Que sont les prêts à tempérament ? Meilleurs fournisseurs de prêts à tempérament en 2023

Les prêts à tempérament pour mauvais crédit permettent aux consommateurs ayant des antécédents de crédit faibles ou restreints d'obtenir les fonds dont ils ont besoin. Il est peu probable que vous puissiez obtenir un prêt personnel si vous avez un crédit mauvais ou mauvais, tel que défini par FICO (un score de 350 à 579). Cependant, les prêteurs figurant sur cette liste accordent des prêts à des personnes ayant des cotes de crédit allant de 580 à 600.
Les taux d'intérêt que vous obtenez sont déterminés par votre pointage de crédit et les qualifications que vous rencontrez. Cela signifie que vous ne devriez pas vous attendre à obtenir les meilleurs taux et les plus bas si vous avez un mauvais crédit. Cependant, votre objectif ne doit pas être de bénéficier des meilleures conditions possibles, mais plutôt de trouver un prêteur qui vous propose un prêt auquel vous pouvez prétendre. Voici quelques-uns des meilleurs prêteurs de prêts personnels à tempérament à considérer.

Meilleures sociétés de prêt à tempérament en 2023

Voici nos recommandations pour les meilleurs prêts à tempérament, organisés par catégories principales.

• Meilleur pour un bon crédit : Marcus de Goldman Sachs
• Meilleur pour un mauvais crédit : OneMain Financial
• Idéal pour la consolidation de dettes : le prêt Happy Money Payoff
• Meilleur pour la construction de crédit : SeedFi
• Idéal pour l'expérience de prêt en ligne : LendingClub
• Idéal pour les prêts plus importants : SoFi
• Idéal pour un financement rapide : LightStream
• Idéal pour un financement rapide: Money Pup Loan

#1. Meilleur pour un bon crédit : Marcus de Goldman Sachs

Pourquoi Marcus de Goldman Sachs est unique : Marcus propose des tarifs abordables pour les emprunteurs disposant d'un bon crédit et n'impose pas de frais de montage ou de retard. De plus, si vous payez à temps pendant 12 mois consécutifs, vous pouvez reporter votre prochain paiement d'un mois sans encourir d'intérêts supplémentaires.

• Remise de paiement automatique – L'inscription aux paiements automatiques réduit votre APR de 0.25 %. Cela vous permet de rembourser plus rapidement le capital de votre prêt.
• Des durées de prêt plus longues pour les clients avec un bon crédit – Marcus a des durées de prêt allant de 36 à 72 mois. Si votre crédit est suffisamment solide pour être admissible à un prêt plus long, Marcus pourra peut-être vous offrir une durée de prêt plus longue que les autres prêteurs.
• Paiements directs aux créanciers – Si vous contractez un prêt pour consolider une dette de carte de crédit, Marcus peut envoyer les fonds directement à un maximum de dix comptes de carte de crédit ou de prêt personnel.

#2. Meilleure option pour les personnes ayant un mauvais crédit : OneMain Financial

Pourquoi OneMain Financial se démarque: Selon OneMain Financial, une grande partie de l'argent qu'il prête va à ceux dont les cotes FICO sont inférieures à 620, ce qui fait de ce prêt une alternative viable pour les consommateurs ayant besoin de mauvais prêts. Étant donné que le prêteur compte plus de 1,400 XNUMX succursales, vous pouvez poser des questions ou obtenir de l'aide pour une demande en personne.

• Offre des prêts garantis et non garantis – Le fait d'avoir des garanties améliorera vos chances d'approbation et les conditions de prêt qui pourraient vous être accordées. Par exemple, OneMain Financial exige un privilège de voiture pour les prêts importants.
• Taux d'intérêt relativement élevés - Bien que les APR de OneMain soient inférieurs à ceux d'un prêt sur titre ou d'un prêt sur salaire, ils sont supérieurs à ceux de certains autres prêteurs.
• Frais - Les frais de montage de l'État diffèrent. Vous pourriez devoir payer un coût fixe de 25 $ à 500 $, ou 1 % à 10 % du montant de l'emprunt. Des pénalités de retard et des frais d'argent non suffisants peuvent également être évalués, selon votre état.
• Accepte les candidatures conjointes – Vous pouvez postuler avec quelqu'un d'autre, donc avoir un co-candidat avec un crédit plus élevé peut augmenter vos chances d'approbation.

#3. Meilleur prêt de consolidation de dettes : prêt de paiement Happy Money

Pourquoi le prêt Payoff de Happy Money est unique : Le prêt Payoff de Happy Money offre une solution aux consommateurs qui cherchent à consolider leurs dettes de carte de crédit. Vous pouvez faire une demande de préqualification en fournissant des informations sur vos revenus, votre crédit et votre épargne, et Happy Money vous montrera différentes options de prêt avec des taux d'intérêt, des paiements mensuels et des conditions de prêt variables.

• Paiements directs aux créanciers – Vos fonds peuvent être transférés directement aux sociétés de cartes de crédit, éliminant ainsi certains des maux de tête liés à la consolidation de dettes.
• Ne nécessite pas un bon crédit — Vous pourriez être approuvé avec des cotes de crédit inférieures (par exemple, au niveau 600), mais Happy Money vous conseille de ne pas avoir de défauts de paiement ouverts sur votre rapport de crédit lorsque vous postulez.
• Portail de gestion des prêts en ligne – Vous pouvez suivre vos progrès vers le remboursement de la dette et contacter l'aide en ligne. Selon Happy Money, vous pourrez parler avec des gens plutôt qu'avec des chatbots.
• Approbation lente – L'approbation peut prendre jusqu'à sept jours ouvrables et les paiements seront versés sur votre compte dans un délai de trois à six jours ouvrables. (Selon votre banque, vous devrez peut-être attendre avant de pouvoir accéder à votre argent.) Si vous organisez des paiements directs aux sociétés de cartes de crédit, le décaissement peut prendre encore plus de temps.

#4. Meilleur pour le crédit de construction: SeedFi

Pourquoi SeedFi est unique : SeedFi propose des prêts générateurs de crédit Borrow & Grow qui mettent de l'argent de côté pour vous sur un compte. Lorsque vous remboursez complètement le prêt, les fonds sont débloqués. Et, contrairement à certains autres prêts générateurs de crédit, vous pouvez accéder immédiatement à une partie de l'argent que vous empruntez.

• Petits montants de prêt – Au début de votre prêt, vous pouvez accéder entre 300 $ et 5,000 XNUMX $ du montant total emprunté. Cette fourchette est inférieure à ce que les prêteurs accordent normalement pour les prêts personnels aux emprunteurs ayant des antécédents de crédit établis, mais elle permet des montants de prêt légèrement plus élevés que la plupart des produits de crédit.
• Potentiel de récupération des coûts de retard – Des amendes de retard pouvant aller jusqu'à 15 $ s'appliquent, mais ces frais sont ajoutés à votre compte et remboursés lorsque vous remboursez complètement votre prêt. Il n'y a pas non plus de frais de création.
• Rapports de paiement aux bureaux de crédit – Étant donné que SeedFi informe les trois principales agences de crédit lorsque vous remboursez votre prêt, effectuer des paiements à temps peut améliorer vos cotes de crédit.

#5. Idéal pour l'expérience de prêt en ligne : LendingClub

Pourquoi LendingClub se distingue : La demande complète peut être remplie en ligne, y compris sur un appareil mobile. Une fonction de liste de tâches vous aide à garder une trace des informations que vous avez soumises et à voir si quelque chose d'autre doit être ajouté. Une section d'aide complète vous guide à travers chaque étape de l'application.

• Les cocandidats sont autorisés - Vous pouvez postuler conjointement avec une autre personne. Si cette personne a un crédit plus solide, une demande combinée peut entraîner un taux d'intérêt inférieur ou un montant de prêt supérieur à celui que vous pourriez obtenir par vous-même.
• La plupart des approbations se produisent en un jour - LendingClub rapporte que les prêts accordés au premier trimestre 2022 ont été financés dans les 24 heures en moyenne après approbation. Selon votre banque, vous devrez peut-être attendre un certain temps avant de pouvoir accéder à votre argent.
• Il n'y a que deux durées de prêt disponibles - les prêts sont disponibles sur des échéances de 36 et 60 mois. Si vous n'êtes pas satisfait de l'une ou l'autre de ces modalités de remboursement, vous devrez trouver un autre prêteur.

#6. Meilleure option pour les gros prêts : SoFi

Pourquoi SoFi se distingue : SoFi propose des prêts personnels allant de 5,000 100,000 $ à 40,000 50,000 $. En comparaison, d'autres prêteurs plafonnent souvent leurs prêts entre XNUMX XNUMX $ et XNUMX XNUMX $.

• La promesse de l'absence de frais - SoFi ne facture pas de frais de montage ni aucun autre frais habituel.
• Les fonds peuvent être déboursés immédiatement – Les emprunteurs peuvent recevoir des fonds de leur prêt le jour même de son approbation. (Cependant, le moment réel sera déterminé par votre banque.)
• Diminution pour les prélèvements automatiques – Si vous configurez le paiement automatique à partir d'un compte de chèques et d'épargne SoFi et le dépôt direct d'au moins 1,000 0.25 $ par mois sur un compte de chèques et d'épargne SoFi, vous pouvez bénéficier d'une remise de XNUMX % sur votre APR.
• Peut être difficile à qualifier - Bien que les critères d'éligibilité à la publicité de SoFi ne soient pas extrêmement explicites, le prêteur sous-entend que vous aurez besoin d'un excellent crédit et d'un revenu mensuel élevé.

#sept. LightStream est la meilleure option pour un financement rapide.

Pourquoi LightStream se différencie : LightStream propose des prêts le jour même les jours ouvrables bancaires. Vous devrez signer votre contrat de prêt, partager vos coordonnées bancaires et conclure le processus de vérification avant 2 h 30, heure de l'Est, pour potentiellement obtenir les fonds le jour de votre acceptation. (Votre banque choisira quand vous pourrez accéder à vos fonds.)

• LightStream garantit de battre les tarifs des concurrents — Si vous êtes autorisé à obtenir un prêt non garanti d'un concurrent, LightStream battra le taux de 0.1 point de pourcentage, sous réserve de certaines conditions.
• Remise sur paiement automatique – Si vous avez un excellent crédit et configurez le paiement automatique avant le financement de votre prêt, vous pourriez bénéficier d'une réduction de taux de 0.5 point de pourcentage.
• La préqualification n'est pas une option — Le prêteur ne fournit pas de préqualification. Pour savoir si vous êtes admissible à un prêt, vous devez remplir une demande et la soumettre à une enquête de crédit rigoureuse.

Un crédit solide est nécessaire, tout comme les restrictions de revenu. Vous devez également avoir un long historique de crédit avec une gamme variée de types de comptes, un historique de paiements en temps opportun et un historique d'épargne.

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Comment avons-nous choisi ces prêts ?

Nous avons analysé plus de deux douzaines de prêteurs pour créer cette liste des meilleurs prêts personnels à tempérament. Nous avons choisi les prêteurs en fonction des coûts, des APR, de la rapidité du financement, de la transparence et du processus de demande.

Qu'est-ce qu'un prêt à tempérament?

Les prêts à tempérament sont des solutions financières qui vous permettent d'emprunter une somme d'argent déterminée et de la rembourser progressivement dans le temps. Ces prêts, qui comprennent des prêts personnels, ont souvent des taux d'intérêt fixes et des versements mensuels réguliers, de sorte que vous savez toujours combien vous devez chaque mois et quand votre dernier paiement est dû. Supposons que vous ayez emprunté 30,000 10.99 $ avec un TAP de 60 % et une période de remboursement de 652.12 mois. Pendant cinq ans, vous paieriez XNUMX $ par mois.

Que puis-je faire avec un prêt à tempérament ?

L'un des aspects attrayants d'un prêt à tempérament est sa capacité d'adaptation. Un prêt à tempérament peut être utilisé pour financer un achat important, comme une voiture ou une maison. Un prêt personnel, qui est une sorte de prêt à tempérament, est couramment utilisé pour un large éventail d'achats. Ils peuvent être utilisés pour payer des choses comme :

• Une voiture.
• Une maison.
• Consolidation de la dette.
• Mariages.
• Projets d'amélioration de l'habitat
• Dépenses pour une urgence.

Types de prêts à tempérament

Il existe de nombreux prêts à tempérament disponibles, chacun adapté à un objectif unique. Voici quelques exemples parmi les plus courants :

1. Prêt personnel: Il s'agit d'un prêt forfaitaire qui est généralement remboursé sur une période de deux à cinq ans. Il n'est normalement pas garanti et les fonds peuvent être utilisés à diverses fins, notamment la consolidation de dettes, les projets de rénovation domiciliaire, les frais de mariage, etc.
2. Prêt hypothécaire: Une hypothèque est un prêt garanti utilisé pour acheter un bien immobilier, généralement une maison. La maison sert de garantie et sécurise le prêt. Le prêt est remboursé par mensualités sur une longue période, généralement 15 ou 30 ans.
3. Un crédit auto : Un prêt auto est un prêt garanti utilisé pour acheter une voiture, le véhicule servant de garantie. Le prêt est normalement remboursé mensuellement sur une période de deux à sept ans. Utilisez notre calculateur de prêt auto pour estimer votre mensualité.

Est-il possible d'obtenir un prêt à tempérament si j'ai un mauvais crédit ?

Des prêts à tempérament pour ceux qui ont un mauvais crédit sont disponibles. Cependant, vous devrez faire vos devoirs, magasiner et comparer plusieurs possibilités. Chaque prêteur a différentes normes d'admissibilité, alors vérifiez celles que vous pourriez obtenir avec un mauvais crédit. Vous devez également prévoir un taux d'intérêt plus élevé et éventuellement des frais de prêt supplémentaires, tels que des frais de montage, avec votre prêt à tempérament.

Quel effet un prêt à tempérament a-t-il sur votre crédit ?

Les montants, les taux et les périodes de prêt auxquels vous avez droit sont influencés par la solidité de votre crédit. Voici comment l'obtention d'un prêt à tempérament peut affecter votre crédit :

• Effectuer des paiements en temps opportun peut améliorer votre pointage de crédit. Étant donné que l'historique des paiements compte pour 35 % de votre pointage de crédit, le fait d'être à l'heure avec vos paiements mensuels peut améliorer votre crédit. D'autre part, être en retard ou manquer des paiements peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit.
• Le remboursement intégral de la dette peut aider votre crédit. Bien que le remboursement du prêt à temps et en totalité puisse améliorer votre crédit, il est peu probable qu'un remboursement anticipé ait une influence significative sur le surpaiement selon le calendrier convenu.
• Il restera sur votre dossier de crédit pendant dix ans. Lorsque vous remboursez votre prêt, le compte est considéré comme fermé. Les comptes fermés en règle peuvent améliorer votre crédit car ils restent sur votre dossier de crédit pendant 10 ans.

Quand devriez-vous envisager des prêts à tempérament pour mauvais crédit ?

Si votre score FICO se situe entre 580 et 600, vous devriez vous pencher sur les prêts à tempérament pour mauvais crédit. De même, même si vous avez des antécédents de crédit limités, voire aucun historique de crédit, vous pouvez être admissible à un prêt à tempérament pour mauvais crédit.

Pour être admissible à un prêt et le rembourser, vous devez disposer d'un flux de trésorerie mensuel suffisant pour couvrir les versements requis. Cela devrait inclure les intérêts et les frais.

Comment obtenir des prêts à tempérament pour mauvais crédit

Les consommateurs avec un faible crédit ont généralement moins de possibilités de financement que ceux qui ont un meilleur crédit. Cependant, il existe une variété de choix de prêt pour les personnes ayant un crédit terrible, et il est toujours important de magasiner pour trouver la meilleure offre. Suivez les procédures suivantes avant de sélectionner un prêteur :

#1. Examinez les exigences de base.

La plupart des prêteurs exigent un pointage de crédit minimum, ce qui rend plus difficile pour les consommateurs ayant un faible crédit de se qualifier. Si vous avez une cote de crédit faible ou un profil de crédit restreint, recherchez un prêteur avec des exigences moins strictes.

#2. Examinez les taux d'intérêt.

Les emprunteurs avec un mauvais crédit sont moins susceptibles de se qualifier pour les taux d'intérêt bas des prêteurs réguliers, tandis que les prêteurs qui se spécialisent dans les emprunteurs moins éligibles offrent souvent des taux plus bas. Néanmoins, certains prêteurs sont plus disposés à offrir des taux d'intérêt moins chers que d'autres. Lorsque vous recherchez des prêts à tempérament pour les personnes dont le crédit est faible, recherchez les prêteurs qui offrent les taux annuels en pourcentage (TAP) les plus bas en fonction de votre solvabilité.

#3. Pré-qualifié.

De nombreux prêteurs en ligne permettent aux emprunteurs potentiels d'évaluer le TAP auquel ils sont susceptibles de se qualifier sans effectuer d'enquête de crédit formelle. Préqualifiez-vous pour un prêt à tempérament avec mauvais crédit auprès de divers prêteurs afin de vous garantir la meilleure offre possible.

#4. Tenir compte des frais et autres charges.

Comparez les prêteurs selon qu'ils facturent des frais supplémentaires, tels que des pénalités pour remboursement anticipé ou des frais de retard, en plus du TAEG. Les prêts pour mauvais crédit peuvent inclure des frais plus élevés, ce qui peut augmenter le coût global de l'emprunt.

#5. Faire un calcul de mensualité.

Calculez le paiement mensuel pour diverses offres de prêt à l'aide d'un calculateur de prêt personnel en fonction des montants de prêt disponibles, des TAP et des conditions de remboursement. Cela vous permet d'évaluer les offres de prêt tout en vous assurant que le paiement du prêt s'intègre confortablement dans votre budget mensuel.

#6. Examiner les commentaires des clients.

Lisez les évaluations en ligne des emprunteurs précédents et actuels avant de vous engager auprès d'un prêteur. Des sites Web tels que le Better Business Bureau (BBB) ​​et Trustpilot peuvent aider à identifier les signaux d'alarme tels qu'un processus d'approbation long ou difficile, des APR exorbitants ou un mauvais service client.

Existe-t-il des prêts à tempérament sans vérification de crédit disponibles ?

Il existe des prêteurs qui proposent des prêts à tempérament à long terme sans demande de crédit ferme. Cependant, obtenir un financement auprès d'un prêteur qui ne vérifie pas votre crédit n'est généralement pas une bonne option. Les prêteurs ne peuvent pas évaluer votre solvabilité et votre capacité de remboursement si les vérifications de crédit ne sont pas effectuées.

Les prêteurs sans vérification de crédit peuvent se présenter comme des solutions de rechange aux sources de financement traditionnelles de dernier recours telles que les prêts sur salaire et les prêts sur titre de véhicule, mais les consommateurs doivent procéder avec prudence. "Les candidats qui recherchent des prêteurs qui ne vérifient pas leur crédit le font parce qu'ils ont un mauvais crédit ou pas de crédit", explique John Ulzheimer, un expert basé à Atlanta sur les rapports de crédit et le vol d'identité. "Dans tous les cas, ce sont des emprunteurs à haut risque, et les conditions qu'ils paieront seront punitives par rapport aux prêts à tempérament normalement souscrits."

« Si les prêteurs ne peuvent pas accéder à vos rapports et cotes de crédit, ils subventionneront leur risque par d'autres moyens, ce qui signifie des montants de prêt inférieurs et des taux plus élevés », poursuit-il. Si vous faites vérifier votre crédit auprès d'un prêteur traditionnel, vous trouverez probablement des montants de prêt plus élevés, des délais de remboursement plus longs et de meilleurs taux.

Les prêts à tempérament sont-ils garantis ou non ?

Les prêts à tempérament dont nous avons discuté ici ne sont pas garantis, ce qui signifie que vous n'avez pas besoin d'offrir de garantie pour être approuvé. Cependant, les prêts garantis, qui nécessitent une garantie, sont également disponibles et peuvent être votre meilleure option si vous avez un mauvais crédit.

Comment fonctionnent les prêts à tempérament pour la consolidation de dettes ?

Les prêts à tempérament sont utiles pour la consolidation de dettes car ils ont des taux d'intérêt inférieurs à ceux des cartes de crédit. Par exemple, si vous avez de nombreuses lignes de dettes sur carte de crédit avec un TAP de 18 %, vous pouvez économiser de l'argent en transférant cette dette vers un prêt à tempérament TAP de 9 %. Par conséquent, vous payez moins d'intérêts et pouvez vous concentrer sur le paiement d'un coût fixe plutôt que sur plusieurs.

Qu'est-ce qui distingue les prêts à tempérament des prêts sur salaire ?

Votre salaire sert de garantie pour les prêts sur salaire. Lorsque vous recevez un prêt sur salaire, vous envoyez au prêteur un chèque postdaté à déposer lors de votre prochain dépannage ou vous autorisez le prêteur à retirer instantanément l'argent de votre compte bancaire après avoir été payé. Les prêteurs sur salaire imposent des frais excessifs et peuvent piéger les emprunteurs dans un cycle continu d'accumulation de dettes.

Est-il possible d'avoir plusieurs prêts à tempérament ?

Il est non seulement faisable mais aussi assez fréquent d'avoir des prêts à tempérament multiples. Si vous avez une hypothèque plus un paiement de voiture, vous avez déjà deux prêts à tempérament.

Que se passe-t-il si je manque un paiement sur un prêt à tempérament ?

Votre pointage de crédit peut souffrir si vous ne parvenez pas à rembourser un prêt à tempérament. Lorsque votre pointage de crédit baisse, les prêteurs vous considèrent comme un risque plus élevé. Par conséquent, vous ne pourrez peut-être pas bénéficier des meilleurs taux et conditions sur les futurs prêts - en supposant que vous puissiez même prétendre à un autre prêt. Si vous utilisez quelque chose de valeur pour garantir votre prêt à tempérament, le prêteur peut être en mesure de confisquer la garantie que vous avez fournie.

FAQ sur les prêts à tempérament

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Les prêts automobiles, les prêts immobiliers, les prêts personnels et les prêts scolaires sont tous des exemples de prêts à tempérament.

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Un pointage de crédit d'au moins 580 est requis pour être admissible à un prêt à tempérament approprié auprès d'un grand prêteur. Cependant, vous aurez très probablement besoin d'un pointage de crédit plus élevé pour être admissible à un prêt personnel à tempérament sans frais d'initiation et avec un faible APR. Les prêts personnels ont des conditions différentes des autres types de prêts à tempérament.

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Bibliographie

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