Une dette non garantie est un prêt ou une ligne de crédit qui n'est pas garanti par une garantie, comme une voiture, une maison ou un compte financier. La dette non garantie est généralement représentée par les cartes de crédit et les prêts étudiants. Cette catégorie comprend également certains prêts personnels et marges de crédit personnelles.
Bien que les frais d'un prêt non garanti soient normalement plus élevés que ceux d'un prêt garanti (qui est garanti par une garantie), le risque est moindre si vous êtes en retard de paiement.
Qu'est-ce qu'une dette non garantie ?
Une dette non garantie est toute dette qui n'est pas garantie par un bien, comme une maison ou une voiture. Il s'agit le plus souvent d'une dette de carte de crédit, bien qu'elle puisse également inclure des prêts personnels et des dettes médicales. Les consommateurs éprouvent moins de stress et moins de problèmes avec des dettes non garanties parce qu'ils ne risquent pas de perdre un actif s'ils ne remboursent pas la dette.
Si vous êtes en retard sur le paiement de vos dettes non garanties, vos prêteurs n'ont aucun droit sur votre propriété et ne peuvent pas saisir ou saisir votre maison. C'est la principale distinction entre la dette non garantie et la dette garantie.
La dette non garantie vous permet également d'examiner les options d'allégement de la dette telles que la gestion de la dette, la consolidation de la dette et le règlement de la dette pour vous aider à rembourser votre dette plus rapidement et à moindre coût.
Types de dettes non garanties
- Prêts aux particuliers.
- Découverts.
- Factures pour les services publics.
- Cartes de crédit
- Prêts sur salaire.
Quelles sont les caractéristiques de la dette non garantie ?
Les dettes non garanties peuvent présenter moins de danger parce que rien de ce que vous possédez n'y est attaché, mais elles sont assorties de certaines limites. Nous avons répertorié ci-dessous les facteurs importants à prendre en compte :
- Vos biens, tels que votre maison ou vos biens personnels de grande valeur, sont en sécurité. Les biens personnels ne sont en danger que si vous êtes en retard de paiement et que le prêteur demande une CCJ ou si vous déclarez faillite.
- Les prêts non garantis vous permettent généralement d'emprunter jusqu'à 25,000 XNUMX £ ; si vous avez besoin d'un prêt plus important, comme pour des rénovations domiciliaires, vous devriez envisager un prêt garanti.
- Les prêts non garantis sont plus faciles et plus rapides à obtenir car le seul processus de vérification est souvent votre dossier de crédit et il n'est pas nécessaire d'évaluer vos actifs.
- Pour recevoir le meilleur accord sur la dette non garantie, vous devez avoir un excellent crédit. Si vous avez un mauvais historique de crédit, il peut être plus difficile d'être accepté par un prêteur.
- Les prêts non garantis offrent une plus grande flexibilité car ils peuvent être utilisés pour répondre à un plus large éventail de demandes. Contrairement aux prêts garantis, vous devez décrire à quoi vous comptez les utiliser.
- La dette non garantie a des taux d'intérêt plus élevés. En effet, les prêteurs veulent un rendement plus élevé sur leur investissement car il n'y a pas d'actif sur lequel se rabattre.
Dette garantie
Une dette garantie est une dette garantie par un bien, comme une voiture ou une maison. Si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt ou la dette, le créancier peut prendre la garantie au lieu d'entamer une procédure de recouvrement de créances contre vous ou de vous poursuivre en paiement.
Le type de dette garantie le plus courant est le prêt consensuel. Ici, vous en tant qu'emprunteur, acceptez de mettre votre bien en garantie. Les prêts non consensuels, en revanche, se présentent sous diverses formes. Les dettes non consensuelles comprennent un jugement pécuniaire déposé contre vous par un créancier et un privilège fiscal déposé sur votre propriété parce que vous n'avez pas payé vos impôts fédéraux, étatiques ou municipaux.
Exemples de dette garantie
- Prêts automobiles : Ces produits de prêt servent uniquement à financer l'achat d'automobiles neuves et d'occasion.
- Marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) : Un HELOC vous permet d'emprunter sur la valeur nette de votre maison. Enfin, vous aurez accès à une réserve d'argent que vous pourrez retirer pendant la durée du tirage. C'est normalement 10 ans. Les taux d'intérêt HELOC sont généralement variables, tandis que certains prêteurs proposent des programmes à taux fixe.
- Prêts sur valeur domiciliaire : Les prêts sur valeur domiciliaire, comme les HELOC, vous permettent de transformer une partie de la valeur nette de votre maison en espèces. Cependant, vous recevrez les fonds en un paiement forfaitaire et le taux d'intérêt sera fixe dans la plupart des cas.
- Hypothèques: Une hypothèque peut être utilisée pour acquérir une nouvelle propriété.
Les cartes de crédit sécurisées fonctionnent de la même manière que les cartes de crédit standard, mais nécessitent un dépôt, généralement égal à la limite de crédit, pour être autorisées. Si vous ne parvenez pas à effectuer les paiements mensuels minimums, la société de carte de crédit peut déduire le montant impayé de votre dépôt de garantie.
La dette garantie a souvent des taux d'intérêt plus bas puisque si vous arrêtez de faire des paiements, le prêteur peut prendre et vendre la propriété pour récupérer ses pertes. Les créanciers sont plus disposés à négocier les conditions car le prêt est garanti par une garantie et présente moins de risques pour la banque.
Même encore, si vous rencontrez des difficultés financières et que vous prenez du retard sur vos remboursements de prêt, vous risquez de perdre votre actif.
Dette non garantie vs dette garantie
Bien qu'il existe certains parallèles entre la dette non garantie et la dette garantie, il convient également de garder à l'esprit certaines différences. La différence la plus évidente est la nécessité d'une garantie, bien que les conditions de financement et les critères de pointage de crédit varient entre les deux types de dette.
Exigence de garantie
La dette garantie utilise la propriété comme garantie pour soutenir le prêt, contrairement à la dette non garantie. Si vous choisissez ce dernier, vous n'aurez pas à vous soucier de mettre votre actif en danger.
Conditions de financement
Les produits de dette garantis ont généralement des taux d'intérêt plus bas. Vous pourriez potentiellement être admissible à une limite de prêt plus élevée et à une période de remboursement plus longue.
Par exemple, les TAEG des prêts immobiliers varient entre 3 % et 4 %, avec des durées de remboursement allant jusqu'à 30 ans. Les emprunteurs avec un bon crédit obtiennent de meilleurs taux et conditions car il s'agit d'une dette garantie garantie par la maison en garantie.
Les dettes non garanties, en revanche, comme les cartes de crédit et les prêts personnels, sont généralement associées à des taux d'intérêt plus élevés et à des échéances plus courtes. Ces taux et conditions peuvent être particulièrement restrictifs pour les emprunteurs ayant des antécédents de crédit limités ou un crédit négatif.
Critères pour les cotes de crédit
La dette garantie peut être un choix préférable pour les personnes ayant un mauvais crédit ou sans antécédents de crédit. C'est également une excellente ressource si vous avez traversé un revers financier et cherchez des moyens de reconstruire votre crédit.
L'utilisation responsable d'un prêt garanti peut améliorer votre pointage de crédit, vous permettant de vous qualifier pour de meilleurs prêts non garantis à l'avenir. De plus, certaines cartes de crédit sécurisées incluent des avantages supplémentaires tels que le vol d'identité gratuit et la surveillance du crédit.
De nombreuses banques vous émettront une carte de crédit sécurisée avec différents taux d'intérêt si vous avez un faible pointage de crédit ou si vous commencez tout juste à établir votre crédit. La carte est basée sur le dépôt; vous payez un dépôt à la banque, qui est ensuite appliqué à la carte de crédit. Vous utilisez la carte et effectuez des paiements rémunérés comme d'habitude ; si vous manquez un paiement, la banque utilise votre dépôt pour couvrir la dette. Étant donné que les banques enregistrent les paiements en retard ou manqués aux bureaux de crédit, cela a un impact sur votre pointage de crédit.
Lire aussi: MEILLEURE FAÇON DE CONSOLIDER LA DETTE : Alternatives aux consolidations de dettes de carte de crédit
Des cotes de crédit minimales inférieures, en revanche, ne sont souvent pas autorisées lors de la demande de produits de dette non garantis. Si vous ne respectez pas l'accord de financement en prenant du retard sur les paiements, les prêteurs n'ont aucun recours. Par conséquent, ils veulent avoir l'assurance que vous avez géré vos dettes de manière responsable dans le passé et que vous continuerez à le faire s'ils vous approuvent pour un financement.
Cependant, il existe une exception à la règle : certains prêteurs proposent des produits de dette subprime à des personnes dont la cote de crédit est faible et qui ne peuvent être autorisées ailleurs. Ils peuvent sembler être un moyen simple de répondre à vos demandes de financement. Cependant, ils incluent souvent des taux d'intérêt élevés, des frais et d'autres conditions de prêt défavorables, ce qui fait de ces produits de dette une option coûteuse.
Si vous pensez que vous êtes suffisamment responsable financièrement pour une carte de crédit non garantie ou un petit prêt personnel, vous pouvez les utiliser pour rétablir votre crédit. Assurez-vous de n'emprunter que ce que vous pouvez rembourser confortablement.
Comment les prêteurs évaluent-ils les emprunteurs pour les dettes non garanties ?
Pour déterminer votre admissibilité à un prêt non garanti, les prêteurs recherchent souvent un historique de paiements ponctuels, des revenus et des actifs suffisants pour rembourser le prêt et un faible solde de la dette par rapport à votre limite de crédit globale. Ces éléments influenceront également l'APR que vous obtenez.
Vous aurez très probablement besoin d'un crédit bon à excellent pour obtenir les meilleurs taux sur un prêt personnel non garanti, ce qui signifie un pointage de crédit d'au moins 680 - bien que 720 ou plus puisse généralement vous permettre d'obtenir les meilleurs taux. Si votre crédit n'est pas parfait, vous pourrez toujours obtenir un prêt non garanti, mais votre taux d'intérêt sera plus élevé.
Si vous ne parvenez pas à respecter les normes par vous-même, certains prêteurs vous permettront de postuler avec un cosignataire. Les prêteurs recherchent notamment les caractéristiques suivantes :
#1. Cote de crédit
Les prêteurs utilisent votre pointage de crédit pour déterminer dans quelle mesure vous gérez votre argent. Le modèle de notation FICO est le type de pointage de crédit le plus répandu parmi les prêteurs, et il est déterminé par les facteurs suivants :
- Historique des paiements ou proportion de paiements à temps (35 %)
- Le montant de votre impayé (30%)
- La durée de votre historique de crédit (15 %)
- À quelle fréquence avez-vous demandé un nouveau crédit (10 %)
- Que vous ayez un portefeuille de comptes diversifié (10 %)
#2. Ratio DTI (dette sur revenu)
Votre DTI montre combien vous devez par rapport à combien vous gagnez. Divisez votre dette mensuelle par votre revenu mensuel brut pour calculer votre ratio. Plus bas est généralement meilleur, et lors de l'acceptation d'un prêt, de nombreux prêteurs recherchent des taux DTI inférieurs à 36%.
#3. Revenu
Les prêteurs examineront vos revenus mensuels pour vérifier que vous serez en mesure de rembourser vos dettes.
#4. Actifs
De nombreux prêteurs peuvent examiner l'ensemble de votre patrimoine, comme les économies, les investissements ou d'autres actifs, pour établir votre résilience financière au cas où vous perdriez votre revenu.
Que se passe-t-il si vous ne parvenez pas à payer une dette non garantie ?
Si vous ne payez pas une dette non garantie, le créancier peut vous contacter pour tenter de recouvrer la dette, signaler la dette en retard à une agence d'évaluation du crédit ou engager une action en justice contre vous. Un créancier non garanti à but non lucratif ne peut généralement saisir aucun de vos actifs sans une ordonnance du tribunal.
Comment les créanciers chirographaires peuvent-ils obtenir un jugement du tribunal ?
Un créancier doit déposer une plainte auprès d'un tribunal d'État ou fédéral et vous en remettre une copie afin d'obtenir un jugement. Avant qu'un jugement ne soit prononcé, vous avez la possibilité de déposer une réponse à la plainte et de contester le litige.
Une fois que le créancier a reçu un jugement, quelles sont vos options ?
Une fois qu'un créancier obtient un jugement du tribunal contre vous, des mesures de recouvrement peuvent être prises. La loi de l'État régit en grande partie les recours et les procédures de recouvrement. Entre autres choses, un créancier judiciaire peut :
- passer votre examen de serment pour connaître vos revenus, vos autres dettes et vos actifs
- saisie-arrêt de salaire et saisie-arrêt de compte bancaire
- Les biens immobiliers et personnels peuvent être saisis et vendus.
Le montant de votre salaire qui peut être saisi varie selon l'État. Certains biens immobiliers et personnels sont également exemptés de collecte en vertu de la loi fédérale et de l'État. Les créanciers ne peuvent pas saisir ou recouvrer des actifs qui sont protégés par des exemptions. Des exemptions peuvent être offertes pour protéger la valeur nette de votre maison, vos meubles de maison, vos régimes de retraite et d'autres biens contre les efforts de recouvrement des créanciers.
Exceptions aux règles de jugement de la cour
Sans ordonnance du tribunal, le ministère de l'Éducation peut saisir jusqu'à 15 % de votre revenu disponible si vous ne parvenez pas à rembourser un prêt étudiant fédéral. Les agents des impôts des États et du gouvernement fédéral peuvent également engager des actions de recouvrement sans aller au préalable devant les tribunaux.
Pouvez-vous vous débarrasser de la dette non garantie ?
Le processus est généralement effectué avec l'aide d'un consultant en règlement de dettes, qui est en mesure de communiquer avec vos créanciers en votre nom et de négocier fréquemment des soldes réduits. Un plan de consolidation de dettes pourrait être la solution pour vous si vous êtes aux prises avec plus de dettes que vous ne pouvez en gérer.
Combien de temps avant que la dette non garantie soit annulée ?
- 6 ans
Le délai de prescription pour la majorité des dettes est de six ans à compter de la date à laquelle vous leur avez envoyé votre dernière lettre ou paiement. Les obligations hypothécaires ont un délai de grâce nettement plus long. Dans le cas où votre maison est reprise alors que vous devez encore de l'argent sur votre hypothèque, le délai pour payer les intérêts sur l'hypothèque est de six ans, tandis que le délai pour payer le montant principal est de douze ans.
Rembourser une dette non garantie nuit-il à votre crédit ?
Le remboursement anticipé d'un prêt personnel a-t-il un impact négatif sur vos cotes de crédit ? En un mot, la réponse est « oui » ; rembourser un prêt personnel plus tôt que prévu peut avoir un effet négatif momentané sur vos cotes de crédit. Vous vous demandez peut-être : « N'est-ce pas une bonne chose de rembourser ses dettes ? Dans la plupart des cas, c'est le cas.
Comment sortir de la dette sans argent ?
Même si vous avez peu d'argent et un mauvais crédit, il est possible de sortir de la dette avec l'aide d'un programme de gestion de la dette ou en empruntant de l'argent à un ami ou à un membre de la famille. Vous devriez également envisager de demander un prêt de consolidation de dettes pour mauvais crédit, en particulier si vous avez des revenus même si vous n'avez pas d'argent d'épargne. C'est quelque chose que vous devriez examiner.
Les banques peuvent-elles récupérer les prêts non garantis ?
Dans le cas d'un prêt personnel, qui est une forme de prêt non garanti, les créanciers du prêteur ne peuvent exiger le paiement du solde restant dû aux héritiers légaux de l'emprunteur ou à d'autres membres de la famille encore en vie. Étant donné que ces prêts ne nécessitent aucune forme de garantie, l'établissement prêteur n'est pas en mesure de confisquer et de vendre les actifs de l'emprunteur afin de récupérer l'argent qui leur est dû.
Quels sont les avantages de la dette non garantie ?
En théorie, les prêts non garantis présentent un risque moindre que les autres formes d'emprunt puisque, dans le cas où vous ne seriez pas en mesure de rembourser la dette, vous ne risqueriez pas de perdre l'un de vos actifs pour satisfaire à l'obligation. Ils ont également le potentiel d'offrir une plus grande flexibilité que les prêts garantis, les prêteurs offrant généralement des conditions de remboursement pouvant aller d'un mois à trois ans.
Quels sont les inconvénients d'un prêt non garanti ?
La raison pour laquelle les taux d'intérêt sur les prêts non garantis sont généralement plus élevés que les taux d'intérêt sur les prêts garantis est que le prêteur prend un plus grand risque que le prêt ne soit pas remboursé. Si vous ne disposez pas d'une source de revenu constante ou d'un long historique de crédit positif, il peut être difficile pour vous de recevoir un prêt non garanti.
Conclusion
Qu'il soit garanti ou non, vous ne devez vous engager que dans un prêt que vous êtes sûr de pouvoir rembourser à temps et sans encourir de frais de retard.
Si vous empruntez de l'argent pour acheter un article, comme une voiture, un prêt garanti offrira généralement des taux d'intérêt plus bas et de meilleures conditions. Si vous avez un mauvais crédit, un prêt personnel garanti peut être une meilleure option car il aura un taux d'intérêt inférieur à celui d'un prêt personnel non garanti.
Les frais pour les cartes de crédit sécurisées sont généralement plus élevés et les limites de crédit sont plus petites, donc si vous êtes admissible, une carte de crédit non sécurisée peut être préférable.
FAQ sur les dettes non garanties
Quels sont quelques exemples de dettes non garanties ?
- La majorité des frais des grands magasins et autres frais de carte de crédit
- Prêts pour étudiants
- Factures de téléphone, d'électricité et d'autres services publics (sauf dans la mesure où un dépôt est requis)
- frais médicaux
- Prêts personnels pour lesquels vous n'aviez pas besoin de signer un contrat de garantie ou d'hypothèque.
Rembourser une dette non garantie nuit-il à votre crédit ?
Rembourser un prêt peut ne pas améliorer immédiatement votre pointage de crédit ; en fait, votre score peut chuter ou rester inchangé.
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Bibliographie
