De nombreux employeurs proposent désormais des comptes de retraite Roth 401 (k) en plus des plans 401 (k) traditionnels, offrant aux employés une autre possibilité d'épargner pour la retraite. Quelle est la différence entre les deux comptes ? Devriez-vous envisager d'établir un Roth?
Nous examinerons comment fonctionnent les plans Roth 401 (k) par rapport aux plans 401 (k) traditionnels, leurs règles et ce qu'il faut penser avant de faire des contributions et des retraits à l'un d'entre eux.
En 2006, le compte Roth 401(k) a fait ses débuts dans le monde des placements de retraite. Il s'agit d'un compte d'épargne-placement parrainé par l'employeur qui permet aux employés d'épargner pour leur retraite avec de l'argent après impôt. Il a été créé par une section du Loi de 2001 sur la croissance économique et le rapprochement des allégements fiscaux et est calqué sur le Roth IRA.
Qu'est-ce que Roth 401 (k)?
Un Roth 401 (k) est un type de régime d'épargne-retraite parrainé par l'employeur financé par des revenus après impôt.
Autrement dit, l'impôt sur le revenu est payé immédiatement sur les revenus retirés de chaque chèque de paie et placés sur le compte de retraite par l'employé. Les retraits du compte seront exonérés d'impôt après la retraite de l'employé.
Cela contraste avec un plan 401 (k) traditionnel, qui est financé avec des dollars avant impôts. La retenue sur salaire est déduite de la rémunération brute du salarié. Ce n'est que lorsque l'argent est prélevé sur le compte que l'impôt sur le revenu sera dû.
De nombreux employeurs, mais pas tous, qui proposent des plans 401 (k) proposent à la fois des alternatives Roth et 401 (k) traditionnelles.
Les participants aux plans 403(b) peuvent également ouvrir un Roth IRA.
Bien que l'option de contribuer à un Roth 401(k) devait expirer à la fin de 2010, la Loi sur la protection des pensions de 2006 a étendu l'option.
Avantages d'un régime Roth 401(k)
Les avantages d'un plan Roth 401(k) dépendent largement de votre point de vue. Du point de vue du gouvernement, il génère des revenus courants sous forme de dollars d'impôts. Cela contraste avec un 401 (k) traditionnel, où les investisseurs bénéficient d'une déduction fiscale pour leurs contributions. En raison de cette déduction, les fonds qui seraient autrement perdus pour l'IRS restent dans le compte avec report d'impôt jusqu'à ce qu'ils soient retirés.
Du point de vue de l'investisseur, on s'attend à ce que le compte se développe au fil du temps, et l'argent qui aurait été perdu à cause des impôts fonctionnerait plutôt pour l'investisseur pendant toutes ces années. Étant donné que le report d'impôt s'arrête lorsque l'argent est retiré du compte, le gouvernement souhaite également que ces actifs augmentent. En effet, le gouvernement vous offre un crédit d'impôt maintenant dans l'espoir qu'il y aura plus d'argent à imposer plus tard.
Le Roth 401(k) fonctionne dans le sens opposé. L'argent gagné aujourd'hui est imposé aujourd'hui. Si vous déposez cet argent après impôt dans votre Roth, les retraits après l'âge de 59 ans et demi seront exempts d'impôt si le compte a été financé pendant au moins cinq ans. Les investisseurs sont attirés par l'idée d'avoir de l'argent libre d'impôt à la retraite.
L'idée que les recettes fiscales soient payées aujourd'hui plutôt que des appels différés au gouvernement. C'est tellement attrayant que les législateurs ont proposé de remplacer les IRA traditionnels déductibles d'impôt par des comptes comme le Roth 401(k) et le Roth IRA.
Facteurs à prendre en compte
Plusieurs raisons peuvent influencer votre décision d'ouvrir un Roth 401(k).
- Votre entreprise peut ne pas fournir le Roth 401(k). Les entreprises sont libres de se retirer, et afin d'offrir un tel plan, les employeurs doivent mettre en place un système de suivi pour séparer les actifs de Roth du plan actuel de l'entreprise. Cela pourrait être une perspective coûteuse et votre employeur pourrait décider de ne pas le faire.
- Contrairement aux Roth IRA, les participants au Roth 401(k) sont obligés de recevoir des distributions minimales à l'âge de 72 ans, obligeant les investisseurs à recevoir des distributions même s'ils n'en ont pas besoin ou ne le souhaitent pas.
- Le passage à un Roth IRA peut échapper à l'exigence de distribution, mais c'est une nuisance administrative, et les législateurs peuvent modifier les règles à tout moment pour interdire de tels transferts.
- Avoir les deux comptes vous permet de retirer des fonds de comptes libres d'impôt et/ou à impôt différé, ce qui peut vous aider à gérer votre revenu imposable à la retraite.
- Toute contribution de contrepartie de l'employeur versée à votre Roth 401(k) doit être placée sur un compte 401(k) traditionnel.
Règles de retrait des plans Roth 401 (k)
Les règles de retrait d'un Roth 401(k) ne sont pas aussi flexibles que celles d'un Roth IRA.
- Contrairement à un IRA, vous ne pouvez à aucun moment retirer des contributions d'un Roth 401(k). Pour les distributions, il a une règle de cinq ans; vous devez conserver le compte pendant cinq ans avant que les distributions ne soient déclarées qualifiées et puissent être exonérées d'impôt. Cette limitation s'applique même si vous avez atteint l'âge de 59 1/2 ans lorsque les distributions de retraite sont généralement autorisées. C'est quelque chose à penser si vous commencez tard et avez besoin d'argent tout de suite. Dans cette situation, un Roth IRA pourrait être une meilleure option.
- Ensuite, il y a l'autre option : vous préférez ne pas avoir accès à l'argent du tout. Les Roth 401(k)s, comme les 401(k)s traditionnels et les IRA traditionnels, vous obligent à commencer à tirer des distributions à l'âge de 72 ans. Celles-ci sont appelées distributions minimales nécessaires. Cependant, le Roth 401(k) offre une solution simple : son solde peut être transféré immédiatement dans un Roth IRA sans encourir de conséquences fiscales. Étant donné que le Roth IRA n'exige pas de distributions minimales, vous pouvez conserver l'argent et transmettre le compte à vos héritiers.
Régimes 401(k) (traditionnels et Roth)
Les personnes qui souhaitent épargner pour leur retraite peuvent le faire par le biais d'un plan 401(k) ou Roth 401(k). Les deux régimes portent le nom de la partie du code des impôts des États-Unis qui leur a donné naissance. Les deux régimes offrent des avantages fiscaux, maintenant ou à l'avenir.
Les 401(k) traditionnels vous permettent de différer les impôts sur les cotisations et les revenus. Les cotisations aux régimes Roth 401(k) sont effectuées après impôts, et l'avantage fiscal vient plus tard : les gains peuvent être retirés en franchise d'impôt à la retraite.
Quelles sont les similitudes entre un traditionnel et un Roth 401(k) ?
Pour commencer, considérez ce qu'un 401(k) traditionnel et un Roth ont en commun.
D'abord et avant tout, les deux sont des solutions de rechange à l'épargne-retraite en milieu de travail. Vous pouvez profiter de la commodité d'avoir votre contribution rédigée à partir de votre chèque de paie avec l'un ou l'autre type de plan 401 (k).
Deuxièmement, les deux peuvent avoir une correspondance d'entreprise. Environ 86 % des employeurs qui offrent un programme 401(k) ou un programme équivalent correspondent aux cotisations des employés. Si vous avez l'opportunité de travailler pour une entreprise qui propose un jumelage, saisissez-la. Votre patron vous offre de l'argent gratuitement !
Troisièmement, la limite de contribution pour les deux types de 401(k)s est la même. En 2022, le plafond de contribution annuel est de 19,500 26,000 $, ou de 50 401 $ si vous avez plus de 6,000 ans. La capacité d'investir autant chaque année est un avantage important de l'une ou l'autre forme de XNUMX (k), en particulier par rapport à la restriction de contribution de XNUMX XNUMX $ du Roth IRA. chaque année.
Le Roth intègre certains des meilleurs aspects d'un 401 (k), tels que des méthodes de contribution flexibles et la possibilité d'un match d'entreprise, si votre employeur en fournit un. Leurs parallèles, cependant, s'arrêtent là. Examinons de plus près les distinctions entre ces deux alternatives d'épargne-retraite.
Quelle est la différence entre un 401(k) et un Roth 401(k) ?
La principale distinction entre un 401(k) traditionnel et un Roth est la façon dont vos cotisations sont imposées. Les impôts peuvent être déroutants (sans parler des inconvénients à payer !), alors commençons par une définition de base avant de plonger dans les nuances.
Un Roth 401(k) est un compte d'épargne-retraite ouvert après impôts. Cela signifie que vos cotisations ont déjà été imposées avant d'être déposées sur votre compte Roth.
Un 401 (k) traditionnel, en revanche, est un compte d'épargne avant impôts. Lorsque vous participez à un 401(k) traditionnel, vos cotisations sont versées avant d'être imposées, ce qui réduit votre revenu imposable.
Roth 401(k) vs 401(k) traditionnel : avantages et inconvénients
| Roth 401 (k) | Traditionnel 401 (k) | |
| Contributions | Les cotisations sont versées avec dollars après impôt (cela signifie que vous payez des impôts sur cet argent maintenant). | Les cotisations sont versées avec dollars avant impôt (cela réduit votre revenu imposable maintenant, mais vous paierez des impôts plus tard à la retraite). |
| retraits | L'argent que vous investissez et sa croissance ne sont pas imposés. Cependant, votre employeur correspondant est soumis à des impôts. | Tous les retraits seront imposés à votre taux d'imposition sur le revenu ordinaire. La plupart des impôts sur le revenu des États s'appliquent également. |
| Accès | Si vous détenez le compte depuis au moins cinq ans, vous pouvez commencer à retirer de l'argent à partir de 59 ans et demi. Vous ou vos bénéficiaires pouvez également recevoir des distributions en cas d'invalidité ou de décès. | Vous pouvez commencer à recevoir des distributions à 59 ans et demi, peu importe depuis combien de temps vous avez votre 1(k). Ainsi, vous ou vos bénéficiaires pouvez également recevoir des distributions en cas d'invalidité ou de décès. |
Contributions
Quel effet ces définitions ont-elles sur votre épargne-retraite? Commençons par vos contributions.
Votre argent est investi dans un Roth 401 après avoir été taxé. Cela implique que vous payez des impôts maintenant et que vous recevez un peu moins d'argent sur votre salaire.
Les contributions à un 401(k) traditionnel sont déductibles d'impôt. Ils sont déduits de vos revenus bruts avant que votre chèque de paie ne soit imposé.
Vous demandez peut-être pourquoi quelqu'un contribuerait à un Roth si cela implique de payer des impôts maintenant. Si vous considérez simplement les contributions, c'est une question raisonnable. Mais supportez-nous. Ce qui se passe lorsque vous commencez à gagner de l'argent à la retraite est un avantage important d'un Roth.
Retraits de retraite
L'avantage le plus important d'un Roth 401(k) est que, comme vous avez déjà payé des impôts sur vos cotisations, vos retraits à la retraite sont exonérés d'impôt. Toute correspondance d'entreprise dans votre compte Roth sera imposable à la retraite, mais l'argent que vous mettez - et sa croissance ! - est tout à vous. Lorsque vous dépensez cet argent à la retraite, aucun impôt ne sera déduit.
En revanche, si vous avez un 401(k) traditionnel, vous devrez payer des impôts sur le montant que vous retirerez à la retraite en fonction de votre taux d'imposition actuel.
Imaginons que vous ayez un million de dollars dans votre pécule à la retraite. C'est toute une collection ! Ce million de dollars est à vous si vous l'avez investi dans un Roth.
Si vous avez 1 million de dollars dans un 401(k) traditionnel, vous devrez payer des impôts sur tout retrait à la retraite. Si vous êtes dans le taux d'imposition de 22 %, cela signifie que 220,000 1 $ de votre million de dollars vont aux impôts. C'est une pilule difficile à avaler, surtout après avoir travaillé si dur pour accumuler vos économies !
Il va sans dire que si vous ne payez pas d'impôts sur vos retraits, votre pécule durera plus longtemps. C'est une caractéristique fantastique du Roth 401 (k) - et, d'ailleurs, du Roth IRA.
Accès
Une autre distinction entre un Roth et un 401(k) traditionnel est votre capacité à accéder aux fonds. Vous pouvez commencer à recevoir des distributions d'un 401(k) traditionnel à l'âge de 59 ans et demi. De plus, vous pouvez commencer à retirer de l'argent d'un Roth au même âge, mais vous devez avoir détenu le compte pendant cinq ans.
Vous n'avez rien à craindre si vous êtes encore à des décennies de la retraite ! Cependant, si vous approchez de 59 1/2 et envisagez de commencer un Roth 401 (k), vous devez savoir que vous n'aurez pas accès aux fonds pendant cinq ans.
Voici quelques éléments à prendre en compte pour choisir entre un Roth 401(k) et un 401(k) traditionnel.
Lorsqu'il s'agit de payer des impôts,
Les contributions à un 401(k) traditionnel sont faites avec des dollars avant impôts. Cela signifie que tout argent que vous cotisez est déduit directement de votre salaire, ce qui réduit votre revenu imposable pour l'année. Les fonds ne seront pas imposés jusqu'à ce qu'ils soient retirés pendant la retraite.
Si vous gagnez 50,000 5,000 $ par an et cotisez 401 45,000 $ à un XNUMX(k), vous ne paierez des impôts que sur XNUMX XNUMX $.
Les contributions à un Roth 401(k) sont faites après impôt. Ainsi, si vous gagnez 50,000 5,000 $ par année et cotisez 50,000 XNUMX $, vous devrez toujours payer l'intégralité de l'impôt sur les XNUMX XNUMX $. Et vous n'aurez plus à payer d'impôts lorsque vous retirerez l'argent à la retraite.
Slott répond: "Vous n'obtenez pas de déduction." Cependant, "vous gagnez quelque chose pour votre argent parce que vous n'obtenez pas de déduction". Cet argent fructifiera à l'abri de l'impôt pour vous. Étant donné que les cotisations Roth 401 (k) sont déjà imposées, l'investissement vous appartient entièrement car les intérêts s'accumulent au fil du temps.
Un 401 (k) traditionnel peut avoir plus de sens qu'un plan Roth si vous vous attendez à être dans une tranche d'imposition inférieure à la retraite. Cependant, si vous êtes actuellement dans un taux d'imposition bas et que vous pensez que vous serez dans une tranche d'imposition plus élevée lorsque vous prendrez votre retraite, un Roth peut être une meilleure alternative.
Cependant, gardez à l'esprit qu'il peut être difficile de prévoir les taux d'imposition futurs, car personne ne sait comment les choses évolueront à l'avenir.
Quel âge avez-vous?
Selon Slott, les jeunes individus ont généralement des niveaux d'imposition inférieurs et ont des décennies pour épargner pour leur retraite. Lorsque ces variables sont considérées ensemble, une personne est souvent un excellent candidat pour un compte Roth.
« L'atout le plus précieux qu'un être humain puisse avoir est le temps, et les jeunes en ont plus. C'est donc une évidence avec les jeunes », dit Slott. "C'est une évidence d'opter pour le Roth."
Où vous résidez
Selon Marianela Collado, CPA et conseillère financière chez Tobias Financial, votre état de résidence devrait être examiné en plus d'évaluer si les contributions avant impôt sont les plus avantageuses pour vous.
Si vous vivez maintenant dans un endroit qui perçoit à la fois des impôts sur le revenu d'État et fédéraux, mais que vous souhaitez prendre votre retraite dans un État qui ne perçoit pas d'impôts sur le revenu, comme la Floride ou le Texas, il peut être prudent de choisir un 401 (k) traditionnel.
Collado explique que cela se traduira par de plus grandes économies d'impôt sur vos distributions à la retraite.
Combien d'argent pouvez-vous vous permettre d'économiser ?
En 2022, la limite de contribution annuelle pour les 401 (k) traditionnels et Roth est de 19,500 6,500 $, avec une contribution de rattrapage de 50 XNUMX $ pour les membres âgés de XNUMX ans et plus.
C'est bien plus que ce qui est autorisé dans un Roth IRA, où les contributions sont limitées à 6,000 1,000 $, plus 50 XNUMX $ supplémentaires pour les personnes âgées de XNUMX ans et plus. Cela pourrait faire de Roth une alternative attrayante pour les consommateurs qui souhaitent économiser plus d'argent après impôts.
Cependant, même si vous choisissez un Roth 401(k), toutes les correspondances commerciales seront déposées dans un 401(k) traditionnel. Cela signifie que vous devrez payer de l'impôt sur le revenu sur toutes les cotisations patronales que vous versez, ainsi que sur les revenus de ces cotisations lorsque vous retirerez l'argent à la retraite.
Voici quelques éléments supplémentaires à prendre en compte : Les deux formes de 401(k) exigent que vous commenciez à recevoir des distributions minimales à l'âge de 72 ans. Les retraits anticipés effectués avant l'âge de 5912 ans sont normalement soumis à une pénalité supplémentaire de 10 %.
Connexe: Trust Wallet Review 2023 : Trust Wallet est-il sûr ? (Mise à jour!!!)
Vous voudrez peut-être employer les deux.
Si vous ne pouvez pas choisir entre les deux, essayez d'investir dans les deux, car la diversification des risques fiscaux est essentielle, selon Slott. Là encore, il est difficile de prévoir les taux d'imposition futurs. Investir dans des comptes de retraite avec divers avantages fiscaux peut minimiser le risque fiscal de la même manière que diversifier son portefeuille financier.
Contribuer à une seule option revient à « mettre tous ses œufs dans le même panier », selon Slott.
Cependant, gardez à l'esprit qu'en 2023, vous ne pouvez donner qu'un total de 19,500 XNUMX $.
Pourquoi conseillons-nous le Roth 401(k) ?
Vous êtes déjà sur la bonne voie si vous investissez régulièrement chaque mois, que ce soit dans un Roth ou un 401(k) traditionnel, ou même un Roth IRA ! L'aspect le plus important de la création de richesse est une épargne mensuelle constante, quelles que soient les conditions du marché.
Mais, si nous devions choisir entre un 401(k) traditionnel et un Roth, nous prendrions le Roth à chaque fois ! Nous avons déjà discuté des différences entre ces deux types de comptes, vous êtes donc sans aucun doute conscient des avantages. Mais, juste pour être clair, ce sont les principales raisons pour lesquelles Roth gagne.
Allégement fiscal
Il peut être tentant de reporter le paiement des impôts pour recevoir un revenu un peu plus élevé maintenant. Mais considérez ceci : vous faites déjà l'effort d'épargner pour la retraite. Ne voudriez-vous pas profiter de l'occasion pour faire fructifier votre argent encore plus?
Un autre facteur à considérer est que personne ne peut prédire comment les tranches ou les pourcentages d'imposition changeront à l'avenir, surtout si vous êtes encore à des décennies de la retraite. Êtes-vous prêt à accepter ce risque ?
Le coût émotionnel
Que cela vous plaise ou non, il est difficile de séparer les émotions de l'investissement. Imaginez atteindre l'âge de la retraite et voir votre compte Nest d'un million de dollars réduit à moins de 1 800,000 $ à cause des impôts ! Vous préférez payer des impôts maintenant plutôt que de voir tout cet argent disparaître plus tard. Vous manquerez 100,000 100 $ bien plus que vous ne manquerez XNUMX $ sur un chèque de paie en ce moment.
Vous ne manquerez même pas l'argent que vous payez en impôts si vous pouvez prendre l'habitude de donner 15% de chaque chèque de paie à votre Roth 401 (k) dès le début. Et quand viendra la retraite, vous serez soulagé de ne pas devoir au gouvernement une partie de vos économies durement gagnées.
Qui peut participer à un Roth 401(k) ?
Vous êtes éligible si votre entreprise le propose. Un Roth 401(k) n'a aucune contrainte de revenu, contrairement à un Roth IRA. C'est un excellent aspect de l'option Roth. Vous pouvez cotiser à un Roth 401(k) quel que soit votre niveau de revenu.
Si vous n'avez pas accès à une option Roth au travail, vous pouvez toujours profiter des avantages Roth en ouvrant un Roth IRA avec l'aide de votre professionnel de l'investissement. Gardez simplement à l'esprit qu'il existe des limites de revenu lorsque vous contribuez à un Roth IRA.
Quelles sont les limites des contributions Roth 401(k) ?
Le plafond de cotisation 401(k) pour 2022 est de 19,500 401 $. Cette limite de contribution s'applique aux contributions 401(k) effectuées soit dans un Roth, soit dans un XNUMX(k) traditionnel. Cela signifie que si vous cotisez aux deux, le total de vos cotisations ne peut pas dépasser ce montant. Au cas où vous vous poseriez la question, les cotisations de votre employeur ne sont pas incluses dans le maximum.
Le maximum de cotisation passe à 26,000 50 $ si vous avez XNUMX ans ou plus.
Que dois-je mettre dans un Roth 401(k) ?
Nous vous recommandons d'épargner 15 % de vos revenus pour la retraite. Vous pouvez investir la totalité de vos 15 % dans un Roth 401 (k) au travail s'il propose de bonnes sélections de fonds communs de placement. Supposons que vous gagniez 60,000 750 $ par année. Cela implique que vous mettriez XNUMX $ sur votre compte Roth chaque mois. Investir dans l'avenir est plus simple que vous ne le pensez !
Quels types de fonds communs de placement dois-je mettre dans mon Roth 401(k) ?
La diversification de votre portefeuille est essentielle pour maintenir un niveau de risque sain dans votre épargne-retraite. C'est pourquoi il est essentiel de diversifier votre portefeuille de placement entre quatre types de fonds communs de placement : croissance et revenu, croissance, croissance agressive et fonds étrangers.
Si un type de fonds est sous-performant, les autres peuvent aider à maintenir l'équilibre de votre portefeuille.
Dois-je remplacer mon 401(k) traditionnel par un Roth 401(k) ?
Lorsqu'il s'agit de convertir vos avoirs de retraite en un compte Roth, il n'existe pas de solution unique. Une conversion Roth est une excellente méthode pour profiter de la croissance en franchise d'impôt de vos comptes si cela convient à votre situation. Cependant, gardez à l'esprit que le roulement sur un 401 (k) traditionnel vous oblige à payer des impôts sur celui-ci immédiatement. Et, si vous convertissez une quantité énorme en une seule fois, vous risquez de vous retrouver dans une tranche d'imposition plus élevée… ce qui implique un paiement d'impôt plus important.
Par exemple, si vous dépassez 100,000 22 $ et que vous êtes soumis au taux d'imposition de 22,000 %, vous devez trouver XNUMX XNUMX $ en espèces pour régler les taxes. Ne retirez pas cet argent de l'investissement!
Si vous pouvez payer vos impôts en espèces sans puiser dans votre pécule et que vous êtes encore à quelques années de la retraite, il peut être judicieux de le reporter. Cependant, avant de renouveler vos comptes, consultez un conseiller en investissement expérimenté. Ils vous aideront à comprendre les implications fiscales du roulement de votre 401(k) et comment vous y préparer.
Vous pouvez avoir un Roth IRA ainsi qu'un Roth 401(k)
Vous pouvez avoir à la fois un Roth IRA et un Roth 401(k) en même temps. Cependant, gardez à l'esprit que pour participer, votre employeur doit proposer un Roth 401(k). En attendant, compte tenu des limites de revenu spécifiées, toute personne ayant un revenu gagné (ou tout conjoint dont le partenaire a un revenu gagné) peut ouvrir un IRA.
Si vous n'avez pas assez d'argent pour maximiser les cotisations aux deux plans, les experts recommandent de commencer par le Roth 401 (k) pour profiter du match complet de l'entreprise.
Quel est le meilleur : un Roth IRA ou un Roth 401(k) ?
Le compte idéal pour vos besoins est déterminé par votre situation financière actuelle et future, ainsi que par vos ambitions.
Les personnes à revenu élevé qui souhaitent cotiser à des comptes de retraite chaque année devraient envisager un Roth 401 (k), qui n'a pas de limite de revenu. Les personnes qui souhaitent faire de grosses contributions peuvent contribuer plus de trois fois plus à un Roth 401 (k) qu'à un Roth IRA.
Ceux qui recherchent plus de flexibilité avec leurs actifs, comme l'absence de distributions minimales, peuvent préférer un Roth IRA. Ceci est particulièrement utile si vous avez l'intention de transmettre le compte à un héritier. Cependant, les fonds Roth 401 (k) peuvent être transférés dans un Roth IRA à une date ultérieure.
La diversification fiscale vous permet de couvrir l'ensemble de vos bases.
Si vous n'êtes pas sûr de votre taux d'imposition, de vos revenus et de vos dépenses à la retraite, une solution pourrait être de cotiser à la fois à un Roth 401(k) et à un 401(k) traditionnel. La combinaison vous donnera à la fois des possibilités de retrait imposables et non imposables. En tant que retraité ou couple marié avec les plans Roth 401(k) et 401(k) traditionnels, vous pouvez utiliser votre statut fiscal pour sélectionner le compte auquel accéder.
"Parce que vous ne savez jamais quels seront les taux d'imposition futurs, avoir la possibilité de gérer les impôts via différents comptes est crucial et utile", déclare Rob.
Par exemple, vous pouvez retirer des RMD de votre compte traditionnel et retirer les fonds excédentaires de votre compte Roth en franchise d'impôt. Cela signifie que vous pouvez retirer une grosse somme d'argent d'un Roth 401 (k) un an, par exemple, pour payer des vacances de rêve, sans craindre d'encourir une charge fiscale importante.
Outre la flexibilité supplémentaire de pouvoir gérer votre tranche d'imposition marginale sur le revenu, la réduction de votre revenu imposable à la retraite peut être bénéfique pour diverses raisons, notamment la réduction du montant que vous payez en primes d'assurance-maladie, la réduction du taux d'imposition sur vos prestations de sécurité sociale , et maximiser la disponibilité d'autres déductions fondées sur le revenu. Pour préserver vos objectifs de retraite, assurez-vous d'examiner toutes les possibilités qui s'offrent à vous.
Puis-je retirer des cotisations de mon Roth 401(k) sans payer d'impôts ni de pénalités ?
Oui, vous pouvez retirer des cotisations de votre Roth 401(k) sans payer d'impôts ni de pénalités. Les contributions à un Roth 401(k) sont faites avec des dollars après impôt, de sorte qu'elles ne sont pas imposées lorsqu'elles sont retirées. Cependant, les gains sur les cotisations sont soumis à des impôts et à des pénalités s'ils sont retirés avant l'âge de 59 ans et demi.
Quelle est la différence entre une conversion Roth 401(k) et une conversion Roth 401(k) ?
Un Roth 401(k) est un type de régime de retraite parrainé par l'employeur, tandis qu'une conversion Roth 401(k) fait référence au processus de conversion d'un 401(k) traditionnel ou d'un autre compte de retraite avant impôt en un Roth 401(k) . La principale différence entre les deux est le traitement fiscal des cotisations et des retraits. Les contributions à un Roth 401(k) sont faites avec des dollars après impôt, tandis que les contributions à un 401(k) traditionnel sont faites avec des dollars avant impôt. Les retraits d'un Roth 401(k) sont exonérés d'impôt, tandis que les retraits d'un 401(k) traditionnel sont imposés comme un revenu ordinaire.
Puis-je convertir mon Roth 401(k) en un Roth IRA ?
Votre Roth 401 (k) peut être transféré à un Roth IRA, c'est vrai. Une conversion Roth 401(k) décrit ce changement. Le transfert d'argent d'un Roth 401(k) vers un Roth IRA est la prochaine étape. Afin de s'assurer que la conversion est effectuée correctement, il est recommandé de consulter un expert financier.
FAQ Roth 401(K)
Quelle est la différence entre un Roth 401k et un 401k standard ?
Votre argent est investi dans un Roth 401(k) après avoir été taxé. Cela implique que vous payez des impôts maintenant et que vous recevez un peu moins d'argent sur votre salaire. Les contributions à un 401(k) traditionnel sont déductibles d'impôt. Ils sont déduits de vos revenus bruts avant que votre chèque de paie ne soit imposé.
Combien d'argent dois-je avoir dans mon 401k ?
Voici combien les experts de Fidelity recommandent d'avoir épargné pour la retraite à chaque âge : À 30 ans, vous devriez avoir épargné l'équivalent de votre salaire annuel. À l'âge de 40 ans, vous devriez avoir épargné trois fois votre salaire annuel. À 50 ans, vous devriez avoir épargné six fois votre salaire annuel.
Quelle est la règle des 5 ans pour Roth 401k ?
La première règle de cinq ans semble simple : pour éviter de payer des impôts sur les distributions Roth IRA, vous devez attendre cinq ans après votre première contribution pour retirer de l'argent.
- Qu'arrive-t-il à 401 2023 lorsque vous arrêtez de fumer ? Meilleures pratiques XNUMX (mises à jour)
- Meilleures façons d'investir de l'argent: Top 7 + Options en 2023 et meilleures pratiques
- 401 (k) RETRAITS : règles et 4 façons d'éviter les pénalités
- Investissement HSA : meilleures options et avantages fiscaux
