Vous conviendrez avec moi qu'avoir un bon historique de crédit rend la vie plus facile. Fondamentalement, cela facilite l'obtention de prêts hypothécaires et de prêts automobiles à faible taux d'intérêt. Mais les avantages ne s'arrêtent pas là.
Votre historique de crédit peut avoir un impact sur les prix de votre assurance auto, vos options de location et même vos perspectives d'emploi.
La majorité des gens améliorent leur crédit en établissant une longue histoire de remboursements de prêts en temps opportun. Il s'agit de prouver que vous êtes « bon pour » l'argent que vous empruntez, qu'il s'agisse d'un prêt hypothécaire, d'un prêt scolaire ou d'une carte de crédit.
Il y a juste un problème : emprunter de l'argent nécessite souvent une cote de crédit élevée. L'accès aux prêts et aux cartes de crédit les plus élémentaires peut être difficile si vous avez nui à votre crédit ou si vous partez de zéro.
Heureusement, ce problème de poule et d'œuf peut être résolu. Bien que ce soit si vous êtes prêt à faire l'effort. Vous pouvez littéralement construire (ou réparer) votre pointage de crédit à partir de zéro. Mais cela dépasse le cadre de cet article. Avec notre article sur comment monter un credit entreprise déjà en place, cet article vous expliquera comment créer un crédit sans carte de crédit. Nous aborderons également quelques options autres que les prêts à prendre en compte lors de la construction de votre pointage de crédit.
Comment construire votre pointage de crédit sans utiliser de carte de crédit
La plupart des gens pensent que les cartes de crédit sont un excellent moyen d'établir un crédit, mais elles sont loin d'être la seule option pour établir un historique de crédit et de paiement.
Les cartes de crédit ne sont pas disponibles pour tout le monde, et il peut être difficile d'en obtenir une si vous commencez tout juste à développer votre profil de crédit ou si vous avez connu quelques revers financiers dans le passé.
Les cartes de crédit ne font que développer votre historique de crédit renouvelable ; cependant, une combinaison de crédit saine, qui comprend un compte de prêt à tempérament, est nécessaire pour établir un profil de crédit solide et obtenir une cote de crédit élevée. Dix pour cent de votre pointage de crédit FICO® est basé sur votre composition de crédit.
En d'autres termes, vous n'avez pas à compter uniquement sur les cartes de crédit pour établir votre pointage de crédit. Bien que les bureaux d'évaluation du crédit utilisent fréquemment les transactions et les paiements par carte de crédit pour évaluer votre solvabilité, cette méthode ne se limite pas aux cartes.
Vous pouvez accumuler suffisamment de crédit pour être admissible à la carte que vous souhaitez si vous effectuez des paiements à temps et maintenez votre ratio d'endettement à un niveau bas (inférieur à 30 %, idéalement).
Donc, si vous vous demandez « comment établir un pointage de crédit sans carte de crédit », voici quelques options qui fonctionnent avec une expérience éprouvée.
#1. Obtenez un compte Credit Builder / un prêt Credit Builder
Si vous souhaitez vous constituer un crédit rapidement sans utiliser de carte de crédit, les comptes de constructeur de crédit sont un moyen fiable de le faire. De plus, vous n'avez pas à acheter un article coûteux avec un financement en magasin à taux d'intérêt élevé ou à dépenser votre argent pour des achats mensuels avec une carte de crédit.
Lorsque vous demandez un prêt de constructeur de crédit, la totalité de l'argent - généralement entre 300 $ et 1,000 XNUMX $ - est déposée sur un compte sécurisé. Vous ne pouvez pas obtenir l'argent immédiatement, contrairement à un prêt typique. Au lieu de cela, vous effectuez un paiement mensuel régulier jusqu'à ce que le prêt soit remboursé en totalité, puis vous recevez le montant total en retour.
C'est plutôt comme si vous faisiez des paiements réguliers, mais que vous ne dépensiez pas d'argent supplémentaire. Pour vous aider à améliorer votre pointage de crédit, tous les paiements sont enregistrés auprès des principaux bureaux de crédit.
#2. Demander un prêt personnel
Demander un prêt personnel est une autre voie que vous pouvez emprunter pour vous constituer un crédit sans acquérir de carte de crédit. Certes, c'est une dette, mais si vous utilisez les fonds du prêt à bon escient, vous pouvez améliorer votre crédit tout en obtenant quelque chose d'utile.
Un prêt personnel peut être utilisé pour pratiquement toutes les raisons, y compris les rénovations domiciliaires, les vacances et la consolidation de dettes.
Si vous n'êtes pas admissible à un prêt personnel non garanti, des prêts garantis sont disponibles auprès des prêteurs. Cela signifie que vous devez mettre en place un certain type de sécurité en garantie du prêt. Il peut s'agir de votre voiture, de votre maison ou d'autre chose de grande valeur.
Avant de contracter un prêt personnel, vous devez évaluer soigneusement votre situation financière personnelle. C'est pour s'assurer que vous serez en mesure de le rembourser. D'un autre côté, votre pointage de crédit en souffrira si vous contractez un prêt et que vous ne parvenez pas à le rembourser à temps. Vous devriez également rechercher les meilleures conditions de prêt, car les taux d'intérêt et les coûts peuvent varier considérablement d'un prêteur à l'autre.
#3. Demander un prêt étudiant
Si vous êtes étudiant ou si vous envisagez de retourner aux études, la souscription d'un prêt étudiant privé ou gouvernemental ajoutera un compte de versement à votre historique de crédit. Cependant, si vous avez actuellement des prêts étudiants, assurez-vous de les rembourser dans les délais, car les paiements en retard ou manqués peuvent avoir un impact substantiel sur votre pointage de crédit.
#4. Envisagez de contracter un crédit auto
Lorsque vous remboursez votre prêt automobile à temps, cela vous aide à accumuler du crédit. Si vous payez en espèces, vous n'obtiendrez pas cet avantage, donc si vous avez besoin d'une voiture et que vous souhaitez développer votre crédit, recherchez un TAP faible à moyen avec des paiements mensuels abordables.
#5. Rembourser un prêt existant
Si vous payez à temps et que vous ne faites pas défaut sur vos prêts existants, tels que les prêts scolaires, vous pouvez améliorer votre cote de crédit.
#6. Déclarer les paiements alternatifs
Les dettes étudiantes, les prêts automobiles et les prêts personnels ne sont que le sommet de l'iceberg du crédit, selon de nombreux créanciers. Par conséquent, ils sont généralement prêts à prendre en compte des informations de paiement alternatives afin de vous aider à améliorer votre pointage de crédit.
Comment construire votre pointage de crédit sans utiliser de prêt
Les méthodes suivantes vous aideront à construire votre score sans opter pour un prêt comme les méthodes ci-dessus.
#1. Utiliser Experian Boost
Les paiements des services publics peuvent également être signalés aux agences de crédit, ce qui peut vous aider à développer votre crédit sans vous endetter. Fondamentalement, Experian Boost suivra votre historique de paiement pour certaines de vos factures existantes, telles que votre téléphone, vos services publics et vos services de streaming. Experian, l'un des trois principaux bureaux de crédit à la consommation, le gère.
Cependant, vous devez savoir qu'il y a un coût associé à l'utilisation d'Experian Boost. De plus, Experian aura besoin d'accéder à vos informations de connexion bancaire. Il analysera également l'historique de votre compte bancaire pour les paiements de services publics récurrents à ajouter à votre rapport de crédit lorsque vous partagez vos informations d'identification.
#2. Devenez un utilisateur autorisé
Vous pourrez peut-être être ajouté en tant qu'utilisateur autorisé au compte de crédit d'un membre de la famille ou d'une personne importante. Cela signifie que le compte appartient à votre proche, mais que vous obtenez votre propre carte de crédit et que vous l'utilisez pour effectuer des achats ; construire votre crédit dans le processus.
L'activité de votre carte de crédit sera presque certainement signalée aux bureaux de crédit, ce qui entraînera la création d'un compte de crédit à votre nom. Pour développer un historique de crédit solide, il est essentiel que les deux utilisateurs gèrent correctement leur activité de crédit et effectuent tous les paiements à temps.
Mais alors, le crédit des deux individus peut être lésé si l'un d'eux manque un paiement.
#3. Obtenir une carte de crédit protégée
Bien qu'il s'agisse techniquement d'une carte de crédit, elle peut être un outil utile pour établir rapidement un crédit. Même si vous n'êtes pas admissible à une carte de crédit non garantie, pratiquement tout le monde avec un bon, un mauvais ou aucun pointage de crédit peut recevoir une carte de crédit sécurisée.
Une carte de crédit sécurisée fonctionne comme ceci : vous effectuez un dépôt en espèces qui sert de garantie à la carte. Votre limite de crédit est égale au montant que vous déposez. Vous pouvez facturer jusqu'à ce montant, puis rembourser le prêt. Les bureaux de crédit sont informés de ces paiements.
Si vous remboursez régulièrement votre dette en entier, vous pourriez avoir droit à un compte de carte de crédit non garanti et vous faire rembourser votre dépôt initial.
Les émetteurs de cartes de crédit sécurisées facturent souvent des frais annuels élevés et ont des taux d'intérêt plus élevés que les cartes de crédit non sécurisées, alors gardez cela à l'esprit. De plus, pour éviter les frais d'intérêt élevés et les dettes de carte de crédit qui font boule de neige, il est essentiel de payer votre solde au complet chaque mois.
Assurez-vous également que le solde de votre carte de crédit reste bas, idéalement égal ou inférieur à 10 % de votre limite de crédit. Maintenir un taux d'utilisation du crédit inférieur à 10 % vous aidera à améliorer ou à optimiser votre pointage de crédit.
Obtenez vos paiements de loyer signalés aux bureaux de crédit
Bien que les paiements de loyer ne soient généralement pas enregistrés auprès des agences de crédit, il existe des services que vous pouvez utiliser ou demander à votre propriétaire qui le feront. Lorsque vous payez votre loyer à temps, le service l'ajoutera à votre dossier de crédit comme un ajout positif, ce qui vous aidera à améliorer votre pointage de crédit et à développer un historique de crédit positif au fil du temps.
Si vous êtes un locataire qui ne veut pas s'endetter pour améliorer son crédit, cela pourrait être un bon choix. Il existe une tonne de services qui signalent les paiements de loyer aux bureaux de crédit en ligne. Mais comme tous ces programmes évoluent constamment, vous devez effectuer des recherches approfondies avant de vous inscrire à l'un d'entre eux pour vous assurer qu'il vous convient le mieux.
Autres facteurs à prendre en compte
Il convient également de mentionner que votre succès dans la construction de crédit, que ce soit par le biais d'un prêt personnel, d'une carte sécurisée ou de devenir un utilisateur autorisé, dépend de trois facteurs essentiels :
Effectuer des paiements en temps opportun
La meilleure méthode pour améliorer et développer votre crédit est de vous assurer que vos paiements sont toujours effectués à temps. Non seulement vous évitez les amendes et les augmentations du TAP, mais vous démontrez également l'intégrité financière recherchée par les agences de crédit.
Maintenir un ratio d'endettement sain
Plus votre ratio d'endettement est élevé, plus vous serez en mesure d'accumuler du crédit. Les agences recherchent des pourcentages de 30% ou moins lorsqu'elles comparent vos soldes créditeurs actuels aux factures impayées. Fondamentalement, votre ratio d'endettement est de 30 % si vous avez une carte sécurisée avec une limite de 1,000 300 $ et un solde de 10 $, par exemple. Cependant, une cote de crédit inférieure à 50 % est optimale, et plus de XNUMX % rend plus difficile la création d'une cote de crédit décente.
Tirez le meilleur parti de votre historique de crédit
Plus longtemps vous avez effectué des paiements à temps et gardé votre dette sous contrôle, plus votre pointage de crédit sera élevé. Cependant, si vous commencez tout juste à vous constituer un crédit ou si vous avez récemment connu des problèmes financiers, votre historique de crédit est susceptible d'être limité. Signalez donc autant d'informations que possible pour vous aider à démarrer votre pointage de crédit, des paiements de loyer et de prêt scolaire aux détails de prêt automobile et personnel.
Développer de bonnes habitudes de crédit
Il est essentiel d'établir de solides habitudes de crédit, que vous partiez de zéro ou que vous essayiez d'améliorer une cote de crédit existante.
Ces techniques, en plus d'effectuer des paiements en temps opportun, peuvent vous aider à augmenter votre pointage de crédit.
Faites un plan financier: Selon le Consumer Financial Protection Bureau, la création d'un budget pour comparer vos revenus à vos dépenses est une étape cruciale vers la réalisation de vos objectifs financiers. Savoir où va votre argent chaque mois peut vous aider à mettre de l'argent de côté pour les paiements de prêt ou de carte de crédit avant de commencer à dépenser.
Obtenez une copie de votre dossier de crédit: AnnualCreditReport.com vous permet de demander un rapport de crédit gratuit à chacune des trois principales agences de crédit une fois par an en vertu de la loi fédérale. Toute inexactitude dans votre dossier de crédit peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit.
Envisagez une option de carte de crédit
Vous avez une autre alternative si vous n'êtes pas prêt ou n'étiez pas autorisé pour une carte de crédit typique.
Demander une carte de crédit sécurisée est une autre option pour développer le crédit sans avoir une carte de crédit conventionnelle. Ils ont besoin d'un dépôt de garantie, mais ils peuvent être une bonne méthode pour améliorer le crédit s'ils sont utilisés de manière responsable.
Le statut de la carte sécurisée peut ne pas être signalé par certains émetteurs. Si vous souhaitez améliorer votre crédit, trouvez une carte sécurisée qui relève de l'un des trois principaux bureaux de crédit.
Vous pouvez toujours créer de saines habitudes et améliorer votre pointage de crédit même si vous n'avez pas de carte de crédit.
Ratio dette/crédit/revenu
Nous espérons que cet article sur la façon de se constituer un crédit sans carte de crédit a répondu à vos questions. Vous devez également savoir que l'ouverture de comptes de crédit ou l'utilisation d'une carte de crédit sécurisée pour établir un historique de paiement n'est pas la seule approche pour améliorer votre crédit.
Si vous avez actuellement des cartes de crédit ou des marges de crédit, le remboursement de votre solde actuel peut vous aider à augmenter votre pointage de crédit en réduisant votre ratio d'endettement. Votre ratio d'endettement est le montant de la dette que vous devez par rapport au crédit dont vous disposez. Le ratio dette/crédit est également connu sous le nom de « ratio d'utilisation du crédit ».
Votre ratio dette/crédit (utilisation du crédit) est de 20 % (1,000 5,000 $ / 5,000 1,000 $) si vous avez une limite de crédit combinée de 10 XNUMX $ pour toutes les cartes de crédit et tous les comptes et une dette de XNUMX XNUMX $. Plus votre ratio d'endettement est petit, mieux c'est. Ainsi, il est recommandé de maintenir un taux d'utilisation du crédit inférieur à XNUMX %.
Vos cotes de crédit sont également influencées par la durée de vos antécédents de crédit. Cela signifie que même si vous n'utilisez pas votre carte de crédit, vous devez la conserver car plus vous avez de compte de crédit longtemps, plus votre « âge moyen de crédit » est élevé, ce qui améliorera votre profil de crédit.
Mais le nombre de demandes de renseignements sur votre dossier de crédit affectera également vos cotes de crédit, c'est pourquoi il est préférable de ne pas demander plusieurs cartes de crédit ou prêts sur une courte période. N'ouvrez des cartes ou des comptes que lorsque vous en avez absolument besoin ou si vous avez en tête des objectifs spécifiques de constitution de crédit.
Gardez un œil sur votre dossier de crédit pour vous assurer qu'il n'y a pas d'incohérences (informations incorrectes). Si vous savez que vous avez remboursé une dette mais qu'elle apparaît toujours sur votre dossier de crédit des mois plus tard, contactez le bureau de crédit pour la faire supprimer.
Gardez un œil sur votre pointage de crédit
Vérifiez votre pointage de crédit et suivez régulièrement vos progrès pour vous assurer que votre travail acharné porte ses fruits. Il sera plus facile d'obtenir une autorisation pour les cartes de crédit, les prêts et autres éléments financiers à mesure que votre dossier de crédit augmente et que votre score augmente. Il vous aidera également dans les cas où votre crédit sera examiné, par exemple lorsque vous vous inscrivez à de nouveaux services publics, postulez pour un emploi ou louez une maison ou un appartement.
L'importance d'un pointage de crédit
Une cote de crédit est utilisée par les prêteurs pour déterminer votre degré de confiance lorsqu'il s'agit de rembourser un prêt ou d'autres engagements financiers. Ce score est calculé à l'aide des informations de votre historique financier au cours des 7 à 10 dernières années, telles que l'historique des paiements, la dette globale, les types de comptes de crédit et la dette de carte de crédit par rapport au solde disponible.
Il existe plusieurs méthodes de notation de crédit, mais le score FICO est le plus largement utilisé. En outre, FICO propose une variété de modèles de notation, notamment :
- Score automatique FICO
- Score de carte bancaire FICO
- (Pour les prêts hypothécaires) Score FICO 4
- Score FICO 8
- Score FICO 9
En mai 2020, la variante FICO Score 8 est toujours la plus populaire.
Les scores FICO vont de 300 à 850 pour les modèles de base (FICO Score 8 et 9) et de 250 à 900 pour les modèles spécifiques à l'industrie.
Donc, fondamentalement, un pointage de crédit est important car non seulement il détermine si un prêteur vous approuvera pour un prêt ou une carte de crédit, mais il aide également les prêteurs à déterminer les conditions du prêt ou de la carte de crédit, telles que les taux d'intérêt et les frais.
Par exemple, si votre pointage de crédit est dans les 650, vous pouvez être approuvé pour un prêt ou une carte de crédit, mais si votre pointage de crédit est de 800 ou plus, vous pouvez bénéficier de taux d'intérêt et de frais inférieurs.
Pourquoi auriez-vous besoin d'une carte de crédit ?
Une carte de crédit peut être un instrument précieux pour établir la fiabilité et obtenir une cote de crédit élevée. De plus, les titulaires de carte peuvent être admissibles à une variété d'avantages, notamment :
- La commodité de glisser une carte de crédit plutôt que de transporter de l'argent liquide.
- La possibilité d'effectuer facilement des transactions sur Internet.
- Capacité à contester les accusations au lieu de poursuivre quelqu'un pour de l'argent.
- Disponibilité de garanties étendues sur les produits, d'une protection contre la fraude, d'une assurance voiture de location et d'autres avantages spécifiques.
- Admissibilité à des remises en argent, à des miles de voyage, à des remises en magasin et à d'autres avantages.
- Admissibilité à d'autres avantages tels que des réductions exclusives pour les commerçants, des réductions sur les hôtels, des frais de bagages subventionnés, etc.
- La commodité de documenter automatiquement votre historique d'achat tout en suivant vos dépenses.
- Économies d'intérêts sur les transferts de solde pendant les périodes promotionnelles avec un taux annuel effectif global de 0 %.
Quand devriez-vous éviter d'utiliser des cartes de crédit ?
Il est essentiel de procéder à une auto-évaluation honnête avant de demander une carte de crédit. "La raison la plus importante pour éviter d'obtenir une carte de crédit est que vous ne vous faites pas confiance pour la gérer de manière responsable", explique Guina.
En fait, si vous pouvez cocher l'une des cases suivantes, vous devriez généralement éviter d'utiliser une carte de crédit :
- Vous ne pensez pas être en mesure d'effectuer vos versements mensuels minimaux à temps.
- Vous avez l'intention d'utiliser la carte pour payer des extravagances que vous ne pouvez pas vous permettre.
- Au lieu de constituer un fonds d'urgence, vous avez l'intention d'utiliser votre carte de crédit en cas d'urgence.
- Vous faites une demande de crédit parce que vous avez des difficultés financières.
- Vous n'en obtenez qu'un pour les avantages ou l'incitation à l'inscription.
- Vous ne comprenez pas les termes et conditions de la carte.
- Vos alternatives sont limitées aux cartes avec des taux d'intérêt exorbitants et des frais annuels.
- Vous n'êtes éligible qu'à une carte avec une petite limite de crédit, que vous épuiserez rapidement.
- Vous pensez que l'obtention d'une carte de crédit est la seule méthode pour améliorer votre pointage de crédit.
Puis-je construire mon pointage de crédit sans carte de crédit ?
Oui, sans carte de crédit, vous pouvez créer un crédit et établir une cote de crédit. Experian®, TransUnion® et Equifax®, les trois bureaux de crédit qui rendent compte de votre pointage de crédit, ne sont pas les seuls à signaler votre historique de paiement et d'utilisation.
Combien de temps faut-il pour accumuler du crédit sans carte de crédit ?
Il faut au moins six mois pour établir une cote de crédit si vous n'avez jamais utilisé de crédit auparavant, et encore plus longtemps pour obtenir une cote décente ou excellente sans carte de crédit.
Peut-on louer un appartement sans crédit ?
Une enquête de crédit est exigée par la majorité des complexes résidentiels et des organismes de gestion. Certains propriétaires privés, en revanche, vous loueront même si vous n'avez aucun historique de crédit. Dans la plupart des cas, ces propriétaires voudront toujours une preuve de stabilité des revenus.
Quel est le moyen le plus simple et le plus rapide d'accumuler du crédit ?
Les meilleures façons d'améliorer votre pointage de crédit sont de payer vos factures à temps et de rembourser le solde de vos cartes de crédit. Tous les 30 jours, les émetteurs informent les agences d'évaluation du crédit de la façon dont vous payez vos factures. Prendre de bonnes mesures peut donc aider votre crédit rapidement.
Comment puis-je construire mon crédit avec mon propre argent ?
Essayez d'effectuer vos paiements à temps et, si possible, payez au moins le minimum. La chose la plus importante que vous puissiez faire pour vous aider à établir votre pointage de crédit est de payer votre carte de crédit ou votre prêt à temps, à chaque fois. Il est également avantageux pour votre pointage de crédit si vous êtes en mesure de payer plus que le minimum.
Conclusion
L'établissement d'un crédit est un processus qui dure toute la vie et qui requiert toute votre attention. Dans une large mesure, cela garantira que votre bon profil de crédit augmente au fil du temps tandis que votre pointage de crédit s'améliore.
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