Bien que recevoir un héritage puisse sembler être une expérience merveilleuse, des études révèlent que près d'un tiers des Américains qui héritent de l'argent le perdent dans les deux ans. Vous pouvez éviter la même tragédie en travaillant avec un conseiller en patrimoine expert pour développer une stratégie solide. Afin d'optimiser la valeur de votre héritage pour l'avenir de votre famille, vous devrez examiner certaines questions difficiles, telles que les avantages fiscaux et les ramifications successorales. Voici quelques éléments à prendre en compte si vous recevez un héritage
Que faire d'un héritage : avant de commencer
Recevoir un héritage d'un membre de la famille doit être considéré comme positif. Mais, trop souvent, cela se transforme en malédiction. Voici quelques idées pour vous aider à maximiser votre héritage.
#1. Ralentir.
Voici comment cela fonctionne: Lorsqu'un être cher décède, vous êtes incapable de prendre des décisions financières judicieuses. Cependant, dans la plupart des cas, vous n'avez pas besoin de prendre des décisions importantes immédiatement. Il n'y a rien de mal à laisser votre héritage reposer pendant que vous pleurez.
Travaillez avec un professionnel pour gérer les turbulences du marché, l'inflation et votre avenir.
Si vous avez reçu une somme d'argent forfaitaire, vous pouvez la conserver sur un compte du marché monétaire pendant quelques mois. Prenez une longue et profonde respiration. Accordez-vous un peu de temps pour faire votre deuil. Lorsque vous serez prêt, vous pourrez vous concentrer et établir une stratégie pour votre héritage.
#2. Souvenez-vous de leur héritage
Il est essentiel de se rappeler d'où vient votre héritage lorsque vous choisissez ce que vous voulez en faire. Considérez tous les efforts et les sacrifices qui ont été nécessaires pour rendre cet héritage possible. Nous parlons ici de l'héritage d'une personne !
Demandez-vous : « Cette décision honorera-t-elle la mémoire de mon être cher ? Le garder à l'esprit insufflera un sens du devoir, de la responsabilité et du but dans les circonstances, vous permettant de tirer le meilleur parti de votre héritage.
#2. Créer une équipe de rêve
Si vous obtenez une manne financière, comme un héritage, ne soyez pas surpris si toutes sortes d'individus surgissent de nulle part pour vous dire ce que vous devez en faire.
C'est pourquoi vous devriez constituer votre propre « comité de conseillers », une équipe de rêve composée de personnes très expérimentées qui peuvent vous guider tout au long du processus de succession. Selon le type d'héritage que vous recevez, vous devrez peut-être demander conseil à un professionnel tel qu'un
- Expert-comptable (CPA) ou fiscaliste.
- Courtier d'assurance
- Professionnel de l'investissement
- Avocat en planification successorale
- Avocat à la fiscalité
- Courtier immobilier
Gardez à l'esprit que ces personnes ne sont pas là pour vous dire quoi faire. Ils devraient être des enseignants qui s'assoiront avec vous, vous expliqueront toutes vos alternatives et vous guideront dans la prise des meilleures décisions pour vous et votre famille.
Que pouvez-vous faire avec l'argent d'un héritage ?
Votre situation financière et votre situation personnelle détermineront quoi faire avec l'argent de l'héritage. Un bénéficiaire endetté peut être en mesure de gagner une certaine marge de manœuvre financière. Un autre parent peut être en mesure d'économiser pour l'université. Lorsqu'il s'agit d'hériter de l'argent, plusieurs choix s'offrent à vous. Connaître vos objectifs financiers peut vous aider à décider « que dois-je faire de mon héritage ?
#1. Remboursez vos dettes
Un bénéficiaire qui a une dette à taux d'intérêt élevé, comme une dette de carte de crédit, peut envisager de la rembourser avec un héritage en espèces. Avec le taux d'intérêt moyen des cartes de crédit actuellement à 20.2 %, selon Bloomberg, cela peut entraîner d'importantes économies, et l'élimination de la dette peut apporter la tranquillité d'esprit et libérer de l'espace budgétaire.
#2. Augmentez la taille de votre épargne d'urgence.
La majorité des experts pensent qu'avoir suffisamment d'argent dans un compte d'épargne pour couvrir six mois de dépenses est un bon point de départ pour constituer un fonds d'urgence. Un héritage monétaire peut être utilisé pour démarrer ou contribuer à un fonds d'urgence.
#3. Mettre de l'argent de côté pour la retraite.
Un héritage monétaire pourrait aider un bénéficiaire à se constituer un joli pécule pour sa retraite. L'utilisation de l'argent pour maximiser les comptes de retraite, comme un Roth IRA ou un 401 (k), peut aider à jeter les bases d'un avenir financier sûr. Le montant maximum pouvant être donné à un IRA est de 6,000 50 $ si vous avez moins de 7,000 ans et de 50 401 $ si vous avez 20,500 ans ou plus. Une limite de cotisation 50 (k) est de 27,000 50 $ pour les moins de XNUMX ans et de XNUMX XNUMX $ pour les plus de XNUMX ans.
Recevoir un héritage substantiel peut libérer des fonds dans le budget d'une personne pour effectuer des cotisations de retraite supplémentaires afin de financer entièrement ses comptes.
#4. Investir
Investir l'argent de l'héritage donne au bénéficiaire la possibilité d'épargner pour l'avenir. Les actions individuelles, les ETF ou les fonds indiciels, les fonds communs de placement, les crypto-monnaies et l'immobilier sont tous des possibilités d'investissement viables. Un bénéficiaire peut également demander l'assistance d'un conseiller en placement.
#5. Mettez de l'argent de côté pour l'avenir de vos enfants.
Un parent qui reçoit un héritage monétaire peut choisir de mettre de côté des fonds pour les frais futurs de son enfant, comme les frais de scolarité. L'ouverture d'un plan d'épargne collégial 529 permet à un parent d'économiser pour les frais de scolarité futurs, les frais de logement, les livres et les fournitures, les plans de repas et d'autres dépenses éligibles pour les études collégiales ou la formation professionnelle de leur enfant.
#6. Logement sûr
L'utilisation d'un héritage pour rembourser une hypothèque, économiser pour un acompte ou acheter une maison peut aider à réduire la hausse des coûts de logement. Avoir un endroit stable où vivre peut vous donner la liberté de poursuivre d'autres aspirations et objectifs.
#7. Souvenez-vous d'un être cher.
Recevoir un héritage peut être une expérience douce-amère. L'utilisation de l'argent pour honorer un être cher peut aider au processus de guérison. Faites un voyage en leur honneur, attribuez une bourse en leur honneur, assistez à leur événement sportif préféré ou faites planter un arbre en leur honneur.
Comment investir un héritage
Vous cherchez peut-être des méthodes pour investir l'argent que vous avez reçu après avoir épuisé les restrictions de cotisation pour vos comptes de retraite fiscalement avantageux, comme un Roth IRA et un 401(k).
Voici deux méthodes pour le faire :
#1. Bons fonds communs de placement d'actions de croissance
À l'aide d'un compte de courtage imposable individuel ou conjoint, investissez dans des fonds communs de placement d'actions de croissance solide. Bien que ces comptes n'offrent pas les avantages fiscaux des comptes de retraite traditionnels, il n'y a aucune restriction de cotisation et vous pouvez retirer de l'argent à tout moment (sans pénalité), ce qui est un point positif !
Mais gardez à l'esprit que vous ne devriez jamais investir dans quelque chose que vous ne comprenez pas. C'est pourquoi vous devriez toujours consulter un conseiller en placement réputé qui peut vous guider à travers toutes vos alternatives.
#2. Immobilier acheté au comptant
Vous pourrez peut-être acheter un bien locatif en fonction de la taille de votre héritage. Mais écoutez-nous à ce sujet : si vous n'avez pas assez d'argent pour acheter un bien locatif en espèces, ne l'achetez pas. Emprunter de l'argent pour un bien locatif n'est jamais une bonne idée. Si vous avez de l'argent supplémentaire, parlez à un spécialiste de l'immobilier pour trouver une excellente affaire avec un grand potentiel de revenus.
Que faire d'un héritage immobilier ?
Si vous héritez d'une maison, vous avez trois alternatives, tout comme si vous héritez d'argent : la vendre, la louer ou y habiter.
#1. Lorsque vous héritez d'une maison, vendez-la
Lorsque quelqu'un hérite d'une maison, celle-ci vaut généralement plus qu'elle ne valait lorsque le propriétaire d'origine l'a achetée. Si tel est le cas, vous bénéficierez d'une augmentation de la base pour vous aider à économiser de l'argent sur les gains en capital si vous décidez de vendre la maison.
Disons que la maison de votre mère valait 175,000 XNUMX $ au moment de son décès. La valeur de la maison au moment de son décès devient ce que vous avez « payé » à des fins fiscales - c'est la base d'imposition majorée.
Donc, si vous décidez de vendre la maison immédiatement et qu'elle se vend 175,000 200,000 $, vous n'aurez pas à payer d'impôt sur les gains en capital. Cependant, si vous la vendiez un an plus tard pour 25,000 175,000 $, vous n'auriez à payer des impôts sur les gains en capital que sur la différence de XNUMX XNUMX $ entre le prix de vente et la valeur de la maison lorsque vous en avez hérité (XNUMX XNUMX $).
Nous comprenons que c'est beaucoup à encaisser ! Si vous vous sentez confus ou dépassé, nous vous recommandons de contacter nos experts RamseyTrusted. Notre réseau de conseillers fiscaux et de professionnels de l'immobilier peut vous aider à déterminer quoi faire avec une résidence héritée.
#2. Louez votre maison héritée
La location de votre maison pourrait être une source de revenu supplémentaire pour vous et votre famille, ainsi qu'une formidable opportunité d'épargner, de rembourser vos dettes et d'investir pour votre retraite. Cependant, il y a certains inconvénients à louer une maison ! L'entretien et les réparations réguliers, ainsi que les taxes plus complexes, peuvent s'avérer plus casse-tête que cela n'en vaut la peine. Vous devez également choisir si vous allez entretenir vous-même la propriété ou employer un gestionnaire immobilier pour le faire.
Discutez de vos alternatives avec un professionnel de l'immobilier qui pourra vous conseiller sur ce qui convient le mieux à votre situation. Dans tous les cas, ne basez pas votre décision uniquement sur l'émotion.
#3. Vivre dans une maison héritée
Si vous héritez d'une maison payée et choisissez d'y habiter, vous n'aurez aucun versement hypothécaire. Cela signifie que vous pouvez faire des progrès significatifs vers vos objectifs financiers avec cet argent supplémentaire !
Cependant, gardez à l'esprit qu'emménager dans une maison héritée implique d'assumer la responsabilité financière qui accompagne le fait d'être propriétaire. Il est de votre responsabilité de réparer le climatiseur s'il tombe en panne en plein été ! Sans oublier qu'en tant que nouveau propriétaire, vous serez responsable du paiement des taxes foncières. Si vous ne disposez pas déjà d'un bon fonds d'urgence, mettez de côté trois à six mois de dépenses pour faire face à toute facture imprévue.
Autre élément à considérer : Si vous résidez dans la maison depuis au moins deux ans, vous pouvez la vendre et réaliser jusqu'à 500,000 250,000 $ de profit (4 XNUMX $ si vous êtes célibataire) sans payer d'impôt sur les gains en capital.XNUMX
Que dois-je faire de ma voiture, de mes antiquités, de mes bijoux et d'autres objets hérités ?
Hériter d'une grosse somme d'argent ou d'une maison peut nécessiter des décisions importantes, mais décider quoi faire avec tous les extras, comme la collection de cartes de baseball de papa et les bijoux préférés de maman, peut être encore plus difficile.
Décidez quels articles vous souhaitez conserver, puis cherchez des moyens de vendre le reste en ligne ou lors d'une vente immobilière. Les agences de liquidation de succession peuvent atténuer le stress lié à la suppression des artefacts indésirables en inspectant ce que vous avez, en émettant un chèque et en emportant tout en quelques jours. Vous pouvez également fournir des meubles, des vêtements et d'autres produits de première nécessité aux personnes dans le besoin.
Qu'en est-il des successions, des successions et des autres impôts ?
D'accord, les choses deviennent vraiment délicates en ce qui concerne les droits de succession, mais soyez indulgents avec nous ici.
L'impôt fédéral sur les successions est une taxe imposée sur le transfert des biens d'une personne après son décès. En 2022, l'impôt fédéral sur les successions n'est prélevé que sur les successions d'une valeur supérieure à 12.06 millions de dollars.5 En 2023, ce chiffre passe à 12.92 millions de dollars.6
Vous n'êtes pas redevable des droits de succession en tant qu'héritier ; la succession de votre proche est. Même si la succession est soumise aux droits de succession, en tant qu'héritier, vous n'avez pas à vous en préoccuper car ils sont perçus avant que l'héritage ne vous soit transmis.
Les droits de succession, en revanche, sont une situation différente. Ces impôts sont perçus une fois que vous héritez des biens d'un être cher. Bien qu'il n'y ait pas d'impôt fédéral sur les successions, six États le font.
Cependant, même si votre proche vivait dans l'un de ces six États, de nombreux bénéficiaires, tels que les maris, les femmes, les enfants et les petits-enfants, sont exonérés du paiement des droits de succession.7
En matière d'impôts, il est facile d'aller bien au-dessus de votre tête. Par conséquent, vous devriez inclure un fiscaliste qualifié dans votre équipe de rêve. Contactez un fiscaliste de votre région si vous souhaitez une aide fiable.
Conclusion
C'est une bonne idée d'élaborer une stratégie sur la façon dont vous gérerez votre héritage avant de le dépenser. La création d'un fonds d'urgence, le remboursement d'une dette à taux d'intérêt élevé, l'épargne pour la retraite, l'épargne pour l'éducation des enfants et l'achat de luxes personnels sont quelques options. Bien que vous n'ayez pas à payer d'impôts sur votre héritage, les revenus des fonds le seront. En conséquence, les investissements fiscalement avantageux, ainsi que les couvertures contre l'inflation, peuvent être attrayants pour les héritiers nouvellement riches.
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Bibliographie
