Les cotes de crédit ont un impact sur presque toutes les étapes financières importantes pour les adultes américains, de l'obtention d'une carte de crédit à l'achat d'une maison. Quelle que soit leur importance, il n'est pas toujours évident de construire ou d'acquérir rapidement une bonne cote de crédit à partir de zéro. Les pièges courants préjudiciables au crédit, tels que les dettes excessives sur les cartes de crédit, peuvent être plus courants que vous ne le pensez. Plus d'un cinquième (22 %) des ménages américains ont plus de dettes de carte de crédit qu'ils n'en ont épargné pour les urgences imprévues. Ainsi, dans ce guide, nous explorerons les moyens de créer rapidement une cote de crédit à partir de zéro et comment augmenter votre crédit.
Meilleures façons d'accumuler du crédit rapidement
Il peut être difficile d'établir rapidement une cote de crédit à partir de zéro. Il est difficile d'obtenir un prêt, une carte de crédit ou même un appartement si vous n'avez pas d'antécédents de crédit.
Si personne ne vous accorde de crédit en premier lieu, comment pouvez-vous démontrer un historique de remboursement responsable ?
Vous pouvez établir un historique de crédit de plusieurs façons, notamment :
- Si vous voulez une carte de crédit, vous pouvez commencer par une carte de crédit sécurisée ou une carte cosignée, ou vous pouvez demander à être un utilisateur autorisé sur la carte de quelqu'un d'autre.
- Si vous n'avez pas de carte de crédit et que vous souhaitez créer un crédit, vous pouvez tenter un prêt cosigné, un prêt garanti ou un prêt de crédit. Les paiements de loyer, de téléphone et de services publics peuvent également être utilisés pour créer du crédit. Certaines de ces méthodes sont gratuites, tandis que d'autres sont payantes.
Voici un aperçu des outils de création de crédit et de la façon de les utiliser pour établir rapidement une cote de crédit décente.
#1. Obtenez une carte de crédit sécurisée.
L'un des moyens les plus rapides d'établir une cote de crédit à partir de zéro est de commencer avec une carte de crédit sécurisée. Un dépôt en espèces, généralement du même montant que votre limite de crédit, est utilisé pour sauvegarder une carte sécurisée. Les montants de dépôt minimum et maximum varient selon la carte.
De nombreuses cartes de crédit exigent un dépôt minimum de 200 $. Avant, Deserve et Petal sont quelques-unes des entreprises qui proposent désormais des cartes de crédit qui ne nécessitent pas de dépôt de garantie. Vous utiliserez la carte comme n'importe quelle autre carte de crédit : faites des achats, payez votre solde au complet à la date d'échéance ou avant, et payez des intérêts si vous ne le faites pas. Lorsque vous fermez le compte, vous serez remboursé.
Les cartes de crédit sécurisées ne sont pas destinées à une utilisation indéfinie. Une carte sécurisée est utilisée pour constituer votre crédit afin que vous puissiez demander une carte non sécurisée, qui ne nécessite pas de dépôt et offre des avantages plus élevés. Assurez-vous que votre carte sécurisée rapporte les informations de paiement aux trois bureaux de crédit, Equifax, Experian et TransUnion, et a un coût annuel modeste. Votre pointage de crédit est basé sur les informations contenues dans vos rapports de crédit. Les cartes de crédit qui relèvent des trois bureaux vous donnent une image plus complète de votre historique de crédit.
#2. Achetez un produit de crédit ou un prêt garanti.
Un prêt de renforcement du crédit est exactement ce à quoi il ressemble : il est conçu pour aider les gens à se constituer un crédit rapidement à partir de zéro.
En règle générale, l'argent que vous empruntez est détenu sur un compte par le prêteur et ne vous est pas remis tant que le prêt n'est pas remboursé. Vos paiements sont enregistrés auprès des bureaux de crédit, et c'est une sorte de programme d'épargne forcée. Les coopératives de crédit et les banques communautaires accordent le plus souvent ces prêts.
Un prêt garanti pour la construction de crédit est une autre possibilité si vous avez de l'argent en dépôt auprès d'une banque ou d'une caisse populaire. La garantie dans ces cas est de l'argent sur votre compte ou un certificat de dépôt. Le taux d'intérêt est normalement légèrement supérieur au taux d'intérêt du compte, mais il peut être bien inférieur à vos autres options.
#3. Faites appel à un cosignataire.
C'est l'un des moyens d'établir rapidement une cote de crédit. Un cosignataire est également une option lors d'une demande de prêt ou d'une carte de crédit non garantie. Cependant, assurez-vous que vous et le cosignataire êtes conscients que si vous ne payez pas, le cosignataire sera tenu responsable de la totalité du montant dû.
Un membre de la famille ou une autre personne importante peut être disposé à vous ajouter à sa carte en tant qu'utilisateur autorisé. Vous aurez besoin d'un utilisateur principal avec une longue histoire de paiements en temps opportun, car cela ajoute l'historique des paiements de cette carte à vos rapports de crédit. De plus, si vous êtes ajouté en tant qu'utilisateur autorisé, le temps nécessaire pour établir un score FICO peut être réduit. Il est particulièrement avantageux pour un jeune qui commence tout juste à se constituer un crédit.
Pour profiter d'être un utilisateur autorisé, vous n'avez même pas besoin d'utiliser une carte de crédit. Renseignez-vous auprès du titulaire principal de la carte si l'émetteur de la carte indique aux bureaux de crédit ce qu'un utilisateur autorisé fait avec la carte. Cette activité est généralement signalée, mais vous devez revérifier ; sinon, vos efforts de renforcement du crédit pourraient être vains.
Avant d'être ajouté en tant qu'utilisateur autorisé, vous devez convenir si et comment vous utiliserez la carte, et être prêt à payer votre part si c'est l'arrangement que vous concluez.
#5. Obtenez un crédit pour vos factures payées.
Les services de rapport de loyer comme Rental Kharma et LevelCredit ajoutent une facture que vous devez déjà à votre dossier de crédit. Cela vous aide à établir un bon historique de paiement de vos factures à temps. Toutes les cotes de crédit ne tiennent pas compte de ces paiements, mais certaines le font, et cela peut être suffisant pour être admissible à un prêt ou à une carte de crédit qui établit votre historique de crédit pour tous les prêteurs.
Vous pouvez ajouter vos factures de téléphone portable et de services publics à votre dossier de crédit Experian avec Experian Boost. Notez que l'effet est uniquement sur votre dossier de crédit Experian et sur les cotes de crédit qui en découlent.
#6. Développer de solides habitudes de crédit.
L'une des façons de construire une cote de crédit décente à partir de zéro est d'avoir un historique de paiements à temps, ce qui prend du temps.
Pour un score FICO, vous devez avoir au moins un compte actif depuis au moins six mois et au moins un créancier qui a signalé votre activité aux bureaux de crédit au cours des six derniers mois.
Pratiquez ces bonnes habitudes de crédit pour construire votre score à partir de zéro :
- Essayez d'effectuer vos paiements à temps et, si possible, payez au moins le minimum. La chose la plus importante que vous puissiez faire pour vous aider à établir votre pointage de crédit est de toujours effectuer vos paiements de carte de crédit ou de prêt à temps. Il est également avantageux pour votre pointage de crédit si vous pouvez payer plus que le minimum.
- Limitez l'utilisation de votre crédit si vous utilisez des cartes de crédit ; l'utilisation est le pourcentage de votre limite de crédit que vous utilisez. Gardez votre utilisation de crédit sur toutes les cartes en dessous de 30% dans la mesure du possible. Plus votre utilisation est faible, plus votre score est élevé.
- Évitez de demander plusieurs comptes de crédit en même temps ; les demandes de crédit peuvent abaisser temporairement votre pointage. Plusieurs applications peuvent faire beaucoup de mal. NerdWallet suggère d'attendre six mois entre les demandes et de trouver la meilleure carte de crédit pour vos besoins.
- Continuez à utiliser votre carte de crédit. Envisagez de garder un compte ouvert à moins que vous n'ayez un plan solide pour le fermer, comme des frais annuels élevés ou un service client médiocre. Vous pouvez également envisager de la réduire ou de déplacer votre limite de crédit vers une autre carte. La fermeture d'un compte peut réduire l'âge moyen de votre compte et l'utilisation du crédit.
#7. Vérifiez vos cotes de crédit et vos rapports
Un rapport de crédit est un enregistrement de votre utilisation du crédit. En utilisant les informations contenues dans vos rapports de crédit, vos cotes de crédit indiquent comment vous gérerez le crédit à l'avenir. Vous voudrez garder un œil à la fois pour rechercher les problèmes et pour déterminer si vos efforts de renforcement du crédit portent leurs fruits.
Plusieurs sociétés de cartes de crédit affichent les scores FICO sur les relevés mensuels et fournissent un accès Internet. Certaines sociétés émettrices de cartes fournissent des cotes de crédit gratuites à quiconque, titulaire de la carte ou non.
Vérifiez chacun de vos rapports de crédit pour les erreurs et les anomalies une fois que vous les demandez. AnnualCreditReport.com vous permet de vérifier vos rapports gratuitement chaque semaine jusqu'en décembre 2023. Si vous trouvez des erreurs sur votre rapport de crédit qui pourraient nuire à vos scores, vous devez les contester.
Comment établir et maintenir un bon crédit
Pour bâtir un crédit solide, vous avez besoin de plus qu'une simple carte de crédit ou un prêt qui relève des bureaux de crédit. Si vous ne faites pas attention, votre pointage de crédit pourrait être gravement endommagé. Cependant, en suivant les étapes décrites ci-dessous, vous pouvez établir et conserver une bonne cote de crédit.
#1. Payer toujours à temps.
L'historique des paiements représente 35 % de votre pointage de crédit, ce qui en fait le facteur le plus important pour établir un bon crédit. Effectuez au moins le paiement minimum chaque mois afin que votre banque puisse signaler vos paiements à temps aux bureaux de crédit. Cependant, il est préférable de payer le montant total chaque mois pour éviter d'accumuler un solde. Le maintien de soldes bas et le maximum des cartes de crédit vous font apparaître comme un emprunteur à risque. Gardez votre solde inférieur à 30 % de votre limite de crédit, selon les experts. Par exemple, ne dépensez pas plus de 150 $ sur une carte avec une limite de crédit de 500 $.
#2. Garder les cartes ouvertes.
15% de votre pointage de crédit est déterminé par la durée de votre historique de crédit. Cela signifie que garder vos anciennes cartes de crédit ouvertes, même si vous ne les utilisez pas pour vos achats quotidiens, vous aide à accumuler du crédit. Il convient de noter que vous devrez peut-être facturer des frais mineurs sur les anciennes cartes tous les quelques mois pour empêcher l'émetteur de fermer le compte pour inactivité.
#3. Utilisation de diverses cartes de crédit.
Les consommateurs qui gèrent correctement une gamme de comptes de crédit, tels que les cartes de crédit, les prêts étudiants et les prêts automobiles, s'en tireront bien sur l'aspect «combinaison de crédit» qui affecte leur pointage de crédit. Bien que cela ne représente que 10 % de votre score, il s'agit toujours d'une étape essentielle vers l'amélioration de votre crédit.
Encore une fois, établir un crédit à partir de zéro prend du temps, mais une cote de crédit solide détermine si vous êtes approuvé ou refusé pour un crédit ou un prêt, ainsi que les taux d'intérêt qui vous seront payés en cas d'approbation.
Par exemple, un calculateur de prêt d'épargne de FICO indique un TAP possible de 3.81 % pour ceux qui ont les meilleures cotes de crédit et un TAP possible de 15.688 % pour ceux qui ont les pires cotes de crédit lors du calcul des taux sur un nouveau prêt auto de 30,000 36 $ pour un résident de l'État de New York pendant 883 mois. Selon le calcul, cela équivaut à un paiement mensuel de 1,050 $ par rapport à un paiement mensuel de 167 XNUMX $, soit une différence de XNUMX $ chaque mois.
Comment puis-je obtenir un pointage de crédit de 700 en un mois ?
Voici ce que vous devriez faire.
- Effectuez toujours vos paiements à temps.
- Maintenir une utilisation modeste du crédit.
- Gardez les comptes précédents ouverts.
- Rembourser la dette de carte de crédit.
- Demandez une limite de crédit plus élevée auprès de l'émetteur de votre carte.
- utiliser la technique de l'utilisateur autorisé.
- Utilisez votre argent pour payer vos factures.
- Utilisez un service de déclaration de loyer.
Comment puis-je augmenter mon pointage de crédit de 700 ?
Voici comment augmenter votre pointage de crédit à plus de 700 :
- Payez toujours à temps.
- Réduisez votre dette de carte de crédit.
- Évitez d'entreprendre régulièrement de nouvelles tâches.
- Soyez conscient des types de cartes de crédit que vous utilisez.
- Contestez les données de rapport de solvabilité incorrectes.
- Gardez les anciennes cartes de crédit ouvertes.
Quelle est la meilleure chose pour se constituer un crédit ?
Les mesures les plus puissantes que vous puissiez prendre pour améliorer votre crédit sont de payer vos factures à temps et de rembourser les soldes de vos cartes de crédit. Les émetteurs enregistrent votre comportement de paiement auprès des bureaux de crédit tous les 30 jours, de sorte que des mesures positives peuvent rapidement améliorer votre crédit.
Comment puis-je construire mon crédit en 7 mois ?
Voici des façons d'établir rapidement votre pointage de crédit à partir de zéro en sept mois :
- Effectuez des paiements à temps sur votre compte de carte de crédit.
- Maintenir un profil de crédit sain.
- Regardez la durée de votre historique de crédit.
- Réduisez le nombre de demandes difficiles.
- Améliorez votre ratio dette/revenu.
- Remboursez vos cartes de crédit en deux versements.
- Demander des augmentations de limite de crédit pour augmenter le taux d'utilisation.
- Travaillez avec une personne solvable.
Comment obtenir une cote de crédit de 720 en 6 mois ?
Voulez-vous savoir comment augmenter votre pointage de crédit à 720 en six mois ? Votre stratégie et votre calendrier d'amélioration du crédit sont déterminés par votre point de départ. Cependant, il existe plusieurs principes de base d'amélioration du crédit qui peuvent vous être utiles.
- Examinez vos rapports de crédit et vos cotes de crédit.
- Évitez de payer en retard.
- Diminuez votre utilisation du crédit.
- Boostez votre dossier de crédit avec de bons comptes.
Combien de temps faut-il pour construire un pointage de crédit de 750 ?
Il faut souvent 5 ans ou plus pour atteindre une cote de crédit exceptionnelle de 750+. Mais cela signifie également que construire une histoire d'être intelligent avec l'argent prend du temps et de la patience.
Conclusion
Construire un crédit à partir de zéro n'a pas de calendrier officiel. Bâtir du crédit prend du temps et de la responsabilité financière. En faisant des progrès constants, vous pourrez peut-être un jour atteindre des objectifs financiers plus importants, comme l'achat de votre propre maison.
Articles Relatifs
- Construire une marque à partir de zéro : meilleures stratégies efficaces pour 2023
- COMMENT UTILISER LA CARTE DE CRÉDIT POUR CONSTRUIRE LE CRÉDIT : Guide détaillé
- COMMENT CONSTRUIRE LE CRÉDIT À 18 ANS : Guide détaillé
- QU'EST-CE QUE LE CRÉDIT AUX ENTREPRISES ? Définition et utilisations
- Démarrage d'entreprise à partir de zéro pour les débutants (+ Guide de démarrage)
- Construire une équipe gagnante : cultiver la loyauté et la collaboration
Bibliographie
