Vous avez la possibilité de décider quoi faire avec votre 401 (k) après avoir quitté un emploi. Cependant, il existe différentes options parmi lesquelles choisir pour savoir quoi faire avec votre 401(k) après votre départ, et la première option comprend le retrait de votre 401(k). Le Congrès des États-Unis a créé le 401(k) pour encourager les Américains à investir pour leur retraite.
De plus, vous pouvez réduire votre impôt à payer tout en investissant pour votre retraite avec un plan 401(k). Les avantages ne sont pas seulement parce qu'ils sont exonérés d'impôt, mais le processus est également sans tracas car les cotisations sont automatiquement déduites de votre salaire. De nombreuses entreprises correspondent également à une partie des cotisations 401 (k) versées par les membres de leur personnel. En conséquence, ils reçoivent essentiellement un coup de pouce gratuit à leurs fonds de retraite.
Qu'est-ce qu'un 401(k) ?
Un plan 401(k) est un plan de compte de retraite que de nombreux employeurs américains proposent. Dans ce cas, les deux parties (l'employé et l'employeur) cotisent et l'épargnant bénéficie d'avantages fiscaux. Ce nom est dérivé d'une section de l'Internal Revenue Code des États-Unis. En règle générale, l'employé choisit le type d'investissement.
Lorsqu'un employé s'inscrit à un 401 (k), il s'engage à déposer une partie de chaque chèque de paie sur un compte d'investissement. Les employeurs peuvent verser une partie ou la totalité de cette contribution. L'employé a la possibilité de choisir parmi une variété d'options de placement, dont la plupart sont des fonds communs de placement. Vous pouvez décider quoi faire de votre 401(k) après avoir quitté votre emploi. En règle générale, il existe deux types de 401k qui incluent le 401(k) traditionnel et le Roth 401(k).
Un 401(k) traditionnel est un plan parrainé par l'employeur qui offre aux employés une variété d'options d'investissement. Les cotisations des employés à un régime 401(k), ainsi que tout revenu de placement, bénéficient d'un report d'impôt. Lorsque vous retirez votre épargne, vous devez payer des impôts sur vos cotisations et vos gains. Pendant ce temps, un Roth 401k vous permet de cotiser en dollars après impôt, puis de retirer en franchise d'impôt lorsque vous prenez votre retraite. Toutefois, pour les travailleurs de moins de 50 ans, le total des cotisations employé-employeur ne peut excéder 61,000 50 $ par année. Et comme la contribution de rattrapage inclut les personnes de 67,500 ans et plus, la limite est de XNUMX XNUMX $.
Comment bénéficier du 401(k) ?
Selon le Institut des sociétés d'investissement, les États-Unis détiennent environ 7.3 billions de dollars d'actifs dans les 401(k)s.
Les employés peuvent avoir la possibilité de payer des impôts sur leur argent de retraite le plus tôt possible. Cela dépend des programmes offerts par leur employeur. Les cotisations 401(k) traditionnelles jusqu'à 19,500 2021 $ sont déductibles d'impôt en 50. Cette année, les cotisations de rattrapage pour les employés de plus de 26,000 ans peuvent atteindre 401 XNUMX $ de cotisations déductibles d'impôt. Les travailleurs ont le choix de faire ce qu'on appelle des contributions après impôt à un XNUMX (k). En plus de faire des contributions déductibles et Roth.
L'investissement précoce peut être crucial pour maximiser les rendements lors de la planification des investissements pour la retraite. décider quoi faire de votre 401(k) après avoir quitté votre emploi. Cependant, l'inscription aux plans 401 (k) n'est pas toujours la première chose qu'un travailleur considère lorsqu'il commence un nouvel emploi.
La Loi sur la sécurité du revenu de retraite des employés, également connue sous le nom d'ERISA, s'applique à tous les plans 401(k). Pour cette raison, les employeurs ont la responsabilité légale de concevoir un plan qui sert au mieux les intérêts de leur main-d'œuvre.
Au lieu de cela, ils doivent garantir que les employés ont accès à de l'argent fiable à des taux équitables. Il s'agit d'aider les employés à faire des choix d'investissement judicieux. Ils doivent également révéler des détails tels que les frais administratifs et les performances passées des fonds.
Un autre avantage commun des plans 401(k) est leur commodité. Les retenues à la source facilitent l'épargne-retraite. Et de nombreuses entreprises ont également mis en place des cotisations automatiques pour les nouvelles recrues. De plus, retirer un 401 (k) après avoir quitté un emploi est beaucoup plus facile grâce aux méthodes fiables et rapides.
Retrait 401 (K) après avoir quitté un emploi
Il existe différentes options sur ce qu'il faut faire lors du retrait d'un 401 (k) après avoir quitté votre emploi.
#1. Gardez-le avec votre ancien employeur.
Vous avez soi-disant une somme substantielle dans votre 401 (k) supérieure à 5000 5000 $. Alors le laisser avec votre ancien employeur est une bonne idée. Surtout si vous aimez vos sélections de plans et que vous avez plus de XNUMX XNUMX $. Si votre employé est d'accord, vous pourrez peut-être le lui laisser. Considérez certaines des autres possibilités si vous prévoyez oublier le compte ou si vous n'êtes pas particulièrement satisfait des sélections ou des coûts de placement du plan.
Vous ne pourrez plus cotiser à votre plan 401(k) après avoir quitté votre emploi.
#2. Transférez-le à votre nouvel employeur
Ainsi, lorsque vous obtenez un nouvel emploi, suivez ces étapes. Avant de retirer votre 401(k) après avoir quitté votre emploi précédent
- Vérifiez si votre nouveau lieu de travail offre un 401(k).
- Si votre nouveau lieu de travail propose un 401k, renseignez-vous sur les politiques, par exemple si elles autorisent les roulements.
- Ensuite, si vous êtes éligible, vous pouvez soumettre une candidature.
Cependant, de nombreuses entreprises préfèrent que les nouveaux employés travaillent un certain nombre de jours avant de leur permettre de cotiser à des régimes d'épargne-retraite. Avant de reconduire votre ancien compte, assurez-vous que votre nouveau compte 401(k) est ouvert et prêt à accepter des contributions. Il existe deux façons de récupérer le 401(k) de votre plan précédent après avoir quitté votre emploi.
Vous pouvez facilement reconduire votre ancien plan 401(k) lorsque vous souscrivez à un plan avec votre nouvelle entreprise en choisissant que l'administrateur de votre ancien plan effectue le paiement initial.
Bien que cela nécessite de remplir certains documents, placez directement le solde de votre compte dans votre nouveau plan. Ce type de transfert est appelé « transfert direct », qui s'effectue d'un dépositaire à un autre. Cependant, cela supprime toutes les obligations fiscales potentielles et les risques liés aux délais pour vous.
Comme alternative, vous pouvez choisir de recevoir la valeur restante de votre ancien compte sous forme de chèque. Ce processus est connu sous le nom de «roulement indirect.” Si vous souhaitez éviter de payer de l'impôt sur le revenu sur la totalité du solde et une pénalité de retrait anticipé supplémentaire de 10 %, cependant, si vous avez moins de 59 ans1/2, vous devez déposer l'argent dans votre nouveau 401(k) dans les 60 jours. Votre entreprise précédente doit déduire 20 % d'un roulement indirect aux fins de l'impôt fédéral sur le revenu, ce qui constitue un inconvénient important.
#3. Roulez-le dans un IRA
Par conséquent, comme dernière option mais non la moindre, vous pouvez passer à un IRA, ce qui signifie un compte de retraite interne. Vous avez toujours une excellente alternative si vous ne changez pas d'emploi ou si votre nouveau lieu de travail ne propose pas de plan de retraite, car vous pouvez transférer votre ancien compte vers un IRA. Vous pouvez ouvrir le compte indépendamment auprès de n'importe quelle institution financière de votre choix. Les options sont essentiellement infinies. En d'autres termes, vous n'êtes plus limité aux choix qu'offre une entreprise.
Si vous avez un prêt impayé de votre 401(k) lorsque vous quittez votre travail, vous devez le rembourser dans un certain délai. Si vous ne le faites pas, ils considéreront l'argent pour des raisons fiscales comme une distribution.
#4. Prendre des distributions
Après avoir atteint l'âge de 59 ans1/2, vous pouvez commencer à recevoir des distributions éligibles à partir de n'importe quel 401 (k), ancien ou nouveau. En d'autres termes, vous pouvez commencer à retirer de l'argent de votre 401 (k) même après avoir quitté votre emploi ou avoir dû payer la pénalité fiscale de 10 % pour un retrait anticipé.
Il peut être judicieux de commencer à utiliser votre épargne comme source de revenu si vous approchez de la retraite. Tous les paiements que vous obtenez d'un 401(k) typique sont soumis à l'impôt sur le revenu à votre taux standard.
Toutes les distributions que vous effectuez à partir d'un compte Roth désigné après avoir atteint l'âge de 591/2 ans sont exonérées d'impôt tant que vous possédez le compte depuis au moins cinq ans. Vos versements sont assujettis à l'impôt sur la composante revenus si vous n'avez pas atteint le minimum de cinq ans.
#5. Encaisser
Une autre option disponible pour décider quoi faire avec votre 401 (k) est l'encaissement. Vous pouvez simplement l'encaisser, bien qu'il puisse y avoir des revers si vous ne remplissez pas les conditions. Bien que rien ne vous empêche d'obtenir un paiement forfaitaire d'un ancien 401 (k). Lorsqu'il s'agit de retirer votre 401 (k) après avoir quitté votre emploi, la majorité des conseillers financiers le déconseillent fortement. Cela réduit inutilement vos fonds de retraite et, en plus, vous paierez l'intégralité de l'impôt sur la somme.
Si vous avez un montant important dans un ancien compte. Cependant, il pourrait ne pas être intéressant de le retirer entièrement en raison de la charge fiscale. De plus, cela vous facturera probablement une pénalité de retrait anticipé de 10 %.
Combien de temps une entreprise peut-elle conserver votre 401(K) ?
Cela dépend de plusieurs facteurs, dont votre âge et le montant total de votre épargne-retraite dans votre 401(k). Votre entreprise peut décider de la durée de conservation ou de distribution de vos fonds 401(k) lorsque vous quittez votre poste. Le nombre d'actifs que vous avez sur votre compte 401(k) détermine combien de temps l'entreprise peut conserver votre 401(k) si vous ne choisissez pas de passer à un nouveau compte 401(k) ou de retirer de l'argent.
La société peut conserver votre compte 401(k) aussi longtemps que vous le souhaitez. Si vous souhaitez que l'entreprise continue à gérer votre plan, vous devez avoir au moins 5000 401 $ dans votre 5000(k). Les employeurs peuvent stocker des actifs de moins de 60 XNUMX $ pendant un maximum de XNUMX jours avant de les transférer automatiquement sur un nouveau compte de retraite ou de les retirer.
Vous choisissez la durée pendant laquelle une entreprise détient votre compte 401(k). Jusqu'à présent, vous avez réalisé d'importantes économies de plus de 5000 XNUMX $. Cependant, pour des sommes plus petites, que l'employeur peut verser et transférer, cela peut être différent.
Il existe des facteurs qui pourraient potentiellement influencer la durée pendant laquelle votre entreprise conservera votre 401 (k) après avoir quitté un emploi.
Vous possédez les fonds de retraite que vous avez dans votre 401 (k). Vous pouvez décider quoi faire de votre 401(k) après avoir quitté votre emploi. Il existe des moyens que vous pouvez utiliser pour retirer votre 401(k). Cela vous donne la liberté de changer d'emploi avec moins de souci que cela puisse affecter vos fonds dans le processus. Bien que vous soyez libre de conserver l'argent dans le régime de retraite de votre employeur aussi longtemps que vous le souhaitez, il existe certaines circonstances dans lesquelles un employeur peut exiger un retrait ou un roulement dans un autre compte de retraite.
La durée pendant laquelle une entreprise peut conserver vos fonds 401 (k) après votre départ dépend principalement du montant.
Votre entreprise versera immédiatement les fonds de votre 401(k) et vous remettra un chèque pour le montant forfaitaire si votre solde est inférieur à 1,000 1000 $. Dans ce cas, il faudra quelques jours après la date à laquelle vous avez quitté votre emploi pour que le chèque arrive par la poste. Cependant, si vous avez plus de 5000 401 $ à 60 XNUMX $ sur votre compte XNUMX(k). Votre employeur ne peut pas forcer un retrait, mais il est tenu par la loi de transférer les fonds vers un nouveau régime de retraite, généralement un IRA associé à votre employeur. Le transfert serait achevé en quelques semaines, jusqu'à XNUMX jours. Dans ce cas, votre distribution ne sera pas assujettie à des impôts sur le revenu ou à des pénalités.
De plus, votre ancien employeur ne peut pas imposer un retrait ou transférer l'argent vers un autre régime de retraite sans votre permission si votre solde 401(k) est supérieur à 5000 401 $. Dans cette situation, l'employeur doit conserver vos fonds de retraite dans votre XNUMX(k) aussi longtemps que nécessaire jusqu'à ce que vous donniez des instructions sur ce qu'il faut en faire.
Processus d'évaluation
L'évaluation des soldes des participants 401(k) fait partie de l'évaluation. La majorité des entreprises évaluent généralement les plans 401 (k) une fois par an, bien que d'autres employeurs ne le fassent que tous les trois mois.
Avant d'émettre un paiement, vous devez effectuer une évaluation, ce qui profite à l'employé. Comprenez votre véritable solde en tenant compte d'éléments tels que les prêts 401 (k), les retraits anticipés, les contributions les plus récentes, les roulements précédents, etc. Le temps que vous devez attendre pour obtenir votre argent dépend du temps qu'il faut pour effectuer une évaluation.
Combien de temps une entreprise peut-elle conserver vos fonds 401(k) lorsque vous effectuez un retrait ?
Vous avez la possibilité d'encaisser vos fonds 401 (k) lorsque vous quittez un emploi. Il faut généralement quelques jours à deux semaines pour recevoir les fonds de votre plan 401(k) après avoir demandé un paiement. Cependant, le délai d'attente peut aller plus de deux semaines selon l'entreprise et la quantité d'argent sur votre compte.
Lorsque vous demandez un dividende, chaque société a des délais différents pour effectuer les distributions. Vérifiez la description sommaire du plan (SPD) que l'entreprise fournira pour déterminer le temps d'attente pour le plan 401(k) de votre employeur. La période d'attente est à partir du moment où vous demandez un paiement jusqu'à ce que vous obteniez la distribution en espèces, ou qu'ils transfèrent l'argent vers un IRA ou 401 (k).
Un employeur peut-il détenir un 401 (K) après le licenciement ?
Lorsque votre emploi dans une entreprise prend fin, les options de votre plan 401(k) incluent l'encaissement, le transfert vers le 401(k) de votre nouvel employeur ou sa conversion en IRA (IRA). Mais sachez que, selon votre décision, vous pourriez ou non avoir à payer des impôts.
Naturellement, chacune de ces actions nécessite d'avoir accès à l'argent de votre 401(k). Mais que se passe-t-il si votre employeur interdit l'accès à votre 401(k) après la fin du travail ? Ainsi, un employé peut-il réellement votre 401 (k) après la résiliation, cela peut dépendre de facteurs.
Facteurs pouvant limiter l'accès à certains fonds 401(K)
Au contraire, il est illégal pour une entreprise de restreindre l'accès à vos fonds personnels 401(k) et à vos revenus. Cependant, dans la pratique, le solde du compte peut ne pas vous appartenir entièrement, car une partie de l'argent peut être la contribution de votre employeur à celui-ci en utilisant la contrepartie de l'employeur et vous n'avez peut-être pas travaillé assez longtemps dans l'emploi pour être admissible à ces contributions de l'entreprise.
Cependant, lorsque vous êtes admissible à ces contributions, cela pourrait arriver après quelques années de travail avec une entreprise. Ils peuvent vous délivrer les fonds, l'entreprise est obligée de les débloquer. S'il existe des restrictions sur l'évaluation de vos fonds 401 (k) acquis, cela est en effet illégal. En tout temps, vous avez le plein droit de retirer toutes vos cotisations versées au régime, en plus des cotisations de contrepartie de l'employeur entièrement acquises, s'il y a lieu.
Néanmoins, s'il y avait un calendrier d'acquisition associé aux cotisations de contrepartie [de l'employeur] et que vous avez quitté avant la date à laquelle ces fonds sont entièrement acquis, vous pouvez légalement vous en refuser l'accès. Un employé peut détenir votre 401 (k) après la résiliation si vous n'êtes pas entièrement acquis.
Il y a une autre raison pour laquelle votre employé peut conserver vos fonds 401 (k) après la résiliation. Si c'était entièrement votre entreprise qui versait les cotisations à votre entreprise 401(k) et qu'il n'y avait pas de calendrier d'acquisition pour elles. Cela pourrait entraîner la perte du compte. Donc, si vous envisagez de changer d'emploi, il est important de connaître le calendrier d'acquisition de votre plan 401 (k) et de comprendre quelle proportion des cotisations (le cas échéant) est entièrement acquise.
Le calendrier d'acquisition des droits d'une entreprise détermine à quel moment les employés sont propriétaires des contributions de leur employeur à leurs comptes 401 (k); les travailleurs sont toujours pleinement investis de leurs propres cotisations.
Il existe des critères qui peuvent inciter un employé à conserver un 401 (k) après le licenciement.
Un employé peut détenir votre 401k après la résiliation. Si un litige relatif au plan est en cours, ils peuvent temporairement geler vos avoirs. De même, ils peuvent restreindre l'accès à vos fonds. Et cela peut se produire si le promoteur du régime change de responsable des registres ou s'il y a une période d'interdiction pendant laquelle il ne peut pas accéder aux fonds ou le changer. Vous devez en être informé à l'avance car cela est légal et ils doivent informer les participants actifs au moins 30 jours avant la date de début de la période d'interdiction.
Les employés récemment licenciés peuvent également être assujettis à des règles différentes concernant l'accès à leurs régimes. Ces règles sont régies par des éléments tels que la résolution de tout problème financier persistant autour du départ d'un travailleur - un prêt en cours, par exemple. Si vous contractez un prêt 401(k) et que vous quittez votre emploi, vous disposerez d'un délai précis pour le rembourser.
Enfin, un verrouillage peut se produire en raison d'une activité frauduleuse présumée sur le compte. Bien que les alertes de fraude visent à protéger les titulaires de compte, il se peut qu'ils ne soient parfois pas au courant de l'alerte et qu'ils doivent appeler le service client pour lever la retenue.
Comment l'éviter
Vérifiez toute correspondance que vous recevez de la société pour toute explication, telle qu'un avis de changement de responsable des registres, s'il vous refuse l'accès à votre argent. Hebner conseille d'appeler le fournisseur et de demander pourquoi vous n'avez pas accès à votre argent et quand vous pouvez anticiper que cette condition change si vous ne trouvez pas de tels avis.
Si, par exemple, des événements imprévus vous obligent à retarder l'accès à vos actifs pendant une courte période, vous devez l'expliquer et, si possible, avoir les conditions par écrit. Vous devez porter plainte auprès du ministère du Travail ou d'un avocat s'il n'y a pas de circonstances atténuantes et que votre ancien employeur continue de vous refuser l'accès sans fournir de justification adéquate.
Une entreprise peut-elle retirer votre 401(k) après avoir démissionné ?
Non, vous pouvez utiliser un roulement pour emporter avec vous vos cotisations 401(k), ainsi que tout gain réalisé sur celles-ci, lorsque vous quittez un emploi (pour quelque raison que ce soit). Cependant, l'employeur peut retirer tout paiement d'employeur acquis (comme les cotisations de contrepartie).
Conclusion
En règle générale, vos propres cotisations à votre 401(k) et tous les revenus qu'elles génèrent sont facilement disponibles lorsque vous quittez votre employeur. Ce que vous décidez de faire avec votre 401 (k) après avoir quitté votre emploi dépend totalement de vous.
FAQ
Pourquoi mon 401k perd-il de l'argent ?
Votre 401(k) peut perdre de l'argent pour un certain nombre de raisons. Le marché boursier connaît simplement un ralentissement, ce qui est l'une des raisons. Vous pouvez également perdre de l'argent dans votre 401 (k) si vous avez investi dans une entreprise ou un secteur en difficulté. Enfin, les frais pourraient faire perdre de l'argent à votre 401(k).
Est-ce qu'un 401k en vaut la peine en 2023?
Cependant, un 401 (k) est sans aucun doute quelque chose à garder à l'esprit, d'autant plus qu'il a des plafonds de contribution beaucoup plus élevés. Vous pouvez cotiser jusqu'à 20,500 27,000 $ ou 50 401 $ si vous avez XNUMX ans ou plus. Se préparer à un avenir confortable avec cette somme d'argent peut être très bénéfique. Les investissements de votre plan XNUMX(k) dans des fonds communs de placement, des fonds indiciels, des fonds à date cible et d'autres véhicules sont destinés à vous protéger contre des pertes importantes.
Combien dois-je cotiser à mon 401k ?
10 % de votre revenu est généralement suffisant pour financer une retraite respectable si vous commencez à épargner dans la vingtaine. Mais si vous débutez dans la cinquantaine, vous devrez probablement économiser plus que cela. "mais si vous commencez à épargner tard, 20 %, c'est bien",
Puis-je annuler mon 401k et encaisser tout en continuant à travailler ?
Bien qu'il existe d'autres moyens de retirer de l'argent de votre 401k, tels que les retraits en cas de difficultés et les prêts, cela est possible mais non recommandé car il s'agit d'un investissement fiscalement avantageux qui ne compte pas dans votre revenu imposable global.
Qu'est-ce que l'appariement des employeurs ?
L'appariement de l'employeur dans un 401 (k) fait référence au processus par lequel un employeur verse une contribution à un compte de retraite sur la base des cotisations de l'employé. En règle générale, les employeurs basent leurs plafonds de cotisation 401 (k) sur le salaire annuel de l'employé. En d'autres termes, le taux de cotisation de l'employeur est limité à une proportion déterminée du salaire de l'employé.
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