Lorsque vous avez une hypothèque, votre compte séquestre vous permet de payer vos impôts fonciers et votre assurance par tranches mensuelles plus gérables plutôt que d'avoir à couvrir ces coûts en une seule fois chaque année.
Lorsque ce compte ne dispose pas de suffisamment de fonds pour couvrir ces coûts, on parle de pénurie de séquestre. Qu'est-ce qui cause cela, pouvez-vous l'éviter et devez-vous payer intégralement le manque à gagner ? Jetons un coup d'œil à cet article.
Qu'est-ce qu'un compte séquestre?
Un compte séquestre est conçu pour vous aider à diviser le coût de diverses dépenses liées à la maison en paiements mensuels gérables. Un compte séquestre comprendra généralement un certain nombre d'éléments. Certains éléments d'un compte séquestre peuvent vous être plus familiers que d'autres :
- Assurance contre les risques : Le paiement de votre assurance habitation est détenu sur un compte séquestre. Cette catégorie peut également inclure les assurances incendie et vent. Cette assurance couvre les dommages causés à votre propriété. S'il y a des dommages, votre prêteur voudra s'assurer que vous avez une couverture suffisante pour que la propriété puisse être réparée ou reconstruite au moins à sa valeur d'origine. La responsabilité personnelle et la protection des biens personnels peuvent être incluses en fonction de la couverture et de ce que vous payez.
- Assurance inondation : Ce type d'assurance contre les risques est si courant qu'il mérite sa propre catégorie. Vous devrez peut-être souscrire une assurance contre les inondations si vous vivez dans une zone inondable. Les zones d'eau changent à mesure que les conditions météorologiques et environnementales changent, donc même si vous n'étiez pas obligé d'avoir une assurance contre les inondations lorsque vous avez acheté votre maison pour la première fois, cela peut être nécessaire à un moment donné.
- Assurance hypothécaire : Si vous mettez moins de 20 %, vous devrez payer une assurance hypothécaire privée jusqu'à ce que vous atteigniez au moins ce montant de fonds propres avec un prêt conventionnel. La FHA et l'USDA ont chacune leurs propres types d'exigences en matière d'assurance hypothécaire, qui sont généralement valables pour la durée du prêt.
- Impôts fonciers: Les taxes foncières sur votre propriété sont généralement payées à partir d'un compte séquestre en versements mensuels.
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- Loyers fonciers : Dans certains cas, vous pouvez être propriétaire de votre maison, mais pas du terrain sur lequel elle est construite. Si cela décrit votre situation, vous avez un loyer foncier. Ces frais seraient ajoutés à votre compte séquestre et payés à votre propriétaire le moment venu.
- Cotisations spéciales : Si votre comté ou une autre autorité fiscale prélève une cotisation spéciale récurrente, elle est incluse dans votre compte séquestre. Il est important de noter que ce n'est pas toujours le cas si les frais sont uniques.
- Charges pouvant prendre position de premier rang : Tout paiement pouvant avoir préséance sur votre hypothèque si vous êtes en défaut et que la propriété doit être vendue peut être inclus dans votre compte séquestre. Les prêts pour des panneaux solaires installés sur votre maison en sont un bon exemple.
Les impôts fonciers, l'assurance contre les risques (y compris l'assurance habitation) et d'autres polices, ainsi que toute assurance hypothécaire applicable, sont généralement inclus dans un compte séquestre.
Qu'est-ce qu'une pénurie d'entiercement ?
Une pénurie d'entiercement se produit lorsque votre solde d'entiercement tombe en dessous d'un certain niveau minimum requis. Nous verrons comment ce niveau est défini plus tard, mais pour l'instant, sachez que vous avez une pénurie chaque fois que le solde minimum n'est pas atteint.
En plus d'une pénurie, il y a ce qu'on appelle un manque d'entiercement. Cela se produit lorsque vous ne disposez pas de suffisamment de fonds sur votre compte séquestre pour payer tous vos éléments de séquestre, tels que les taxes et les assurances. Si cela se produit, vous aurez un solde négatif sur votre compte et votre prêteur hypothécaire avancera la différence entre ce qui se trouve sur votre compte et ce qui vous est dû. Vous devrez rembourser cette somme lors de votre prochaine analyse d'entiercement.
D'un autre côté, vous pourriez avoir un surplus de séquestre. Cela se produit lorsque vous mettez plus d'argent dans votre compte séquestre que vous n'en aviez besoin l'année précédente. Cela est plus susceptible de se produire si la valeur de votre propriété a suffisamment diminué pour modifier votre évaluation fiscale, ou si vous êtes passé à une propriété moins chère. police d'assurance habitation.
Qu'est-ce qui cause une pénurie d'entiercement ?
Les prêteurs doivent effectuer une analyse d'entiercement annuelle. Au cours de l'analyse, un prêteur évalue votre impôt foncier et détermine si votre solde d'entiercement est suffisant pour couvrir votre facture d'impôt foncier et votre assurance habitation.
Si votre impôt foncier ou vos primes d'assurance habitation augmentent et que votre prêteur sous-estime le coût de l'une ou l'autre facture, une pénurie de tiers de confiance peut en résulter.
Une analyse de compte permet aux prêteurs d'effectuer des «vérifications et soldes» sur leurs estimations de vos paiements mensuels d'entiercement. C'est un retour en arrière pour s'assurer que vous avez payé le bon montant en entiercement. Et c'est un regard vers l'avenir pour ajuster les paiements mensuels futurs en fonction des changements de facture.
Quelle est la différence entre un déficit d'entiercement et une pénurie d'entiercement ?
Vous avez encore de l'argent sur votre compte séquestre si vous avez une pénurie de séquestre, mais pas assez pour payer vos factures d'impôt et d'assurance.
Un défaut de séquestre indique que votre compte séquestre a un solde négatif. Cela peut se produire si vos factures d'impôt ou d'assurance arrivent à échéance et que vous n'aviez pas assez d'argent sur votre compte pour les couvrir, obligeant votre prêteur à payer le solde restant avec son propre argent.
Que se passe-t-il si mon compte a une pénurie d'entiercement ?
S'il y a une pénurie de compte séquestre, votre prêteur vous en informera et vous dira combien vous devez. Vous pouvez également vous attendre à ce que vos paiements d'entiercement augmentent en raison des factures nouvellement évaluées.
Vous pouvez rencontrer une avance d'entiercement lorsqu'il s'agit d'une pénurie ou d'une carence.
Nous sommes désolés d'éclater votre bulle si vous pensiez que l'avance de votre service d'entiercement était un cadeau. Une avance d'entiercement n'est pas un cadeau. Vous devez payer l'argent qui vous a été prêté par l'agent de service.
Bien que tous les services d'entiercement ne fournissent pas d'avances d'entiercement, il est important de comprendre de quoi ils parlent si vous entendez ce terme.
Exemple de pénurie d'entiercement
Supposons que votre prêteur estime votre facture de taxes annuelle à 1,800 900 $ et votre assurance habitation à XNUMX $.
Lorsque votre prêteur effectue son analyse annuelle de l'entiercement un an plus tard, il évalue votre impôt foncier et vous envoie un relevé annuel d'analyse de l'entiercement. Selon la déclaration, votre taxe foncière et votre assurance ont augmenté par rapport à leurs estimations initiales. Votre facture d'impôt foncier a augmenté à 2,400 1,200 $ et votre assurance habitation a augmenté à XNUMX XNUMX $.
Examinons la répartition :
- Taxes : La facture annuelle estimée est de 1,800 XNUMX $.
- 2,400 XNUMX $ en réalité
- La différence est de 600 $.
- Assurance : La facture annuelle estimée est de 900 $.
- 1,200 XNUMX $ en réalité
- La différence est de 300 $.
- La pénurie totale est de 900 $. (Il s'agit de la différence entre les taxes plus la différence pour l'assurance.)
Vous devez payer un supplément de 900 $ pour couvrir la différence entre le coût estimé et ce qui est dû. À ce stade, votre service d'entiercement peut appliquer une avance d'entiercement pour couvrir la différence, puis vous facturer, ou il peut vous facturer directement la différence.
N'oubliez pas que parce que vos factures ont augmenté, vos versements mensuels en entiercement augmenteront également.
Paiement de pénurie d'entiercement hypothécaire
Si vous avez une pénurie de séquestre mais que vous n'avez pas encore atteint un solde de compte séquestre négatif, vous devez payer la différence entre le solde de votre compte actuel et le nouveau montant mensuel du paiement séquestre. La plupart des prêteurs hypothécaires exigent que les acheteurs de maison aient économisé au moins deux mois de paiements bloqués.
Il existe généralement deux options pour les paiements en cas de manque d'entiercement, que vous soyez confronté à un manque d'entiercement ou à un manque d'entiercement. Vous pouvez payer le solde de la pénurie d'entiercement en une somme forfaitaire ou en versements mensuels sur une période de 12 mois. L'option que vous choisissez est simplement déterminée par le montant dû et votre situation financière actuelle.
Si vous pouvez vous permettre de payer votre pénurie de séquestre en une seule somme forfaitaire, gardez à l'esprit que votre paiement mensuel de séquestre augmentera très probablement en raison d'une augmentation de vos coûts de service, tels que les taxes foncières ou les taux d'assurance.
Bien que vous ne puissiez pas modifier les taux de votre impôt foncier local pour réduire vos paiements d'entiercement, il existe des moyens de réduire vos coûts de paiement mensuels.
Le moyen le plus simple d'y parvenir est de magasiner pour une assurance habitation à faible coût. Vous pouvez comparer les options d'assurance habitation pour voir si une compagnie ou une police différente offrirait un taux d'assurance habitation inférieur.
Dois-je rembourser intégralement ma pénurie d'entiercement ?
Devinez si votre prêteur vous permet de choisir entre un paiement forfaitaire et des versements mensuels ? Une option n'est pas supérieure à l'autre. Le plus important est que vous choisissiez le mode de paiement qui convient le mieux à votre situation financière.
Les deux options ont des avantages et des inconvénients. Savoir ce qu'ils sont peut vous aider à déterminer quelle option vous convient le mieux.
Payer en entier:
- Pro: Vous aurez une facture de moins à vous soucier et la pénurie ne s'appliquera pas aux versements hypothécaires futurs.
- Avec: Vous avez besoin de l'argent d'avance pour payer la pénurie.
Payez en plusieurs fois :
- Pro: Étant donné que les paiements peuvent être étalés sur 12 mois, cela peut rendre le remboursement de la pénurie plus gérable.
- Avec: Vos futures mensualités augmenteront à mesure que vos factures augmenteront et que vous rembourserez la pénurie.
Pourquoi dois-je plus que le montant de ma pénurie d'entiercement ?
Votre relevé annuel d'analyse d'entiercement peut montrer qu'il vous manque une somme plus importante que ce qui est nécessaire pour couvrir une pénurie.
Pendant que vous êtes en retard sur vos paiements, votre prêteur peut planifier à l'avance pour l'année suivante et vous demander de payer un montant de pénurie plus élevé. Cela augmente le montant restant sur votre compte séquestre après le paiement de la pénurie, de sorte que vous ne partez pas de zéro.
Reprenons notre exemple précédent. Pour résumer, votre déclaration d'analyse d'entiercement indiquait qu'il vous manquait 900 $ pour le paiement de la taxe foncière et de l'assurance de cette année. Votre réparateur demande maintenant 1,800 XNUMX $ pour le manque à gagner.
Les premiers 900 $ couvriraient les factures de cette année. Les 900 $ restants seraient utilisés pour augmenter votre solde de dépôt fiduciaire pour les factures de l'année prochaine, car votre réparateur est déjà conscient que vos factures augmenteront.
Vous pourriez manquer l'année suivante, mais parce que vous avez payé un montant manquant plus élevé cette année, vous ne devriez pas avoir à payer un montant manquant encore plus élevé l'année suivante.
Est-il possible de payer ma pénurie d'entiercement en ligne ?
Cela variera en fonction de votre prêteur, mais si vous pouvez effectuer des paiements mensuels réguliers en ligne, vous devriez également pouvoir effectuer des paiements uniques, y compris les pénuries de tiers de confiance.
Connectez-vous à votre compte Rocket pour payer votre manque d'entiercement avec Rocket Mortgage.
Puis-je payer ma pénurie d'entiercement avec une carte de crédit ?
Vous ne pourrez pas payer votre manque d'entiercement avec une carte de crédit, car les prêteurs hypothécaires n'autorisent généralement pas les emprunteurs à effectuer des paiements hypothécaires avec des cartes de crédit.
Que puis-je faire pour éviter une pénurie d'entiercement ?
Il peut être difficile d'éviter une pénurie d'entiercement, car les changements dans vos coûts fiscaux et d'assurance ne sont pas toujours prévisibles. Vous pouvez cependant être proactif en gardant une trace de votre compte séquestre et en mettant de côté des fonds supplémentaires pour les frais imprévus liés à la maison, comme une pénurie de séquestre.
Comment puis-je réduire mes paiements d'entiercement ?
Étant donné que vos factures annuelles sont moins élevées, la réduction de vos paiements d'entiercement peut rendre le remboursement d'une pénurie d'entiercement plus facile à gérer.
En tant que propriétaire, vous n'aurez peut-être pas toujours le contrôle sur les changements apportés à vos impôts et à votre assurance, mais il y a quelques choses que vous pouvez faire pour aider à réduire vos versements mensuels d'entiercement :
- Magasinez pour une prime d'assurance inférieure : Vous pourrez peut-être trouver une police avec une couverture comparable à un coût inférieur, ou vous pourrez peut-être obtenir un rabais sur une nouvelle police ou une combinaison de polices.
- Examinez vos impôts pour vous assurer que vous ne payez que ce que vous devez et pour déterminer si des exemptions peuvent s'appliquer à votre propriété ou à votre situation de vie. En cas de doute, consultez votre autorité fiscale locale ou un conseiller financier.
Conclusion
Bien que les comptes de séquestre facilitent la gestion des paiements annuels d'impôts et d'assurance, les emprunteurs doivent être conscients que, même avec un prêt hypothécaire à taux fixe, des modifications des taxes ou des assurances peuvent entraîner une pénurie de séquestre et un paiement mensuel plus élevé.
C'est toujours une bonne idée d'être préparé en tant que propriétaire, en particulier pour les coûts ponctuels imprévus ou les augmentations de vos coûts réguliers. En ce qui concerne votre compte séquestre, le surveiller et disposer d'un coussin d'épargne peut vous aider à vous préparer en cas de pénurie.
Si vous souhaitez réduire vos versements hypothécaires mensuels, le refinancement peut être une bonne option pour vous.
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Bibliographie
