Lorsque vous souhaitez économiser de l'argent pour vos besoins et aspirations futurs, envisagez d'ouvrir un compte d'épargne. Un compte d'épargne, par définition, vous permet de déposer de l'argent et de gagner des intérêts sur celui-ci. Vous pouvez ouvrir ces comptes dans une banque ou une coopérative de crédit. Si vous souhaitez ouvrir un compte d'épargne, il y a quelques choses que vous devez savoir sur leur fonctionnement. Dans cet article, nous allons explorer la définition d'un compte d'épargne, son fonctionnement, les 3 types de comptes, leurs avantages et inconvénients, et comment ouvrir un compte d'épargne.
Définition du compte d'épargne
Par définition, un compte d'épargne est un simple type de produit financier qui vous permet de déposer de l'argent et de recevoir un petit montant d'intérêts. Ces comptes sont assurés par le gouvernement fédéral jusqu'à 250,000 XNUMX $ par titulaire de compte et vous offrent un endroit sûr où votre argent peut fructifier et générer des intérêts.
Les comptes d'épargne sont disponibles dans les banques et les coopératives de crédit. Vous n'avez pas besoin de beaucoup d'argent pour ouvrir un compte d'épargne et vous aurez un accès rapide à votre argent, mais vous pouvez être limité dans le nombre de fois que vous pouvez l'utiliser chaque mois.
Comment fonctionne un compte d'épargne
Les comptes d'épargne et autres comptes de dépôt sont les principales sources de fonds des institutions financières. Par conséquent, vous pouvez trouver des comptes d'épargne dans presque toutes les banques ou coopératives de crédit, qu'il s'agisse d'établissements physiques traditionnels ou simplement en ligne. Des comptes d'épargne sont également disponibles auprès de plusieurs organismes d'investissement et de courtage.
Les taux d'intérêt du compte varient. Les banques et les coopératives de crédit peuvent modifier leurs taux à tout moment, sauf si elles organisent une promotion où le taux est bloqué jusqu'à une certaine date. Plus le taux est compétitif, plus il est susceptible de fluctuer.
Des modifications du taux des fonds fédéraux pourraient amener les institutions financières à modifier leurs taux de dépôt. Certaines organisations financières offrent des comptes d'épargne à haut rendement, qui valent la peine d'être considérés.
Certains comptes d'épargne ont besoin d'un solde minimum pour éviter les frais mensuels ou obtenir le taux rapporté le plus élevé, tandis que d'autres ne le font pas. Comprenez les restrictions de votre compte spécifique pour éviter de diluer vos revenus avec des frais.
Certaines banques ont imposé une limite de six retraits par mois après que la Réserve fédérale a appliqué la limite, qui doit être levée en avril 2020. Si vous effectuez plus de six retraits, votre banque peut vous facturer des frais, résilier votre compte ou convertir vers un compte courant. Le montant pouvant être retiré est simplement limité par le montant du compte.
Les intérêts sur un compte d'épargne sont un revenu imposable, tout comme les intérêts gagnés sur un marché monétaire, un certificat de dépôt ou un compte courant. Lorsque vous gagnez plus de 10 $ en revenus d'intérêts, l'institution financière où vous conservez votre compte vous délivrera un formulaire 1099-INT. Le montant d'impôt que vous paierez est déterminé par votre taux marginal d'imposition.
A quoi sert un compte épargne ?
En raison de sa sécurité, de sa liquidité et de son potentiel de gain d'intérêts, un compte d'épargne est un endroit intelligent pour placer de l'argent pour une date ultérieure en dehors de vos dépenses quotidiennes. Ces comptes sont parfaits pour conserver votre fonds d'urgence ou vos objectifs d'épargne à court terme, comme des vacances ou des réparations domiciliaires.
En plus de faciliter l'accès à votre argent lorsque vous en avez besoin, les comptes d'épargne ont souvent de meilleurs taux d'intérêt que les comptes chèques. Certains comptes d'épargne peuvent même offrir un APY supérieur à celui des comptes du marché monétaire. L'APY moyen sur les comptes d'épargne est de 0.19 %, mais les comptes d'épargne à haut rendement paient plus de 4 %.
Quels sont les 3 types de comptes d'épargne
Bien qu'il existe d'autres types de comptes d'épargne, le compte de dépôt, le compte du marché monétaire et le certificat de dépôt sont les trois (3) plus courants. Chacun commence par la même prémisse fondamentale : envoyez votre argent à la banque, et l'argent rapportera des intérêts en retour.
Cependant, chaque type de compte vous récompense différemment. L'un peut vous payer plus d'intérêts que l'autre. D'autres peuvent vous permettre d'obtenir plus facilement de l'argent, ce que l'on appelle la « liquidité ». Le meilleur compte d'épargne pour vous sera déterminé par votre situation particulière.
#1. Comptes d'épargne de dépôt
Les comptes d'épargne de dépôt, également appelés comptes d'épargne transactionnels, sont le moyen le plus simple d'économiser de l'argent dans une banque ou une coopérative de crédit et de gagner des intérêts sur celui-ci. Ces types de comptes d'épargne nécessitent normalement un petit dépôt minimum pour être ouverts, et vous pouvez éviter d'encourir des frais de dépôt minimum tant que vous le gardez ouvert.
#2. Comptes du marché monétaire
Les comptes du marché monétaire, comme les comptes bancaires, vous permettent de déposer de l'argent et de gagner des intérêts sur celui-ci. Mais ils peuvent demander un dépôt initial beaucoup plus important et vous devrez peut-être payer des frais si votre solde tombe en dessous d'un certain niveau. Du côté positif, les meilleurs taux d'intérêt des comptes du marché monétaire atteignent souvent 2 %.
#3. Certificats de dépôt
Les certificats de dépôt (CD) sont les moins liquides mais offrent les taux d'intérêt les plus élevés. Pour économiser de l'argent sur un CD, procurez-vous-en un avec une période d'échéance, souvent appelée « durée » ou « terme ». La durée de l'échéance peut varier de quelques mois à dix ans, les durées plus longues rapportant des intérêts plus élevés. Les meilleurs taux d'intérêt des CD se situent entre 2.5 et 3 %.
Avantages et inconvénients des comptes d'épargne
Certains des avantages des comptes d'épargne incluent:
- Sécurité: L'argent d'un compte d'épargne dans une banque assurée par la FDIC ou une coopérative de crédit assurée par le NCUSIF est protégé jusqu'à 250,000 XNUMX $ par titulaire de compte, garantissant la sécurité de votre épargne.
- Croissance: Les comptes d'épargne portent généralement intérêt, ce qui signifie que vous recevrez des intérêts sur l'argent que vous déposez sur le compte.
- Liquidité: Bien que les comptes d'épargne vous permettent de séparer l'argent de vos demandes bancaires habituelles, ils vous permettent également d'effectuer jusqu'à six retraits ou virements par cycle de relevé.
- Organisation: Garder vos économies séparées de votre argent de poche vous permet de suivre facilement vos progrès, d'éviter les dépenses excessives et de mieux comprendre l'ensemble de vos finances.
Les comptes d'épargne présentent les inconvénients suivants :
- Des rendements plus élevés sont disponibles ailleurs: Le principal inconvénient est que les taux d'intérêt des comptes d'épargne peuvent être inférieurs à ceux d'autres produits financiers, cependant, d'autres investissements peuvent être plus risqués.
- Contraintes d'accessibilité : La plupart des institutions financières limitent le nombre de retraits ou de transferts d'un compte d'épargne à six par cycle de relevé.
- Perte de pouvoir d'achat dans le temps: Si le rendement de votre livret d'épargne est inférieur au taux d'inflation, vous perdrez progressivement du pouvoir d'achat.
Comment maximiser les revenus des comptes d'épargne
Le taux d'intérêt moyen d'un compte d'épargne est faible. Heureusement, il existe quelques options pour augmenter vos revenus :
- Vérifiez les banques locales et Internet: Les grandes banques de brique et de mortier fournissent rarement les bénéfices que ces petites institutions font. En ligne, les banques challenger, souvent appelées néobanques, proposent généralement les taux les plus élevés. Ils évitent les dépenses associées aux banques traditionnelles et répercutent ces économies sur leurs clients.
- Recevez un bonus d'inscription: Certaines banques offrent des bonus en espèces lorsque vous ouvrez de nouveaux comptes d'épargne. Ces bonus pourraient valoir des milliers de dollars. Il vaut la peine de garder un œil sur les meilleurs bonus de compte bancaire et d'ouvrir un compte avec un bonus formidable et un taux avantageux.
- Renseignez-vous sur les coopératives de crédit: Une coopérative de crédit peut être en mesure de vous fournir un rendement supérieur à celui que vous pouvez trouver ailleurs. Ces organisations à but non lucratif appartiennent à leurs membres et offrent normalement des tarifs raisonnables et des frais peu élevés.
- Investissez dans le pouvoir des intérêts composés: Bien que les comptes d'épargne fournissent des liquidités, votre argent fructifiera plus rapidement si vous n'y touchez pas. Un calculateur d'intérêts composés peut vous montrer comment de petits dépôts dans un compte d'épargne peuvent s'accumuler rapidement au fil du temps.
- Gardez un œil sur les frais: Bien que certains comptes d'épargne offrent d'excellents taux, ils s'accompagnent de frais qui peuvent réduire votre taux d'intérêt. Faites tout votre possible pour éviter d'encourir des frais sur votre compte d'épargne. Mieux encore, recherchez un compte avec peu de frais.
Comment ouvrir un compte épargne ?
Il est simple d'ouvrir un compte d'épargne. Le premier objectif devrait être d'identifier le compte idéal pour vos besoins. Voici quelques conseils pour choisir le meilleur compte d'épargne :
- Tenez compte de vos objectifs d'épargne: par exemple, vous pouvez souhaiter épargner pour un fonds d'urgence ou des vacances. Connaître votre objectif vous aidera à choisir l'épargne appropriée à prendre en compte pour vous.
- Magasinez, pas seulement dans les grandes banques: Les banques en ligne, les coopératives de crédit et les banques communautaires appliquent généralement des taux d'intérêt inférieurs à ceux des grandes institutions de détail. Tenez également compte des frais de maintenance mensuels, des exigences de solde minimum et des frais de transaction.
- Confirmez que le compte est assuré : Vérifiez que le compte est assuré par la FDIC s'il s'agit d'une banque ou la NCUA s'il s'agit d'une caisse populaire.
La manière dont vous ouvrez un compte d'épargne dépend de la banque ou de la coopérative de crédit à laquelle vous vous adressez. Un permis de conduire ou une carte d'identité, votre numéro de sécurité sociale, votre adresse, votre date de naissance et d'autres informations personnelles sont généralement nécessaires pour ouvrir un compte.
Peut-on perdre de l'argent sur un compte d'épargne ?
Vous ne perdrez jamais vos économies, jusqu'à la limite d'assurance FDIC de 250,000 XNUMX $ par titulaire de compte dans les banques assurées par la FDIC.
Cependant, en raison de l'inflation, l'argent de vos comptes d'épargne peut perdre du pouvoir d'achat avec le temps. Par exemple, si quelqu'un reçoit 0.2 % d'APY sur son compte d'épargne et que l'inflation est de 7 % par an, il perdra 6.8 % de son pouvoir d'achat en un an. Des taux d'épargne plus élevés peuvent vous aider à suivre le rythme de l'inflation.
Déterminez le niveau de liquidités approprié à conserver dans votre compte d'épargne. Vous devez toujours en avoir suffisamment sous la main pour faire face à toute urgence. Cependant, vous ne voulez pas exagérer et passer à côté de la possibilité d'augmenter vos investissements au fil du temps.
Combien devez-vous conserver sur votre compte d'épargne ?
La quantité que vous gardez dans votre compte d'épargne sera déterminée par vos objectifs d'épargne ou la façon dont vous avez l'intention d'utiliser les fonds. Si vous créez un compte d'épargne pour recevoir les fonds excédentaires de votre compte courant, votre solde est susceptible de fluctuer fréquemment. En revanche, si vous vous efforcez d'atteindre un objectif d'épargne, votre solde commencera très probablement à un niveau bas et augmentera progressivement avec le temps.
Si vous avez configuré votre compte d'épargne en tant que fonds d'urgence, les conseillers financiers recommandent généralement d'épargner suffisamment pour couvrir trois à six mois de frais de subsistance, ce qui vous donne un coussin financier au cas où vous perdriez votre emploi, auriez une urgence médicale, ou faire face à un autre événement drainant de l'argent. Cependant, certains analystes conseillent de ne conserver qu'une partie de votre fonds d'urgence dans un compte d'épargne conventionnel et de transférer le reste vers un compte ou un actif à rendement plus élevé.
Dans tous les cas, gardez à l'esprit que les dépôts dans les banques sont assurés par la FDIC, tandis que les dépôts dans les coopératives de crédit sont assurés par la NCUA. Si l'institution fait faillite, ces deux garanties garantissent à chaque titulaire de compte jusqu'à 250,000 250,000 $ de soldes de dépôt. Cela couvre plus que ce que la plupart des clients ont en dépôt. Si vous avez plus de XNUMX XNUMX $ dans des comptes bancaires, vous devez répartir votre argent sur plusieurs titulaires de compte ou institutions.
Comment ouvrir un compte épargne ?
Vous pouvez ouvrir un compte d'épargne en vous rendant dans une agence bancaire et en apportant votre pièce d'identité officielle ainsi que les espèces ou les chèques que vous souhaitez déposer. En outre, vous devrez fournir votre adresse, vos coordonnées et un numéro de sécurité sociale ou un numéro d'identification fiscale. Vous devrez peut-être ouvrir un compte courant ainsi qu'un compte d'épargne, et il peut y avoir une exigence de dépôt minimum. Vous pouvez également ouvrir un compte d'épargne auprès d'une banque en ligne.
Quel est l'objectif principal d'un compte d'épargne ?
En raison de sa sécurité, de sa liquidité et de son potentiel de gain d'intérêts, un compte d'épargne est un endroit intelligent pour placer de l'argent pour une date ultérieure en dehors de vos dépenses quotidiennes. Ces comptes sont idéaux pour conserver votre fonds d'urgence ou vos objectifs d'épargne à court terme, comme des vacances ou des réparations domiciliaires.
Quels sont les 3 avantages d'un compte épargne ?
Avantages du compte d'épargne : sécurité, accès, etc.
Quel est le risque d'un compte d'épargne ?
Les comptes d'épargne ne sont pas conçus pour fournir des rendements importants sur l'argent qui y est placé. L'un des inconvénients des comptes d'épargne est que certaines institutions financières facturent des frais, ce qui peut réduire vos rendements. Par exemple, si votre solde est inférieur au solde minimum requis du compte, des frais mensuels peuvent vous être facturés.
Quelles sont les 5 caractéristiques des comptes d'épargne ?
Voici les sept principaux critères pour un compte d'épargne :
- Transactions simples.
- Paiement de factures.
- La disponibilité d'un guichet automatique.
- Internet et services bancaires mobiles.
- Une carte de débit.
- Taux d'intérêt de l'épargne.
- Avantages multi-produits.
Conclusion
L'un des moyens les plus simples de gagner des intérêts sur votre argent consiste à ouvrir un compte d'épargne. Ils offrent de meilleurs taux d'intérêt que les comptes chèques traditionnels tout en simplifiant les dépenses et les retraits de fonds. Les taux des comptes d'épargne, en revanche, sont nettement inférieurs à ceux des autres placements et ne suivent pas le rythme de l'inflation.
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Bibliographie
