Avez-vous déjà réfléchi à la manière dont les banques gagnent de l'argent ? Alors que le secteur bancaire dans son ensemble peut être assez complexe, la manière dont les banques gagnent de l'argent peut être étonnamment simple à comprendre. Voici un bref aperçu des différentes façons dont les banques gagnent de l'argent, ainsi que certaines caractéristiques essentielles de chacune.
Qu'est-ce qu'une banque ?
Les banques sont des institutions à but lucratif qui collectent des dépôts et accordent des prêts. Les dépôts sont des fonds que les clients placent dans une institution financière en sachant qu'ils peuvent les retirer à tout moment ou à une certaine date future. Un prêt est une somme d'argent donnée à un emprunteur qui doit être remboursée avec intérêt. L'intermédiation financière fait référence à l'acte d'accepter des dépôts et d'émettre des prêts. Cependant, les opérations d'une banque ne s'arrêtent pas là.
Les comptes chèques bancaires sont utilisés par la majorité des consommateurs et des entreprises pour payer leurs dépenses, plaçant les banques au cœur de notre système de paiement. Les banques sont le principal fournisseur de prêts à la consommation (prêts pour l'automobile, le logement et l'éducation), ainsi que les principaux prêteurs aux entreprises, en particulier aux petites entreprises.
Les banques sont parfois qualifiées de moteur de notre économie, en partie à cause de ces fonctions, mais aussi à cause du rôle important que jouent les banques en tant qu'instruments de la politique monétaire du gouvernement.
Comment les banques créent-elles de l'argent ?
Les banques ne peuvent pas prêter tous les dépôts qu'elles reçoivent ; sinon, ils manqueraient de fonds pour payer les déposants. En conséquence, ils préservent à la fois les réserves primaires et secondaires. Les espèces, les dépôts dus par d'autres banques et les réserves du système de réserve fédérale sont des exemples de réserves primaires.
Les réserves secondaires sont des titres achetés par les banques qui peuvent être vendus pour répondre aux besoins de trésorerie à court terme. Il s'agit souvent d'obligations d'État. Le pourcentage de dépôts qu'une banque doit conserver en réserve, soit à la Federal Reserve Bank locale, soit dans son propre coffre-fort, est mandaté par la loi fédérale. Les réserves excédentaires sont tous les fonds dont dispose une banque après avoir satisfait à ses réserves obligatoires.
Les réserves excédentaires sont ce qui génère de l'argent. Voici comment cela fonctionne (en supposant une exigence de réserve de 20 %) : vous effectuez un dépôt de 500 $ dans votre banque. votre banque conserve 100 $ pour répondre à ses réserves obligatoires, mais prête 400 $ à Mme Smith. Elle dépense l'argent sur une automobile. Le concessionnaire automobile Sav-U-Mor dépose 400 $ dans son compte bancaire. Leur banque conserve 80 $ en réserve mais peut prêter les 320 $ restants en tant que réserves excédentaires. Lorsque cet argent est prêté, il devient un dépôt dans une troisième institution et le cycle recommence. À la suite de cet exemple, vos 500 $ d'origine sont passés à 1,220 XNUMX $ en dépôt dans trois institutions différentes. C'est ce qu'on appelle l'effet multiplicateur.
L'ampleur du multiplicateur est déterminée par le montant d'argent que les banques doivent avoir en réserve.
Comment les banques gagnent-elles de l'argent?
Les banques traditionnelles gagnent de l'argent de diverses manières, selon le type de banque et ses clients cibles.
Les banques communautaires gagnent leur argent principalement en prêtant de l'argent aux citoyens locaux et aux petites entreprises. Les fonds proviennent des fonds des déposants conservés dans divers types de comptes bancaires. Alors que de nombreuses grandes banques tirent la majorité de leurs revenus des intérêts, elles tirent une plus grande proportion de leurs revenus de sources autres que les intérêts que les petites banques.
Les grandes banques sont souvent divisées en sections qui se concentrent sur des types distincts de clients et de services. Leurs sections de banque commerciale ou de banque de détail, par exemple, peuvent fournir des services bancaires standard tels que des comptes de dépôt (tels que des comptes chèques ou des comptes d'épargne) et des prêts personnels et professionnels. Leurs sections de banque d'investissement, d'autre part, peuvent aider les grandes entreprises et les gouvernements à lever des fonds, à gérer leurs fonds et à investir les fonds de la banque.
Comment les banques gagnent de l'argent avec les intérêts et les prêts ?
De nombreuses banques gagnent la majorité de leur argent en percevant des intérêts sur les fonds prêtés, tels que les prêts immobiliers, les prêts automobiles ou les prêts personnels offerts aux clients. De nombreuses banques accordent des prêts aux petites et aux grandes entreprises. Les clients qui détiennent une carte de crédit et qui ont un solde peuvent être tenus de payer des intérêts sur leur dette de carte de crédit.
Comment les banques gagnent de l'argent avec les frais
Les banques peuvent également gagner beaucoup d'argent grâce aux frais bancaires. Ceux-ci peuvent varier considérablement en fonction du type de compte ou de service que vous avez auprès de la banque, mais ils peuvent inclure…
#1. Frais de compte bancaire
Les banques peuvent vous facturer des frais de maintenance mensuels pour avoir un compte courant ou un compte d'épargne. Des frais peuvent également vous être facturés pour l'utilisation de services bancaires, tels que le retrait d'argent à un guichet automatique non bancaire, la réalisation d'achats avec votre carte de crédit ou de débit dans des pays autres que les États-Unis, ou la réception d'un mandat ou d'un chèque de banque. Des frais liés au compte pour les services de paiement de factures, les découverts et les fonds insuffisants sur votre compte peuvent également s'appliquer.
#2. Frais de carte de crédit
Les titulaires de carte peuvent se voir facturer des frais annuels pour ouvrir et utiliser les cartes de crédit de la banque. Les frais basés sur l'utilisation sont également fréquents pour les avances de fonds, les transferts de solde, les retards de paiement et le dépassement de la limite de crédit. En plus des amendes de retard, le fait de ne pas effectuer un paiement 60 jours ou plus après la date d'échéance peut entraîner une pénalité au taux annuel en pourcentage (ou APR).
#3. Frais de prêt et de service
Les banques peuvent facturer des frais lorsqu'elles accordent des prêts ou vendent d'autres éléments financiers comme des polices d'assurance. Au lieu de recevoir des intérêts de l'emprunteur, certaines banques accordent des prêts et les revendent ensuite à un autre organisme financier. La banque peut toujours profiter des frais de montage et de vente du prêt, ou elle peut facturer des frais pour assurer le service du prêt.
#4. Frais d'investissement
Les banques qui fournissent des services d'investissement peuvent recevoir des frais pour gérer l'argent de leurs clients et fournir des services de courtage (des frais chaque fois que vous achetez ou vendez une action, par exemple). Des commissions ou des frais peuvent être perçus par les banques qui produisent ou vendent des fonds communs de placement, des rentes et d'autres produits financiers.
Comment les banques gagnent de l'argent avec les frais d'interchange
Les banques peuvent également profiter lorsque vous utilisez leur carte de débit ou de crédit pour effectuer un achat. Lorsqu'un commerçant accepte une carte de crédit, il doit payer des frais d'escompte. Un pourcentage des frais d'escompte est versé à la banque émettrice pour les cartes émises par les banques (telles que les cartes de crédit et de débit Visa et Mastercard). C'est ce qu'on appelle une commission d'interchange.
Des comptes marchands sont également disponibles auprès de certaines banques pour les entreprises qui souhaitent accepter des cartes de débit et de crédit. Ils peuvent ensuite facturer au marchand les frais de traitement des ventes par carte.
Autres méthodes Les banques gagnent de l'argent
Les banques peuvent générer des revenus autres que d'intérêts de différentes manières.
- Investissements — Les banques peuvent être en mesure d'investir leur propre argent en plus de générer des frais et des commissions sur les investissements de leurs clients.
- Services consultatifs – Certaines banques gagnent de l'argent en servant de consultants à d'autres entreprises. Les particuliers et les entreprises peuvent se voir vendre des idées de recherche ou d'investissement. Les entités peuvent également engager une banque pour les aider dans la collecte de fonds, les offres publiques et les fusions et acquisitions.
- Commissions – Les banques peuvent former des alliances avec des agents d'assurance, des courtiers, des services financiers et d'autres entreprises en échange d'une commission sur les recommandations de clients.
Toutes les banques gagnent-elles de l'argent de la même manière ?
Bref, non.
Bien que de nombreuses banques tirent la majorité de leur argent des intérêts et des frais, l'importance qu'elles accordent aux différentes sources de revenus varie. Cela est dû au fait que les banques fournissent deux types de services : commerciaux et d'investissement.
Certaines banques se spécialisent dans les services bancaires aux entreprises. Certains se concentrent sur la banque d'investissement. D'autres, mais pas tous, fournissent des biens qui entrent dans les deux catégories, et ceux qui le font peuvent gagner plus d'argent grâce à un type de banque qu'à un autre.
Comprendre ce que votre banque a à offrir vous aidera à comprendre pourquoi elle facture les intérêts et les frais qu'elle facture.
La Banque commerciale
Étant donné que les produits commerciaux sont disponibles pour les particuliers et les petites et moyennes entreprises, vous êtes probablement plus familier avec les services bancaires commerciaux. En fait, lorsque vous entendez le terme « banque », c'est généralement par rapport à une banque commerciale. Les produits d'une banque commerciale comprennent des comptes de dépôt (comptes courants et comptes d'épargne) et des prêts (prêts automobiles, prêts immobiliers, etc.).
Banque d'investissement
Les produits et services destinés aux «grands garçons» sont appelés services bancaires d'investissement. Nous parlons d'entreprises, d'individus fortunés et même de gouvernements. Ces organisations fournissent des conseils financiers et de gestion de patrimoine, ainsi que des activités de trading.
Les coopératives de crédit
À première vue, les coopératives de crédit et les banques semblent être presque identiques, et à bien des égards, elles le sont. Les deux, par exemple, facturent des intérêts et des frais aux clients. Une distinction notable est que les coopératives de crédit sont des organisations à but non lucratif détenues par leurs membres, alors que les banques commerciales standard sont contrôlées par des actionnaires.
La raison pour laquelle cette distinction compte en termes d'argent est que les coopératives de crédit ne gagnent que suffisamment pour payer leurs propres dépenses, tandis que les banques s'efforcent de réaliser des bénéfices. En conséquence, les coopératives de crédit peuvent souvent offrir des frais et des taux d'intérêt inférieurs à leurs clients.
Cependant, l'un des plus grands inconvénients de travailler avec une coopérative de crédit est qu'elle est souvent plus petite que les banques commerciales, ce qui signifie qu'elle a moins de succursales et moins de biens à offrir.
Comment éviter les frais bancaires
Les banques gagnent de l'argent en facturant des frais à leurs clients, mais il existe des méthodes que vous pouvez utiliser pour les éviter. Bien que tous les frais bancaires ne soient pas évitables, utilisez ces directives pour éviter de perdre de l'argent sur des frais inutiles.
#1. Utiliser les services en ligne
La plupart des banques offrent des services bancaires en ligne qui vous permettent d'accéder à vos comptes de n'importe où dans le monde. Créez un compte en ligne ou accédez à l'application mobile de votre banque pour utiliser ces services. Veillez à ne pas partager vos informations de connexion avec d'autres et à mettre en œuvre des mesures de sécurité appropriées, telles que l'utilisation d'un mot de passe fort ou l'autorisation de questions de sécurité.
#2. Gardez un œil sur les soldes de vos comptes.
Lorsque vous avez accès à une plateforme ou une application bancaire en ligne, utilisez-la pour surveiller vos comptes. Vérifiez le solde de votre compte pour éviter de vous voir facturer des fonds insuffisants ou des frais de découvert en cas de découvert. Utilisez ce simple accès Internet pour garder un œil sur votre compte en cas de problème de transaction ou d'activité frauduleuse. Si vous remarquez quelque chose d'inhabituel, informez-en immédiatement votre banque.
#3. Configurer les notifications et les paiements automatiques
L'erreur humaine peut entraîner des frais bancaires élevés. Vous pouvez utiliser votre application ou votre plateforme bancaire en ligne pour automatiser les paiements de prêt, recevoir des notifications lorsqu'un dépôt direct est effectué sur votre compte et définir des alertes lorsque votre solde tombe en dessous d'un certain seuil ou est à découvert. Laissez ces processus faire le travail pour vous et vous n'aurez plus jamais à payer d'autres frais bancaires.
#4. Inscrivez-vous au dépôt direct.
Une autre technique automatisée simple qui peut vous aider à éviter des coûts ou des répercussions indésirables est le dépôt direct. Certains comptes bancaires exigent un solde minimum pour rester ouverts, et la banque peut imposer des frais si votre solde est inférieur à ce montant. Configurez le dépôt direct pour que votre argent durement gagné atteigne votre compte et y reste sans encourir de frais.
#5. Évitez les dépenses excessives
Les dépenses excessives sont un bon moyen d'éviter de se voir facturer des frais de découvert ou des frais sans provision. Essayez de vivre selon vos moyens et évitez de dépenser plus d'argent que vous n'en avez. Créez un fonds d'urgence pour ne pas avoir à mettre votre compte à découvert ou à contracter un emprunt en cas d'imprévu. Une gestion et une planification équilibrées de votre argent sont essentielles pour maintenir votre bien-être financier.
#6. Profitez des services gratuits
De nombreuses banques offrent des services complémentaires tels que des comptes chèques et d'épargne gratuits, des transferts d'argent et des guichets automatiques gratuits. Informez-vous de ces services et de leurs limites afin d'en tirer le meilleur parti. Pour éviter les frais de guichet automatique, utilisez les guichets automatiques de votre banque et sélectionnez un compte courant et un compte d'épargne gratuits qui répondent à vos besoins.
Conclusion
Les banques doivent gagner de l'argent pour rester en affaires, et elles le font de diverses manières. Si vous avez un compte courant, vous payez les frais bancaires pour garder votre argent en sécurité. Si vous avez un prêt personnel, vous payez des intérêts à la banque afin d'emprunter de l'argent. Cependant, toutes les banques n'ont pas les mêmes flux de revenus et comprendre comment votre banque produit de l'argent peut vous aider à apprendre à réduire vos coûts.
Les banques gagnent de l'argent en facturant des intérêts et des frais à leurs clients. En pratiquant une bonne gestion de l'argent, vous pouvez garder votre argent dans vos poches plutôt que dans celles des banques. Remboursez intégralement votre carte de crédit chaque mois pour réduire les paiements d'intérêts et surveillez le solde de vos comptes pour éviter de vous voir facturer des frais de retard. Lorsque vous développez de bonnes habitudes financières, vous protégez activement votre bien-être financier.
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Bibliographie
