Afin de comprendre les coûts, les risques et les formules de calcul des gains ou des pertes de placement, les investisseurs doivent soigneusement rechercher et maîtriser les caractéristiques d'une rente variable avec les avantages et les inconvénients avant d'en acheter une. Une rente variable est un contrat que vous concluez avec un fournisseur d'assurance qui offre un certain nombre d'options de placement. qui varie en fonction du rendement de l'option de placement choisie. De plus, les sociétés d'assurance-vie à rente variable fonctionnent un peu comme des comptes de placement, vous permettant de sélectionner les titres qui, selon vous, offriront des taux de rendement compétitifs. Restez à l'écoute pour comprendre la différence entre une rente fixe et une rente variable.
Qu'est-ce qu'une rente variable ?
Une rente variable est un produit financier qui vous permet d'épargner et d'investir pour votre retraite en franchise d'impôt. La raison pour laquelle on parle de rente « variable » est que les paiements que vous recevez de la rente changent en fonction de la performance des investissements sous-jacents. Par conséquent, une rente variable est un accord entre vous et une compagnie d'assurance. Il agit comme un compte de placement qui a le potentiel de croître avec report d'impôt et comprend certaines caractéristiques d'assurance, telles que la possibilité de convertir votre compte en un flux de paiements récurrents.
Une rente variable vous permet également d'effectuer un ou plusieurs paiements qui sont ensuite investis dans une variété de titres, y compris des actions, des obligations et des fonds communs de placement après avoir effectué un ou plusieurs versements dans la rente. Essentiellement, les revenus de ces placements servent à payer les versements de rente qui seront versés ultérieurement, habituellement lorsque vous prendrez votre retraite.
Quelles sont les caractéristiques de la rente variable ?
Plusieurs caractéristiques des rentes variables peuvent être différées ou immédiates, qualifiées ou non qualifiées,
#1. Report d'impôt sur les revenus de placement
Contrairement à de nombreux investissements, qui sont imposés annuellement, les rentes ne deviennent imposables que lorsque l'investisseur retire de l'argent du compte. Les impôts peuvent également être retardés en utilisant les 401 (k) et les IRA, mais contrairement à ces produits, les rentes n'ont pas de montant d'investissement maximal.
#2. Ajournement d'une rente variable
Les rentes variables différées accumulent de l'argent dans des investissements sélectionnés par le propriétaire appelés « sous-comptes ». Comme les fonds communs de placement ou d'autres investissements, la valeur des sous-comptes est basée sur la performance du marché. Ils ne sont pas garantis.
#3. Gamme d'options d'investissement
De nombreuses sociétés de rentes offrent une variété d'options de placement. Par exemple, les particuliers peuvent investir dans une rente fixe qui crédite un taux d'intérêt spécifié, semblable à un certificat bancaire de dépôt (CD). S'ils achètent une rente variable, leur argent peut être investi dans des actions, des obligations ou des fonds communs de placement. Ces dernières années, les sociétés de rentes ont créé divers types de «planchers» qui limitent l'ampleur de la baisse des investissements à partir d'un point de référence croissant.
#4. Transferts libres d'impôt entre les options de placement
Contrairement aux fonds communs de placement et autres investissements effectués avec de l'argent après impôt, avec les rentes, il n'y a aucune conséquence fiscale si les propriétaires modifient la façon dont leurs fonds sont investis. Cela peut être particulièrement utile s'ils utilisent une stratégie appelée « rééquilibrage », qui est recommandée par plusieurs conseillers financiers.
#5. Revenu viager
Une rente viagère immédiate transforme un investissement en un flux de paiements qui durent jusqu'au décès du titulaire de la rente. En théorie, les paiements proviennent de trois « poches » : l'investissement initial, les revenus et l'argent d'un groupe de personnes du groupe des investisseurs qui ne vivent pas aussi longtemps que prévu par les tables actuarielles. La mise en commun est unique aux rentes, et c'est ce qui permet aux sociétés de rentes d'être en mesure de garantir un revenu à vie.
Facteurs à considérer lors du choix d'une rente variable
Lorsqu'il s'agit de planifier et d'épargner pour la retraite, la situation de chacun est différente. qui peut être votre tolérance au risque, votre horizon temporel, votre situation fiscale, vos actifs ou vos connaissances financières. Tout cela joue un rôle important lors du choix d'un plan de rente variable. Donc, avant d'envisager d'en acheter un, assurez-vous de bien comprendre tous ses termes ci-dessous,
#1. Quel type de rente
La première chose à savoir est qu'il existe de nombreux types de rentes. Généralement, les rentes sont des contrats avec une compagnie d'assurance. Certains sont utilisés pour épargner en vue de la retraite tandis que d'autres peuvent être utilisés pour aider à se prémunir contre les dangers de survivre à vos actifs. De plus, il existe trois grandes catégories de rentes : les rentes fixes, indexées et variables parmi lesquelles vous pouvez choisir.
#2. Choisir le bon plan de rente variable
La deuxième chose que vous devez considérer est le bon type de plan de rente. Nous avons vu plus haut sur les rentes qu'il existe deux types de rentes en matière de versement. L'un est le paiement variable et l'autre est le paiement fixe.
Ces deux options ont leur propre ensemble d'avantages et d'inconvénients. Par conséquent, avant de sélectionner le plan de rente, vous devez déterminer si vous voulez un montant fixe ou si vous êtes d'accord avec un plan de rente variable où le paiement mensuel peut fluctuer en fonction du scénario de marché.
# 3. sécurité
La sécurité est une autre caractéristique importante qui mérite l'attention. C'est parce que l'assurance-vie vous versera un revenu après votre retraite. Par conséquent, il est essentiel de choisir une rente auprès d'une compagnie d'assurance-vie réputée et bien établie.
#4. Coût de la rente variable
Les rentes variables peuvent être coûteuses, selon le type que vous envisagez. Les exemples de frais annuels comprennent les charges liées au risque de mortalité et de dépenses, qui sont facturées pour couvrir les prestations de décès garanties, g les options de versement d'un revenu à vie ou les plafonds garantis sur les frais administratifs. Ces frais peuvent atteindre 2 % ou plus de la valeur de la rente. Par conséquent, si une rente à capital variable offre des fonctionnalités dont vous n'avez pas besoin ou que vous ne souhaitez pas, demandez-vous s'il s'agit d'un placement qui vous convient.
#5. Taxes et garanties
Les rentes variables n'offrent pas tous les mêmes avantages fiscaux que les 401 (k) traditionnels ou d'autres régimes de retraite avant impôt. Avec une rente variable, vous ne pouvez pas différer l'impôt sur le revenu et les gains de placement ni réduire votre revenu imposable actuel. C'est pourquoi vous ne devriez envisager les rentes qu'après avoir maximisé les cotisations à vos régimes de retraite avant impôt.
De plus, les rentes variables comprennent souvent des garanties telles qu'une prestation de décès ou une option de versement qui procure un revenu à vie. Ces garanties sont aussi bonnes que la compagnie d'assurance qui les fournit. C'est pourquoi il est si important de vérifier la solidité financière de la compagnie d'assurance.
Compagnie d'assurance-vie à rente variable
La compagnie d'assurance-vie à rente variable est une filiale d'un groupe international américain ou une société d'assurance spécialisée dans les régimes de retraite fiscalement qualifiés et les investissements supplémentaires à imposition différée et après impôt à son siège social situé à Houston, au Texas. où ils exploitent une plate-forme à architecture ouverte permettant aux participants de constituer un portefeuille à partir de plusieurs fonds d'investissement, y compris des familles de fonds communs de placement.
Essentiellement, la compagnie d'assurance-vie à rente variable fonctionne comme une compagnie d'assurance. Les options flexibles, les investissements gérés et les outils numériques innovants de l'entreprise permettent aux participants de gérer facilement leurs comptes à leur convenance. Pour aider les investisseurs à atteindre leurs objectifs de retraite.
Services offerts par une compagnie d'assurance-vie à rente variable
Voici quelques-uns des services rendus par plusieurs compagnies d'assurance-vie à rente variable :
- Frais réduits
- Actifs mixtes passifs et actifs
- Allocation d'actifs professionnelle
- Ajustements automatiques en fonction de la performance des investissements
- Programmes de fonds communs de placement
- Rentes fixes, variables et de revenu
- Programmes de gestion d'actifs
- Assurance-vie
- Comptes de courtage
- Plans d'épargne-études
- Comptes de retraite collectifs et individuels - IRA traditionnel, Roth IRA, etc.
- Consolidateur du marché monétaire
En outre, elle fournit des rentes et une assurance-vie à plus de 25,000 2 groupes de clients (environ XNUMX millions de personnes) à travers les États-Unis. Ils font également partie des opérations nationales d'assurance-vie d'American International Group (AIG).
Rente fixe vs rente variable
Une rente variable est un compte d'épargne-retraite offrant une croissance des investissements à imposition différée. Lorsque vous commencez à recevoir des paiements, vous payez des impôts sur le revenu ordinaires. Les rentes variables sont remarquables car elles vous permettent de verser des cotisations annuelles illimitées à un compte fiscalement avantageux. Mais une rente fixe est un contrat d'assurance qui garantit à l'acheteur un taux de rendement fixe sur ses cotisations pendant une durée déterminée.
Essentiellement, les rentes fixes sont de bons investissements pour ceux qui s'intéressent à la protection des primes, au revenu à vie et à un faible risque dans leur fonds de retraite. Ainsi, lorsque vous choisissez entre une rente variable vs une rente fixe, concentrez-vous sur votre niveau de tolérance au risque et sur les critères nécessaires à votre plan de retraite.
Différences entre une rente fixe et une rente variable
Vous trouverez ci-dessous les différences entre une rente fixe et une rente variable,
Premièrement: les rentes variables vous permettent de vous exposer au marché et les versements dépendront de la performance du marché. tandis que les rentes fixes garantissent un taux d'intérêt minimum mais sacrifient le potentiel de croissance du portefeuille en raison de l'absence d'exposition au marché.
Deuxièmement, vous pourrez transférer votre argent d'une option de placement à une autre dans le cadre d'une rente variable sans payer d'impôt fédéral au moment du transfert. Cependant, lorsque vous retirerez votre argent, vous paierez de l'impôt sur les gains aux taux d'imposition fédéraux ordinaires plutôt qu'aux taux inférieurs sur les gains en capital.
Troisièmement, les rentes variables ont un plus grand potentiel de gains, mais comme leur taux d'intérêt augmente et diminue avec leurs investissements sous-jacents, elles peuvent perdre de l'argent. Ils sont également truffés de frais, ce qui peut réduire les bénéfices. mais les rentes fixes gagnent à un taux inférieur et stable.
enfin, votre contrat de rente variable peut comporter de nombreux sous-comptes parmi lesquels choisir, ce qui vous permet de constituer un portefeuille aligné sur vos objectifs. mais une variable fixe peut verser les fonds restants aux bénéficiaires par le biais d'une prestation de décès.
De plus : contrairement aux rentes fixes et indexées, il n'y a aucune garantie que vous gagnerez des intérêts sur votre investissement. Si vos sélections de placements donnent de mauvais résultats, cela affectera la valeur de votre rente. En outre, les rentes variables et fixes offrent un versement de revenu garanti qui peut durer toute une vie.
Quel est le meilleur âge pour une rente variable ?
Plusieurs conseillers ont indiqué que le meilleur âge pour commencer une rente de revenu se situe entre 70 et 75 ans, ce qui permet le versement maximal. Cependant, le meilleur moment pour acheter la rente dépend du type de rente qui vous intéresse et de la rapidité avec laquelle vous souhaitez que vos versements commencent.
Pour cette raison, déterminez l'âge d'achat qui vous convient en tenant compte de votre situation financière et de vos objectifs personnels. La plupart des conseillers financiers vous diront que le meilleur âge pour commencer une rente de revenu se situe entre 70 et 75 ans, ce qui permet le versement maximal.
Avantages et inconvénients de la rente variable
Une rente variable est associée à divers avantages et inconvénients. Cependant, avant de poursuivre, examinons les avantages et les inconvénients des rentes variables.
Avantages:
#1. Avantages fiscaux maximisés
Les rentes variables augmentent d'année en année avec report d'impôt, comme tous les autres types de rentes. Les distributions sont imposables dans l'année où elles sont faites.
#2. Potentiel de rendements supérieurs
Les personnes qui placent leur argent dans des sous-comptes d'actions et le laissent là pendant 20 ans ou plus verront probablement un retour sur investissement plus élevé que celui de tout autre type de rente. De plus, les comptes fixes disponibles dans de nombreux contrats variables sont souvent plus élevés que les taux offerts par des produits fixes comparables.
#3. Bonus et taux élevés garantis
De nombreux contrats de rente variable verseront une prime instantanée sur l'argent versé dans le contrat, ou ils peuvent offrir un programme d'achats périodiques par sommes fixes. Cela paie un taux fixe élevé sur le solde initial, puis transfère l'argent dans les sous-comptes de votre choix sur une période déterminée, par exemple six ou 12 mois.
Inconvénients:
Selon la situation de l'investisseur, les inconvénients des rentes variables peuvent l'emporter sur leurs avantages. Pour d'autres, il pourrait s'agir de comprendre les faits. Voici quelques inconvénients d'une rente variable :
#1. Frais élevés
C'est l'un des inconvénients d'une rente variable. où les frais intégrés aux contrats de rente variable comprennent les commissions, les frais administratifs, les garanties d'assurance sous-jacentes, les frais de rachat, les frais de mortalité et les frais d'investissement. Ce n'est pas nécessairement le contrat de rente variable lui-même, mais plutôt la méthode par laquelle les vendeurs d'assurance sont rémunérés. De plus, les investissements s'accompagnent parfois de frais plus élevés que le simple fait d'investir dans le même fonds négocié en bourse (ETF) ou fonds commun de placement sans utiliser de rente pour le faire.
#2. Manque de liquidité
Traditionnellement, les rentes variables sont extrêmement illiquides et s'accompagnent souvent de pénalités élevées en cas d'accès prématuré aux fonds investis. En outre, l'un des inconvénients des rentes variables est qu'elles s'accompagnent d'une période de rachat d'une durée de 7 à 10 ans. Si un investisseur devait vivre un changement de vie qui modifiait considérablement sa situation financière, il aurait besoin de liquidités et de flexibilité pour ajuster son plan financier en conséquence.
#3. Complexité
Un autre inconvénient est qu'ils comportent plusieurs composants, fonctionnalités et garanties qui constituent le contrat global. Les garanties, souvent appelées avenants, sont intégrées au contrat de rente et comprennent souvent des garanties de revenu minimum, des prestations de décès à capital protégé pour les bénéficiaires, une couverture de soins de longue durée et une protection contre l'inflation. Ces garanties ont un coût et peuvent s'additionner.
Bibliographie
- RENTES : Définition, taux, inconvénients, taux immédiats et guide
- INVESTISSEMENTS SÛRS : Principaux investissements avec des rendements élevés en 2023
- Rente à indice fixe : comment ça marche (avantages et inconvénients)
- Les rentes sont-elles de bons investissements ? Tout ce que vous devez savoir !!
- Coût total : définition, formule, comment le calculer et pourboire gratuits
- ALLÉGEMENT DES CARTES DE CRÉDIT : Types, programmes et prêts gouvernementaux
