Si vous avez déjà utilisé une carte de crédit ou emprunté du crédit, vous savez probablement que vous avez une limite de crédit. Mais qu'est-ce que c'est exactement ? Une limite de crédit est la somme maximale qu'un prêteur vous autorise à dépenser sur une carte de crédit ou une marge de crédit. Connaître votre limite, cependant, n'implique pas que la dépasser soit une décision intelligente. En fait, comprendre comment gérer soigneusement votre limite aujourd'hui augmentera probablement le montant que vous pourrez emprunter plus tard pour des articles comme une maison ou une voiture. Voici ce que vous devez savoir sur une limite de carte de crédit et comment l'augmenter.
Qu'est-ce qu'une limite de carte de crédit ?
Le montant total que vous pouvez facturer à une carte de crédit est appelé limite de carte de crédit. Si votre carte de crédit a une limite de 5,000 5,000 $, par exemple, cela signifie que vous pouvez reporter un solde sur votre carte de crédit jusqu'à XNUMX XNUMX $. La limite de votre carte de crédit s'applique à la fois aux nouveaux achats et aux transferts de solde, ainsi qu'à toute autre transaction qui dépend de votre ligne de crédit, comme les avances de fonds. Même vos frais annuels sont déduits de votre limite de crédit totale.
Selon les données d'Experian 2020, la limite moyenne de carte de crédit par Américain est d'environ 30,365 2,000 $. Ce chiffre indique le crédit total disponible pour les Américains sur tous les comptes de carte de crédit, et non la limite par carte. Les limites de crédit varient de 10,000 XNUMX $ à XNUMX XNUMX $ par carte en général, tandis que de nombreuses cartes de crédit pour les personnes dont le crédit est faible offrent des limites de crédit inférieures en échange de la possibilité de réhabiliter votre pointage de crédit.
Quels facteurs influencent une limite de crédit ?
Les prêteurs déterminent les limites de crédit. Et il y a d'autres facteurs qui pourraient influencer la décision. Les entreprises peuvent enquêter sur votre pointage de crédit, vos rapports de crédit et votre demande de crédit. Voici quelques questions que les prêteurs pourraient se poser :
- Historique des paiements : Payez-vous vos dépenses à temps, y compris vos factures mensuelles de carte de crédit ? Avez-vous déjà déclaré faillite ou fait transférer une dette au recouvrement ?
- Comptes en cours : Combien de comptes ouverts avez-vous ? Et quels types de prêts avez-vous disponibles?
- Historique du compte : Depuis combien de temps vos comptes courants sont-ils ouverts ? Avez-vous récemment demandé beaucoup de nouveaux crédits ?
- Dette: Combien de dettes avez-vous? Combien de crédit avez-vous? Combien d'argent as tu?
- Le revenu: Gagnez-vous assez pour couvrir vos dépenses mensuelles ?
Si vous n'êtes pas satisfait de votre limite de crédit, vous pouvez demander une augmentation. Dans certaines situations, votre prêteur peut décider de modifier lui-même votre limite de crédit. Cependant, selon les conditions, cela pourrait signifier une augmentation ou une diminution.
Comment votre limite de crédit est-elle déterminée ?
L'une des trois méthodes est utilisée pour déterminer votre limite de crédit. Dans certaines situations, une limite vous sera donnée. Dans d'autres circonstances, votre limite est déterminée par votre historique de crédit et votre pointage de crédit. De plus, un émetteur de carte de crédit procédera à un examen plus approfondi de vos antécédents de crédit, en tenant compte de toutes les raisons pour lesquelles vous pourriez présenter un risque de crédit potentiel et en calculant les limites de crédit dont vous disposez actuellement sur vos autres cartes.
La limite basée sur le crédit
De nombreux fournisseurs de cartes de crédit utilisent votre pointage de crédit pour aider à établir la limite de votre carte. Cela signifie que votre nouvelle limite de carte sera influencée par des caractéristiques telles que l'historique de paiement, l'utilisation du crédit, la durée de l'historique de crédit, la composition du crédit et les requêtes récentes. Les émetteurs analyseront très certainement les revenus, l'emploi et les dépenses mensuelles de votre ménage.
Selon Bill McCracken, président de Phoenix Synergistics, une société MarketTech, l'approche est identique à la façon dont les émetteurs déterminent le taux d'intérêt sur votre carte de crédit. Si une offre de carte de crédit comprend une plage de limite de crédit de 1,000 5,000 $ à 5,000 1,000 $, ceux qui ont des cotes de crédit plus élevées recevront la limite de crédit de XNUMX XNUMX $, tandis que ceux dont les cotes de crédit sont inférieures recevront XNUMX XNUMX $.
La limite de crédit prédéterminée
Certaines sociétés de cartes de crédit fournissent des cartes de crédit avec des limites de crédit fixes. Une carte de crédit débutante peut avoir une limite de 500 $, tandis qu'une carte de crédit premium peut avoir une limite de 5,000 XNUMX $.
"Ce n'est pas une décision très individualisée", déclare Eric Lindeen, consultant senior en marketing chez CRM Northwest Inc.. "Si la limite semble être inhabituellement grande ou petite, ce n'est pas un reflet de vous en tant que consommateur." Vous avez simplement demandé la mauvaise carte.
Que se passe-t-il si vous n'êtes pas satisfait de la limite de crédit sur votre carte de crédit ? Lindeen propose de demander une augmentation de la limite de crédit à la société émettrice de la carte. Certains émetteurs permettent une certaine marge de manœuvre, mais il ne s'attend pas à une augmentation de plus de 10 % à 20 %.
La limite de crédit personnalisée
Certaines sociétés de cartes de crédit utilisent une combinaison de caractéristiques pour générer une limite de crédit unique pour chaque nouveau demandeur. Cela permet aux sociétés de crédit de réduire les risques tout en accordant de nouvelles lignes de crédit.
Certains émetteurs, selon Lindeen, développent un système de grille et comparent plusieurs types de notations différentes, comme une cote de crédit et une cote de faillite, pour déterminer une limite de crédit. D'autres basent une limite de crédit sur votre revenu ou votre ratio d'endettement. Selon John Ulzheimer, un expert en crédit respecté à l'échelle nationale qui a précédemment travaillé pour FICO et Equifax, certains émetteurs peuvent même envisager les restrictions sur vos autres cartes de crédit, qui peuvent être vues sur vos rapports de crédit.
Crédit disponible vs limite de crédit
Une limite de crédit n'est pas la même chose qu'un crédit disponible. Si un emprunteur a une carte de crédit avec une limite de crédit de 1,000 600 $ et dépense 400 $, il aura 40 $ supplémentaires à dépenser. Si l'emprunteur paie 6 $ et encourt une pénalité de financement de 566 $, son montant diminue à 434 $, et il dispose désormais de XNUMX $ de crédit disponible.
Quel effet une limite de crédit a-t-elle sur les cotes de crédit ?
Votre limite de crédit est étroitement liée à votre utilisation du crédit.
L'utilisation du crédit est le pourcentage de crédit disponible que vous utilisez, et c'est l'un des facteurs qui pourraient affecter vos cotes de crédit. L'utilisation du crédit doit être maintenue en dessous de 30%, selon le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB). Selon le CFPB, la méthode la plus simple pour maintenir ce nombre bas est de rembourser vos cartes de crédit tous les mois.
Une limite de crédit plus importante peut vous permettre de dépenser plus tout en maintenant un faible taux d'utilisation. Cependant, une plus grande liberté et flexibilité s'accompagne d'une plus grande responsabilité. Des limites de crédit plus élevées facilitent également l'accumulation rapide de dettes. Il est également crucial de comprendre que votre pointage de crédit peut être affecté par diverses circonstances.
Que se passe-t-il si votre limite de crédit est dépassée ?
Certaines choses peuvent se produire si vous dépassez votre limite de crédit. La première possibilité est que votre carte soit refusée lorsque vous tentez de l'utiliser.
Selon le Bureau du contrôleur de la monnaie, des frais peuvent également vous être facturés si vous participez à un programme de couverture au-delà de la limite. Cependant, ce programme est facultatif.
Si vous choisissez de participer au programme, des frais peuvent vous être facturés à chaque cycle de facturation où vous dépassez votre limite de crédit. Avant de vous inscrire, votre fournisseur de carte de crédit doit vous informer des frais de dépassement de la limite.
Vous pouvez vérifier votre statut en contactant votre compagnie de carte de crédit. Et, si vous vous êtes accidentellement inscrit, vous pouvez changer d'avis à tout moment. Cependant, vous pouvez toujours être tenu de payer les frais qui ont déjà été évalués. Des frais supplémentaires peuvent également vous être facturés si votre montant reste supérieur à votre limite après votre désinscription.
Que faire si votre limite de crédit n'est pas déclarée
Bien qu'un prêteur puisse divulguer l'activité de votre compte aux agences de crédit, il se peut qu'il ne révèle pas votre limite de crédit. Et, comme les limites de crédit peuvent avoir un impact favorable sur votre cote de crédit (surtout si elles ont augmenté ou si vous utilisez moins de 30 % de votre limite), vous souhaiterez normalement que vos prêteurs signalent vos limites aux bureaux. Voici quelques options à explorer si vous avez une limite de crédit non déclarée.
- Demander la déclaration d'une limite de crédit. Appelez le service client de l'émetteur de votre carte pour voir si l'entreprise a changé la façon dont elle signale votre carte. N'oubliez pas que les émetteurs de cartes ne sont pas obligés de se présenter aux bureaux, mais cela ne fait jamais de mal de se renseigner.
- Envisagez de vous procurer une nouvelle carte de crédit. Envisagez de créer une nouvelle carte de crédit si la carte qui ne signale pas de limite est l'un des rares comptes de crédit sur vos rapports et que vous êtes en mesure d'accepter un crédit supplémentaire. Assurez-vous de choisir la meilleure carte de crédit pour vous et que l'émetteur signale votre limite de crédit aux agences de crédit. Gardez à l'esprit que l'ouverture d'un nouveau compte peut réduire l'âge moyen de votre crédit et ajoutera une enquête approfondie à vos rapports de crédit, ce qui pourrait réduire votre cote de crédit.
- Réduisez votre utilisation de la carte. Bien que vous ne deviez pas nécessairement fermer votre compte de carte de crédit, il peut être prudent d'utiliser votre carte moins fréquemment tout en la gardant active afin de réduire votre taux d'utilisation global du crédit.
Les avantages et les inconvénients de l'augmentation de la limite de crédit
Les limites de crédit ne restent généralement pas constantes pendant la durée de vie de votre compte, car vos finances varient avec le temps. C'est une bonne idée de déterminer si le moment est propice pour demander une augmentation de la limite de crédit. Si vous avez récemment reçu une augmentation, si vous avez un bon crédit ou si vous avez l'habitude d'effectuer des paiements à temps, vous pourriez être sur le point de demander une augmentation de crédit.
Cependant, avant de demander une augmentation de votre limite de crédit, vous devez tenir compte de certains facteurs.
Avantages d'une limite de crédit plus élevée
- Cela vous donne plus de flexibilité budgétaire.
- Si vous n'avez pas de solde, cela réduira votre ratio global d'utilisation du crédit. De plus, une utilisation réduite améliorera votre pointage de crédit. C'est une bonne idée de calculer ce ratio avant de commencer la conversation.
Inconvénients d'augmenter votre limite de crédit :
- Cela vous permet de dépenser plus d'argent et d'accumuler potentiellement des dettes difficiles à rembourser.
- La vérification de crédit fréquemment effectuée pour établir l'admissibilité peut nuire à votre pointage de crédit. Renseignez-vous auprès de votre compagnie de carte sur l'augmentation de votre limite de crédit sans une enquête approfondie.
- Si vous décidez de transmettre la demande après avoir évalué les avantages et les inconvénients potentiels, vous disposez de plusieurs options pour demander une augmentation de crédit. La méthode la plus simple consiste à demander simplement, ce qui se fait normalement via votre interface bancaire en ligne ou par téléphone.
Conclusion
Les cartes de crédit sont un instrument qui peut être utilisé pour établir un crédit ou générer une flexibilité financière si elles sont utilisées à bon escient. Et une partie de la responsabilité en matière de crédit consiste à connaître votre limite de crédit et à effectuer des paiements à temps chaque mois.
Mais ce n'est que le début. Comprendre le fonctionnement de votre carte de crédit peut également vous aider à l'utiliser à bon escient.
FAQ sur la limite de crédit
Qu'est-ce qu'un bon montant de limite de crédit ?
Selon Experian, une limite de crédit saine est supérieure à 30,000 XNUMX $, ce qui correspond à la limite moyenne des cartes de crédit. Une limite de crédit aussi importante nécessite généralement une excellente cote de crédit, un revenu important et peu ou pas de dette existante. Cependant, ce qui constitue une bonne limite de crédit varie d'une personne à l'autre.
Comment fonctionne une limite de crédit ?
Une limite de crédit est un montant maximum que vous pouvez facturer sur une carte de crédit ou un autre compte de crédit renouvelable. Le montant de chaque achat est déduit de votre limite de crédit au fur et à mesure que vous utilisez votre carte. Le chiffre qui en résulte est connu comme votre crédit disponible.
Qu'est-ce qu'une limite de crédit minimale ?
La limite de crédit minimum fait référence au montant du crédit que la banque vous accordera sur votre demande.
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Bibliographie
