La banque privée pourrait convenir aux personnes fortunées qui souhaitent réfléchir à leurs possibilités financières d'accumulation de patrimoine. Cela peut également être un moyen d'accéder à des avantages et privilèges supplémentaires. Alors, poursuivez votre lecture pour en savoir plus sur les services bancaires privés, la gestion de patrimoine et leurs exigences minimales.
Qu'est-ce que la Banque Privée ?
La banque privée, souvent appelée «gestion des relations», met en relation les clients bancaires avec des personnes ou des équipes qui gèrent toutes leurs tâches financières en leur nom au sein de la banque. Les clients ne sont pas tenus d'entrer dans une succursale et d'expliquer leur situation au caissier qui est de service en ce moment. Au lieu de cela, le client peut contacter directement son banquier privé pour obtenir de l'aide ou effectuer des transactions. Le banquier privé connaît déjà la situation financière individuelle du client. Ainsi, le banquier est bien placé pour fournir des recommandations et les aider à atteindre leurs objectifs.
Bien que l'élément de conciergerie de la banque privée soit l'une de ses caractéristiques de vente, ce n'est pas le seul service fourni par un banquier privé. Un banquier privé peut gérer le paiement des factures, organiser des produits spécifiques en dehors du menu habituel de la banque (comme une hypothèque jumbo) et fournir des services de gestion de patrimoine en plus d'être le principal point de contact pour les clients privés.
Comment fonctionne la banque privée
Considérez la banque privée comme une courtisation. Les banques veulent que leurs clients les plus riches restent avec elles afin qu'elles puissent augmenter leurs AUM (actifs sous gestion) et leurs bénéfices. Ainsi, en échange, les banques se concentrent sur le renforcement des liens avec ces clients en leur offrant des privilèges particuliers, des remises et des outils pour les aider à gérer leur patrimoine relativement complexe.
Alors que la personne moyenne peut avoir un simple compte courant ou d'épargne auprès de sa banque, les consommateurs fortunés sont une affaire très différente. Ces personnes peuvent avoir un gestionnaire de compte spécifique (ou une équipe de gestionnaires) qui connaît bien leurs comptes, leur situation personnelle et leur situation financière globale. Cette personne sert de contact avec le client, l'aidant pour les transactions bancaires et autres services de gestion de patrimoine dont il a besoin.
Services bancaires privés
Les banquiers privés de différentes banques peuvent ne pas fournir les mêmes services. Cependant, de nombreuses banques qui proposent des services bancaires privés sont susceptibles de fournir les services et produits suivants :
- Comptes de dépôt à taux et tarification préférentiels : Les clients de la banque privée peuvent être éligibles à des APY plus élevés sur l'épargne, les CD, les comptes courants portant intérêt et les comptes du marché monétaire. Ils peuvent également bénéficier de frais de compte réduits ou annulés, ainsi que de tarifs avantageux pour les prêts et les hypothèques.
- Planification financière en général : Un banquier privé peut aider les clients à résoudre des problèmes financiers clés tels que la détermination du prix de la maison qu'ils peuvent se permettre ou le moment où commencer à épargner pour les futurs frais de scolarité de leur enfant.
- Gestion de patrimoine et conseils en investissement : Les banquiers privés remplissent souvent le rôle le plus souvent associé aux planificateurs et consultants financiers en fournissant à leurs clients des conseils d'investissement allant de l'allocation d'actifs à la gestion des pertes fiscales en passant par la gestion des risques.
- Planifier votre succession : Les clients peuvent consulter des banquiers privés sur la façon de créer un plan successoral, tandis que certains domaines de la planification nécessiteront la visite d'un autre spécialiste, tel qu'un avocat spécialisé en succession. Les banquiers privés conseillent parfois à leurs clients des professionnels réputés à cet effet.
- Prêt: Les clients qui souhaitent acheter une maison, un immeuble de rapport ou un bien de luxe peuvent contacter leur banquier privé pour lancer le processus. Même si la banque ne prête pas souvent pour le type d'achat que vous effectuez, un banquier privé pourra peut-être vous trouver un prêt.
- Préparation des déclarations : pour réduire votre charge fiscale, votre banquier privé peut se tenir au courant des principales lois fiscales en votre nom.
- Crédit: Les clients de la banque privée se voient fréquemment proposer des lignes de crédit à faible taux d'intérêt par les institutions.
Qui est éligible à la Banque Privée ?
Malheureusement, tous ceux qui ouvrent un compte courant ou un compte d'épargne n'ont pas accès à la banque privée. Bien que les conditions d'éligibilité minimales diffèrent d'une banque à l'autre, la banque privée est principalement réservée aux personnes fortunées, définies par la Securities and Exchange Commission comme possédant au moins 750,000 XNUMX $ d'actifs investissables.
Tout actif liquide ou presque liquide est considéré comme investissable. Cela comprend les fonds dans les comptes chèques et d'épargne, les certificats de dépôt, les comptes du marché monétaire, les actions, les obligations, les fonds communs de placement, les comptes de retraite et les fiducies. Bien que les exigences minimales d'éligibilité à la banque privée varient, 1 million de dollars est un critère de référence commun.
Exigences minimales de la banque privée
Les avantages de la banque privée peuvent être attrayants, mais les conditions d'admissibilité sont souvent strictes. Cela prend généralement la forme d'un solde de compte minimum. Voici quelques exemples des exigences minimales pour la banque privée de certaines des plus grandes banques des États-Unis.
| Chase Client Privé | Maintenir un solde minimum quotidien de 250,000 XNUMX $ ou plus |
| Bank of America | Généralement réservé à ceux qui ont au moins 10 millions de dollars d'actifs à investir |
| Citigold | Maintenir un solde mensuel combiné minimum de 500,000 XNUMX $ |
| Wells Fargo | Minimum de 1 million de dollars en actifs investissables |
| Goldman Sachs | 10 millions de dollars minimum |
Bien que les exigences minimales de chaque banque varient, la règle de base est que vous devez être riche pour accéder à la banque privée.
Le coût élevé de la banque privée
Les banques peuvent récupérer les coûts de la banque privée de diverses manières. Certaines banques dépendent des commissions sur les ventes de produits à leur clientèle. Les clients de ces services bancaires privés ne paient rien de leur poche. Cependant, ils doivent savoir que les produits sont basés sur des commissions.
Les banques peuvent également facturer des frais pour ces opérations bancaires au lieu ou en plus des commissions sur les ventes de produits. Les frais de banque privée peuvent être fixes ou variables. Les frais fixes sont comparables aux frais de tenue de compte en ce sens que votre compte est facturé des frais mensuels en échange de services bancaires privés. Ainsi, ces frais fixes peuvent être supprimés si vous conservez un solde particulier ou peut-être une composante non négociable de la banque privée de votre institution.
Certaines banques facturent aux clients de la banque privée une proportion des actifs sous gestion plutôt qu'une commission fixe (AUM). Ce montant est généralement d'environ 1% de l'AUM.
Vaut-il la peine d'investir dans la banque privée ?
Tout dépend de ce que vous attendez de votre banque. La banque privée, en son cœur, offre essentiellement les mêmes fonctionnalités qu'un compte bancaire standard. Les clients bénéficient cependant d'un service client prioritaire ainsi que d'un accès à d'autres avantages premium tels qu'un conseiller en patrimoine personnel et des limites de dépenses et de retraits plus élevées.
Dans des conditions d'inconvénients, ces comptes peuvent ne pas offrir les meilleurs taux d'intérêt. En outre, vous devrez souvent payer des frais mensuels élevés si vous ne maintenez pas le montant minimum requis. Avant d'ouvrir un nouveau compte, assurez-vous de rechercher les meilleurs comptes à intérêt élevé disponibles en dehors de la banque privée.
Gestion de fortune vs banque privée
Considérez la gestion de patrimoine comme une part du gâteau qu'est la banque privée. C'est l'un des services fournis par la section de banque privée d'une banque, bien que ce ne soit pas le seul.
Les solutions de gestion de patrimoine comprennent souvent de vastes services liés au patrimoine tels que la gestion des investissements, l'analyse de portefeuille, la préparation des déclarations de revenus et la planification successorale.
La banque privée présente également ces avantages, mais elle comprend également des avantages bancaires au jour le jour tels que des taux d'intérêt spéciaux sur les comptes chèques et d'épargne, des remises sur les prêts, des services de paiement de factures, etc.
Avantages de la Banque Privée et de la Gestion de Fortune
Voici quelques avantages:
#1. Un représentant engagé
L'avantage le plus important de la banque privée est d'avoir une personne engagée - ou une équipe de personnes - qui connaît déjà votre situation. Ainsi, le dépôt de chèques, l'initiation de virements électroniques, la commande de chèques et d'autres tâches peuvent être facilités avec cette banque. Certains d'entre eux peuvent même ne pas nécessiter une visite en personne. C'est un gain de temps car le banquier privé ou l'équipe de gestion de fortune connaît votre situation. Sinon, vous devrez peut-être expliquer votre situation et vos préférences à chaque visite à la banque.
#2. La possibilité de se connecter à un réseau de spécialistes
Selon Foy, le banquier privé est le quarterback qui vous met en relation avec les autres membres de l'équipe, comme un avocat fiscaliste ou conseiller fiduciaire et successoral. Demander à votre banquier privé ou à votre gestionnaire de fortune d'organiser des rendez-vous avec des professionnels peut vous faire gagner du temps.
"Avoir un large éventail de personnes multidisciplinaires ayant de l'expérience dans une grande variété de secteurs financiers vitaux est la clé du succès de notre entreprise."
Joe Calabrese, responsable national des services de conseil en gestion de patrimoine chez Banque Privée Clé.
#3. Attention individuelle
Les avantages et les services peuvent être plus détaillés pour les particuliers très fortunés. "À un moment donné, lorsque vous parlez d'une véritable relation de type gant blanc, vous pourriez avoir des services de conciergerie qui offrent une assistance plus personnelle et philanthropique", ajoute Foy. "Même la planification d'événements ou l'aide à la préparation des vacances." En dehors de toute demande bancaire spécialisée, cela déborde évidemment sur [un] assistant personnel.
Selon John McGowan, planificateur financier agréé, conseiller et fondateur de Mandala Financial Advisors à Des Moines, Iowa, un client du Midwest qui avait une deuxième maison en Floride.
"Un ouragan était en route, alors leur responsable des relations avec la banque privée s'est rendu chez eux et s'est assuré qu'ils coordonnaient… quelqu'un pour entrer et fermer toutes leurs fenêtres", ajoute McGowan.
#4. Avantages, cadeaux et peut-être un meilleur prix
Les remises dans la banque privée pourraient aller de la possibilité d'un coffre-fort gratuit d'une taille spécifique à la possibilité de chèques gratuits.
"Vous bénéficierez d'un tarif préférentiel, qu'il s'agisse de frais de gestion d'actifs ou d'autres services que vous obtenez de l'institution", ajoute Foy.
Un taux annuel effectif global (TAP) inférieur sur un prêt hypothécaire ou sur valeur domiciliaire, ou un taux de rendement annuel supérieur (APY) sur un compte d'épargne ou un CD, en sont des exemples.
Selon Calabrese, les banques privées organisent fréquemment des événements pour leurs clients.
« Nous couvrons tout le spectre », explique Calabrese.
Cependant, les circonstances doivent être différentes de ce qu'elles ont été par le passé tout au long de la pandémie.
« Nous faisons tout ce que nous pouvons pour développer des moyens virtuels d'interagir avec notre clientèle », déclare Calabrese. Cela comprend des activités telles que la dégustation de vin virtuelle.
#5. Avantages commerciaux
Les propriétaires d'entreprise peuvent bénéficier d'avoir leur propre relation de banque privée ou de gestion de patrimoine avec la même banque que celle où ils ont leur compte d'entreprise. Cette relation peut faciliter l'acquisition de perspectives de financement commercial, ainsi que des remises ou des avantages dans les services bancaires aux entreprises. "Je pense que les propriétaires d'entreprises constitueront une part importante de la clientèle de la banque privée", prédit Foy.
Inconvénients de la banque privée et de la gestion de fortune
Méfiez-vous des risques liés à la banque privée et à la gestion de fortune.
#1. Vous perdez peut-être tout intérêt.
Si vous devez engager une somme d'argent importante sur un compte avec un faible rendement annuel en pourcentage, il peut être prudent de reconsidérer la banque privée. Aussi, alternativement, vous pouvez chercher à déposer la majorité de votre épargne dans un compte avec un APY compétitif. Bien que ces taux soient nettement inférieurs, la Réserve fédérale ramenant les taux à près de zéro en 2020.
#2. Des frais de gestion onéreux
C'est une bonne idée de comparer les coûts de la gestion de votre argent par une entreprise de gestion de patrimoine aux coûts d'autres options. Selon Foy, les frais de gestion représentent généralement environ 1 % des investissements et sont prélevés annuellement.
#3. Les banquiers privés changent.
Le chiffre d'affaires pourrait également être un facteur. Si votre banquier privé ou votre gestionnaire de fortune quitte l'entreprise, vous devrez décider de rester ou de déménager avec votre représentant.
Qui peut participer au Private Banking ?
Pour un emploi en tant que banquier privé, un baccalauréat en administration des affaires ou un autre domaine équivalent est un prérequis. Pour être considéré pour un poste dans ce secteur, un baccalauréat est généralement requis ainsi qu'une expérience de travail importante.
Quel avantage offre la banque privée ?
Le principal avantage de la banque privée est d'avoir une personne ou un groupe de personnes engagées qui connaissent déjà votre situation. La rédaction de chèques, le démarrage de virements électroniques, la commande de chèques et d'autres tâches peuvent être simplifiés grâce à la banque privée. Certains d'entre eux pourraient même être accessibles sans visite physique.
Qu'est-ce qui différencie une banque privée d'une banque ?
Ces banques se concentrent sur la gestion de fortune pour les très riches. Cela indique qu'ils sont plus soucieux d'accroître et de préserver les ressources financières. Alors qu'une banque commerciale garde votre argent en sécurité, les banques privées sont réputées pour toujours garder l'argent sous clé.
Quelles sont les responsabilités d'un banquier privé ?
Les banquiers privés établissent des relations avec les clients tout en gérant l'argent et en supervisant les activités financières des clients fortunés. Ils offrent des services bancaires tels que les services d'intérêt, la gestion de crédit et d'investissement garantis et non garantis, ainsi que la gestion de trésorerie personnelle.
Qu'est-ce qui cause l'échec des banques privées ?
La principale cause des faillites bancaires est que les banques déboursent négligemment de grosses sommes de crédit sans tenir compte de la solvabilité des bénéficiaires ou de la capacité de la banque à s'autoliquider.
Conclusion
La banque privée facilite incroyablement la gestion de toutes vos affaires financières en un seul endroit. Donc, si vous disposez des actifs investissables requis et que vous avez besoin de la commodité d'un point de contact unique pour toutes vos responsabilités financières, vous devriez penser à la banque privée.
Cependant, il est essentiel de tenir compte des dépenses potentielles. Non seulement les banquiers privés peuvent aller et venir, annulant les avantages d'avoir un banquier privé, mais ce service peut vous coûter plus que la somme de ses parties. De plus, vous devrez conserver tout votre argent au même endroit.
Avant de vous inscrire à cette banque, assurez-vous d'avoir bien étudié les avantages, les dépenses et les autres alternatives.
FAQ Banque Privée
Qu'est-ce que la banque de gestion de patrimoine ?
La gestion de patrimoine est un service de conseil financier qui intègre divers services financiers pour répondre aux demandes des clients fortunés. Un conseiller en gestion de patrimoine est un expert de haut niveau qui gère de manière holistique le patrimoine de clients fortunés pour un prix prédéterminé.
Que fait un banquier de fortune privé ?
Les banquiers privés opèrent dans les unités de banque privée des grandes banques de détail, les banques d'investissement et les organisations de gestion de patrimoine. Ils offrent généralement aux personnes fortunées des services financiers sur mesure (HNWI). Les banquiers privés sont essentiellement des conseillers financiers personnels pour les très riches.
La banque privée est-elle la même chose que la gestion de fortune ?
La banque privée propose des conseils en investissement et s'attache à prendre en charge l'ensemble de la situation financière de chaque client. La gestion de fortune est généralement définie comme le conseil et la mise en œuvre d'investissements pour le compte de clients fortunés.
De quelles qualifications avez-vous besoin pour être banquier privé ?
La plupart des organisations financières exigent des banquiers privés qu'ils aient un baccalauréat ou plus. Les études de premier cycle en comptabilité, en finance ou en commerce sont les plus adaptées à une carrière dans la banque privée. Bien que non obligatoire, un diplôme en marketing peut aider un banquier privé à progresser dans son métier.
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