C'est une bonne idée de vérifier régulièrement vos trois rapports de solvabilité. Cependant, il existe une distinction entre surveiller vos rapports de crédit personnels avec Equifax, TransUnion et Experian et accorder à quelqu'un d'autre l'accès à vos informations de crédit. Une enquête sérieuse est une forme de vérification de crédit qui peut nuire à votre pointage de crédit. L'autre option, une vérification de crédit souple, n'aura aucun effet sur ces chiffres cruciaux. Nous verrons ce que signifie une vérification de crédit souple et comment cela peut affecter votre pointage de crédit. Nous comparons également la vérification de crédit soft vs hard et voyons la différence entre les deux.
Qu'est-ce qu'une vérification de crédit souple ?
Une vérification de crédit souple est une demande de rapport de crédit initiée par vous ou une entreprise. Cela peut arriver même si vous n'avez pas demandé de crédit et est principalement utilisé pour filtrer les offres de prêt pré-approbation ou les vérifications des antécédents. La bonne nouvelle est qu'une enquête informelle n'a aucun effet sur votre pointage de crédit, qui est une représentation numérique de votre solvabilité que les créanciers utilisent pour estimer la possibilité de remboursement s'ils vous accordent un crédit.
Comment fonctionne une vérification de crédit souple ?
Les organismes financiers et les créanciers voudront peut-être savoir dans quelle mesure vous gérez votre dette et vos antécédents de crédit. Les créanciers peuvent également se renseigner sur le nombre de retards de paiement que vous avez effectués ou sur votre utilisation du crédit, comme le montant que vous avez emprunté sur chaque prêt ou carte de crédit. Une enquête informelle, souvent connue sous le nom de «soft pull», permet à un créancier d'évaluer votre historique de crédit et votre pointage de crédit afin de déterminer dans quelle mesure vous gérez votre crédit.
Même lorsque vous vérifiez votre dossier de crédit personnel, une enquête de crédit indirecte peut survenir. Voici quelques-uns des types les plus courants de demandes informelles :
- Vous autorisez un employeur potentiel à vérifier votre crédit.
- Les institutions financières avec lesquelles vous faites actuellement affaire effectueront une vérification de votre solvabilité.
- Les entreprises de cartes de crédit qui souhaitent vous envoyer des offres de préapprobation effectueront une vérification de votre crédit.
- Vous faites une demande de pré-approbation de prêt ou d'hypothèque.
Bien que les demandes informelles n'aient aucun effet sur votre pointage de crédit, elles apparaissent sur votre dossier de crédit.
Les avantages d'une vérification de crédit souple
Les demandes informelles peuvent vous aider à comprendre comment votre pointage de crédit est signalé aux principales agences de crédit. L'une des méthodes les plus simples pour ce faire est d'utiliser les rapports de crédit gratuits et les scores fournis par votre compagnie de carte de crédit. Presque toutes les entreprises de cartes de crédit fournissent une évaluation gratuite de la cote de crédit aux clients, et chaque évaluation diffère en fonction de l'agence d'évaluation employée. Ces demandes sont appelées soft pulls, et elles peuvent vous fournir des informations sur votre pointage de crédit et votre profil de crédit chaque mois.
Le Fair Credit Reporting Act (FCRA) régit la manière dont les bureaux de crédit et autres entités collectent et diffusent des informations financières vous concernant. Vous avez le droit légal d'obtenir une copie gratuite de votre rapport de solvabilité auprès des bureaux de crédit tous les 12 mois. Vous pouvez également obtenir une copie de votre rapport en visitant le site Web approuvé par le gouvernement AnnualCreditReport.com.
Les demandes informelles, qui apparaissent sur votre dossier de crédit, peuvent fournir des informations vitales sur les entreprises qui envisagent de vous accorder un crédit. Ces demandes seront classées dans la catégorie « vérification de crédit simplifiée » ou « demandes qui n'affectent pas votre cote de crédit ». Cette section de votre rapport de solvabilité contiendra des informations sur toutes les demandes informelles, telles que le nom du demandeur et la date de la demande.
Regardons une vérification de crédit soft vs hard.
Vérification du crédit dur vs doux
Certaines vérifications de crédit sont qualifiées de "dures", tandis que d'autres sont qualifiées de "douces". La distinction entre la vérification de crédit souple et ferme est liée à la façon dont chaque type de demande peut affecter votre cote de crédit.
Vérification de crédit ferme
Lorsque vous postulez pour quelque chose, une vérification ou une enquête de crédit approfondie est normalement effectuée. Lorsqu'une demande sérieuse apparaît sur votre rapport de solvabilité, elle a le potentiel de réduire votre pointage de crédit.
Les demandes sérieuses comprennent les exemples suivants de vérifications de crédit.
- Demandes de prêt (hypothèque, auto, étudiant, personnel, etc.)
- Demandes de cartes de crédit
- Demandes d'augmentation de limite de crédit
- Demandes de lignes de crédit
- Nouveaux programmes utilitaires
- Demandes de location d'appartements
- Ignorer le traçage par les agences de recouvrement
Vérification de crédit souple
Une vérification de crédit souple n'affecte pas votre pointage de crédit. Ils n'apparaîtront pas sur votre dossier de crédit si un prêteur les vérifie. Les demandes de renseignements souples ne sont accessibles que sur les divulgations aux consommateurs, qui sont des rapports de solvabilité personnels que vous obtenez.
Les demandes informelles comprennent les exemples suivants de vérifications de crédit.
- Enquêtes de crédit sur les particuliers
- Offres de crédit avec pré-approbation
- Demandes d'assurance
- Les créanciers actuels procèdent à des examens de compte
- Demandes d'emploi
Pourquoi une enquête approfondie affecte-t-elle votre crédit alors qu'une vérification de crédit souple ne l'affecte pas ?
La raison pour laquelle les demandes sérieuses affectent votre score, mais pas les demandes informelles, est que le nombre de demandes sérieuses peut indiquer à un prêteur potentiel que vous représentez un risque. Si vous avez eu des dizaines de demandes de renseignements difficiles au cours des six derniers mois, cela suggère que vous avez demandé beaucoup de crédit. Cela pourrait indiquer que vous avez un besoin urgent d'argent ou que vous ne gérez pas correctement vos finances.
Les demandes informelles n'impliquent pas toujours que vous recherchez un financement. Par exemple, si vous essayez de rétablir votre crédit, vous pouvez le vérifier chaque semaine. Peut-être êtes-vous à la recherche d'un emploi et les employeurs surveillent votre crédit en vérifiant vos antécédents. Ceux-ci n'ont aucune incidence sur votre risque potentiel en tant qu'emprunteur.
Combien de temps durent les demandes de crédit ?
La majorité des rapports de solvabilité sont facultatifs. Les sociétés de cartes de crédit, par exemple, ne sont pas légalement tenues de divulguer les informations sur les clients aux bureaux de crédit. Les bureaux de crédit ne sont pas non plus tenus d'inclure les comptes de carte de crédit dans les rapports de solvabilité. Les informations sur les comptes sont signalées et incluses dans les rapports de solvabilité car elles profitent aux entreprises concernées.
Les demandes varient. La loi exige que les bureaux de crédit signalent lorsqu'ils permettent à quiconque d'accéder à vos informations de crédit. La plupart des demandes doivent rester sur votre dossier de crédit pendant au moins 12 mois, selon la Fair Credit Reporting Act (FCRA). Les demandes d'emploi doivent rester sur votre dossier de crédit pendant une période de 24 mois.
Les organismes d'évaluation du crédit conservent souvent les demandes de renseignements sur vos rapports de solvabilité pendant deux ans. FICO, d'autre part, ne considère que les demandes difficiles qui ont eu lieu au cours de la dernière année. Une enquête sérieuse datant de plus d'un an n'a aucun effet sur votre score FICO.
VantageScore est encore une fois plus indulgent en ce qui concerne les demandes de renseignements. Si une demande sérieuse diminue votre pointage de crédit VantageScore, il devrait récupérer dans les trois à quatre mois (à condition qu'aucune nouvelle information négative n'apparaisse sur votre rapport de crédit).
L'exception au tarif d'achat
Comme indiqué précédemment, certaines demandes difficiles peuvent avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. Des demandes de crédit fréquentes suggèrent un risque accru et peuvent signaler des difficultés financières. Le shopping tarifaire, en revanche, est une exception à la norme.
Lorsque vous prenez le temps de rechercher le meilleur taux d'intérêt avant de contracter un nouveau prêt, vous faites preuve de responsabilité financière plutôt que d'un risque accru. Étant donné que la recherche de taux ne signale pas un risque de défaut plus élevé, FICO et VantageScore contiennent une logique spécifique dans leurs modèles de notation de crédit qui analyse différemment ces types de demandes.
La déduplication est le nom donné à cette logique spécifique. Voici un exemple de la façon dont cela fonctionne.
- Période de sphère de sécurité de 45 jours : FICO traite toutes les demandes de prêt étudiant, de prêt automobile et d'hypothèque comme une seule demande sérieuse si elles se produisent dans un délai de 45 jours. Les anciennes versions des modèles de notation FICO (toujours utilisées par certains prêteurs) incluent à la place une fenêtre de 14 jours.
- Période de sphère de sécurité de 14 jours : VantageScore considère toutes les demandes qui se produisent dans une période de 14 jours comme une seule demande, quel que soit le type de demande.
Demandes non autorisées
C'est une bonne idée de passer en revue vos trois rapports de solvabilité sur une base fréquente. L'examen de votre crédit peut vous aider à surveiller les fraudes et les erreurs de rapport de crédit qui peuvent entraîner une baisse des cotes de crédit. La FCRA vous permet d'obtenir une copie gratuite des trois rapports de solvabilité sur AnnualCreditReport.com une fois tous les 12 mois.
Recherchez les inexactitudes et les fausses informations lors de l'examen de l'un de vos rapports de solvabilité. Cela inclut la recherche de demandes de crédit effectuées sans votre autorisation. Vous avez le droit de contester les demandes de crédit inappropriées auprès des agences de crédit si vous les découvrez. Ce manuel de la Federal Trade Commission peut vous aider à naviguer dans la procédure.
Les demandes de renseignements inconnues peuvent signaler un problème plus grave qu'une simple erreur de rapport de solvabilité. Les demandes de crédit non autorisées peuvent indiquer un vol d'identité. Si vous trouvez des demandes de renseignements étranges sur votre dossier de crédit, analysez soigneusement le reste de vos informations de crédit pour tout autre signe de fraude. Si vous êtes victime d'un vol d'identité, rendez-vous sur IdentityTheft.gov pour obtenir de l'aide pour signaler et récupérer le crime.
Est-il possible d'échouer à une vérification de crédit souple ?
Vous pouvez ou non échouer à une vérification de crédit souple. Cependant, les informations recueillies au cours de ce processus peuvent empêcher une société de vous contacter. Par exemple, si une entreprise proposant une carte de crédit avec récompenses de voyage avec des critères de pointage de crédit élevés extrait votre pointage et découvre qu'il est tout simplement ordinaire, cette entreprise peut ne pas vous envoyer d'offre promotionnelle.
La préqualification via une vérification de crédit souple peut faire partie du processus de candidature dans certaines situations. Les cartes de crédit sécurisées pour ceux qui ont un mauvais crédit, par exemple, mènent rarement une enquête approfondie et approfondie. Alternativement, ils peuvent commencer par une enquête en douceur pour déterminer si vous devez continuer, ce qui est avantageux. Pourquoi passer par une enquête difficile qui abaisse votre score si vous n'allez pas vous qualifier ?
Vous est-il possible de supprimer une demande sérieuse de votre rapport ?
Les demandes difficiles peuvent faire légèrement baisser votre score. Par conséquent, vous devez éviter de mener des enquêtes difficiles inutiles sur votre rapport. Heureusement, vous devez fournir une autorisation pour ces types de vérifications. Le Fair Credit Reporting Act protège également votre accès à des informations précises sur le dossier de crédit.
Vous pouvez contester une demande sérieuse sur votre rapport que vous n'avez pas approuvée. Écrivez une lettre au bureau de crédit indiquant que vous n'avez pas consenti à l'enquête et lui demandant d'enquêter et d'apporter les modifications appropriées à votre dossier.
Combien de points est une vérification de crédit souple?
Les scores FICO de la plupart des gens seront réduits de moins de cinq points pour chaque demande de crédit supplémentaire.
Conclusion
Les vérifications de crédit souples offrent de nombreux avantages et presque aucun inconvénient. Ils n'ont aucun impact négatif sur votre pointage de crédit et peuvent vous aider à rester informé ou à bénéficier d'offres promotionnelles. Vous devez garder un œil sur vos rapports et savoir qui les consulte pour vous assurer que vos informations sont traitées en toute sécurité. Si vous souhaitez protéger vos données, vous pouvez geler votre crédit pour rendre les enquêtes soft et hard impossibles sans votre intervention.
FAQ sur la vérification de crédit souple
Une vérification de crédit en douceur nuit-elle à votre score ?
Les demandes informelles n'ont aucun effet sur les cotes de crédit et ne sont pas accessibles aux prêteurs potentiels qui pourraient affecter vos rapports de crédit.
Combien de demandes douces est trop?
Six demandes ou plus sont considérées comme excessives et peuvent avoir une influence négative sur votre pointage de crédit. Si vous avez plusieurs demandes de renseignements sur votre dossier de crédit, certaines d'entre elles peuvent être illégales et peuvent être contestées.
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Bibliographie
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Je suis une veuve de 64 ans au Texas. J'ai eu une saisie hypothécaire et déposé une faillite en vertu du chapitre 13 en novembre 2019. Mon pointage de crédit était vraiment vraiment horrible. J'ai demandé une carte de crédit mais je n'ai pas été accordée en raison de ma mauvaise cote de crédit. J'ai récemment commencé à travailler sur des moyens de rejeter ma faillite et de m'assurer que mon profil de crédit réponde à la remarque "excellente" des sociétés de crédit et je peux vous dire que c'est totalement frustrant et difficile à régler par vous-même. Pas plus tard que la semaine dernière, un parent très proche m'a informé d'un expert en crédit, Tom, qui avait aidé plusieurs de ses collègues et lui à réparer leur crédit. Je l'ai contacté, je lui ai expliqué mon crédit et ma situation financière, il m'a fait savoir qu'il m'aiderait à rejeter la faillite, à effacer toutes les dettes et à améliorer ma cote de crédit de 829 dans les trois bureaux de crédit. Il a fait exactement tout ce qu'il avait promis. Cela a vraiment fait mon année, merci pour votre intelligence.