La Small Business Administration (SBA) des États-Unis garantit le remboursement d'un prêt consenti par une institution financière sous la forme d'un prêt SBA. En raison de ce soutien, l'établissement prêteur peut offrir des prêts aux entreprises aux emprunteurs avec de meilleures conditions ou des exigences de souscription plus souples que celles des prêts traditionnels. Parce qu'ils sont soutenus par le gouvernement, les prêts de la Small Business Administration encouragent les banques à prêter de l'argent à des entreprises avec lesquelles elles ne pourraient autrement pas faire affaire. Si vous possédez une petite entreprise et que vous ne pouvez pas répondre aux exigences d'un prêt commercial conventionnel, un prêt SBA pourrait être la meilleure alternative pour vous.
Qu'est-ce qu'un prêt Sba?
Un prêt de la Small Business Administration (SBA) est un type de financement conçu pour répondre aux besoins des petites entreprises. Il peut couvrir les frais de démarrage, les besoins en capital d'exploitation, les expansions d'entreprise et les achats d'équipement. Les prêteurs privés fournissent ce financement, mais le gouvernement américain le garantit.
Chaque programme de prêt SBA est unique et possède son propre ensemble d'exigences et de normes d'admissibilité. Les conditions de remboursement incluent généralement des restrictions sur l'utilisation prévue de l'argent. Étant donné que les spécificités du programme changent souvent, il peut être plus facile pour vous si votre banquier a de l'expérience avec les prêts SBA.
Comment fonctionnent les prêts Sba ?
Un prêt auprès de la Small Business Administration doit être demandé par l'intermédiaire d'une banque ou d'une coopérative de crédit. Après avoir demandé à la SBA une garantie de prêt, le prêteur reçoit l'argent du gouvernement si l'emprunteur ne respecte pas le prêt.
De plus, si votre entreprise ne peut pas effectuer de paiements, vous et vos biens personnels devrez le faire. Lorsque le gouvernement et le propriétaire d'une petite entreprise signent des garanties personnelles, il est plus facile pour l'entreprise d'obtenir de l'argent.
Votre prêteur décidera de la marche à suivre si vous avez été admissible à un prêt de la Small Business Administration. Le remboursement direct au prêteur se produit sur une base régulière (souvent mensuellement).
Types de prêt SBA
Différentes variétés sont fournies par deux groupes distincts de prêteurs. La SBA facilite l'obtention de prêts en donnant à certaines institutions financières le pouvoir de prendre la décision finale. Les prêteurs intéressés doivent soumettre les demandes de prêt à la SBA pour approbation. Les frais de la SBA varient généralement de 2% à 4% du montant qu'ils prêtent. Voici les types de prêts SBA :
#1. 504 Prêts
Les emprunteurs utilisent ces types de prêts pour payer l'achat de biens et de machines, la construction de nouvelles installations ou l'amélioration d'installations existantes. Le prêteur privé (jusqu'à 50 %) et la société de développement certifiée (CDC), un partenaire local (jusqu'à 40 %), accordent des prêts pour rendre cela possible. Les frais de candidature s'élèvent à 10% du coût total du projet. La Small Business Administration soutient la partie CDC. Ensemble, le spécialiste SBA de la banque et la CDC veillent au bon déroulement de la demande de l'emprunteur.
#2. Prêts en cas de catastrophe économique
Si une crise ou un drame a nui financièrement à une entreprise, celle-ci peut demander l'aide d'EIDL pour se remettre sur pied. Ils peuvent aider avec les dépenses qui sortent du cadre de l'assurance ou des subventions de secours de la FEMA. Ils peuvent également payer les frais d'entreprise qui auraient été encourus de toute façon si la catastrophe ne s'était pas produite.
#3. 7(a) prêts
Les emprunteurs peuvent utiliser les prêts 7(a) pour un large éventail d'objectifs approuvés, y compris l'expansion et la rénovation de l'entreprise, la nouvelle construction, l'achat de terrains ou de bâtiments, l'achat d'équipements et d'agencements, le fonds de roulement, une ligne de crédit saisonnière, l'inventaire, et démarrer une nouvelle entreprise.
#4. Exprimer
Le programme de garantie de prêt de la Small Business Administration (SBA) soutient les prêts SBA Express. Même si le prêt "express" est le même que le prêt SBA 7(a) en termes de taille maximale du prêt (5 millions de dollars) et de pourcentage de garantie de prêt (85%), il est approuvé en moins de 36 heures, ce qui est un beaucoup plus rapide.
De plus, si la demande est acceptée, le propriétaire de l'entreprise aura accès à l'argent en moins d'un mois. Si vous avez déjà fait face à la procédure de prêt SBA 7(a), vous savez à quel point cela peut être fastidieux et chronophage. Mais ce sera plus difficile pour un emprunteur qui n'est pas prêt à obtenir un prêt, quel que soit le type de programme de prêt.
Quel est le prêt Sba le plus facile à obtenir ?
Les microcrédits de la Small Business Administration (SBA), qui sont parmi les prêts SBA les plus faciles à obtenir, peuvent varier de 500 $ à 50,000 XNUMX $. Les microcrédits sont une excellente option pour les propriétaires d'entreprise dont le crédit n'est pas parfait et qui pourraient avoir du mal à obtenir d'autres types de prêts SBA. De nombreuses personnes qui obtiennent des microcrédits ne peuvent pas obtenir l'argent dont elles ont besoin pour démarrer leur propre entreprise parce qu'elles sont des femmes, membres de groupes minoritaires, gagnent moins d'argent ou font face à d'autres problèmes.
Quelles banques travaillent avec la Sba ?
Si votre entreprise est en activité depuis plus d'un an et que vous n'avez pas un besoin immédiat de fonds, une banque est votre meilleur pari pour obtenir un prêt aux petites entreprises. Malgré un bon crédit, cela peut prendre des mois pour être approuvé.
Les données du Biz2Credit Small Business Lending Index montrent que seulement 15 % environ des entreprises qui demandent des prêts aux banques finissent par être approuvées. C'est pourquoi il est crucial de trouver une banque qui non seulement donne accès au prêt commercial nécessaire, mais qui dispose également des ressources financières nécessaires pour garantir ce prêt. Voici les banques qui travaillent avec la SBA.
#dix. PNC
Si vous possédez une entreprise plus établie, PNC peut être en mesure de vous aider avec un prêt commercial. Pour être admissible, vous devrez prouver que votre entreprise est opérationnelle depuis au moins trois ans, ce qui est une période plus longue que certaines banques peuvent exiger.
Bien que PNC figure sur la liste des banques autorisées à fournir des prêts à la Small Business Administration, elle n'est pas aussi active que certaines autres. Comparativement, Wells Fargo et US Bank ont approuvé chacun plus de 1,800 7 prêts SBA 2022 (a) en septembre 400, tandis que PNC en a accordé un peu plus de XNUMX.
#2. Banque d'Amérique
Selon S&P Global Market Intelligence, en mars 2022, Bank of America avait plus de prêts commerciaux et industriels que toute autre banque, avec une marge de plus de 122 milliards de dollars.
Si vous recherchez un prêt commercial avec de grands avantages, pensez à en demander un à Bank of America. Si vous répondez aux exigences du compte, vous pouvez obtenir un taux d'intérêt inférieur, des virements électroniques gratuits et d'autres avantages. La réduction de 25 % des frais d'administration ou de montage des prêts que Bank of America offre aux anciens combattants et aux militaires en service actif peut également en faire une bonne option pour eux.
#dix. Wells Fargo
Wells Fargo propose des prêts à l'administration des petites entreprises et d'autres lignes de crédit, mais ses plafonds de prêt sont inférieurs à ceux de certaines banques ; si vous avez des garanties et avez besoin de plus de 500,000 XNUMX $ en financement, vous voudrez peut-être aller ailleurs.
Pour les prêts aux petites entreprises, Wells Fargo est un acteur majeur. En septembre 2022, c'était la plus grande banque nationale pour les prêts SBA 7 (a) avec 377 millions de dollars autorisés.
#4. Ville
La carte de crédit Citibank Small Business pourrait être plus connue des propriétaires d'entreprise. Mais la banque accorde également des prêts aux entreprises, bien qu'elle ait une sélection plus restreinte que d'autres endroits. Bien que cette simplicité puisse vous intéresser, cela signifie également que vous devrez chercher ailleurs le prêt dont vous avez besoin si Citi ne le propose pas.
En outre, deux lignes de crédit commerciales sont disponibles de 10,000 5 à XNUMX millions de dollars via Citibank. Les deux lignes de crédit ont des taux d'intérêt variables et nécessitent une garantie personnelle.
#5. Banque américaine
Par rapport à des rivaux comme Bank of America et Wells Fargo, US Bank maintient un plus petit réseau de succursales physiques. En revanche, s'il y a un US Après un an d'opérations bancaires avec la même succursale, une nouvelle entreprise a de meilleures chances d'être choisie pour une variété de services et de produits.
Si vous avez besoin d'un prêt SBA, US Bank est une autre option viable. Près de 1,800 7 demandes de prêt 2022(a) avaient été accordées en septembre 2022, à la fin de l'exercice XNUMX. Si votre entreprise a moins d'un an aux États-Unis, une banque peut vous accorder un prêt SBA.
Procédures pour demander un prêt à l'administration des petites entreprises
Les prêts de la Small Business Administration (SBA) pourraient être la réponse à vos difficultés d'expansion. Les institutions financières privées proposent des prêts garantis par la SBA, mais la SBA garantit le prêt et ajoute des protections supplémentaires pour l'emprunteur et le prêteur.
Comme de nombreuses personnes et organisations (y compris le gouvernement) sont engagées dans ces transactions massives, le processus de demande de prêt SBA peut être compliqué. Vous devrez rechercher un prêteur disposé à travailler avec la Small Business Administration, puis passer par un long processus de demande qui pourrait durer plusieurs mois. Cependant, les prêts sont une bouée de sauvetage pour les entreprises et sont assortis de taux et de conditions raisonnables.
#1. Trouver un prêteur
En ce qui concerne l'octroi de prêts SBA, seuls les prêteurs agréés sont autorisés à le faire. Si vous faites confiance à votre banque ou à votre coopérative de crédit pour votre entreprise, étudiez les options de prêt SBA. De plus, le service en ligne gratuit SBA Lender Match peut vous mettre en contact avec de petits prêteurs réputés et le programme des institutions financières de développement communautaire (CDFI), qui offre des financements aux entreprises dans les zones à faible revenu et mal desservies.
Votre bureau de district SBA local peut vous mettre en contact avec les prêteurs SBA locaux. Vous pouvez désormais demander un prêt SBA en ligne via un certain nombre de prêteurs Internet différents.
#2. Décidez d'un type de prêt
Les prêts SBA, en général, font référence aux prêts 7 (a) car il s'agit du principal programme de prêts de la SBA. Ils servent, entre autres, de source polyvalente de fonds de roulement.
Les prêts 504 permettent aux petites entreprises d'accéder à un financement à long terme pour l'achat d'immobilisations pouvant être affectées à l'expansion et à l'amélioration. Les sociétés de développement certifiées (CDC) sont des organisations à but non lucratif qui accordent ces prêts.
Les petites entreprises et les organisations à but non lucratif peuvent également demander à la SBA des microcrédits pouvant aller jusqu'à 50,000 19 $. La SBA propose actuellement des prêts en cas de catastrophe économique (EIDL) et des prêts du programme de protection des chèques de paie (PPP) aux entreprises qui ont du mal à joindre les deux bouts en raison de l'épidémie de COVID-XNUMX.
#3. Rassemblez vos documents
Selon le programme, votre prêteur peut avoir des exigences spécifiques auxquelles vous devez répondre avant même d'examiner votre demande. Les documents suivants sont souvent nécessaires pour les prêts SBA 7 (a), mais votre prêteur vous indiquera les exigences exactes.
Si vous avez des questions concernant le processus de demande ou les exigences, demandez à votre agent de crédit SBA.
#4. Soumettez votre dossier de demande de prêt SBA
Il peut être utile de demander à un mentor ou à un coach d'affaires d'examiner votre demande de prêt une fois que vous avez rassemblé tout ce matériel. Ils peuvent être en mesure de combler des lacunes dans vos connaissances ou de renforcer les domaines où vous êtes faible.
Ensuite, vous devez envoyer votre demande dûment remplie au prêteur éventuel. Après avoir tout examiné, ils décideront d'accorder ou non le prêt. L'envoyer à la SBA est une étape nécessaire s'ils veulent que la SBA soutienne le prêt.
La SBA examinera ensuite votre demande, vérifiera votre crédit et décidera de soutenir ou non le prêt. Cette étape prend généralement entre cinq et dix jours pour les prêts SBA 7(a). Les prêts rapides sont disponibles en aussi peu que 36 heures. Aussi, lisez PROCESSUS DE PRÊT SBA : qu'est-ce que c'est et comment ça marche ?.
Vous travaillerez avec votre prêteur pour terminer le processus de souscription, qui peut inclure l'octroi de garanties et de garanties personnelles.
De quelle cote de crédit avez-vous besoin pour un prêt Sba ?
Le pointage de crédit minimum requis pour les prêts et les prêts à terme de la SBA se situe souvent autour de 680. Si vous vous situez dans la partie inférieure de ce spectre, vous aurez probablement besoin de références commerciales très solides pour être admissible, comme plusieurs années d'activité ou de grands comptes annuels. Ventes. Si vous n'avez ni l'un ni l'autre de ces éléments, vous ne pourrez pas vous qualifier.
En combien de temps puis-je obtenir un prêt Sba ?
Le processus d'approbation de la SBA peut prendre de 30 à 90 jours entre la demande de prêt et le financement. Cependant, ce délai peut varier en fonction du prêteur ainsi que du type de prêt.
Le prêt Sba est-il difficile à obtenir ?
Un prêt SBA n'est pas difficile à obtenir, contrairement à la croyance populaire. L'approbation est extrêmement simple et plus courante que vous ne l'imaginez, et la plupart des entreprises peuvent postuler. Les prêts SBA 504 aident les petites entreprises à acheter des immobilisations telles que des biens immobiliers et des machines.
Comment savoir si je suis approuvé pour un prêt Sba ?
Dans le cas où votre prêt est approuvé, la SBA vous enverra un e-mail contenant des informations concernant le prêt. Appelez le SBA si vous voulez savoir où en est votre candidature mais que vous n'avez pas encore entendu parler d'eux. L'état de votre demande de prêt peut être disponible en ligne ou en appelant votre agent de crédit, selon la banque.
Avantages et inconvénients du prêt SBA
Les prêts de la Small Business Administration (SBA) peuvent être approuvés en fonction du montant que l'entreprise devrait gagner à l'avenir. Cela signifie que les franchisés potentiels peuvent obtenir de l'argent pour démarrer ou se développer, selon le montant qu'ils espèrent gagner. Voici les avantages et les inconvénients d'un prêt SBA.
Avantages
#1. Des taux plus bas
La SBA couvrira non seulement une grande partie de votre prêt, mais plafonnera également le taux d'intérêt que vous payez. Selon les conditions, la SBA peut fixer son taux entre 5.25 % et 7.25 % si le taux préférentiel fédéral est de 3.25 %.
Les taux des prêts SBA sont souvent moins chers que ceux des autres options de prêt des prêteurs traditionnels et alternatifs. Le taux d'intérêt réel est lié au taux préférentiel fédéral. Que vous obteniez un prêt SBA ou une forme de financement sans prêt auprès d'un prêteur alternatif comme une avance de fonds marchande, le coût total de votre financement dépendra de la qualité de votre crédit et de vos antécédents financiers.
Divers programmes de prêts SBA ont des taux d'intérêt différents car ils ont des exigences d'approbation différentes. Vous avez le choix entre un taux d'intérêt fixe ou variable, mais le taux réel que vous payez sera déterminé par une discussion entre vous et le prêteur et sera basé sur des facteurs tels que votre pointage de crédit et la stabilité de votre situation personnelle et/ou de celle de votre entreprise. finances.
#2. Options de remboursement rentables
La durée de remboursement d'un prêt SBA est négociable avec le prêteur et dépend généralement de l'utilisation prévue du prêt, bien qu'en général, les prêts SBA aient des périodes de remboursement plus longues que les autres sources de financement.
Pour les achats immobiliers, par exemple, les prêts SBA ont une période de remboursement de 25 ans, tandis que les autres prêts ont une durée de 7 à 10 ans. Étant donné que la SBA garantit que le prêt sera remboursé sur une plus longue période, les mensualités d'un prêt SBA peuvent être inférieures à celles des autres types de prêts, ce qui permet à votre entreprise de gagner plus facilement de l'argent.
De plus, la plupart des prêts SBA sont entièrement amortis, de sorte que les propriétaires d'entreprise n'ont pas à s'inquiéter d'effectuer des paiements importants et inattendus à la fin de la durée de leur prêt. Les conditions de votre prêt peuvent inclure des options de refinancement, des acomptes plus petits et des plans de paiement flexibles.
#3. Montants de prêt plus élevés
Selon les besoins particuliers de votre entreprise, la SBA peut accorder un prêt pouvant atteindre 5 millions de dollars. Il existe également la possibilité de contracter un prêt nettement inférieur à 50,000 XNUMX $, appelé microcrédit.
#4. Facile à qualifier
Les entreprises qui pourraient ne pas être admissibles à un prêt conventionnel en raison de facteurs tels qu'une mauvaise cote de crédit pourraient tout de même recevoir de l'argent grâce à la capacité de la Small Business Administration (SBA) à fournir une sécurité supplémentaire au prêteur.
Inconvénients
Les avantages des taux d'intérêt plus bas et des durées plus longues sont attrayants, mais ces avantages se font au prix d'exigences de souscription strictes, de beaucoup de paperasse, de longs délais de candidature et d'autres problèmes.
#1. Longues périodes d'attente pour les candidatures
Une fois que vous avez soumis tous les documents requis, le traitement de votre demande de prêt peut prendre plusieurs semaines ou plusieurs mois au prêteur. Le processus d'approbation d'un prêteur non privilégié est plus long car il nécessite à la fois l'approbation du prêteur et celle de la SBA. Il s'agit d'un problème majeur pour les entreprises qui ont besoin de liquidités rapidement pour couvrir des frais supplémentaires ou se développer.
#2. Exigences de souscription strictes
Les propriétaires d'entreprise doivent savoir que les conditions requises pour un prêt SBA sont parmi les plus strictes. L'administration des petites entreprises a généralement besoin d'une cote de crédit de 680 ou plus, de solides antécédents financiers personnels et professionnels et d'au moins deux ans d'activité avant d'accorder un prêt.
Votre prêteur, et non la SBA, prend la décision finale quant à savoir si vous obtiendrez ou non un financement. En plus de ces normes minimales SBA et d'autres, votre partenaire prêteur peut avoir des critères d'approbation supplémentaires, et vous devrez peut-être demander un financement SBA auprès de plusieurs institutions financières avant d'être approuvé. Chaque prêteur potentiel a ses propres procédures de demande et d'approbation.
De nombreuses petites entreprises sont perplexes parce qu'elles ne respectent pas les normes de financement strictes du prêteur ou de la SBA, et elles se demandent comment obtenir le capital dont elles ont besoin pour prospérer et se développer. Les prêteurs alternatifs, qui ne sont pas des banques, permettent aux entreprises de continuer à obtenir l'argent dont elles ont besoin. Découvrez les avantages et les inconvénients de faire appel à des prêteurs non traditionnels.
#3. Il pourrait y avoir une exigence pour un acompte ou une garantie personnelle
Un acompte de 10 à 20 % est souvent requis pour un prêt SBA, bien que le montant exact puisse varier en fonction de l'objet du prêt et de votre situation financière personnelle. Un paiement initial accru est généralement requis pour ceux qui ont des cotes de crédit plus faibles.
Pour les petites entreprises ayant des antécédents financiers inégaux ou qui ont opéré sous les restrictions COVID-19, même si la SBA veut normalement un acompte plus petit que les autres prêteurs, il peut être difficile de rassembler suffisamment de fonds. Lorsque vous travaillez avec des prêteurs alternatifs tels que Greenbox Capital®, aucun capital initial n'est requis.
#4. De nombreux documents
Les entrepreneurs de petites entreprises à la recherche de prêts SBA doivent remplir une longue demande et fournir plusieurs pièces justificatives. Certains de ces documents concernent les finances personnelles du demandeur, tandis que d'autres concernent les finances de l'entreprise. En plus de la demande régulière détaillée, il peut également vous être demandé de fournir :
- Rapports de profits et pertes
- Calcul d'un état des profits et pertes
- Prévisions des dépenses et des revenus
Une stratégie globale sur la façon dont vous avez l'intention d'utiliser l'argent du prêt peut être nécessaire. De nombreux propriétaires d'entreprise, en particulier les entrepreneurs individuels, ont du mal à trouver le temps de rassembler des documents.
Conclusion
Un prêt SBA peut être un moyen flexible et économique de recevoir le financement dont vous avez besoin pour diverses activités commerciales, telles que l'amélioration des flux de trésorerie, l'achat ou l'expansion d'une entreprise, l'achat d'une propriété commerciale ou la consolidation de la dette d'une entreprise. Ces objectifs incluent : Travailler avec un prêteur qui a déjà accordé des prêts SBA facilitera les choses.
Qu'est-ce qui vous empêche d'obtenir un prêt SBA ?
Les entreprises inéligibles comprennent celles dont les propriétaires sont actuellement en liberté conditionnelle, impliqués dans des activités illicites, le prêt, la spéculation et la distribution multi-ventes.
Combien de temps faut-il à la SBA pour approuver ou refuser une demande ?
Le délai d'approbation de prêt SBA standard est compris entre deux et trois mois avec la plupart des prêteurs. Le financement en aussi peu que 30 jours est possible avec certains prêteurs SBA.
Devez-vous rembourser un prêt SBA?
Oui, vous devez rembourser un prêt SBA. Cependant, les conditions de prêt - la période dont vous disposez pour rembourser votre prêteur - sont généralement plus longues que pour les autres types de prêts aux entreprises.
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