Qu'est-ce qu'une cote de crédit équitable? Si vous avez un crédit équitable, vous vous demandez peut-être si c'est une bonne chose. La bonne nouvelle est qu'avoir un crédit équitable est de loin supérieur à un crédit terrible en termes de potentiel financier. Si vous vous concentrez sur l'amélioration de vos cotes de crédit équitables jusqu'à ce que vous ayez une bonne ou une excellente cote de crédit, vous pourrez obtenir de meilleures cartes de crédit, des taux d'intérêt plus bas et d'autres avantages.
Qu'est-ce qu'un pointage de crédit équitable ?
Un score FICO® de 580 à 669 est considéré comme un score de crédit équitable. La Fair Isaac Corporation a développé le score FICO®, qui est utilisé par de nombreux prêteurs lors de la prise de décisions de prêt. Les scores FICO® varient généralement de 300 à 850, la majorité tombant dans l'une des cinq catégories suivantes : très mauvais, passable, bon, très bon et exceptionnel.
Il existe différents types de pointages de crédit, et la majorité d'entre eux sont basés sur les informations contenues dans vos rapports de crédit. Les scores FICO® et les scores VantageScore sont deux des formes les plus répandues, avec des plages exactes variant d'un score à l'autre.
Pourquoi devrais-je connaître mes cotes de crédit ?
Vous devez connaître vos cotes de crédit, car elles sont fréquemment utilisées par les prêteurs et les banques pour déterminer s'il faut ou non vous accorder un crédit, comme une carte de crédit, une hypothèque ou un prêt automobile. Une cote de crédit équitable peut avoir une incidence sur les paramètres d'une offre de crédit, comme le taux d'intérêt hypothécaire ou le montant de la mise de fonds requise.
Une cote de crédit équitable est-elle considérée comme moyenne ?
Une cote de crédit équitable est également connue sous le nom de « avoir un crédit ordinaire ». Cependant, cela implique simplement que les personnes ayant un crédit équitable, définies comme toute personne ayant un score FICO compris entre 580 et 669, se situent au milieu des plages de score de crédit. Cela ne signifie pas que l'Américain ordinaire a une cote de crédit équitable.
Les cotes de crédit FICO commencent actuellement à 300 points et peuvent atteindre 850 points. En 2021, la cote de crédit FICO moyenne était de 716, ce qui indique que l'Américain moyen avait un bon crédit plutôt qu'un crédit équitable.
Votre pointage de crédit n'est ni bon ni négatif si vous avez un crédit équitable. C'est quelque part au milieu, c'est pourquoi une cote de crédit équitable est souvent qualifiée de «moyenne».
Mon pointage de crédit est-il juste ?
Une fois que vous avez déterminé votre score FICO®, utilisez le tableau ci-dessous pour voir où il se situe. Environ 17 % des Américains ont une cote de crédit équitable, et un score FICO® de 580 à 669 se situe dans cette fourchette. Une cote de crédit inférieure à 580 est considérée comme très mauvaise. Il existe de nombreuses versions de pointage de crédit disponibles ; cependant, nous nous concentrerons sur les deux plus importants : FICO et VantageScore. Parce que les cotes FICO sont utilisées par 90 % des prêteurs, commençons par là.
Niveaux de score FICO® :
| Pointage de crédit | Note | % de personnes | Impact |
| 300-579 | Très pauvre | 16% | Les demandeurs de crédit peuvent être tenus de payer des frais ou un dépôt, et les demandeurs avec cette cote peuvent ne pas être approuvés du tout pour le crédit. |
| 580-669 | Équitables | 17% | Les candidats dont les scores se situent dans cette fourchette sont considérés comme des emprunteurs subprime, ce qui signifie que leur solvabilité est inférieure à ce qui est normalement souhaité. |
| 670-739 | Bon | 21% | Seuls 8 % des candidats dans cette fourchette de scores sont susceptibles de devenir gravement délinquants à l'avenir. |
| 740-799 | Très bien | 25% | Les candidats avec des scores ici sont susceptibles de recevoir des taux meilleurs que la moyenne des prêteurs. |
| 800-850 | Partenaire | 21% | Les candidats avec des scores dans cette gamme sont en tête de liste pour les meilleurs taux des prêteurs. |
Une cote de crédit équitable, selon FICO, indique que les prêteurs vous considèrent comme ayant un risque de défaut moyen à élevé, ce qui signifie qu'environ 28 % des consommateurs ayant une cote de crédit équitable sont susceptibles d'être en retard. Lorsque vous avez un bon pointage de crédit, vous aurez plus de difficulté à obtenir du crédit. Et même si vous êtes autorisé, vos taux d'intérêt seront élevés.
Rassurez-vous en sachant que lorsque vous atteignez le milieu des années 660, vous êtes sur le point d'entrer en territoire doré (vers 670). Vous ne pourrez toujours pas recevoir les mêmes offres qu'une personne ayant un excellent crédit, mais vous aurez plus de chances d'être approuvé pour un crédit. Vous obtiendrez également de meilleurs taux que vous ne le feriez dans l'extrémité la plus basse de la catégorie de crédit équitable.
Qu'est-ce qu'un Fair VantageScore ?
Le VantageScore, comme le score FICO, va de 300 à 850. Les plages de crédit VantageScore sont les suivantes :
- Excellent: 781 - 850.
- Bon: 661-780.
- Juste: 601–660.
- Pauvre : 500-600.
- Très faible : 300 – 499.
La plage de score de crédit équitable pour cette version de score est de 601 à 660. La plage de score de crédit équitable pour le score FICO est de 580 à 669. Il y a un chevauchement considérable, mais avec VantageScore, un score de 661 est suffisant pour entrer dans la bonne zone de crédit. Pour avoir un bon crédit, vous avez besoin d'un score FICO de 670.
La raison de l'écart est que ces deux types de notations pèsent différemment les critères, tels que les antécédents de crédit. Par conséquent, même s'ils partagent la même plage de scores de 300 à 850, ils ne peuvent pas être directement comparés.
Comment votre score FICO est-il calculé ?
Vous aurez plus de chances de tirer parti du score FICO à votre avantage une fois que vous comprendrez comment il est calculé. Voici les cinq facteurs pris en compte :
- Historique des paiements : 35 %
- Montant dû : 30 %.
- Longueur de l'historique de crédit : 15 %
- Nouveau crédit : 10 % de nouveau crédit.
- Mélange de crédit : 10 %
Il est important de noter que l'historique des paiements et les montants dus représentent 65% de votre score FICO. Il est essentiel de porter une attention particulière à ces deux éléments en particulier. Maintenant que vous comprenez quels facteurs contribuent à votre pointage de crédit, vous êtes prêt à améliorer votre pointage de crédit équitable.
Est-ce que je veux une cote de crédit équitable ?
Vous souhaitez obtenir les meilleures cotes de crédit disponibles afin d'économiser de l'argent lors d'une demande de prêt ou de crédit. Des cotes de crédit équitables indiquent que vous êtes considéré comme subprime par les prêteurs, ce qui signifie que vous bénéficierez probablement de conditions moins favorables qu'une personne ayant une meilleure cote de crédit. Cela pourrait entraîner une augmentation des taux d'intérêt ou peut-être un rejet pur et simple.
L'amélioration de votre cote de crédit au fil du temps, de passable à bonne et au-delà, augmente vos chances d'obtenir un crédit avec de meilleures conditions. Avoir de bonnes cotes de crédit peut vous aider à améliorer votre situation financière en général. Voici quelques-unes des raisons pour lesquelles vous devriez vous efforcer d'améliorer vos cotes de crédit :
- Des prêts à taux d'intérêt plus bas pour les prêts immobiliers, les prêts automobiles, les prêts étudiants et les prêts personnels peuvent être obtenus avec des cotes de crédit plus élevées.
- Des cotes de crédit plus élevées peuvent entraîner une réduction des mensualités de prêt. Si vous recevez un taux d'intérêt inférieur, vos mensualités seront probablement moins chères.
- Les offres de cartes de crédit offriront des avantages et des remises plus importants, tels que des options de remboursement en pourcentage plus importantes, des taux d'intérêt de 0 % et des limites de crédit accrues.
- Des cotes de crédit plus élevées peuvent faciliter l'obtention d'une approbation pour la location d'une maison ou d'un appartement.
Quels facteurs affectent ma cote de crédit ?
Les comportements qui peuvent affecter votre cote de crédit diffèrent selon la méthodologie de notation de crédit utilisée. Voici les éléments les plus courants qui peuvent avoir un impact sur votre pointage de crédit :
- Paiements en retard : Cela se produit lorsque des factures, telles que des prêts et des cartes de crédit, sont payées après la date d'échéance.
- Mauvais historique de paiement : Le nombre total de retards de paiement et la durée de leur retard.
- Taux élevé d'utilisation du crédit : Le montant que vous devez par rapport au montant du crédit qui vous est accessible.
- Historique de crédit et composition : La durée pendant laquelle vous avez eu du crédit, ainsi que les types de comptes de crédit que vous avez.
- Dette totale: Le montant total de votre dette impayée sur l'ensemble de vos comptes de crédit.
- Faillites et jugements civils : Ce sont des exemples de dossiers publics négatifs.
- Demandes de crédit : Lorsque vous demandez un crédit important en peu de temps.
Quelles cartes de crédit puis-je demander si j'ai un crédit équitable ?
Bien que la plupart des meilleures cartes de crédit avec récompenses ne soient disponibles que pour les personnes ayant un bon ou un excellent crédit, il existe encore de nombreuses cartes de crédit qui valent la peine d'être envisagées si vous avez un crédit équitable.
Par exemple, la carte de crédit Capital One QuicksilverOne Cash Rewards est une carte de crédit avec remise en argent qui offre une remise en argent illimitée de 1.5 % sur tous les achats. Cette carte a des frais annuels de 39 $, mais elle comporte deux avantages importants : vous pouvez utiliser le service CreditWise® de Capital One pour surveiller et améliorer votre pointage de crédit, et si vous utilisez votre carte de manière responsable, vous serez automatiquement admissible à une plus grande ligne de crédit au bout de six mois.
Envisagez la carte de crédit sécurisée Discover it®, une carte de remise en argent spécialement conçue pour vous aider à établir votre historique de crédit et à améliorer votre pointage de crédit. Lorsque vous demandez une carte de crédit sécurisée, vous devez payer un dépôt de garantie remboursable en échange d'une ligne de crédit. Après sept mois, votre compte de carte de crédit sécurisée Discover it® sera évalué pour déterminer si vous êtes admissible à recevoir votre dépôt de garantie et à passer à une marge de crédit non garantie.
Vous obtiendrez 2 % de remise en argent dans les stations-service et les restaurants sur jusqu'à 1,000 1 $ d'achats combinés chaque trimestre (puis 1 %), et XNUMX % de remise en argent sur tous les autres achats lorsque vous utilisez votre carte de crédit sécurisée Discover it®. Vous pourrez également profiter du programme Cashback MatchTM de Discover, qui correspond à toutes les remises en argent gagnées au cours de votre première année en tant que titulaire de carte. Lorsque vous vous connectez à votre compte Discover ou utilisez l'application mobile, vous pouvez également consulter votre carte de pointage de crédit gratuite avec votre pointage de crédit FICO, ce qui vous permet de vérifier votre pointage régulièrement et de le voir évoluer.
Comment améliorer le crédit équitable
Une cote de crédit juste indique que vous n'avez pas de mauvais crédit, mais cela indique également que vous avez beaucoup de potentiel de développement. Voici ce que nous recommandons si vous souhaitez augmenter votre pointage de crédit :
#1. Payez toutes vos factures de carte de crédit à temps.
Votre historique de paiement a le plus grand impact sur votre pointage de crédit, représentant 35% du total, évitez donc les retards de paiement dans la mesure du possible. Si vous manquez un paiement par erreur, efforcez-vous de le rembourser avant qu'il ne soit en souffrance depuis 30 jours. Les amendes de retard et les pénalités APR seront évitées et votre retard de paiement ne sera pas signalé aux trois bureaux de crédit.
#2. Maintenir les soldes les plus bas possibles.
Votre pointage de crédit est également fortement influencé par votre utilisation du crédit – le montant de crédit que vous utilisez par rapport au montant de crédit dont vous disposez – qui représente 30 % de votre pointage. Maintenir de faibles montants ou les rembourser, dans l'ensemble, réduira votre taux d'utilisation du crédit et augmentera votre pointage de crédit.
#3. Augmentez votre limite de crédit.
Vous pouvez améliorer votre pointage de crédit en sollicitant une augmentation de votre limite de crédit ou en demandant une nouvelle carte de crédit. Si vous avez plus de crédit à votre disposition et évitez de transformer ce crédit supplémentaire en nouvelle dette, votre taux d'utilisation du crédit diminuera et votre pointage de crédit devrait augmenter.
#4. Examinez vos rapports de crédit pour toute erreur.
Selon une enquête de la Federal Trade Commission de 2013, 5 % des Américains ont des inexactitudes sur au moins un de leurs trois rapports de solvabilité, et des informations incorrectes peuvent faire baisser votre pointage de crédit. Vérifiez vos rapports de solvabilité d'Experian, d'Equifax et de TransUnion sur une base mensuelle et contestez les erreurs que vous découvrez.
À mesure que vous continuez à utiliser le crédit de manière responsable, en effectuant des paiements mensuels à temps et en remboursant votre dette dès que possible, votre pointage de crédit devrait augmenter avec le temps. Selon où vous en êtes dans votre parcours de construction de crédit, vous pourriez voir des progrès significatifs en aussi peu que quelques mois. L'amélioration de votre crédit vous donnera accès à de meilleures cartes de crédit et à des taux d'intérêt réduits, et vos alternatives de crédit ne feront que s'étendre à mesure que votre pointage de crédit augmentera.
Qu'est-ce que la cote de crédit minimale équitable ?
Un pointage de crédit inférieur à 669 est classé comme « juste » ou « mauvais » selon l'échelle de notation FICO, qui va de 300 à 850. Vous pouvez améliorer votre pointage de crédit en faisant certaines actions, et plus tôt vous aborderez certaines variables. , plus votre score s'améliorera rapidement.
700 est-il un bon pointage de crédit ?
Un score FICO® de 700 ou plus est considéré comme bon ; mais, si vous pouvez augmenter votre score au niveau Très bon, vous pourriez devenir éligible à des taux d'intérêt réduits et à des conditions d'emprunt améliorées. Commencez votre rapport de solvabilité gratuit d'Experian et vérifiez votre pointage de crédit pour connaître les aspects particuliers de vos antécédents financiers qui ont le plus d'influence sur votre pointage. C'est une excellente façon de commencer.
Qu'est-ce qu'un pointage de crédit décent ?
Les cotes de crédit comprises entre 580 et 669 sont considérées comme satisfaisantes; ceux compris entre 670 et 739 sont considérés comme bons ; ceux de l'ordre de 740 à 799 sont considérés comme très bons ; et ceux qui obtiennent des scores de 800 et plus sont considérés comme excellents.
Pouvez-vous avoir un pointage de crédit de 900 ?
Un pointage de crédit de 900 n'est pas inconnu, bien que cela dépende du type d'algorithme de notation utilisé. Les modèles FICO Auto Score et FICO Bankcard Score ont une gamme de 250 à 900, contrairement aux modèles FICO et VantageScore les plus répandus, qui ne vont que jusqu'à 850.
Avec quel pointage de crédit tout le monde commence-t-il ?
La majorité des algorithmes les plus souvent utilisés pour calculer les cotes de crédit commencent avec une cote de base de 300. Il n'est possible de commencer avec une cote d'environ 300 que si vous n'avez pas bien géré votre trésorerie. Sans utiliser aucun type de crédit, vous pouvez prendre une longueur d'avance sur l'établissement d'un historique de crédit ou l'amélioration de votre cote.
Quelle est la cote de crédit moyenne des États-Unis ?
Les pointages de crédit sont des nombres à trois chiffres qui révèlent un aspect essentiel des antécédents financiers d'une personne. Les prêteurs examineront votre pointage de crédit lorsqu'ils décideront de vous accorder ou non un crédit. Selon les données fournies par VantageScore® à partir de février 2021, la cote de crédit typique aux États-Unis est actuellement de 698. L'idée que vous n'avez qu'une seule cote de crédit est une idée fausse courante.
Conclusion
Ne vous inquiétez pas si vos cotes de crédit sont actuellement bonnes ou mauvaises. Il y a des choses que vous pouvez faire pour les aider à s'améliorer. Pour commencer, assurez-vous de payer vos factures à temps et en totalité chaque mois, car les retards de paiement ont un impact négatif sur vos cotes de crédit. Si vous avez du mal à vous souvenir d'effectuer vos paiements, envisagez de configurer le paiement automatique.
Deuxièmement, efforcez-vous de maintenir votre taux d'utilisation du crédit aussi bas que possible. Le montant de la dette que vous devez par rapport à votre crédit disponible est un aspect crucial du calcul de la cote de crédit, et la réduction de votre ratio peut aider votre crédit. Enfin, ne demandez un nouveau crédit que lorsque cela est nécessaire et évitez d'ouvrir trop de comptes à la fois.
Pendant que vous essayez d'améliorer vos cotes de crédit, vous devez vérifier que tout ce qui figure sur vos rapports de crédit est correct. Vous pouvez acquérir une copie gratuite de votre rapport de solvabilité auprès de chacun des trois principaux bureaux de crédit une fois par an en visitant annualreport.com. Si vous découvrez des problèmes, essayez de les résoudre dès que possible.
FAQ sur le crédit équitable
Votre prêt peut-il être approuvé avec un crédit équitable ?
FICO considère qu'une plage de cotes de crédit de 580 à 669 (sur une échelle de 850 points) est juste, et bien que votre cote soit inférieure à la moyenne, "de nombreux prêteurs approuveront des prêts avec cette cote".
Comment puis-je augmenter ma cote de crédit à 800?
- Payez toujours vos factures à temps.
- Maintenir un faible solde de carte de crédit.
- Gardez un œil sur vos antécédents de crédit.
- Améliorez votre combinaison de crédit.
- Examinez vos rapports de crédit.
Quels sont les prêts les plus faciles à obtenir ?
Les prêts sur salaire, les prêts sur titre automobile, les prêts sur gage et les prêts personnels à tempérament sont probablement les plus faciles à obtenir et à accepter. Ce sont toutes des solutions de trésorerie à court terme pour les personnes dans le besoin avec un crédit faible. Bon nombre de ces solutions visent à aider les débiteurs qui ont besoin d'argent rapidement.
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Bibliographie
