Qu’est ce qu' Crédit à la consommation ?
Un système de crédit à la consommation permet aux consommateurs d'emprunter de l'argent et de différer le paiement de cet argent dans le temps. Le crédit permet aux consommateurs d'acheter des biens ou des actifs sans avoir à les payer en espèces au moment de l'achat. Il offre aux consommateurs une flexibilité dans leurs dépenses et, dans certains cas, des avantages et des récompenses.
Qu'est-ce que le pointage de crédit à la consommation de base ?
Les fourchettes de pointage de crédit et leur signification varient selon le modèle de pointage utilisé, mais elles sont généralement semblables à ce qui suit : 300-579 : Médiocre. 580-669 : Foire. 670-739 : Bon. 740-799 : Extrêmement bon.
Types d' Crédit à la consommation
Les détaillants et les grandes organisations financières comme les sociétés de cartes de crédit et les banques offrent tous deux du crédit aux consommateurs. Il englobe toutes les formes de dette à la consommation qui permettent des achats instantanés et des paiements étalés, généralement avec intérêt. Il est important de connaître la différence entre les types de crédit à la consommation.
1. Crédit sans versement
Selon la société qui accorde le prêt, ce type de crédit à la consommation peut être sécurisé ou non. Ce crédit n'a pas de mensualités fixes et doit être réglé en un seul versement pour la totalité du montant dû. Les crédits non liés à l'installation expirent généralement dans un court laps de temps, par ex. Par exemple B. dans un mois.
#2. Crédit à versements échelonnés
Le crédit à terme fermé permet au consommateur de recevoir un certain montant de crédit pour l'achat d'un article ou de certains biens. Un type de prêt à tempérament fermé est un prêt automobile. La compagnie automobile offre un crédit au consommateur pour acheter la voiture. Le crédit ne dépasse pas le prix de vente de la voiture. Aussi, la personne paie le crédit en plusieurs fois sur une période de temps plutôt que de le rembourser en une somme forfaitaire.
#3. Crédit renouvelable à durée indéterminée
Le crédit renouvelable indéfini est le type de crédit qu'un consommateur trouverait normalement sur une carte de crédit. Le consommateur dispose d'un certain montant de crédit qu'il peut utiliser ou non à sa guise. Ensuite, le consommateur doit rembourser une partie du crédit qu'il a utilisé au bout d'une période, généralement un mois. Le solde ne sera pas fermé tant que la société offrant le solde ne fermera pas le compte. Comme il n'est pas normalement fermé, la balance tournera.
Le crédit ouvert renouvelable nécessite une gestion active par le débiteur. Le débiteur peut se débarrasser de toutes ses dettes en envoyant son relevé bancaire, en payant plus que le paiement minimum requis (mais pas le montant total) ou en effectuant simplement le paiement minimum requis. Le débiteur peut ainsi déterminer le montant du crédit dont il dispose à un moment donné.
D'autres cartes de crédit, telles que les comptes de voyage et de divertissement avec American Express ou Diners Club, peuvent avoir un montant de prêt impayé, mais le titulaire de la carte doit rembourser le solde dans un délai quelconque, généralement tous les mois.
Quelle est la cote de crédit maximale possible pour un consommateur ?
Selon les recherches de l'agence de crédit Experian®, les cotes de crédit supérieures à 760 peuvent vous rendre éligible aux taux d'intérêt les plus élevés. Selon les deux méthodes de notation de crédit les plus utilisées (FICO et VantageScore), une cote de crédit de 850 est la cote la plus élevée possible.
Comment faire une demande de crédit à la consommation ?
Faire une demande auprès d'une banque ou d'une société émettrice de cartes de crédit est la première étape vers l'obtention d'un crédit à la consommation. Des informations vous concernant sont nécessaires pour la demande afin de confirmer votre identité et d'évaluer votre capacité à rembourser le prêt.
Quels prêts sont couverts par la loi sur le crédit à la consommation ?
Cela comprend les accords de crédit comme les cartes de crédit, les prêts personnels en espèces, les découverts et les cartes de magasin, ainsi que les accords de location-vente comme la location d'une voiture.
Sources de crédit à la consommation
Nous avons tous des besoins d'argent ou de crédit à court ou à long terme. Vous devriez vous familiariser avec vos options au fur et à mesure que vos besoins en matière de crédit surviennent.
#1. Les banques commerciales
Les banques commerciales accordent des prêts aux emprunteurs qui peuvent les rembourser. Les prêts sont la vente de l'utilisation de l'argent par ceux qui l'ont (banques) à ceux qui le veulent (emprunteurs) et sont prêts à payer un prix (intérêt) pour cela. Les banques proposent différents types de crédit, notamment des prêts à la consommation, des prêts immobiliers et des prêts sur carte de crédit.
Les prêts à la consommation sont destinés à des achats à tempérament et sont payés mensuellement avec intérêts. La plupart des crédits à la consommation concernent des voitures, des bateaux, des meubles et d'autres biens durables coûteux.
Les prêts immobiliers peuvent être destinés à des hypothèques résidentielles, à la construction de maisons ou à des améliorations de maisons.
Le crédit sur carte de crédit peut être disponible sous la forme d'avances de fonds dans les limites de crédit établies.
#2. Associations d'épargne et de crédit (S&L)
Comme l'illustre It's a Wonderful Life, les associations d'épargne et de crédit se spécialisent dans les prêts immobiliers à long terme pour les maisons et autres biens immobiliers. Aujourd'hui, le S&L propose des prêts personnels à tempérament, des prêts pour l'amélioration de l'habitat, des deuxièmes hypothèques, des prêts pour études et des prêts sur compte d'épargne.
S&L accorde du crédit à des personnes solvables et des garanties peuvent généralement être exigées. Les taux de prêt pour les S & L varient en fonction du montant emprunté, de la durée du paiement et de la garantie. Les intérêts débiteurs de S&L sont généralement inférieurs à ceux des autres types de prêteurs puisque S&L prête de l'argent aux déposants, ce qui est une source de financement relativement bon marché.
#3. Caisses populaires (CU)
Les coopératives de crédit sont des coopératives à but non lucratif organisées pour servir les personnes qui ont un lien commun. Leur moindre coût leur permet généralement d'offrir de meilleures conditions de prêt et d'épargne que les institutions commerciales. Les coûts des coopératives de crédit peuvent être inférieurs parce que les entreprises parrainantes fournissent du personnel et des bureaux, et certaines entreprises acceptent de déduire les paiements de prêt et d'épargne des chèques de paie des membres et de les appliquer aux comptes bancaires. Coopératives d'épargne et de crédit.
Les coopératives de crédit offrent souvent une bonne valeur pour les prêts personnels et les comptes d'épargne. Les UC exigent généralement des qualifications moins rigoureuses et offrent un service de prêt plus rapide que les banques ou les S&L.
#4. Société de crédit à la consommation (CFC)
Les sociétés de crédit à la consommation se spécialisent dans les prêts personnels à tempérament et les deuxièmes hypothèques. Les consommateurs sans cote de crédit établie peuvent souvent obtenir des prêts CFC non garantis. Les CFC sont souvent disposées à prêter de l'argent aux consommateurs qui ont des difficultés à obtenir un crédit ailleurs, mais comme le risque est plus élevé, le taux d'intérêt est plus élevé.
Le taux d'intérêt varie en fonction du montant du solde du prêt et de l'échéancier de remboursement. Les CFC traitent les demandes de prêt rapidement, généralement le jour même de la soumission de la demande, et conçoivent des plans de paiement adaptés aux revenus de l'emprunteur.
#5. Société de financement de la distribution (SFC)
Si vous avez acheté une voiture, il y a de fortes chances que vous ayez eu la possibilité de financer l'achat par l'intermédiaire de la société de financement du fabricant. Ces SFC vous permettent de payer des articles coûteux tels qu'une voiture, de gros appareils électroménagers, des meubles, des ordinateurs et des chaînes stéréo sur une longue période.
Vous ne contactez pas directement la SFC, mais en règle générale, le commerçant vous informe que votre bulletin de versement a été vendu à une société de financement des ventes. Ensuite, vous effectuez vos paiements mensuels à la SFC plutôt qu'au revendeur auprès duquel vous avez acheté les marchandises.
#6. Compagnie d'assurance-vie
Les compagnies d'assurance vous permettent généralement d'emprunter jusqu'à 80 % de la valeur de rachat accumulée d'une police d'assurance-vie (ou d'une police d'assurance-vie). Les prêts sur certaines polices ne nécessitent pas de remboursement, mais le solde restant sur le prêt après votre décès est déduit du montant que vos bénéficiaires reçoivent.
Il est important de rembourser au moins une partie des intérêts, car les intérêts composés jouent contre vous. Les compagnies d'assurance-vie appliquent des taux d'intérêt inférieurs à ceux des autres prêteurs parce qu'elles ne prennent aucun risque et ne paient aucun frais de recouvrement. Les prêts sont garantis pour la valeur de rachat de la police.
#7. Prêteur sur gage
Rendus récemment célèbres par des émissions de téléréalité, les prêteurs sont des sources non conventionnelles mais courantes de crédit garanti. Ils gardent votre propriété et vous donnent une partie de sa valeur. Si vous payez le prêt et les intérêts à temps, votre propriété vous sera restituée. Si vous ne le faites pas, le prêteur le vendra, bien qu'une prolongation puisse être organisée. Les prêteurs sur gages facturent des taux d'intérêt plus élevés que les autres prêteurs, mais vous n'avez pas à faire de demande ni à attendre l'approbation. L'attraction principale des prêteurs sur gages ? Ils posent rarement des questions.
#8. Usuriers
Ces prêteurs prédateurs ne sont pas approuvés par l'État pour l'activité de prêt. Ils facturent des frais excessifs pour le refinancement, les rachats ou les retards de paiement et n'accordent qu'un délai de remboursement très court. Ils sont connus pour utiliser des méthodes de collecte qui impliquent la violence ou d'autres comportements criminels. Restez loin d'eux. Ils sont illégaux, après tout.
#9. Famille et amis
Parfois, les membres de votre famille peuvent être votre meilleure source de crédit. Cependant, toutes ces transactions doivent être traitées de manière professionnelle. Sinon, des malentendus peuvent survenir et ruiner les liens familiaux et les amitiés.
Caractéristiques Crédit à la consommation : les cinq C du crédit
Les cinq C du crédit sont un système que les prêteurs utilisent pour mesurer la solvabilité des emprunteurs potentiels. Le système évalue cinq caractéristiques de l'emprunteur et les conditions du prêt et tente d'évaluer la possibilité de défaut et, par conséquent, le risque de perte financière pour le prêteur. Les cinq C du crédit sont le caractère, la capacité, le capital, la garantie et les conditions.
#1. Personnage
Bien que le premier C soit considéré comme un caractère, il fait plus spécifiquement référence à l'historique de crédit - la réputation d'un emprunteur ou l'historique de remboursement. Cette information apparaît dans le rapport de solvabilité de l'emprunteur.
Les rapports de solvabilité produits par les trois principaux bureaux de crédit - Experian, TransUnion et Equifax - fournissent des informations détaillées sur le montant qu'un demandeur a emprunté dans le passé et s'il a remboursé ses prêts à temps. Ces rapports incluent également des informations sur les recouvrements et les faillites et conservent la plupart des informations pendant sept à dix ans.
#2. Capacité
La capacité mesure la capacité de l'emprunteur à rembourser un prêt en comparant le revenu à la dette récurrente et en évaluant le ratio dette/revenu (DTI) de l'emprunteur. Prêteurs calculer le DTI en additionnant les paiements mensuels totaux de la dette de l'emprunteur et en les divisant par le revenu mensuel brut de l'emprunteur. Plus le DTI d'un demandeur est bas, plus grandes sont ses chances de se qualifier pour un nouveau prêt. Chaque prêteur est différent, mais de nombreux prêteurs préfèrent un DTI de 35 % ou moins d'un demandeur avant d'approuver une demande de nouveau financement.
Il convient de noter qu'il est parfois interdit aux prêteurs de prêter aux consommateurs avec des DTI plus élevés. Par exemple, pour être admissible à un nouveau prêt hypothécaire, un emprunteur doit généralement avoir un DTI de 43 % ou moins pour s'assurer qu'il peut confortablement payer les mensualités sur le nouveau prêt, selon le Consumer Financial Protection Bureau. En plus d'examiner le revenu, les prêteurs examinent depuis combien de temps un candidat occupe son emploi actuel et sa stabilité d'emploi future.
#3. Capitale
Les prêteurs tiennent également compte de tout capital que l'emprunteur investit dans un investissement potentiel. Une contribution importante de l'emprunteur réduit la probabilité de défaut. Les emprunteurs qui peuvent, par exemple, verser une mise de fonds sur une maison ont généralement plus de facilité à obtenir un prêt hypothécaire. Même avec des prêts hypothécaires spéciaux qui visent à rendre l'accession à la propriété accessible à un plus grand nombre de personnes, comme B. Les prêts garantis par la Federal Housing Administration (FHA) et le US Department of Veterans Affairs (VA). Ils exigent que les emprunteurs perçoivent entre 2% et 3.5% sur leurs maisons. Les acomptes indiquent le sérieux de l'emprunteur, ce qui peut faciliter l'octroi de crédit aux prêteurs.
Le montant de l'acompte peut également affecter les taux d'intérêt et les conditions de l'emprunteur. En général, des acomptes plus importants entraînent de meilleurs taux et conditions. Par exemple, dans le cas d'un prêt immobilier, un acompte de 20 % ou plus devrait éviter à l'emprunteur d'avoir à souscrire une assurance hypothécaire personnelle (AMP) complémentaire.
#4. garantie
La garantie peut aider un emprunteur à obtenir des prêts. Cela donne au prêteur la tranquillité d'esprit que si l'emprunteur ne respecte pas le prêt, le prêteur peut récupérer quelque chose en retirant la garantie. Souvent, la garantie est l'objet pour lequel l'argent est emprunté : par exemple, les prêts automobiles sont garantis par des voitures et les hypothèques par des maisons. Pour cette raison, les prêts garantis sont parfois appelés prêts garantis ou dette garantie.
Les prêteurs considèrent généralement leur émission comme moins risquée. Par conséquent, les prêts garantis par des sûretés sont généralement offerts à des taux d'intérêt plus bas et à de meilleures conditions que d'autres formes de financement non garanti.
#5. Les conditions
Les conditions du prêt, telles que le taux d'intérêt et le montant du principal, influencent la volonté du prêteur de financer l'emprunteur. Les termes peuvent se rapporter à la façon dont un emprunteur prévoit d'utiliser l'argent. Imaginez un emprunteur qui demande un prêt automobile ou un prêt pour la rénovation domiciliaire. Un prêteur peut approuver ces prêts en fonction de leur objectif spécifique plutôt qu'un prêt de signature qui peut être utilisé pour n'importe quoi. De plus, les prêteurs peuvent tenir compte de conditions indépendantes de la volonté de l'emprunteur, telles que B. la situation économique, les tendances de l'industrie ou les modifications législatives à venir.
Le prêt à la consommation est-il bon pour le pointage de crédit ?
Un plus grand nombre de prêts non garantis et de cartes de crédit réduira considérablement votre score CIBIL. Bien que les retards de paiement diminuent votre score CIBIL, les non-paiements diminuent considérablement votre classement CIBIL.
Comment puis-je trouver mon pointage de crédit à la consommation ?
En ligne : vous devriez vérifier AnnualCreditReport.com. Vous pouvez également composer le 1-877-322-8228 pour nous joindre par téléphone. Contactez l'opérateur de relais au 711 et demandez-lui de vous connecter au 1-800-821-7232 pour l'assistance ATS.
Que sont les Avantages of Consommateur Crédit
Prêts sous toutes leurs formes présentent à la fois des avantages et des inconvénients pour les consommateurs et doivent être utilisés de manière responsable pour un bénéfice optimal. Le crédit donne à beaucoup d'entre nous la possibilité d'acheter une voiture ou une maison avec une hypothèque et des prêts financiers ou de payer l'école ou les meubles avec une carte de crédit ou même des vêtements lorsque nous n'avons pas d'argent mais que nous devons agrandir nos placards. L'utilisation responsable du crédit à la consommation profite à de nombreuses personnes, mais l'utilisation irresponsable du crédit à la consommation laisse derrière elle une dette et une anxiété énormes.
Importance de la Crédit à la consommation
- Flexibilité et commodité : Le crédit est utile pour effectuer des achats en ligne ou pour éviter d'avoir à transporter de grosses sommes d'argent lors de vos achats, de la location d'une voiture, d'un dîner au restaurant ou à d'autres fins de divertissement. L'accès au crédit en cas d'urgence, par exemple lorsque le toit doit être réparé ou que la voiture a besoin d'une nouvelle boîte de vitesses, est la seule option que beaucoup de gens peuvent se permettre.
- Récompenses: Les consommateurs peuvent tirer des avantages significatifs de l'utilisation du crédit s'ils sont utilisés à bon escient. De nombreux grands magasins et concessionnaires automobiles offrent à leurs clients des options de financement avantageuses, notamment des retards de paiement et des taux d'intérêt peu élevés. Les cartes de crédit récompensent souvent les titulaires de carte avec des offres de remise en argent, des miles de fidélisation et des points de récompense. Pour les consommateurs qui résistent à l'envie de dépenser trop et de retirer leurs comptes de crédit chaque mois, ces avantages et récompenses signifient de l'argent gratuit.
Quels sont les inconvénients de Consommateur Crédit?
- Dette: Malheureusement, l'emprunt encourage souvent les gens à dépenser plus qu'ils ne gagnent, ce qui entraîne un endettement. La diligence d'un consommateur dans l'utilisation du crédit et sa capacité à le rembourser déterminent la taille de sa dette, qui peut passer de centaines à des milliers de dollars en peu de temps.
- Frais de financement : Le crédit signifie emprunter de l'argent qui n'est pas disponible pour vous. Ces prêts ont un coût de financement ou des frais facturés au consommateur pour le privilège d'emprunter cet argent. Les frais financiers ou d'intérêts doivent être payés en premier lorsqu'une personne effectue un paiement par le biais d'une marge de crédit, tandis que le montant restant du paiement est utilisé pour payer le montant total. Les coûts de financement absorbent souvent jusqu'aux trois quarts de ce paiement, ce qui entraîne des délais de paiement plus longs pour l'emprunteur. Les taux d'intérêt sont basés sur le pourcentage annuel de la carte et l'historique de crédit ou de paiement d'une personne. Meilleure est votre cote de crédit, meilleures sont vos chances d'obtenir un taux d'intérêt plus bas.
Dans quel cas puis-je utiliser le crédit à la consommation ?
Des exemples de prêts à la consommation comprennent les prêts hypothécaires pour l'achat d'une maison, les prêts automobiles pour l'achat d'une voiture et les prêts étudiants pour le financement des études supérieures.
Qu'est-ce que le crédit à la consommation, donnez un exemple ?
Le crédit à la consommation est la ligne de crédit que les institutions financières proposent à leurs clients pour l'achat de biens et de services. Les paiements par carte de crédit, les prêts de biens de consommation durables et les prêts étudiants sont tous des cas courants.
Qu’est-ce que le crédit à la consommation et les types de crédit à la consommation ?
Le crédit à la consommation est un instrument de finances personnelles qui vous permet de payer des produits et des services. Il est disponible auprès des banques, des magasins et des organismes financiers spécialisés. Le crédit à la consommation permet de répartir le coût d’un article sur plusieurs paiements plutôt que de le payer en une seule fois au moment de l’achat.
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