L'assurance contre les pertes d'exploitation indemnise la perte de revenus en cas de suspension des activités en raison de pertes ou de dommages physiques directs causés par un incendie ou une catastrophe naturelle. Ce type d'assurance couvre également les dépenses de fonctionnement, une éventuelle réinstallation sur un site temporaire, la masse salariale, les impôts et les remboursements de prêts. L'assurance perte d'exploitation standard n'indemnise pas les assurés si leur entreprise est contrainte de fermer en raison d'une pandémie. Même certaines polices d'assurance tous risques excluent les pertes causées par des virus ou des bactéries. L'assurance contre les pertes d'exploitation est souvent incluse ou offerte en option dans les forfaits d'assurance commerciale qui regroupent de nombreuses polices en un seul coût. Il peut également être ajouté en tant que complément aux plans d'assurance du bâtiment et du contenu.
Assurance interruption d'activité
L'assurance contre les pertes d'exploitation (parfois appelée assurance des revenus d'entreprise) est un type d'assurance qui couvre la perte de revenus d'une entreprise à la suite d'une calamité. La perte de revenus couverte peut être le résultat d'une fermeture d'installations de l'entreprise liée à un sinistre ou de la phase de reconstruction suite à un sinistre. Elle diffère de l'assurance des biens en ce sens que l'assurance des biens ne couvre que les dommages matériels à l'entreprise, alors que l'assurance des revenus d'entreprise couvre les revenus qui auraient été produits. Cette caractéristique supplémentaire de la politique s'applique à tous les types d'entreprises, car elle vise à placer une entreprise dans la même situation financière que si aucune perte ne s'était produite.
Une police d'assurance des revenus d'entreprise couvrira normalement les éléments suivants :
Bénéfices. Bénéfices qui auraient été réalisés (sur la base des comptes financiers des mois précédents).
Frais fixes. La propriété engage toujours des dépenses d'exploitation et d'autres coûts (basés sur les coûts antérieurs).
Site temporaire. Certains plans couvrent les coûts supplémentaires de déménagement et d'exploitation à partir d'un emplacement temporaire.
Frais de commission et de formation. Les frais de formation des opérateurs des machines remplacées par l'assureur à la suite des événements assurés sont essentiellement couverts par l'assurance perte d'exploitation.
Frais supplémentaires. remboursement des dépenses raisonnables (autres que les frais fixes) encourues par l'entreprise pendant la réparation du bien.
Entrée et sortie des autorités civiles. Fermeture ordonnée par le gouvernement d'un site commercial, entraînant une perte directe de revenus.
La durée de la couverture d'assurance interruption d'activité est régie par la police d'assurance et dure jusqu'à la fin de la période d'interruption d'activité. La plupart des polices d'assurance des revenus des entreprises définissent cette période comme le temps qui s'écoule entre le début du risque couvert et le moment où le bien endommagé est physiquement restauré et remis dans le même état qu'avant la catastrophe.
Types d'assurance contre les pertes d'exploitation
L'assurance contre les pertes d'exploitation (IB) est l'un des types d'assurance commerciale les plus précieux. Alors que l'assurance des biens couvre les pertes ou dommages matériels en cas de danger assuré, qu'en est-il de l'impact d'un sinistre sur les bénéfices d'une entreprise ? Une entreprise peut être partiellement perturbée (entraînant une diminution du chiffre d'affaires) ou complètement perturbée. Dans les deux cas, l'assurance contre les pertes d'exploitation peut offrir une indemnisation pour remettre l'entreprise dans la position dans laquelle elle se serait trouvée si la perte ne s'était pas produite. Il existe deux autres types de polices d'assurance contre les pertes d'exploitation : les pertes d'exploitation contingentes et les pertes d'exploitation prolongées. Il s'agit de couvertures supplémentaires qui peuvent être ajoutées à une police d'assurance de base contre les pertes d'exploitation en tant qu'avenants.
#1. Interruption d'activité contingente (CBI) :
Bien que la couverture puisse être déclenchée par la survenance de dommages matériels, les solutions d'assurance des revenus d'entreprise éventuels protègent contre les pertes causées par les perturbations de la chaîne d'approvisionnement. Lorsque la chaîne d'approvisionnement d'une entreprise est perturbée ou arrêtée par des fournisseurs, des vendeurs ou d'autres entités sur lesquelles elle s'appuie, l'entreprise peut avoir droit à une indemnisation CBI. Ces plans donnent de l'argent aux entreprises pour les aider à payer les employés, le loyer et d'autres dépenses d'exploitation. Les réclamations CBI, comme les réclamations d'assurance contre les interruptions d'activité, sont souvent liées à des dommages physiques ou à d'autres réclamations de biens commerciaux.
# 2. Interruption prolongée des activités (EBI)
Cette couverture couvre le temps entre le moment où une propriété commerciale est réparée et le moment où ses revenus reviennent aux niveaux d'avant la perte. Le coût de l'assurance des revenus d'entreprise est déterminé par un certain nombre de critères, tels que l'industrie, le nombre d'employés et le montant de la couverture requise. L'emplacement physique d'une entreprise peut également influer sur le coût total.
Coût de l'assurance contre les pertes d'exploitation
Le coût de votre interruption d'activité ou de votre couverture du revenu peut être déterminé par un certain nombre de facteurs, notamment :
- Industrie
- Numéro d'employé
- L'étendue de la couverture
Les coûts peuvent également varier en fonction de votre région et de la probabilité d'un risque ou d'une perte couverts. Par exemple, si votre entreprise est située dans une zone sujette aux incendies de forêt, le coût de l'assurance contre les pertes d'exploitation peut augmenter. Si votre entreprise est située dans une région sujette aux catastrophes naturelles, telles que les ouragans, vous devrez peut-être payer plus pour l'assurance que les entreprises situées à l'intérieur des terres. Le coût de l'ajout d'une assurance contre les pertes d'exploitation à votre assurance des biens commerciaux varie considérablement selon la taille de votre entreprise. Si votre entreprise possède des biens commerciaux coûteux, opère dans une industrie à haut risque ou génère beaucoup d'argent, vous devrez payer plus pour l'assurance contre les pertes d'exploitation.
La couverture sera beaucoup moins chère si vous dirigez une petite entreprise à faible risque. L'assurance contre les pertes d'exploitation coûte normalement entre 40 $ et 130 $ par mois (500 $ et 1,500 500 $ par an), bien que la couverture des entreprises de grande valeur ayant des passifs importants puisse coûter beaucoup plus cher. Étant donné qu'une police d'interruption d'activité est généralement obtenue dans le cadre d'un package BOP, il est difficile d'estimer le coût autonome de la police. Un BOP coûtera généralement entre 3,000 $ et XNUMX XNUMX $ pour la plupart des petites entreprises.
Comment l'assurance perte d'exploitation est-elle calculée ?
Les opérations de toute entreprise peuvent être interrompues ou détruites par des incendies, des tremblements de terre, des phénomènes météorologiques extrêmes, des embouteillages, des attaques terroristes et des troubles civils. L'assurance des biens couvre les dommages matériels aux locaux commerciaux causés par de telles catastrophes. La couverture d'assurance contre les pertes d'exploitation pour les petites entreprises protège les bénéfices nets et les dépenses d'une entreprise pendant une période déterminée après un événement déficitaire. La couverture devrait rétablir la position commerciale de l'entreprise comme si la perte ne s'était jamais produite.
Un guide étape par étape pour le calcul de l'assurance contre les pertes d'exploitation
- Met le indemnité durée de la période en visualisant l'événement le plus défavorable. Créez une image réaliste du temps qu'il faudra pour reconstruire l'entreprise. Inclure les retards potentiels dans la délivrance des permis de reconstruction par les autorités locales. Inclure une estimation du temps nécessaire pour recycler le personnel essentiel ainsi que le délai d'approvisionnement pour l'achat de nouveaux équipements. Lors de l'estimation du temps requis, gardez à l'esprit une série de questions, telles que les codes de construction et les autorisations requises.
- Inclure une estimation du temps nécessaire pour recycler le personnel essentiel ainsi que le délai d'approvisionnement pour l'achat de nouveaux équipements. Une durée d'indemnisation minimale de 24 mois est généralement recommandée par les experts financiers.
- Calculez les coûts de déménagement de votre entreprise et de son exploitation à partir d'autres emplacements temporaires pendant la période d'indemnisation. Cela pourrait inclure des artisans locaux comme des coiffeurs, des plombiers et des électriciens, ainsi que de modestes entreprises basées sur des bureaux comme des agents immobiliers ou des intermédiaires commerciaux. Inclure les locations, la location d'équipement, le salaire, les avantages sociaux, l'indemnisation des accidents du travail et les autres indemnités des employés temporaires.
- Déterminer les bénéfices bruts estimés de l'entreprise au cours de la période d'indemnisation. Ceci est calculé en soustrayant les changements prévus des valeurs des stocks, de l'utilisation des matériaux par l'entreprise et des frais de transport des revenus bruts attendus.
- Calculez les économies estimées de votre entreprise pendant la période d'indemnisation. Ce sont des coûts qui ne seront pas engagés à la suite de la perte de biens. Les frais d'entretien, les services de construction et les paiements des services publics en font partie.
- Vérifiez votre contrat de bail avec votre propriétaire d'entreprise pour voir si vous êtes responsable de la location de l'immeuble même s'il est démoli lors d'un événement déficitaire. Si tel est le cas, estimez les loyers pendant toute la durée d'indemnisation.
Crique d'assurance contre les pertes d'exploitationr
Bien que vous puissiez conserver des registres commerciaux précis et suivre toutes les meilleures procédures commerciales à la lettre, il existe certainement des facteurs extérieurs qui pourraient causer des ravages financiers à votre petite entreprise. L'assurance contre les pertes d'exploitation peut aider à protéger financièrement votre entreprise si vous êtes contraint de fermer en raison d'un problème imprévu couvert par votre police.
L'assurance perte d'exploitation couvre les frais d'exploitation d'une entreprise à la suite d'un problème couvert. Le vol, le vent, le feu, la foudre et la chute d'objets sont les risques les plus courants couverts par l'assurance perte d'exploitation.
Les frais de fonctionnement pouvant être couverts comprennent :
- Le montant d'argent que votre entreprise gagnerait si elle était ouverte aux affaires.
- Paiements mensuels pour l'hypothèque, le bail et le loyer de l'espace de l'entreprise
- Remboursement des prêts pour l'entreprise
- Taxes
- Paie
- Si vous devez déménager temporairement, des frais de déménagement vous seront facturés.
- Dépenses de formation des employés pour apprendre de nouveaux équipements
Quel est l'exemple d'interruption d'activité ?
L'assurance contre les pertes d'exploitation paie les loyers et les loyers lorsque votre entreprise ne produit pas d'argent. Par exemple, un incendie détruit un magasin d'électronique, le rendant incapable de servir les consommateurs. Pendant que l'entreprise est fermée pour rénovations, elle doit continuer à payer la location du magasin.
L'assurance perte d'exploitation fait-elle partie de la responsabilité civile générale ?
La police d'un propriétaire d'entreprise comprend souvent une assurance des revenus d'entreprise (parfois appelée couverture des revenus d'entreprise) ainsi qu'une assurance responsabilité civile générale et une assurance des biens. Elle peut cependant être obtenue dans le cadre d'un contrat d'assurance habitation plus complet et dédié.
Comment calculer une assurance perte d'exploitation ?
- Formule de base n° 1 : Ventes perdues - Dépenses : économisées en raison de la non-acquisition des ventes (également appelée approche « descendante »)
- Formule de base # 2 Revenu net + Dépenses continues + dépenses supplémentaires / supplémentaires = perte d'entreprise (également connue sous le nom d'approche «ascendante»)
Quel est l'autre nom de l'assurance contre les pertes d'exploitation ?
L'assurance contre les pertes d'exploitation, souvent connue sous le nom d'assurance des revenus d'entreprise, est un type d'assurance qui rembourse la perte de revenus. Cela pourrait être possible si votre entreprise est obligée de fermer temporairement en raison d'un incendie, d'une catastrophe naturelle ou d'un autre incident.
Quel est l'autre nom de l'assurance contre les pertes d'exploitation ?
L'assurance contre les pertes d'exploitation, souvent connue sous le nom d'assurance des revenus d'entreprise, protège les petites entreprises contre les pertes monétaires causées par des périodes d'interruption des activités lorsqu'un événement couvert se produit et cause des dommages matériels, comme un incendie.
Quelles sont les quatre causes d'interruption d'activité ?
Une interruption d'activité peut survenir en raison de diverses circonstances, notamment des dommages matériels liés à une tempête, des pannes de machines, des conflits de travail, des cyberattaques et d'autres événements à risque.
Quel type de risque l'assurance entreprise couvre-t-elle ?
Il fournit simplement une couverture et une protection contre certains risques et pertes. Les risques typiques contre lesquels vous pouvez vous assurer comprennent l'incendie, le vol, le vandalisme, l'indemnisation des accidents du travail, les frais juridiques, les blessures ou les dommages matériels à des tiers et la perturbation de l'entreprise.
Quelles sont les raisons d'une interruption d'activité ?
Les incendies et les inondations sont deux des causes les plus courantes d'interruption d'activité, mais vous pouvez vous protéger contre les deux en suivant les meilleures pratiques. Votre évaluation des risques d'incendie identifiera tous les endroits particulièrement dangereux, ce qui vous permettra de réduire les risques.
Conclusion
Bien que l'assurance contre les pertes d'exploitation soit une bonne option pour la plupart des propriétaires de petites entreprises, il peut s'agir d'un type de couverture essentiel pour les entreprises qui dépendent d'un emplacement physique ou d'actifs (comme des machines ou de l'équipement) qui pourraient être affectés par des problèmes comme le feu, le vol, le vent, l'éclairage et la chute d'objets. Cela comprend des entreprises telles que des restaurants, des magasins de détail, des salons et des spas, des toiletteurs pour animaux de compagnie et des studios de yoga.
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Bibliographie
