des informations auprès de diverses sources, notamment des prêteurs, des sociétés de cartes de crédit et des archives publiques, et les utilisent pour générer des rapports de solvabilité qui sont vendus aux prêteurs, aux employeurs, aux propriétaires et à d'autres institutions qui doivent évaluer la solvabilité d'un individu.
Conclusion
Les agences d'évaluation du crédit jouent un rôle crucial dans l'analyse de la solvabilité des consommateurs ou des clients potentiels des entreprises. En outre, les entreprises peuvent recevoir des informations utiles sur les antécédents de crédit d'une personne, ses antécédents de paiement, ses soldes impayés et d'autres caractéristiques qui ont une incidence sur sa capacité à rembourser ses obligations en obtenant des rapports de solvabilité auprès d'agences d'évaluation du crédit. Ces données peuvent aider les entreprises à prendre des décisions éclairées sur l'opportunité d'accorder un crédit, d'établir des conditions de crédit ou d'explorer d'autres arrangements financiers avec des consommateurs ou des clients potentiels.
Les agences d'évaluation du crédit fournissent également d'autres services tels que la surveillance du crédit et la protection contre le vol d'identité, qui peuvent aider les entreprises à protéger leurs intérêts financiers et à prévenir la fraude ou d'autres pertes financières.
Cependant, les entreprises doivent être conscientes des risques associés au fait de se fier principalement aux rapports de solvabilité des organismes d'évaluation du crédit. De plus, les rapports de crédit peuvent contenir des inexactitudes ou des informations obsolètes, et certaines personnes peuvent avoir peu ou pas d'antécédents de crédit, ce qui rend difficile la détermination de leur solvabilité.
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Bibliographie
