Que vous achetiez en magasin ou en ligne, les cartes de crédit sont extrêmement pratiques à utiliser, mais elles ont leur lot d'inconvénients. Vous pourriez même être tenu de payer des taux d'intérêt de carte de crédit bien supérieurs à 20 % si votre pointage de crédit est inférieur à la moyenne ou si vous avez un ratio d'endettement élevé. Avoir un solde renouvelable pendant quelques mois seulement à ce rythme peut rendre tout ce que vous avez acheté beaucoup plus cher. Si votre objectif est de tirer parti du crédit à votre avantage, vous devez vous renseigner autant que possible sur le fonctionnement des intérêts sur les cartes de crédit. Pour en savoir plus sur l'APR de carte de crédit, voici comment le calculer.
Carte de crédit avril
Le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) décrit le taux d'intérêt sur une carte de crédit comme « le coût d'un emprunt d'argent ». L'APR, ou taux annuel effectif global, est utilisé pour calculer les frais d'intérêt sur les cartes de crédit. Le taux d'intérêt et les autres frais associés à une carte de crédit sont représentés par un TAP. Il est intéressant de noter que, contrairement à chaque année, les intérêts sur les cartes de crédit s'accumulent quotidiennement. Les sociétés de cartes de crédit calculent les intérêts quotidiens en utilisant votre solde moyen, moins de paiements et vos crédits.
Si vous payez en totalité avant la date d'échéance, votre APR vous dispense d'encourir des intérêts. C'est un objectif vers lequel vous devriez travailler de toute façon, car les taux d'intérêt sont souvent plus élevés.
Comment les APR des cartes de crédit sont déterminés
La plupart des émetteurs de cartes calculent les TAP des cartes de crédit en augmentant le taux préférentiel d'un nombre prédéterminé de points de pourcentage. En termes simples, les banques et les prêteurs utilisent le taux préférentiel pour déterminer les taux d'intérêt de divers produits financiers, notamment les cartes de crédit, les prêts personnels, les prêts automobiles, les marges de crédit et le crédit.
Vous verrez tout de suite qu'ils font la promotion d'une gamme d'APR potentiels lorsque vous recherchez le taux d'intérêt sur une carte particulière. En règle générale, en fonction de leur pointage de crédit, de leurs antécédents de crédit et d'autres considérations, les particuliers reçoivent des taux d'intérêt qui se situent dans la fourchette indiquée.
Comprendre les différents APR de carte de crédit
Sachez que différents scénarios peuvent entraîner des taux d'intérêt variables appliqués aux cartes de crédit. Vous pouvez prendre des mesures pour éliminer totalement les paiements d'intérêts en prenant le temps de comprendre le fonctionnement des divers frais d'intérêt.
#1. APR d'achat
Un APR d'achat fonctionne parfaitement comme il se doit. Ce type de taux d'intérêt est appliqué aux nouveaux achats effectués avec votre carte qui ne sont pas remboursés dans le délai de grâce, qui correspond au laps de temps entre la fin de votre cycle de facturation et la date d'échéance de votre facture.
#2. Transfert de solde APR
Transfert de paiement Lorsque vous transférez des montants à partir d'autres cartes de crédit et prêts, des APR sont facturés. Il est intéressant de noter que les APR de transfert de solde ne s'appliquent qu'à partir du jour où vous transférez réellement un solde, et ils ne sont souvent disponibles que temporairement.
#3. APR d'introduction
Un APR d'introduction est parfois fourni par les cartes de crédit pour persuader les clients de s'inscrire. Pendant une durée exprimée en mois ou en cycles de facturation, les TAP d'introduction, qui peuvent être appliqués à la fois aux achats et aux transferts de solde, peuvent être aussi bas que 0 %.
#4. Avances de trésorerie APR
Lorsque vous utilisez votre carte pour retirer de l'argent à un guichet automatique, le TAP de votre avance de fonds peut être affecté. Les APR pour les avances de fonds sont souvent supérieurs aux APR pour les achats ou les transferts de solde sur votre carte.
#5. Pénalité APR
Enfin, si vous payez votre paiement au-delà de la date d'échéance ou si vous laissez votre compte entrer en défaut, vous pouvez encourir une pénalité APR. Le taux d'intérêt maximum qui peut vous être appliqué est le TAEG de pénalité.
Qu'est-ce qu'un bon avril pour une carte de crédit ?
Actuellement, l'APR moyen des cartes de crédit est d'un peu plus de 16 %. Cela signifie que tout taux d'intérêt inférieur à ce point de référence peut être considéré comme « bon », mais il est essentiel de garder à l'esprit que les cartes de crédit ont souvent des taux d'intérêt plus élevés que d'autres produits financiers comme les prêts personnels. Gardez également à l'esprit que, dans de rares cas, vous pourrez peut-être localiser une carte de crédit avec un faible APR de seulement 12 %. Les cartes de crédit ont parfois également un TAP d'introduction pour une courte période, généralement jusqu'à 21 mois ou cycles de facturation.
D'autre part, si vous avez un mauvais crédit, un bon APR vous semblera très différent. En fait, les personnes ayant un mauvais crédit ont de la chance d'être approuvées pour une carte de crédit en premier lieu, et encore moins une carte avec un TAP moyen.
Comment trouver une carte de crédit avec un bon APR
Assurez-vous de comparer les cartes de crédit en fonction de l'émetteur de la carte si vous en recherchez une avec un faible taux d'intérêt. Voici d'autres conseils qui peuvent vous aider à obtenir une carte de crédit à faible taux d'intérêt :
#1. Avoir un bon crédit
Si votre pointage de crédit est solide, vous avez de meilleures chances d'être approuvé pour une carte de crédit à faible taux d'intérêt. Pour les meilleures options à faible taux d'intérêt, les personnes ayant un score FICO de 670 ou plus sont généralement éligibles.
#2. Recherchez une carte avec un APR d'introduction
Pendant une brève période, de nombreuses cartes de crédit offrent 0% APR sur les achats. Les cartes de ce marché peuvent vous aider à éviter entièrement les intérêts jusqu'à 18 mois ou plus. Gardez simplement à l'esprit qu'une fois la période promotionnelle écoulée, votre taux reviendra au TAP standard.
#3. Pensez à utiliser une carte de crédit de transfert de facture.
Certaines cartes de crédit peuvent fournir un TAP d'introduction temporaire sur les transferts de solde. Avec 0% APR jusqu'à 21 mois, ces programmes peuvent vous aider à consolider et à rembourser la dette de carte de crédit. N'oubliez pas qu'il y aura des frais de transfert de solde, qui sont souvent d'environ 3 %.
#4. Examinez les cartes de crédit à faible taux d'intérêt.
Assurez-vous de vérifier les cartes et leurs tarifs avant de postuler, car certaines cartes offrent immédiatement un TAP régulier inférieur.
#5. Pensez aux différents émetteurs de cartes
N'oubliez pas de prendre en compte les cartes de crédit de divers émetteurs, tels que Citi, American Express, Discover, Capital One et autres. Vous pouvez ensuite comparer les meilleures offres de cartes de crédit de toutes les principales banques.
#6. Essayez d'obtenir une meilleure offre.
Vous pouvez également téléphoner à la société qui a émis votre carte de crédit et lui demander de réduire le TAP. Vous ne le saurez pas à moins que vous ne demandiez s'ils sont disposés à se conformer à votre demande ou non.
Comment calculer la carte de crédit Apr
Pour garder le contrôle sur l'augmentation de votre dette globale de carte de crédit, vous devez savoir comment le taux annuel effectif global (TAEG) de votre carte de crédit est calculé et appliqué à vos soldes impayés.
Comment fonctionne l'APR d'une carte de crédit ?
L'APR sur votre carte de crédit est le taux d'intérêt mensuel que vous payez sur tout solde impayé. Le TAP de votre carte de crédit peut être ventilé annuellement sur votre relevé mensuel, mais vous pouvez le faire vous-même pour obtenir un TAP mensuel. Vous pouvez utiliser ces informations pour décider sur quelles cartes de crédit vous concentrer pour rembourser rapidement (si elles vous coûtent trop cher en intérêts quotidiens) et combien il vous en coûtera quotidiennement pour emprunter de l'argent à votre fournisseur de carte de crédit. En outre, vous pouvez également calculer votre APR mensuel pour voir combien il vous en coûte pour conserver un solde impayé.
Vous pouvez découvrir des instructions et des formules pour déterminer vos taux de pourcentage quotidiens et mensuels, qui sont déterminés par votre APR, ainsi que la façon dont ils sont appliqués à vos soldes, ci-dessous.
Quand devez-vous payer l'APR ?
Si vous avez un solde de carte de crédit, l'émetteur de votre carte de crédit calculera et établira le taux d'intérêt qui sera appliqué à votre solde. Il existe trois catégories principales d'APR :
- Taux fixe
- Taux variable
- Tarif promotionnel
Avec des taux fixes, sauf indication contraire, votre APR est susceptible de rester constant pendant toute la durée pendant laquelle vous possédez votre carte. Sur la base des taux fédéraux, les taux variables peuvent augmenter ou diminuer. Les périodes à taux zéro ou à faible taux d'intérêt fournies par les sociétés de cartes de crédit en tant que bonus initiaux sont incluses dans les tarifs promotionnels.
Comment calculer mon TAEG mensuel ?
Il existe trois méthodes que vous pouvez utiliser pour déterminer votre taux APR mensuel :
- Étape 1 : Vérifiez votre relevé de carte de crédit pour trouver votre TAP et votre solde actuels.
- Étape 2 : Pour calculer votre taux périodique mensuel, divisez votre TAP actuel par 12 (pour les 12 mois de l'année).
- Étape 3 : Multipliez ce nombre par le montant restant sur votre compte.
Comment calculer mon APR quotidien ?
Votre intérêt peut être calculé par votre fournisseur de carte de crédit en utilisant un taux périodique quotidien. Votre APR quotidien peut être calculé en trois étapes :
- Étape 1 : Vérifiez votre relevé de carte de crédit pour trouver votre TAP et votre solde actuels.
- Étape 2 : Pour calculer votre taux périodique quotidien, divisez votre taux annuel effectif global (TAEG) par 365 (pour les 365 jours d'une année).
- Étape 3 : Divisez le solde actuel par le taux périodique quotidien.
Pourquoi le calcul de l'APR est-il important ?
Vous pouvez déterminer la part de votre argent qui sera dépensée en intérêts en calculant votre TAP quotidien et mensuel. Cela pourrait vous encourager à rembourser votre dette ou vous aider à déterminer les éléments qui valent la peine d'être facturés sur votre carte de crédit. Vous pouvez en savoir plus sur les intérêts que vous accumulez au fil du temps en ventilant vos taux d'intérêt sur une base quotidienne et mensuelle. Vous pouvez ensuite utiliser ces connaissances pour éclairer certaines de vos décisions financières.
Cartes de crédit à faible avril
Un APR (taux annuel en pourcentage), qui peut être fixe ou variable, identifie une carte de crédit à faible taux d'intérêt. Elle compte généralement comme une carte à faible taux d'intérêt si l'extrémité inférieure du pourcentage variable se situe entre 12 et 14 %. La majorité des cartes de crédit ont donc des taux variables, ce qui signifie que leurs APR changent en tandem avec le taux préférentiel.
#1. Carte Visa® Platinum US Bank
Pour les achats et les transferts de dettes effectués au cours des 60 premiers jours suivant l'ouverture de votre compte, la carte offre un TAP d'introduction de 0 % pendant 18 cycles de facturation sur les transferts de solde. De plus, il y a des frais de transfert de solde de 3 % de la valeur de chaque transfert ou un minimum de 5 $, selon le montant le plus élevé. Votre TAP variable pour les achats et les transferts de solde passera à 19.24 % - 29.24 % après la fin des périodes d'introduction.
#2. Carte de crédit BankAmericard®
Pendant 21 cycles de facturation, aucun intérêt ne sera facturé sur vos achats. Sur les achats et les transferts de dettes effectués dans les 60 premiers jours suivant l'ouverture de votre compte, il y a un APR de 21 cycles de facturation. Après la période d'introduction, l'APR variable en cours pour les achats et les transferts de solde varie de 15.74 % à 25.74 %. De plus, il y a des frais de transfert de solde de 3 % de la valeur de chaque transaction.
#3. Carte Wells Fargo Reflect®
Avec cette carte, vous pouvez obtenir un TAP de lancement de 0 % sur les achats et les transferts de dettes pendant 18 mois. Toutefois, si vous effectuez les paiements minimums à temps pendant l'offre d'introduction et les périodes de prolongation, chaque offre peut être prolongée jusqu'à trois mois. Vous devez transférer les soldes dans les 120 jours suivant l'ouverture du compte, et les frais seront de 3 % pendant les 120 premiers jours, puis passeront à 5 % ; le minimum est de 5 $.
#4. Carte Cash℠ personnalisée Citi
La carte Citi Custom CashSM offre une remise en argent de 5 % sur les achats jusqu'à 500 $ effectués dans votre principal domaine de dépenses mensuel qualifié, qui peut être un restaurant, de l'essence ou une autre des nombreuses possibilités. Une remise de 1 % est accordée sur tous les autres achats, y compris ceux effectués après avoir atteint la limite de dépenses mensuelles.
#5. Chase Freedom Flex℠
Avec cette carte, vous pouvez récupérer 5 % sur jusqu'à 1,500 5 $ dans les zones bonus rotatives trimestrielles. Vous devez activer vos catégories de bonus avant de pouvoir gagner le taux de 1 %, contrairement à la carte Citi Custom CashSM. Vous recevrez XNUMX % de retour chaque trimestre après que vos dépenses auront atteint la limite.
Les catégories de bonus supplémentaires sur cette carte la rendent cependant unique. De plus, vous pouvez obtenir une remise en argent de 5 % sur les voyages réservés via Chase Ultimate Rewards®, 3 % dans les établissements de restauration et les pharmacies et 1 % sur toutes les autres transactions.
#6. Carte Wells Fargo Active Cash®
Cette carte est pratique pour les personnes qui ne souhaitent pas gérer leurs dépenses sur plusieurs catégories de bonus ou sur plusieurs cartes, car elle offre une remise en argent de 2 % sur toutes les transactions. De plus, pendant 15 mois après le démarrage de votre compte, il offre un TAP de lancement de 0 % sur les achats et les transferts de solde. Les frais de transfert de solde varient de 3 % pour les 120 premiers jours suivant l'ouverture du compte à 5 % ; le coût minimum est de 5 $. Et pour bénéficier du taux de lancement, les virements doivent être effectués dans les 120 jours suivant l'ouverture du compte. L'APR variable sur les achats et les transferts de solde augmente à 19.74 %, 24.74 % ou 29.74 % après la période d'introduction.
Est-ce que 24 % d'avril est élevé pour une carte de crédit ?
Oui, une carte de crédit avec un TAEG de 24 % coûte cher. Un pointage de crédit plus élevé vous permettra de bénéficier de taux moins chers, même si de nombreuses cartes de crédit offrent une gamme de taux d'intérêt.
Est-ce que 25 % d'avril par carte de crédit est élevé ?
Il s'agit d'une illustration d'un «mauvais APR», car le fait de conserver un solde avec un APR de 25% peut facilement conduire à un cycle d'endettement des consommateurs, laissant le titulaire de la carte dans une situation pire qu'auparavant.
Est-ce que 24.9 % d'avril est bon ?
Un TAP de 24.99 % est nettement supérieur à ce que la plupart des emprunteurs devraient s'attendre à payer et à ce que la plupart des prêteurs fourniront même, ce qui le rend inadapté aux prêts hypothécaires, aux prêts étudiants ou aux prêts automobiles. Cependant, pour les personnes ayant un faible crédit, un TAEG de 24.99 % est approprié pour les prêts personnels et les cartes de crédit.
Comment puis-je réduire mon taux d'avril ?
- paiement ponctuel de vos factures.
- Garder un faible équilibre.
- rembourser toute dette dans les plus brefs délais.
- si vous le pouvez, diversifiez votre combinaison de crédit.
- minimiser l'utilisation globale du crédit.
Est-ce que 30 % d'avril est trop ?
Les cartes de crédit, les hypothèques, les prêts étudiants et les prêts automobiles ne devraient pas non plus avoir de TAP de 30 %.
L'Avr s'applique-t-il si je paie à temps ?
Votre APR ne s'appliquera donc pas si vous remboursez le solde de votre carte de crédit en totalité et à temps chaque mois.
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Bibliographie
