Le concept de « fonds certifiés » est simple : pour une somme modique, vous pouvez obtenir des fonds certifiés, normalement par l'intermédiaire d'une banque, qui émet ensuite un « chèque certifié » que vous pouvez ensuite payer à quelqu'un d'autre. La certification de votre banque garantit que le chèque approuvé ou un document « certifié » similaire sera honoré ou encaissé. Cependant, comme pour beaucoup de choses dans la vie, si le concept est simple, la mise en œuvre ne l'est pas toujours. Les chèques certifiés et les lettres de certification bancaire sont les deux types de certification de fonds les plus courants. Les deux sont vulnérables à la tromperie.
Avant d'aller plus loin, essayons de comprendre ce que ces termes signifient vraiment. Cela commence par les définitions et le fonctionnement de ces types de fonds. Plus un bref aperçu de quelques exemples.
Que sont les fonds certifiés et comment fonctionnent-ils ?
Un chèque certifié, qui sert d'outil pour garantir les paiements, est l'exemple le plus populaire de fonds certifiés. Supposons, par exemple, que vous décidiez d'acheter une voiture d'occasion à un particulier dans un État voisin. Vous pouvez retirer les fonds de votre banque et payer l'acheteur en espèces, mais voyager avec une grosse somme d'argent est dangereux. D'autre part, vous pourriez écrire à l'acheteur un chèque personnel. Cependant, il est peu probable que l'acheteur vous laisse partir avec la voiture jusqu'à ce que le chèque soit encaissé.
La solution de contournement – du moins en principe – consiste à payer le client avec un chèque certifié, ce qui garantit que le chèque sera encaissé par la banque qui l'a émis. Cela fonctionne comme ceci : vous vous rendez à l'agence la plus proche de votre banque (c'est l'un de ces cas où le faire en personne est peut-être plus facile et moins agaçant). Vous informez le caissier que vous avez besoin d'un chèque certifié pour le montant spécifié. Le caissier vérifie si vous avez suffisamment d'argent sur votre compte pour le couvrir, puis vous remet un chèque certifié à signer devant le caissier. Le chèque revient normalement à un tiers, en l'occurrence la personne qui vous a vendu le véhicule. La banque place une retenue sur votre compte pour le montant du chèque certifié dans le cadre du processus. La banque lève la retenue après encaissement du chèque.
Lettres de certification
Une lettre de certification de votre banque promettant le paiement est un autre type de certification de fonds populaire qui sévit dans les fermetures immobilières. Le support est différent, mais le message est le même. Fondamentalement, la banque émettrice de la lettre versera au présentateur (un acheteur immobilier, par exemple) la somme garantie dans la lettre sur demande raisonnable. Lorsque la banque émet une lettre certifiant les fonds, elle place également une retenue sur votre compte pour le montant en question.
Un chèque certifié et un chèque de banque, en théorie, offrent des fonds certifiés. La seule différence entre les deux est qui signe les chèques. Alors que vous êtes responsable de la signature des chèques certifiés, la banque est responsable du chèque de banque. Les deux sont, théoriquement, également autorisés.
Exemples de fonds certifiés
Les formes les plus élémentaires de fonds certifiés sont les suivantes ;
- Chèque certifié
- Chèque de banque
- Mandat postal
- Virement électronique EBT (c'est-à-dire Western Union)
Chèques certifiés
Les chèques certifiés sont ainsi appelés parce qu'ils s'accompagnent d'une promesse de la part de la banque du payeur que les fonds seront disponibles lorsque le chèque sera encaissé. Ces chèques, contrairement aux chèques personnels ordinaires, nécessitent l'approbation du payeur et de la banque dans la même transaction. En conséquence, il existe une couche de sécurité supplémentaire pour les récepteurs. La signature bancaire sert de garantie d'un tiers que les fonds sont actuellement disponibles. Cela signifie qu'il est presque impossible pour ces chèques de rebondir.
Cependant, si les fonds ne sont pas disponibles ou si la banque rejette le chèque, les destinataires peuvent intenter une action en justice contre le payeur et la banque sous-jacente. dans de tels cas, les deux parties sont responsables du non-paiement. Mais il y a des exceptions.
En cas de contrefaçon ou si le chèque est en circulation depuis plus d'une durée déterminée sur le chèque, la banque est libre de refuser ces chèques certifiés. Ils ne sont nullement tenus d'honorer ces chèques.
Chèques de banque
Les chèques de banque sont similaires aux chèques certifiés en ce sens qu'ils offrent plus de sécurité aux destinataires en excluant presque complètement le payeur de l'équation. Les payeurs doivent demander les chèques de banque directement à leur banque, qui doit accepter les chèques comme une promesse que les chèques seront remboursés sur les fonds propres des banques plutôt que sur le compte du payeur. Lorsque vous achetez un chèque de banque, les banques déduisent les fonds du compte du payeur avant d'honorer le chèque avec des espèces provenant de leurs propres réserves. Cela en fait un exemple viable de fonds certifiés.
Ordres financiers
Les mandats offrent une plus grande sécurité aux expéditeurs et aux destinataires que les chèques certifiés ou les chèques de banque. Un mandat est semblable à un certificat de dépôt temporaire à court terme. Cela signifie que le payeur remet à une institution financière une certaine somme d'argent et que l'institution financière émet un mandat qui est remboursé avec l'argent émis. Les mandats sont disponibles auprès d'un plus grand nombre de détaillants que d'autres méthodes de paiement, y compris certaines stations-service et épiceries.
Qu'est-ce qui pourrait mal tourner dans cette situation ?
Les articles de connaissance antérieurs soulignaient souvent la différence entre un chèque certifié et un chèque de banque, déclarant qu'un chèque de banque signé par la banque est plus fiable qu'un chèque certifié signé par le client de la banque émettrice.
Cependant, à l'ère moderne de l'information, ils sont tous les deux dignes de confiance, ce qui signifie qu'ils sont tous les deux également indignes de confiance. Toute personne possédant une imprimante numérique et des compétences Photoshop peut contrefaire un chèque de banque, un mandat, une lettre d'approbation ou un chèque certifié. Grâce à la démocratisation de l'impression numérique.
Un professionnel qualifié serait trompé par quelques exemples quotidiens de tels faux documents, mais il y a deux problèmes avec cette assurance : à moins que le faux document ne vaut beaucoup d'argent, il sera très probablement manipulé par un caissier de banque qui n'a pas de formation spéciale. et acceptera le document et déposera l'argent sur le compte du client. Le chèque est ensuite conservé à la banque jusqu'à la fin de la journée bancaire, après quoi il est envoyé dans la nuit à la banque émettrice pour traitement, ou à sa contrepartie entièrement numérique. Si le chèque est retourné impayé parce que les fonds sont insuffisants, la banque réceptrice informe la banque émettrice que le chèque est irrécouvrable.
Si le chèque est falsifié, le faussaire aura disparu depuis longtemps au moment où vous réaliserez qu'il est retourné et que l'argent sera débité de votre compte.
La falsification de documents certifiés n'est pas rare non plus. Selon une enquête de l'Association of Finance Professionals, 75 % des banques américaines déclarantes ont été victimes de fraude par chèque en 2016, et ce nombre continue d'augmenter d'année en année.
L'alternative
Heureusement, il existe une solution simple : les virements électroniques font la même chose – envoyer des fonds certifiés de votre compte vers un compte destinataire – pour le même prix ou un peu plus. La méthode est identique de votre point de vue, sauf que vous pouvez effectuer l'intégralité de la transaction en ligne. Essentiellement, vous spécifiez le montant que vous souhaitez transférer, ainsi que le nom, l'adresse et les informations de compte du destinataire, qui comprennent généralement le numéro de succursale, le numéro d'institution et l'adresse. Pour les transactions le jour même, les frais standard sont de 25 $.
Face à la fraude généralisée par chèque, certains États, dont l'Ohio, adoptent une législation qui exige des virements électroniques et interdit les garanties de certification dans toutes les transactions immobilières. Produire un faux chèque certifié était autrefois difficile, mais à l'ère de Photoshop, c'est un jeu d'enfant !
Quels sont les avantages des Fonds Certifiés dans les Transactions Immobilières ?
Les fonds certifiés sont nécessaires car ils garantissent que les fonds sont bons, légitimes et présents à la conclusion de la transaction. Une date de clôture est fixée, et si le vendeur présente un chèque personnel, la société de titres devra attendre au moins une semaine avant de remettre le produit de la vente au vendeur. Si le vendeur ne récupère pas ses gains pendant une semaine après la date de clôture convenue, les parties ne sont pas vraiment closes, n'est-ce pas ? Votre agent de clôture aurait besoin de fonds certifiés pour verser le produit au vendeur, les commissions aux agents, les frais de dossier et d'autres dépenses. Les fonds certifiés fournissent l'assurance à l'agent de clôture qu'il conserve des fonds réels et qu'il est autorisé à débourser des fonds aux différents ayants droit.
Lorsque vous êtes prêt à fermer une maison, vous utiliserez votre propre argent, emprunterez de l'argent ou ferez un mélange des deux. Si vous empruntez de l'argent, votre banquier vous émettra très probablement un chèque de banque à envoyer à la société de titres ou vous transférera simplement l'argent. Vous devrez peut-être présenter un « chèque bancaire » ou un « mandat bancaire » si vous êtes responsable d'une partie des fonds. Selon votre banque, vous pouvez utiliser l'un ou l'autre concept. L'achat ou la vente d'un bien immobilier est un investissement important qui peut être stressant.
Qu'est-ce qu'un exemple de fonds certifiés ?
Les différents types de fonds certifiés sont les suivants : Chèque bancaire. Mandat bancaire. Fil
Comment puis-je obtenir des fonds certifiés ?
Les banques peuvent demander une pièce d'identité avec photo pour vérifier votre identité. Après avoir rédigé le chèque, le caissier ou un agent de la banque le signera et le tamponnera. C'est ce qu'on appelle « certifier » le chèque. N'oubliez pas que la plupart des endroits vous factureront des frais pour un chèque certifié. Les frais varient souvent en fonction du compte, de l'institution et du montant de la transaction.
Les fonds certifiés sont-ils les mêmes que les chèques de banque ?
Avec un chèque certifié, le caissier mettra de côté le montant inscrit sur le chèque afin qu'il puisse être utilisé lors de l'encaissement ou du dépôt du chèque. Avec un chèque de banque, vous indiquez à la banque le montant que vous souhaitez payer et elle émet le chèque à partir de son propre compte.
Que signifie uniquement les fonds certifiés ?
Les fonds certifiés sont un type de paiement aux États-Unis et au Canada dont la compensation ou le règlement est garanti par la société qui certifie les fonds.
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