Il est difficile de rembourser toutes vos dettes de carte de crédit, surtout si vous possédez plusieurs cartes avec des soldes importants et/ou un taux d’intérêt élevé. La consolidation de vos dettes peut être la meilleure option pour vous si vous avez de la difficulté à effectuer vos paiements mensuels par carte. Non seulement existe-t-il un calculateur de consolidation de dettes, mais est-ce également le meilleur moyen de consolider des dettes ? Et en parlant de consolidation de dettes, Loanquo est-il le bon choix ?
Lorsque vous consolider votre dette, toutes vos obligations, y compris les remboursements de prêt et les factures de carte de crédit, sont regroupées en un seul paiement mensuel.
Si vous avez beaucoup de prêts ou de comptes de cartes de crédit et que vous souhaitez rationaliser ou réduire vos paiements, cela pourrait être une excellente option.
Meilleure façon de consolider la dette
Après avoir fait les calculs, décidez d'une stratégie de consolidation de dettes.
Chaque option présente des avantages et des inconvénients, alors comme toujours, comparez les produits financiers pour obtenir le meilleur taux et les meilleures conditions.
#1. Envisagez un prêt personnel
Contrairement à une carte de crédit, un prêt personnel a des mensualités égales et est un prêt non garanti. Le montant des prêts peut varier en fonction des antécédents de crédit et de la cote de crédit, mais il atteint généralement 50,000 XNUMX $.
Bien que les banques et les coopératives de crédit offrent des prêts personnels, les prêteurs subprime sont également très actifs sur ce marché, il est donc crucial de comparer les magasins et de comprendre les taux, les conditions et les frais.
Les prêts personnels sont bons pour la consolidation de dettes parce qu'ils ne sont pas garantis et ne risquent pas d'avoir des actifs. Cependant, un prêt important au taux préférentiel nécessite un bon crédit, et les taux des prêts personnels sont plus élevés que les taux des prêts sur valeur domiciliaire.
#2. Appuyez sur la valeur nette de votre maison
La meilleure stratégie de consolidation de dettes pour vous peut être d'utiliser la valeur nette de votre maison si vous êtes un propriétaire responsable avec un bon crédit.
Par rapport aux prêts personnels ou aux cartes de crédit, les prêts sur valeur domiciliaire ont généralement des taux d'intérêt plus bas et des montants de prêt plus importants.
Des durées de remboursement plus longues sur les prêts sur valeur domiciliaire peuvent entraîner des mensualités plus faibles, mais des frais d'intérêt plus élevés dans l'ensemble. Les prêts sur valeur domiciliaire se présentent sous deux formes : une option à taux fixe et forfaitaire et un HELOC, qui fonctionne comme une carte de crédit. En savoir plus sur chaque choix et sur celui qui pourrait être le mieux adapté à votre situation.
L'utilisation de prêts sur valeur domiciliaire pour rembourser une dette peut être risquée si vous n'utilisez pas l'argent comme prévu et ne le remboursez pas à temps. Vous pourriez perdre votre maison si vous ne remboursez pas le prêt parce que vous l'utilisez pour consolider des dettes non garanties. Un HELOC a des taux d'intérêt variables qui, si les taux changent avec le temps, peuvent s'additionner.
Un autre inconvénient de la nouvelle loi fiscale est qu'à moins que vous n'utilisiez un prêt sur valeur domiciliaire pour des améliorations importantes qui augmentent la valeur de votre propriété, vous ne pouvez pas déduire les intérêts hypothécaires.
#3. Utiliser un transfert de solde de carte de crédit
Vous pouvez réduire les paiements mensuels et les intérêts en consolidant vos dettes sur une carte de crédit ou en transférant le solde de votre carte de crédit.
Une carte avec une limite suffisamment élevée pour porter vos soldes et un TAP faible et durable est nécessaire pour la consolidation.
Une carte de crédit avec transfert de solde est souvent plus facile à obtenir qu'un prêt bancaire et ne met aucun actif en danger. Renseignez-vous sur les frais et les maximums pour les transferts de solde avant de postuler. À moins que vous ne soyez approuvé, vous ne découvrirez généralement pas le TAP ou la limite de crédit avant.
Il est sage de faire preuve de prudence s'il s'agit de votre plan de consolidation de dettes, car utiliser une seule carte de crédit comme dépositaire de toutes vos dettes de carte revient à combattre le feu par le feu.
Après avoir consolidé vos dettes sur une seule carte, concentrez-vous sur le remboursement de cette carte le plus rapidement possible.
#4. Se tourner vers les comptes d'épargne ou de retraite
Selon votre niveau d'endettement et votre situation personnelle, il peut être judicieux d'utiliser des comptes d'épargne ou de retraite comme option de consolidation de dettes.
Vous pouvez utiliser les types de comptes suivants comme stratégies d'allègement de la dette :
Compte épargne
Si vous empruntez sur votre épargne, vous n'aurez pas à vous soucier des intérêts perdus. Il y a des demandes contradictoires sur cet argent.
Il est risqué de renoncer à des fonds d'urgence pour consolider des dettes, car vous pourriez avoir besoin d'argent pour une dépense imprévue.
401 k)
Vous pouvez emprunter de l'argent à partir de nombreux plans 401 (k) à un faible taux d'intérêt, et vous payez les intérêts. Cependant, si vous quittez votre emploi ou êtes licencié, la totalité du prêt 401(k) est immédiatement exigible, et si vous ne le remboursez pas et que vous avez moins de 59.5 ans, une pénalité supplémentaire de 10 % s'applique. Notez que si vous laissez vos investissements dans le 401(k), vous perdrez tout revenu potentiel.
Compte de retraite individuel Roth
Bien qu'il n'y ait pas de frais associés au retrait d'argent de votre Roth IRA, assurez-vous que la consolidation de vos dettes l'emportera sur le capital et les intérêts composés que vous perdrez.
#5. Explorer un plan de gestion de la dette
Un plan de gestion de la dette pourrait être la meilleure option pour vous si vous recherchez des solutions de consolidation de dettes qui n'impliquent pas de contracter un prêt, de demander une nouvelle carte ou d'utiliser vos fonds d'épargne ou de retraite.
Avec un plan de gestion de la dette, vous travaillerez avec une organisation de conseil en crédit à but non lucratif pour négocier avec les créanciers et créer un plan de remboursement.
Vous fermez tous les comptes de cartes de crédit et versez à l'organisation un paiement mensuel, qui est ensuite distribué aux créanciers.
Cependant, vous continuez à recevoir toute la correspondance de facturation de vos créanciers, ce qui simplifie le suivi du taux de remboursement de votre dette.
Vous obtiendrez les meilleurs taux sur les prêts de consolidation de dettes (mais pas les soldes inférieurs) si vous suivez le plan.
Si vous êtes dans le besoin, certaines agences peuvent travailler pour peu ou pas d'argent.
Restez avec des organisations à but non lucratif liées à la National Foundation for Credit Counselling ou à la Financial Counselling Association of America, et confirmez que votre conseiller en dette possède une certification du Council on Accreditation.
Vous ne pourrez pas utiliser de cartes de crédit en cas d'urgence, car vous devrez fermer tous vos comptes dans le cadre d'un plan de gestion de la dette. Cela nuira à votre cote de crédit. Cependant, si vous maintenez vos paiements et évitez davantage de dettes, un plan de gestion de la dette peut améliorer votre pointage de crédit au fil du temps.
Calculateur de consolidation de dettes
Il est difficile de rester à flot lorsque vous nagez dans la dette.
Le calculateur de consolidation de dettes vous aide à décider si c'est la meilleure option pour vous. Entrez les sommes dues sur vos cartes de crédit, prêts et autres dettes. Ensuite, calculez le paiement mensuel pour un prêt consolidé.
Jusqu'à ce que vous trouviez une stratégie de consolidation de dettes qui correspond à vos objectifs et à votre limite de dépenses, essayez d'ajuster les conditions, les types de prêt ou les taux.
Voici comment utiliser le calculateur de consolidation de dettes :
Étape 1:
Entrez les soldes, les taux d'intérêt et les paiements mensuels que vous effectuez actuellement sur vos dettes non garanties, telles que les cartes de crédit, les prêts personnels et les prêts sur salaire.
Dettes garanties comme les prêts automobiles et prêts étudiants à faible taux d'intérêt ne devrait pas être inclus ici.
Il existe des moyens plus efficaces de gérer ces dettes (en savoir plus sur les options de refinancement des prêts étudiants et automobiles).
Cliquez sur "J'ai terminé", puis examinez le résultat de la calculatrice en fonction des chiffres que vous avez fournis :
- Solde total: Le total de toutes vos dettes impayées.
- Taux d'intérêt combiné : Votre taux d'intérêt moyen pondéré pour chaque dette que vous avez saisie dans le calculateur.
- Paiement mensuel total : Le total de vos paiements d'intérêts plus le principal effectués pour ces dettes chaque mois.
- Combien de temps vous faudra-t-il pour vous libérer de vos dettes : Cette estimation est basée sur votre solde actuel et vos paiements mensuels.
Étape 2:
Pour afficher vos options de consolidation de dettes, y compris les prêts personnels, sélectionnez votre fourchette de pointage de crédit.
Vous verrez les fourchettes de taux de pourcentage annuels typiques fournies par les prêteurs, ainsi que des options supplémentaires pour les personnes ayant un mauvais crédit.
Les prêteurs qui offrent un paiement direct aux créanciers envoient directement le produit du prêt à vos créanciers, ce qui simplifie le processus de remboursement de la dette.
Entrez un taux d'intérêt projeté et la durée de prêt souhaitée (en années) pour le nouveau prêt à l'aide des curseurs situés sous le tableau.
Étape 3:
Comparez vos dettes existantes avec les conditions du nouveau prêt de consolidation de dettes.
Lorsque votre nouveau paiement total et vos économies d'intérêts dépassent votre paiement total actuel, la consolidation de votre dette est la plus logique.
Quels sont les trois inconvénients du regroupement de crédits ?
- L'allongement de la durée d'un prêt peut coûter cher.
- Si la dette est combinée, la remise de prêt peut être perdue.
- La consolidation peut entraîner une augmentation de votre taux d'intérêt.
- Les intérêts que vous n'avez pas payés sont ajoutés à votre solde.
La consolidation de dettes fait-elle baisser les cotes de crédit?
Lorsque vous combinez des dettes, votre pointage de crédit peut baisser temporairement. Lorsque vous demandez un prêt pour rembourser plusieurs dettes, le prêteur vérifiera votre crédit. Sur votre dossier de crédit, une enquête approfondie sera effectuée, ce qui pourrait réduire votre score de 10 points.
La consolidation de mes prêts entraînera-t-elle une remise de prêt ?
Vous ne pouvez pas récupérer vos dettes une fois qu'elles ont été fusionnées en un prêt de consolidation directe. Les prêts consolidés sont supposés être remboursés et n'existent plus.
Est-il possible de consolider un prêt de consolidation existant ?
En général, vous ne pouvez pas consolider une dette de consolidation existante à moins de consolider également un autre prêt qualifié.
Conclusion
Avec l'aide d'un calculateur de consolidation de dettes, vous pouvez consolider votre dette de carte de crédit et payer un seul taux d'intérêt fixe plutôt que de payer différents taux d'intérêt de chaque créancier.
En plus de vous soulager de votre dette de carte de crédit, ces stratégies vous donnent également plus de contrôle financier sur l'avenir et éliminent la tentation d'utiliser votre carte de crédit en supprimant la carte elle-même.
Cependant, vous devez évaluer attentivement les soldes de vos cartes de crédit, les taux d'intérêt et les montants des paiements mensuels avant de décider de consolider la dette de carte de crédit personnelle.
Choisissez un plan qui vous permettra d'économiser de l'argent tout en remboursant votre dette.
Meilleure façon de consolider la dette FAQ
Puis-je regrouper toutes mes dettes en un seul paiement ?
À l'aide d'une carte de transfert de solde ou d'un prêt de consolidation de dettes, vous pouvez combiner toutes vos dettes en un seul paiement
Les prêts de consolidation de dettes nuisent-ils à ma cote de crédit?
Parce que les prêteurs exigent une forte demande de crédit, vous pourriez constater une brève baisse de vos cotes de crédit après avoir demandé un prêt de consolidation de dettes. Si vous effectuez vos paiements à temps et que vous ne contractez pas de dettes supplémentaires, vos cotes de crédit devraient s'améliorer.
Quel est le taux d'intérêt moyen d'un prêt de consolidation de dettes ?
Les taux d'intérêt standard des prêts de consolidation de dettes varient généralement de 6 à 36 %.. Pour les taux au bas de cette fourchette, vous devez avoir un excellent crédit.
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