Les agrégats généraux peuvent parfois prêter à confusion, en particulier lorsqu'il s'agit de polices d'assurance ou de réglementations d'assurance spécifiques. C'est pourquoi nous avons créé ce guide pour vous faire saisir l'essentiel de ce qu'est la limite globale générale et l'assurance.
Limite globale globale
L'agrégat général est le montant le plus élevé qu'une police d'assurance responsabilité paiera au cours d'une période de police donnée.
Quelle est l'importance de l'agrégat général ?
Sans aller trop loin, l'agrégat général est essentiel pour votre entreprise. Si vous avez une réclamation pour situation terrible, vous aurez toujours une couverture après cette réclamation, car une seule réclamation n'invalidera pas l'intégralité de votre police d'assurance.
De plus, parce que vous et la compagnie d'assurance vous mettrez d'accord sur le montant maximum que la police d'assurance versera. cela rend l'assurance moins chère. Et d'ailleurs, vous pouvez toujours augmenter votre limite.
Quelles polices d'assurance n'ont pas de limite globale ?
Une limite globale n'est pas dans chaque police d'assurance. Si une politique est obligatoire par le gouvernement, il est peu probable qu'elle ait une limite globale.
Voici quelques-unes des politiques dont nous discutons :
Assurance Auto
Contrairement à une police d'assurance responsabilité civile générale, assurance responsabilité civile automobile n'a pas de limites globales. Une limite globale universelle n'a aucun sens. Parce que tous ceux qui conduisent sont tenus par la loi de souscrire une assurance automobile. De plus, il y a des conducteurs potentiels sur la route qui sont techniquement couverts mais qui ont épuisé leur couverture !
Rémunération des employés
Si vous êtes un employeur, la loi de l'État vous oblige à souscrire une assurance contre les accidents du travail pour couvrir les blessures des employés qui surviennent au travail.
De plus, un employé a droit à un lieu de travail assez sûr. Ainsi que le paiement des frais médicaux s'ils se blessent au travail.
Ce n'est pas la responsabilité de l'employé si l'employeur a eu une série de mauvaises réclamations cette année-là et que sa politique d'indemnisation des accidents du travail a été épuisée. L'entreprise est toujours tenue par la loi de payer à l'employé ce qui lui est dû.
Problèmes courants avec l'agrégat général
Voici les problèmes que nous voyons dans la limite globale générale.
Dates d'entrée en vigueur non simultanées
Si vous achetez des limites de responsabilité supplémentaires sur une police d'assurance excédentaire. Et les politiques sous-jacentes n'ont pas toutes les mêmes dates d'entrée en vigueur, vous pouvez rencontrer des problèmes.
Il est possible que le cumul général soit rétabli sur l'assurance responsabilité civile principale mais pas sur la police parapluie, ou vice versa.
Les dates d'effet non simultanées ne sont pas toujours un problème, cependant, assurez-vous d'en parler à votre courtier d'assurance.
Conditions d'assurance
Nous avons observé plusieurs besoins d'assurance qui nécessitent des limites globales inhabituelles. Cependant, la majeure partie des régimes d'assurance, par exemple, sont de 1,000,000 2,000,000 XNUMX $ par événement et de XNUMX XNUMX XNUMX $ au total.
Un contrat exigeant 2,000,000 5,000,000 1 $ par événement et 3 XNUMX XNUMX $ pour le total général est délicat car une police de responsabilité excédentaire de XNUMX million de dollars ne couvrirait que l'exigence d'événement. mais une police de responsabilité excédentaire de XNUMX millions de dollars peut donner l'impression que vous achetez trop d'assurance.
Si cela vous décrit, il est temps d'en parler avec votre courtier d'assurance ! Dans certains cas, les souscripteurs peuvent être inventifs. De plus, ils peuvent offrir une meilleure agrégat limite sur la couverture de responsabilité principale, vous permettant d'éviter d'acheter la totalité de la franchise de 3 millions de dollars.
Trop d'assurés supplémentaires.
Les entreprises n'hésitent pas à accorder le statut « d'assuré supplémentaire » sur leurs polices d'assurance afin d'obtenir un emploi et une activité. Le problème est que votre couverture d'assurance protège désormais 200 entreprises supplémentaires en plus de vous. Ainsi, cela pourrait conduire à la nécessité de limites beaucoup plus importantes afin de couvrir toutes les parties que votre compagnie d'assurance défend.
Assurance globale générale
En assurance, l'agrégat général est le montant total que vous pouvez réclamer à votre compagnie d'assurance au cours de la période d'assurance, qui est généralement d'un an. De plus, le total aide l'entreprise d'assurance à créer une incitation pour ses assurés à éviter les poursuites. Cependant, si vous en avez trop en une seule année, vous atteindrez la limite globale de responsabilité. Contrairement aux restrictions par événement, vous pouvez savoir quand vous approchez de la limite d'assurance globale, donc la comprendre maintenant est vraiment bénéfique.
Comment la limite globale est-elle déterminée ?
Alors, qu'implique exactement l'agrégat général ? Supposons que votre police comporte une limite de responsabilité globale générale de 10,000 4,000 $. Si vous avez déjà été poursuivi pour 5,000 2,000 $ et 1,000 5,000 $ cette année et que vous êtes maintenant poursuivi pour 7,000 5,000 $. Ensuite, votre compagnie d'assurance ne couvrira que les premiers 2,000 5,000 $ de la réclamation finale. N'oubliez pas que la limite d'assurance globale ne s'applique qu'aux sommes versées par la compagnie d'assurance. En tant que tel, si vous avez une limite de XNUMX XNUMX $ par événement et que vous êtes poursuivi pour XNUMX XNUMX $. Ensuite, votre compagnie d'assurance paiera probablement XNUMX XNUMX $ et vous devrez payer les XNUMX XNUMX $ restants de votre poche. Ainsi, lorsque vous calculez à quel point vous êtes proche de la limite globale, comptez simplement XNUMX XNUMX $ de cette réclamation spécifique.
Que dois-je savoir avant de souscrire une police d'assurance ?
Comprendre ces limites est essentiel lors de la sélection d'une politique, car vous voulez vous assurer qu'elle vous aidera lorsque vous en aurez besoin. Si vous travaillez avec des matériaux coûteux et que la réclamation moyenne pour dommages est de 1 million de dollars, une limite globale de 1,000 1 dollars ne suffira pas. De plus, les polices avec des limites élevées, d'autre part, sont souvent plus coûteuses, vous ne voulez donc pas payer pour une police avec une limite de XNUMX million de dollars si les réclamations dans votre domaine dépassent rarement quelques milliers de dollars.
Types d'agrégats
Vous pouvez atteindre la limite globale de votre police d'assurance de différentes manières. Les entreprises de divers secteurs ont des exigences d'assurance différentes. Selon les exigences de votre organisation, votre police d'assurance commerciale sur mesure peut utiliser plusieurs types d'agrégats pour rembourser les réclamations. Ce sont les types d'agrégats les plus répandus.
Agrégat de politique
Également appelée agrégat général, la limite globale de votre police spécifie le montant maximum de couverture disponible pour toutes les réclamations couvertes pendant la durée de la police.
#1. Par agrégat de projet
Des limites globales générales s'appliquent à chaque projet sur lequel l'assuré travaille. De plus, l'agrégat politique doit ensuite le répartir entre plusieurs éléments. Cet agrégat est utilisé dans le secteur de la construction lorsqu'une entreprise travaille sur plusieurs projets.
#2. Agrégat par emplacement
Lorsque les limites d'assurance sont réparties sur plusieurs sites. Chaque emplacement a une limite globale qui s'applique à tous les emplacements du titulaire de police. Cependant, ce type d'agrégat est utilisé par les propriétaires de divers immeubles et établissements de vente au détail.
#3. Produits - Agrégat terminé
Souvent distinct de l'agrégat de votre police, l'agrégat de vos produits complétés est le montant maximum que votre police versera sur les réclamations approuvées lorsque votre produit ou service complété cause des lésions corporelles ou des dommages matériels.
Limite globale contre limite d'occurrence
L'assurance vous couvre des coûts des incidents et accidents imprévus. Cependant, votre assurance peut avoir plus d'une limite pour accomplir cela correctement. Une limite d'occurrence est la somme maximale que votre assureur vous versera pour un seul incident ou sinistre couvert. Bien que la limite globale soit le maximum que votre assureur paiera pour toutes les réclamations couvertes pendant la période de votre police. Selon les limites de votre police, une réclamation unique ou une série de réclamations peuvent dépasser votre maximum global.
Parapluie contre agrégat général
Atteindre votre limite globale générale peut sembler être un désastre, cependant, il existe des moyens de vous protéger. L'assurance parapluie commerciale est une police complémentaire qui offre une couverture lorsque la limite de votre police principale est atteinte. Lorsque votre limite globale générale est dépassée, une assurance parapluie d'entreprise fonctionne comme une couche supplémentaire de couverture de responsabilité. Vous protégeant ainsi des dettes qui, autrement, devraient être payées de votre poche.
Utilisation de votre limite globale
Apprendre comment fonctionne votre limite globale lors du dépôt de réclamations fait partie de sa compréhension. Si vous avez une limite globale de responsabilité générale de 20,000 5,000 $ et que vous avez été poursuivi pour 4,000 3,000 $ deux fois, 3,000 5,000 $ une fois et 2,000 XNUMX $ une fois, vous n'êtes qu'à XNUMX XNUMX $ de dépasser votre limite globale. De plus, si un événement couvert coûte XNUMX XNUMX $, vous serez responsable de XNUMX XNUMX $ du coût de votre poche. Enfin, si des réclamations supplémentaires sont déposées pendant la durée de votre police, vous serez responsable de payer vous-même les frais. C'est pourquoi il est essentiel de définir un niveau de couverture adapté aux risques que vous rencontrez dans votre organisation spécifique.
Quelle limite ne fait pas partie de la limite globale globale ?
Seuls les dommages résultant de dommages corporels ou de dommages matériels résultant du danger de l'opération de produits-réalisés sont exemptés de la limite générale globale.
Quelle est la différence entre une limite globale et agrégée ?
Votre assureur cessera de payer les réclamations une fois que vous aurez atteint votre limite globale pour la durée de la police. La limite globale générale de votre police d'assurance commerciale fait référence à la somme la plus élevée que votre assureur paiera pour les réclamations de responsabilité couvertes pendant la période de votre police.
Que signifie la limite globale totale ?
Votre limite globale est le montant maximum que votre assureur fournira pour toute réclamation que vous soumettez au cours de la période d'assurance, qui est normalement d'un an. Contrairement aux limites par occurrence (ou par sinistre), les limites globales sont différentes. Ceux-ci parlent de la somme la plus élevée que l'assurance déboursera pour un seul événement ou sinistre.
Le mot "Agrégat" signifie-t-il "Moyenne" ou "Total" ?
Une procédure connue sous le nom d'agrégation consiste à collecter des données pour une analyse statistique et à les exprimer sous la forme d'un nombre unique. Cela peut être exprimé sous forme de somme ou de moyenne.
Conclusion
L'agrégat général est le montant le plus élevé qu'une police d'assurance responsabilité paiera au cours d'une période de police donnée.
FAQ générale sur les agrégats
Que signifie General Aggregate Limit en assurance ?
Pour divers types d'assurance, une limite globale est le montant maximum qu'un assureur paiera pour toutes vos pertes couvertes pendant la période d'assurance, généralement un an.
Quelle limite n'est pas incluse dans la limite globale générale ?
Dans le cadre de la police standard de responsabilité civile commerciale (CGL), la limite globale générale s'applique à tous les dommages corporels (BI) et matériels (PD) couverts (à l'exception des blessures ou des dommages résultant du danger des opérations réalisées avec les produits) et à tous les dommages personnels couverts. et préjudice publicitaire.
Quelle est la différence entre chaque occurrence et l'agrégat général ?
Les limites par occurrence et les limites globales définissent toutes deux les paiements maximaux, mais elles le font dans des contextes différents. Les limites par occurrence définissent le montant qu'une police paiera pour un incident ou une réclamation. Les limites globales définissent le montant qu'une police paiera sur la durée de la police.
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