Un régime 401(k) est un compte de retraite parrainé par l'employeur qui permet aux employés de cotiser un pourcentage de leur salaire avant déduction de l'impôt fédéral sur le revenu. Les entreprises correspondent fréquemment à un pourcentage de la contribution d'un employé et le déposent sur un compte 401 (k). Si un employé retire de l'argent d'un compte 401(k) avant l'âge de 59 ans et demi, l'IRS impose une pénalité. Après l'âge de 59 ans et demi, l'IRS autorise les retraits sans pénalité de l'épargne-retraite, appelés distributions éligibles. Si vous prenez votre retraite après l'âge de 59 ans et demi, vous pouvez commencer à effectuer des retraits sans en être pénalisé. Si vous n'avez pas besoin de votre épargne en ce moment, vous pouvez la laisser tranquille, mais vous ne pourrez pas y cotiser. Dans cet article, nous examinerons quand pouvez-vous retirer de 401k à la fois sans pénalité et sans impôt.
Quand pouvez-vous retirer de 401k ?
Une perte d'emploi inattendue, une maladie ou d'autres catastrophes peuvent dévaster les finances d'une famille, il est donc raisonnable que les gens envisagent de se retirer de leur 401 (k). Soyez prudent, car cette décision peut avoir des répercussions à long terme sur vos objectifs de retraite heureuse. Le retrait de votre 401 (k) traditionnel devrait être votre dernière alternative, car tout retrait effectué avant l'âge de 59 ans et demi sera imposé comme un revenu par l'IRS, plus une pénalité de retrait anticipé de 10 %. Cette pénalité a été imposée pour dissuader les gens de retirer trop tôt des fonds de leurs comptes de retraite.
Si vous n'avez pas atteint la limite de cinq ans mentionnée ci-dessus, vous pouvez retirer des fonds de votre Roth 401(k) avant l'âge de 59 ans et demi. Étant donné que votre retrait doit inclure à la fois vos cotisations personnelles et les gains sur ces cotisations, il doit être calculé au prorata selon le pourcentage que chacun représente dans votre portefeuille. Ainsi, même si toutes les cotisations que vous avez versées sont exonérées d'impôt lorsqu'elles sont retirées, les gains sur ces cotisations sont imposés comme un revenu ordinaire et soumis à une pénalité fiscale de 10 %.
Lorsqu'une personne peut accéder à son épargne-retraite sans payer de pénalité de retrait anticipé, les règles relatives aux 401 (k) varient. Les participants plus jeunes ont moins de possibilités de retirer des fonds de leurs 401(k)s que leurs homologues plus âgés, qui sont à la retraite ou approchent de l'âge de la retraite. L'argent dans un 401 (k) est destiné à financer la retraite, et le gouvernement a mis en place différentes procédures pour décourager les retraits anticipés.
Quand pouvez-vous vous retirer de votre 401(k) sans pénalité ?
C'est assez simple de cotiser à un 401(k), mais retirer des fonds peut être difficile si vous n'avez pas atteint l'âge de 59 ans et demi. Si vous manquez d'argent ou si vous vous inquiétez du marché, un retrait anticipé de votre plan de retraite peut sembler attrayant, mais les implications peuvent être plus importantes que vous ne l'imaginez. Vous pourrez peut-être retirer de votre 401 (k) sans encourir la pénalité fiscale de distribution anticipée de 10 % dans certaines circonstances. Se retirer de 401k sans pénalité implique ce qui suit.
En général, l'IRS renoncera à la pénalité fiscale pour distribution anticipée si les conditions suivantes sont remplies :
1. Vous sélectionnez des paiements « périodiques sensiblement égaux ». Essentiellement, vous acceptez de retirer un nombre déterminé de paiements égaux (au moins un par an) de votre compte. Ils commencent lorsque vous arrêtez de travailler, durent toute la vie (la vôtre ou celle de votre bénéficiaire) et doivent normalement rester constants pendant au moins cinq ans ou jusqu'à ce que vous atteigniez l'âge de 59 ans et demi (selon la première éventualité). Plusieurs règles s'appliquent à ce choix, alors consultez un conseiller financier qualifié au préalable.
2. Vous démissionnez de votre emploi. Cela ne s'applique que si cela se produit dans l'année où vous atteignez 55 ans ou plus tard (50 ans si vous travaillez dans l'application de la loi fédérale, la lutte contre les incendies fédéraux, les douanes, la protection des frontières ou le contrôle du trafic aérien).
3. En cas de divorce, vous devez diviser un 401(k). Si l'ordonnance du tribunal relative aux relations familiales dans votre divorce vous oblige à retirer un 401 (k) pour vous séparer de votre ex, le retrait peut être sans pénalité.
4. Vous devenez ou êtes invalide.
5. Après votre décès, des paiements ont été versés à votre bénéficiaire ou à votre succession.
6. Au cours de l'année, vous avez donné naissance ou adopté un enfant (jusqu'à 5,000 XNUMX $ par compte).
7. Les fonds ont été utilisés pour couvrir une taxe de l'IRS.
Quand pouvez-vous retirer de 401k en franchise d'impôt ?
Étant donné que vous ne payez pas d'impôt sur vos cotisations, vos retraits à la retraite seront imposés à votre taux de revenu normal. Si vous retirez de l'argent de votre 401(k) avant l'âge de 59 ans et demi, vous devrez payer des impôts ainsi qu'une pénalité de 10 %. (Si vous avez un Roth 401(k), vous n'aurez pas à payer d'impôts sur vos retraits de retraite car l'argent que vous avez investi était auparavant imposé; cependant, vous pouvez toujours être imposé des impôts et des pénalités si vous retirez votre argent avant l'âge de 59½). Les retraits des plans 401 (k) sont souvent soumis à de lourdes pénalités et à des taxes supplémentaires. Considérez les règlements et les choix suivants avant de vous retirer.
En conséquence, certaines personnes peuvent naturellement se demander : "Comment puis-je éviter de payer des impôts sur mon retrait 401 (k) ?" La réponse courte est qu'il n'y a aucun moyen d'éviter de payer les impôts que vous devrez inévitablement. Cependant, il existe des circonstances uniques dans lesquelles vous pouvez accéder à vos fonds 401(k) avec des conséquences fiscales minimes, même si ce n'est que brièvement.
Obtention d'un prêt 401(k). Si votre lieu de travail le permet, vous pouvez être autorisé à emprunter sur votre 401(k) et le montant emprunté ne sera pas imposé. Cependant, si vous ne remboursez pas le prêt à temps ou si vous êtes en défaut, vous devrez payer des impôts et d'éventuelles pénalités de retrait anticipé.
Prendre une distribution de retraite au cours d'une année au cours de laquelle votre revenu (y compris la distribution) tombe. Hormis ces exceptions, si vous prévoyez d'effectuer des retraits réguliers 401 (k) à la retraite, vous devrez payer des impôts. Cependant, il existe des techniques pour vous aider à gérer votre impôt à payer une fois que vous commencez à utiliser votre épargne 401(k).
Comment retirer de l'argent de mon 401k ?
À l'âge de 59.5 ans (et dans certains cas, à l'âge de 55 ans), vous pourrez commencer à retirer des fonds de votre 401(k) sans payer de pénalité fiscale. Contactez simplement votre administrateur de régime ou connectez-vous à votre compte en ligne et demandez un retrait.
Puis-je tout prendre Mon argent sur mon 401k Quand je prends ma retraite ?
Après votre retraite, vous pouvez retirer tout ou partie de votre compte 401(k). N'oubliez pas que les retraits des cotisations traditionnelles (avant impôts) 401 (k) sont un revenu imposable.
Puis-je convertir mon 401k en espèces ?
Si vous quittez votre emploi, vous avez la possibilité de transférer votre plan 401(k) vers un IRA, de l'encaisser, de conserver le plan tel quel ou de le consolider avec un nouveau 401(k). Les comptes IRA vous offrent plus d'alternatives d'investissement, mais vous devez déterminer si vous voulez un IRA standard ou Roth en fonction du moment où vous souhaitez payer des impôts.
Puis-je retirer mon 401k sur mon compte bancaire ?
Vous pouvez transférer les revenus d'un 401 (k) vers votre compte bancaire sans payer la pénalité de 10% une fois que vous atteignez l'âge de 59 ½. Cependant, vous devez quand même payer des impôts sur le montant retiré. Si vous êtes déjà à la retraite, vous pouvez choisir de recevoir des virements mensuels ou périodiques sur votre compte bancaire pour vous aider à couvrir vos frais de subsistance.
Puis-je emprunter sur mon 401k pour acheter une maison ?
Parce que c'est votre argent, la réponse rapide est oui. Bien qu'il n'y ait aucune restriction sur la façon dont vous pouvez utiliser l'argent de votre compte, retirer des fonds d'un 401 (k) avant l'âge de 59 ans et demi entraînera une pénalité de retrait anticipé de 10 % ainsi que des taxes.
Que dois-je faire de mon 401k lorsque je quitte mon emploi ?
Lorsqu'il s'agit de quitter un emploi, plusieurs options s'offrent à vous : Conservez le compte tel qu'il est. Avant impôt ou après impôt, transférez-le au 401(k) de votre nouvel employeur. En dehors du plan de votre nouvel employeur, intégrez-le dans un IRA régulier ou Roth.
Qu'est-ce qui permet de se retirer d'un 401(k) ?
Qualification pour un retrait en cas de difficultés
- Certains frais médicaux.
- Dépenses liées à l'achat d'une résidence principale.
- Frais de scolarité et frais jusqu'à 12 mois.
- Dépenses engagées pour éviter la saisie ou l'expulsion.
- Frais funéraires ou d'inhumation.
Combien coûte mon 401k ?
Connectez-vous au site Web de votre plan 401(k) pour trouver votre solde 401(k) et voir comment votre 401(k) progresse. Si vous ne parvenez pas à accéder à votre compte en ligne, contactez votre service des ressources humaines et assurez-vous que vos relevés trimestriels sont envoyés à la bonne adresse.
Combien est-ce que je perds si je retire mon 401k ?
Si vous retirez de l'argent de votre compte 401(k) avant l'âge de 59 ans et demi, vous devez payer une pénalité de retrait anticipé de 1 % en plus de l'impôt sur le revenu sur la distribution. Un retrait anticipé de 2 10 $ 5,000 (k) coûtera 401 1,700 $ en taxes et pénalités pour une personne dans la tranche d'imposition de 24 %.
Pouvez-vous utiliser l'argent 401k pour n'importe quoi ?
L'IRS stipule que vous ne pouvez retirer de l'argent de votre compte 401(k) sans pénalité qu'après avoir atteint l'âge de 591/2 ans, être frappé d'incapacité permanente ou autrement incapable de travailler.
Puis-je encaisser 100 % de mes 401k ?
Oui. À la retraite, vous ne pouvez retirer que ce dont vous avez besoin pour vivre et laisser le reste investi.
Conclusion
En général, les retraités avec 401 (k) ont trois options : laisser leur argent dans le plan jusqu'à ce qu'ils atteignent l'âge minimum requis de distribution (RMD), convertir le compte en un compte de retraite individuel (IRA) ou commencer à encaisser via un une distribution forfaitaire, des versements échelonnés ou l'achat d'une rente par l'intermédiaire d'un assureur recommandé.
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Bibliographie
