Les compagnies d'assurance gagnent de l'argent de deux manières : en facturant les primes assurées et en investissant dans le paiement des primes d'assurance. Cela semble facile, n'est-ce pas? C'est les deux et non.
Les principes fondamentaux qui sous-tendent la manière dont les assureurs gagnent leurs gros sous sont simples. Cependant, les détails de la façon dont ils gagnent de l'argent peuvent être plus compliqués. Voici ce que vous devez savoir.
Comment les compagnies d'assurance gagnent de l'argent
Il existe différents types d'assurance :
- Assurance maladie couvre une partie ou la totalité des frais médicaux d'un individu.
- Assurance-vie: Au décès de l'assuré, l'assurance-vie verse de l'argent à un ou plusieurs bénéficiaires sélectionnés.
- Assurances IARD couvre les dommages aux automobiles, aux résidences et aux bâtiments commerciaux.
- Assurance spécialisée, communément appelée assurance excédent et surplus (E&S), couvre les risques que les assureurs classiques ne couvrent pas.
- Réassurance est une assurance qui permet aux compagnies d'assurance de couvrir les pertes dépassant un niveau prédéterminé.
Les entreprises qui font l'un de ces types d'assurance gagnent de l'argent dans les mêmes méthodes.
#1. Souscription
Les bénéfices de souscription proviennent souvent de l'argent perçu sur les primes d'assurance. Toutefois, cela exclut les fonds versés pour les opérations commerciales et les réclamations.
Supposons qu'une entreprise d'assurance reçoive 5,000,000 4,000,000 XNUMX £ de primes mensuelles payées par les clients pour leurs polices au cours d'une année. De plus, supposons que la société ait payé XNUMX XNUMX XNUMX £ de réclamations la même année.
Cela signifie que la compagnie d'assurance a gagné 1,000,000.00 XNUMX XNUMX £. Les souscripteurs travaillent dur pour que les chiffres jouent en leur faveur. De plus, les éléments pris en compte pour déterminer si un consommateur potentiel est admissible à une couverture d'assurance sont difficiles. Les antécédents de crédit, le sexe, le revenu annuel, l'âge et la santé sont tous mesurés. Ces éléments sont rigoureusement examinés afin d'obtenir un niveau de coût de la prime auquel l'assureur obtient le plus d'avantages.
Ceci est essentiel car le modèle commercial de souscription garantit que les compagnies d'assurance ont une forte probabilité de profit en ne payant pas les polices qu'elles vendent. C'est pourquoi les assureurs déploient de tels efforts pour analyser les algorithmes et les données qui estiment la probabilité de devoir payer une police.
Par conséquent, si les données suggèrent que le risque est considérable, la compagnie d'assurance facturera davantage le client ou refusera de vendre une couverture. Si le risque, en revanche, est modeste, l'assureur accordera volontiers une couverture.
Le fait que les compagnies d'assurances ne mettent pas d'argent à l'avance les distingue des autres types d'entreprises. En outre, ils ne sont tenus de payer que si une réclamation réelle et raisonnable est présentée.
#2. Revenu d'investissement
Le revenu de placement est une autre méthode que les compagnies d'assurance gagnent de l'argent. Lorsqu'un consommateur paie sa prime mensuelle, l'assureur prend l'argent et l'investit sur le marché financier pour augmenter ses profits.
Et comme les compagnies d'assurance n'ont pas à engager d'argent au départ, il y a plus d'argent à investir. En conséquence, des bénéfices supplémentaires sont attendus. Le revenu de placement est un excellent moyen pour les assureurs de gagner de l'argent.
De plus, si les investissements échouent, les compagnies d'assurance augmentent souvent les prix de leurs polices et répercutent les pertes sur les clients.
#3. Politiques temporaires expirant
Bien que les revenus de placement soient une excellente source de revenus pour les compagnies d'assurance, l'expiration des contrats à durée déterminée peut être tout aussi rentable. Par exemple, lorsqu'une police d'assurance expire, le preneur d'assurance n'est plus obligé envers la compagnie d'assurance.
Cela signifie que les assureurs ne sont pas tenus de verser des prestations sur les polices expirées. Cependant, les plans à terme expirés peuvent entraîner une perte de revenus car ils ne sont plus payés et la valeur de rachat ne peut pas être investie.
#4. Annulations
Si, par exemple, un titulaire de police d'assurance se rend compte qu'il a amassé des fonds substantiels grâce aux dividendes et à l'investissement dans les placements d'une compagnie d'assurance, il peut souhaiter liquider le compte et retirer les fonds. Les assureurs sont généralement heureux de se conformer car toute responsabilité est supprimée.
Même si le consommateur reçoit la valeur en espèces, l'assureur conserve toutes les primes payées. Ils paient le client avec les intérêts gagnés sur leurs investissements et gardent le reste de l'argent.
#5. Réassurance
En général, les assureurs peuvent payer leurs propres sinistres. Cependant, les assureurs distribuent fréquemment le risque aux compagnies d'assurance qui, à leur tour, assurent d'autres compagnies d'assurance. La réassurance aide les compagnies d'assurance à éviter les défaillances et à rester solvables.
Les assureurs sont plus agressifs pour gagner des parts de marché car ils peuvent transférer les risques.
De plus, la réassurance atténue les oscillations inhérentes aux compagnies d'assurance, ce qui peut entraîner des écarts considérables de pertes et de profits.
Les compagnies d'assurance facturent aux clients un montant de prime pour l'assurance, puis elles reçoivent des tarifs réduits pour réassurer les polices.
Achat de compagnies d'assurance
Il y a deux raisons principales pour lesquelles vous devriez penser à investir dans des actions d'assurance. Premièrement, les compagnies d'assurance peuvent fournir des rendements constants à long terme. Deuxièmement, les structures commerciales des assureurs ont tendance à les rendre résilients en période de ralentissement économique.
Bien sûr, certaines compagnies d'assurance surpassent d'autres sur les deux plans. Au cours de la dernière décennie, le géant de l'assurance maladie UnitedHealth Group (NYSE:UNH) a facilement dépassé l'assureur spécialisé Markel (NYSE:MKL). Pendant le ralentissement du marché induit par la pandémie de COVID-19, Markel a chuté bien plus que UnitedHealth Group.
Les actions d'assurance sont généralement considérées comme des valeurs sûres pour les investisseurs prudents. Certaines actions d'assurance, en revanche, peuvent attirer même les investisseurs de croissance les plus agressifs. Trupanion Inc (NASDAQ:TRUP) se distingue comme une action de croissance potentielle pour les investisseurs. Une assurance médicale pour les chats et les chiens est fournie par la société. Alors que le marché nord-américain de l'assurance médicale pour animaux de compagnie a décollé, son action a bondi (bien que, comme de nombreuses autres actions de croissance, elle ait chuté en 2022).
Comment une compagnie d'assurance-vie gagne-t-elle de l'argent ?
Les compagnies d'assurance-vie gagnent de l'argent sur les polices d'assurance-vie de quatre manières : en facturant des primes, en investissant ces primes, en investissant dans la valeur de rachat et en facturant les déchéances de police.
#1. Facturation des primes
Le paiement de vos primes de couverture maintient votre police active, permettant à vos bénéficiaires de recevoir la prestation de décès.
Votre assureur calcule soigneusement les primes pour couvrir votre prestation de décès tout en profitant à l'entreprise. La prime que vous payez : en fonction de la durée de la couverture de votre police et de votre espérance de vie prévue
- La prestation de décès de votre police
- Les frais d'administration de votre police
- Bénéfice pour la compagnie d'assurance
L'assureur perd de l'argent si trop de clients meurent plus tôt que prévu et qu'ils doivent payer plus de sinistres que prévu, c'est pourquoi la souscription est si approfondie et il y a de lourdes sanctions pour dissimulation d'informations sur votre demande.
#2. Investir les primes que vous avez payées
Votre assurance investit une partie des paiements dans les années précédant le versement du capital-décès. L'assureur économise suffisamment d'argent pour régler les sinistres en cas de baisse du marché et conserve les intérêts gagnés.
#3. Bénéfices des placements à valeur de rachat
Les clients de l'assurance-vie permanente offrent un flux d'investissement supplémentaire, car leurs primes paient à la fois leur prestation de décès et une caractéristique de valeur de rachat semblable à un investissement. Votre fournisseur détermine le taux auquel la valeur de rachat augmente.
L'argent est investi dans un plus grand pool d'investissements géré par votre fournisseur, et une partie des bénéfices est conservée par l'entreprise.
#4. Expiration et déchéance de la police
Enfin, certaines assurances restent non réclamées. C'est possible avec l'assurance-vie temporaire, qui devrait prendre fin lorsque vous avez économisé suffisamment d'argent pour vous assurer. Les plans permanents, qui ont des primes élevées, sont fréquemment abandonnés ou périmés lorsque les propriétaires sont incapables d'effectuer les paiements.
Bien qu'une déchéance ou un rachat de police dégage l'assureur de sa responsabilité pour le paiement de la police, cela entraîne également la perte de primes qui auraient pu être investies. Pour récupérer une partie de l'argent perdu, la plupart des assureurs prélèvent des frais de rachat.
Une police d'assurance-vie temporaire qui a expiré est bonne pour les fournisseurs car elle leur permet de percevoir des primes pendant des décennies sans avoir à payer de réclamations.
Ce ne sont là que quelques-unes des façons dont les assureurs profitent de la couverture d'assurance-vie. La plupart des compagnies d'assurance-vie vendent d'autres produits financiers, tels que des rentes, [2], ce qui leur permet de bénéficier de plus d'un produit.
Comment les revenus d'un assureur affectent votre police d'assurance-vie
Tant que votre entreprise d'assurance est rentable, il est peu probable que la façon dont elle produit de l'argent ait un impact sur votre couverture d'assurance-vie. Si vous avez une politique de valeur de rachat, vous pouvez profiter des gains des investissements de votre fournisseur, mais l'intérêt minimum garanti devrait vous empêcher de perdre de l'argent.
Votre compagnie d'assurance gagne de l'argent grâce aux primes et aux investissements, mais il est dans l'intérêt d'un assureur de maintenir des primes basses afin de maintenir votre entreprise. De plus, si votre fournisseur a une bonne situation financière, il peut garantir que votre police paiera vos proches après votre décès.
Quand l'assurance-vie cesse-t-elle de payer ?
L'âge maximum auquel les polices d'assurance-vie sont émises est souvent déterminé par la compagnie d'assurance-vie individuelle, il n'y a donc pas de restriction commune. Cependant, si vous avez 85 ans ou plus, vous ne trouverez peut-être pas beaucoup d'entreprises prêtes à vous offrir une assurance.
Les millionnaires sont-ils couverts par une assurance vie ?
Les personnes à revenu élevé et riches peuvent utiliser une assurance-vie pour couvrir les droits de succession sur un héritage important. Si vous avez épuisé vos options de placement habituelles, l'assurance-vie à valeur de rachat offre un autre compte de placement à imposition différée. Pour optimiser vos actifs, les fiducies d'assurance-vie peuvent être utilisées conjointement avec l'assurance-vie permanente.
Que se passe-t-il si une entreprise d'assurance fait faillite ?
Si une compagnie d'assurance déclare faillite, l'implication de l'IRDA devient importante et l'autorité déterminera s'il convient de transférer les polices de l'assureur à une autre compagnie d'assurance ou de continuer à couvrir elle-même les assurés.
Qu'est-ce qui fait échouer les compagnies d'assurance ?
De multiples régulateurs et des examens peu fréquents, un développement rapide dans des secteurs d'activité plus risqués, une mauvaise souscription, une sous-tarification importante, une réassurance excessive ou des participations aux prêts, une mauvaise gestion et des réserves de pertes insuffisantes sont des exemples de ces comportements.
Est-il rentable de créer une compagnie d'assurance ?
L'ouverture d'un bureau d'assurance est lucrative, bien que l'échelle salariale varie. Ceci est déterminé selon que vous travaillez pour une compagnie d'assurance ou que vous créez la vôtre. Travailler pour une agence établie rapporte environ 50,000 100,000 $ par an; mais des personnes exceptionnellement prospères peuvent gagner jusqu'à XNUMX XNUMX $ par année.
Votre assurance peut-elle simplement vous abandonner ?
Les compagnies d'assurance automobile ont le droit légal de renvoyer un client s'il devient plus risqué à assurer que lorsqu'il a acheté sa police pour la première fois. Mais cela ne signifie pas qu'ils abandonnent des clients pour quelque raison que ce soit - si vous conduisez prudemment et payez vos primes à temps, vos chances de perdre votre assurance auto sont faibles.
Conclusion
Sans aucun doute, les compagnies d'assurance ont truqué le système en leur faveur et continuent d'en tirer profit.
Selon les chiffres de l'industrie, seuls trois clients d'assurance sur cent qui paient leurs primes chaque année font une réclamation. Pendant ce temps, les compagnies d'assurance investissent tous ces paiements de primes, augmentant ainsi leurs bénéfices.
Les compagnies d'assurance ont une voie claire vers les bénéfices avec le champ fortement empilé en leur faveur, et elles prennent cette voie à la banque quotidiennement.
Pendant des centaines d'années, cela a été la recette du succès financier, et cela continuera d'être le cas à l'avenir - et le client d'assurance moyen ne peut pas y faire grand-chose, sauf continuer à payer ses primes et espérer le meilleur.
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Bibliographie
