La consolidation de nombreux prêts étudiants fédéraux en un seul prêt est appelée consolidation de prêts étudiants. Bien que la consolidation de dettes ne réduise pas vos taux d'intérêt, elle vous permettra de réduire vos paiements mensuels ou d'accéder à d'autres plans de remboursement. Découvrez comment la consolidation des prêts étudiants privés et fédéraux peut vous aider, comment consolider les taux des prêts étudiants et peser le pour et le contre avant de prendre une décision.
Qu'est-ce que le regroupement de prêts étudiants?
La combinaison de nombreux prêts fédéraux en un seul prêt de consolidation directe est possible grâce à la consolidation de prêts étudiants. Les emprunteurs peuvent rationaliser le processus de paiement des factures, réduire leurs paiements mensuels et trouver un plan de remboursement qui répond à leurs besoins en postulant via le bureau fédéral d'aide aux étudiants du Département américain de l'éducation. La consolidation est une alternative à la remise en état des prêts pour les emprunteurs qui ont pris du retard sur un ou plusieurs prêts étudiants fédéraux.
Les prêts étudiants privés ne sont pas éligibles à la consolidation, bien que la majorité des prêts étudiants fédéraux le soient. Le taux d'intérêt de votre prêt de consolidation sera une moyenne pondérée de vos taux d'endettement existants. Le dépôt d'une demande et la consolidation de dettes sont toujours gratuits.
Dois-je consolider mes prêts étudiants?
En général, seuls les prêts fédéraux sont éligibles au regroupement de prêts étudiants. Le refinancement est une option pour les débiteurs fédéraux et privés. La consolidation peut aider à réduire et à simplifier les paiements mensuels pour les emprunteurs avec des prêts étudiants fédéraux. C'est également un excellent moyen d'obtenir plus d'options de remboursement et de protections pour les emprunteurs, de remettre en état un prêt en souffrance ou d'alléger le stress lié au remboursement de la dette.
Refinancement vs Consolidation
Les emprunteurs peuvent consolider de nombreux prêts étudiants fédéraux en un seul prêt étudiant fédéral grâce à la consolidation de prêts étudiants. Bien que la consolidation réduise de nombreux prêts en un seul paiement simplifié, elle augmentera presque certainement le montant des intérêts que vous payez au fil du temps, ce qui implique que la consolidation ne vous fera pas économiser de l'argent. Au lieu de cela, le processus allonge votre période de remboursement, réduisant votre paiement mensuel tout en augmentant le total des intérêts que vous paierez.
La pratique consistant à regrouper plusieurs prêts étudiants privés et/ou fédéraux en un seul prêt privé est connue sous le nom de refinancement de prêts étudiants. Le refinancement, par opposition à la consolidation, permet aux emprunteurs de réduire leurs taux d'intérêt, ce qui peut entraîner des économies importantes sur la durée du prêt. Néanmoins, si vous refinancez des prêts étudiants avec un prêt privé, vous ne serez pas éligible aux protections de prêt fédérales, aux options de remboursement ou aux programmes de remise.
Avantages de la consolidation de vos prêts étudiants
- Une durée de remboursement plus longue
- Procédure de paiement simplifiée
- Des mensualités réduites
- La capacité de transformer un prêt à taux variable en prêt à taux fixe
- Autres plans de remboursement, tels que les plans gradués et IDR
Inconvénients de la consolidation de vos prêts étudiants
- Une période de remboursement plus longue signifie payer plus d'intérêts au fil du temps.
- Le principal du prêt consolidé comprend tout intérêt impayé sur les prêts individuels.
- La perte d'incitations pour les emprunteurs telles que les réductions de taux d'intérêt, les remises sur le principal et les avantages d'annulation de prêt sur des prêts spécifiques
- Vous perdrez le crédit pour tout paiement effectué avant la consolidation vers PSLF ou un plan IDR.
- Vous ne pouvez pas rembourser des dettes individuelles pour réduire votre mensualité.
Regroupement de prêts étudiants privés
Un prêt de consolidation étudiant privé consolide et refinance plusieurs dettes scolaires en un seul nouveau prêt avec un nouveau taux d'intérêt, une période de remboursement et un montant de paiement mensuel. Cela pourrait entraîner un taux d'intérêt et/ou un paiement mensuel moins élevés. Si votre période de remboursement est prolongée, votre coût total pendant toute la durée du prêt peut augmenter.
Un prêt de consolidation privé remplace simplement un ou plusieurs prêts à l'enseignement privé par un autre, car la plupart des prêts à l'enseignement privé ne se font pas concurrence sur le prix. Le plus grand avantage d'une telle consolidation est la possibilité d'effectuer un seul paiement chaque mois. De plus, étant donné que la consolidation réinitialise la durée du prêt, le paiement mensuel peut être réduit (au prix, bien sûr, d'une augmentation du total des intérêts payés sur la durée du prêt).
Mais, comme les taux d'intérêt des prêts étudiants privés sont déterminés par votre pointage de crédit, vous pourrez peut-être obtenir un taux d'intérêt réduit grâce à un prêt de consolidation privé si votre pointage de crédit s'est considérablement amélioré depuis que vous avez obtenu le prêt pour la première fois.
Taux d'intérêt et conditions
La consolidation de prêts étudiants privés comporte souvent un taux d'intérêt variable, contrairement à la consolidation de prêts fédéraux. Par conséquent, à mesure que les taux d'intérêt augmentent et diminuent, vos paiements mensuels changeront. Les prêts étudiants privés ont généralement une période de remboursement comprise entre 10 et 25 ans.
Avantages de la consolidation des prêts étudiants en privé
Les prêteurs peuvent vous offrir un taux d'intérêt inférieur sur vos prêts privés combinés en fonction de votre solvabilité. Tout au long du prêt, cela peut vous faire économiser de l'argent. Faire un seul paiement mensuel facilite également le suivi de vos paiements.
Inconvénients du regroupement de prêts privés
Le montant de votre paiement mensuel peut changer puisque les prêts étudiants privés ont souvent des taux d'intérêt variables.
Quand envisager la consolidation de prêts étudiants privés
La consolidation des prêts étudiants vous fera économiser de l'argent tout au long de la durée du prêt si vous pouvez bénéficier d'un taux d'intérêt inférieur. Bien que les taux d'intérêt soient souvent déterminés par la cote de crédit de l'emprunteur, la consolidation de dettes privées peut être une option si votre cote de crédit actuelle est supérieure à celle au moment où vous avez contracté votre prêt étudiant.
Regroupement des prêts d'études fédéraux
Si vous avez de nombreux prêts étudiants fédéraux, vous payez probablement différents prêteurs. En conséquence, il y a plus de paiements à suivre et il est facile d'oublier le paiement. Consolider vos prêts étudiants en un seul prêt avec une seule mensualité est possible avec un prêt de consolidation directe.
Taux d'intérêt et conditions
Votre consolidation de prêt étudiant fédéral a un taux d'intérêt fixe. Ceci, comme une hypothèque à taux fixe, garantit que votre taux d'intérêt reste constant, ce qui se traduit par un montant de paiement mensuel stable. La durée du prêt sera de 30 ans, ce qui réduira probablement votre mensualité.
Dois-je consolider mes prêts étudiants fédéraux?
La consolidation de vos dettes étudiantes entraînera probablement une réduction du paiement mensuel du prêt. Si vous rencontrez des difficultés pour suivre tous vos prêts étudiants et que, par conséquent, vous manquez des paiements, la consolidation s'en occupera facilement.
Si vous êtes préoccupé par l'impact sur les avantages de votre emprunteur, réfléchissez à votre budget et déterminez comment vous continuerez à effectuer vos paiements actuels. L'ajournement ou l'abstention est toujours disponible pour un soutien financier à court terme. Il existe également quelques options de refinancement à considérer.
Avantages de la consolidation des prêts étudiants fédéraux
La moyenne pondérée des taux d'intérêt sur tous vos prêts consolidés, arrondie au 1/8 de pour cent le plus proche, déterminera le taux d'intérêt que vous payez. Par conséquent, si vous avez des prêts avec des taux d'intérêt nettement plus élevés, les regrouper peut être avantageux.
Les avantages supplémentaires de la consolidation des prêts étudiants fédéraux peuvent inclure :
- Paiement mensuel réduit
- Remboursement de prêt simplifié
- Période de remboursement de 30 ans
- Disponibilité de plans de paiement alternatifs
- La possibilité de convertir des prêts à taux variable en prêts à taux fixe.
Inconvénients de la consolidation fédérale
Le plus grand inconvénient de la consolidation de vos prêts étudiants fédéraux est la perte potentielle des avantages de l'emprunteur, qui est la principale préoccupation de la plupart des étudiants.
Parmi les autres inconvénients, citons le fait de devoir payer des intérêts plus élevés. Même si votre mensualité peut être inférieure puisque vous étalez vos paiements sur 30 ans, le montant total des intérêts que vous payez tout au long de la durée du prêt sera plus élevé.
Les avantages de l'emprunteur qui peuvent être perdus comprennent :
- Réduction des taux d'intérêt
- Perte de remboursement de capital
- Perte des prestations de résiliation de prêt
Pouvez-vous consolider les prêts fédéraux et privés ensemble ?
La réponse est non lorsque nous discutons d'un prêt de consolidation directe. Il existe cependant certaines options pour refinancer ou consolider les prêts étudiants fédéraux et privés. Tous vos prêts seront consolidés par ces prêteurs privés. Mais gardez à l'esprit que si vous le faites, vous perdrez vos avantages d'emprunteur sur vos prêts étudiants fédéraux. Les options peuvent inclure l'exonération de prêt étudiant et des choix de remboursement en fonction du revenu.
Comment consolider un prêt étudiant
Allez sur studentloans.gov et sélectionnez "Complete Consolidation Loan Application and Promissory Note". Vous devez remplir la demande en une seule séance, alors rassemblez les documents indiqués dans la section « De quoi ai-je besoin ? » section avant de commencer et prévoyez environ 30 minutes pour la terminer.
- Indiquez les prêts que vous souhaitez consolider et ceux que vous ne souhaitez pas.
- Déterminez une stratégie de récupération. Vous pouvez choisir un plan de remboursement basé sur le solde de votre prêt ou un plan basé sur le revenu. Si vous choisissez un plan axé sur le revenu, vous devez alors remplir un formulaire de demande de plan de remboursement axé sur le revenu.
- Lisez les termes et conditions avant de soumettre le formulaire en ligne. Continuez à effectuer vos paiements réguliers de prêt étudiant jusqu'à ce que votre agent de service indique que la consolidation est terminée.
Si vos prêts ont pris du retard, la consolidation est l'une des rares options disponibles pour les remettre sur la bonne voie. Pour consolider les prêts en souffrance, vous devez accepter de participer à un plan de remboursement axé sur le revenu et effectuer trois versements mensuels complets, consécutifs et ponctuels sur le prêt en souffrance.
Combien de temps faut-il pour consolider les prêts étudiants?
Environ 30 minutes sont nécessaires pour remplir la demande de prêt de consolidation directe. Il faut normalement quatre à six semaines pour que votre consolidation de prêt soit finalisée une fois que vous avez déposé les documents nécessaires. Le premier paiement sur le prêt de consolidation sera dû et votre agent de prêt vous en informera. Après cela, si possible, configurez le paiement automatique pour ne jamais manquer un paiement.
Si vous n'avez pas reçu de notification indiquant que votre consolidation est terminée, continuez à effectuer des paiements sur vos prêts existants. Le non-paiement peut nuire à votre crédit et entraîner des frais de retard.
Tarifs pour le regroupement de prêts étudiants
La moyenne pondérée des taux d'intérêt sur vos prêts fédéraux, arrondie au huitième de point de pourcentage le plus proche, est le taux d'intérêt de consolidation de votre prêt étudiant fédéral. Par conséquent, les prêts plus importants ont un impact plus important sur votre taux d'intérêt final.
Comment fonctionnent les taux de consolidation de prêts fédéraux
- La consolidation des paiements vous simplifie la vie. Vous fusionnez de nombreux prêts en un seul lorsque vous consolidez des prêts fédéraux, vous laissant avec un seul paiement mensuel. Un taux d'intérêt moyen pondéré de 6.33 % peut être obtenu en fusionnant, par exemple, un prêt de 10,000 5 $ à 20,000 % d'intérêt avec un prêt de 7 6.375 $ à XNUMX % d'intérêt. Celui-ci est arrondi à XNUMX %.
- Leur taux d'intérêt restera inchangé. Votre taux d'intérêt n'a pas de maximum, mais il restera constant tout au long de votre période de récupération.
- La consolidation ne réduira pas le montant global de votre paiement. La consolidation des prêts étudiants ne se traduit pas par une baisse des taux d'intérêt. Vos paiements peuvent être moins importants car ils sont étalés.
- Cela peut vous aider à bénéficier de divers plans de remboursement et d'une remise de dette. La consolidation peut également vous rendre admissible à des plans de remboursement axés sur le revenu et à des programmes de remise. Vous n'êtes pas obligé de consolider tous vos prêts fédéraux; vous pouvez choisir de consolider uniquement ceux qui en ont besoin.
- Vous n'êtes jamais obligé de payer pour cela. Il n'y a jamais de frais de consolidation. Visitez studentloans.gov pour consolider vos prêts fédéraux.
Est-il judicieux de consolider les prêts étudiants?
Oui. La consolidation de vos prêts a pour principal avantage de vous permettre d'effectuer un seul paiement à un seul gestionnaire de prêts.
Mes prêts étudiants peuvent-ils être annulés si je consolide?
Oui. La consolidation de prêts autres que les prêts directs peut vous offrir des options de remise telles que le remboursement en fonction du revenu ou la remise de prêt de la fonction publique (PSLF). Lorsque vous consolidez, vous pourrez convertir tous vos prêts à taux variable en prêts à taux fixe.
Comment consolider les prêts étudiants ?
La plupart des prêts d'études fédéraux peuvent être consolidés via StudentLoans.gov, tandis que certains prêts étudiants privés peuvent être consolidés via des prêteurs privés. Le régime fédéral ne vous permet toutefois pas de consolider à la fois les prêts fédéraux et privés.
La consolidation de prêt étudiant affecte-t-elle votre pointage de crédit ?
La consolidation de la dette d'un prêt étudiant peut parfois améliorer son crédit, mais elle peut aussi avoir l'effet inverse, du moins au début. Votre gestionnaire de prêt procédera à un « hard pull » sur votre dossier de crédit, car la consolidation de dettes nécessite l'obtention d'un nouveau prêt.
La consolidation nuit-elle à votre crédit ?
La fusion de nombreux soldes de dettes en un seul prêt - s'il est utilisé pour rembourser la dette - est susceptible d'améliorer vos cotes de crédit à long terme. Mais, vous pouvez voir une baisse de votre cote de crédit au début.
Quels prêts étudiants ne peuvent pas être consolidés?
Il n'y a pas d'option de consolidation pour les prêts à l'enseignement privé. Les prêts étudiants fédéraux gagnés par l'étudiant ne peuvent pas être combinés avec les prêts Direct PLUS acquis par les parents pour aider à payer les études d'un étudiant à charge.
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Bibliographie
