Le refinancement est le processus de souscription d'un nouveau prêt pour rembourser un ou plusieurs prêts en cours. Les emprunteurs refinancent fréquemment lorsque l'environnement des taux d'intérêt change de manière significative, ce qui entraîne d'éventuelles économies sur le paiement de la dette grâce à un nouvel accord. Vous pouvez également utiliser le refinancement pour obtenir un prêt à plus long terme avec des mensualités moins élevées. C'est cependant mieux pour les débiteurs qui ont du mal à rembourser leurs prêts. Étant donné que les intérêts doivent être payés sur une plus longue période dans ces circonstances, le montant total payé augmentera. Dans cet article, nous discuterons de la calculatrice des prêts de refinancement hypothécaire, de l'encaissement et de leur fonctionnement.
Qu'est-ce que le refinancement de prêts?
Le refinancement est le processus de modification et de mise à jour des termes d'un contrat de crédit existant, notamment en ce qui concerne un prêt ou une hypothèque. Lorsqu'une société ou un particulier décide de refinancer une obligation de crédit, il tente d'améliorer son taux d'intérêt. S'il est autorisé, l'emprunteur reçoit un nouveau contrat qui remplace le précédent.
Les emprunteurs peuvent refinancer parce que leur pointage de crédit s'est amélioré, parce que leurs plans financiers à long terme ont changé ou pour consolider leurs obligations existantes en un seul prêt à faible coût. Pour refinancer, un emprunteur doit approcher son prêteur actuel ou un nouveau avec son désir et remplir une nouvelle demande de prêt. Par la suite, le refinancement consiste à réévaluer les conditions de crédit et la situation financière d'une personne ou d'une entreprise. Les prêts hypothécaires, les prêts automobiles et les prêts étudiants sont tous des prêts à la consommation courants qui sont pris en compte pour le refinancement.
Comment fonctionne le refinancement des prêts?
Un emprunteur peut refinancer un prêt pour remplacer son titre de créance actuel par un autre assorti de meilleures conditions. Un emprunteur contracte un nouveau prêt pour rembourser sa dette existante par cette méthode, et les conditions de l'ancien prêt sont remplacées par l'arrangement révisé. Les emprunteurs peuvent restructurer leurs prêts pour obtenir un paiement mensuel moins cher, un échéancier de paiement à plus long terme ou plus pratique. La majorité des prêteurs à la consommation traditionnels offrent également des options de refinancement. Les prêts de refinancement, en revanche, ont tendance à avoir des taux d'intérêt légèrement plus élevés que les prêts d'achat pour des choses comme les prêts hypothécaires et les prêts automobiles.
Les emprunteurs refinancent pour diverses raisons, dont la plus courante est d'obtenir un prêt moins cher. Un refinancement peut souvent réduire le taux d'intérêt. Un propriétaire avec un crédit solide qui a contracté une hypothèque de 30 ans en 2006, par exemple, paierait probablement un taux d'intérêt entre 6 % et 7 %. Actuellement, les emprunteurs les mieux qualifiés peuvent obtenir des taux d'intérêt aussi bas que 4 %. Par conséquent, en refinançant son prêt, ce propriétaire peut économiser des centaines de dollars chaque mois en réduisant de plus de 2 % son taux d'intérêt.
Calculateur de prêts de refinancement
Avec le calculateur de refinancement, vous pouvez savoir si le refinancement peut vous aider à économiser de l'argent sur les intérêts pendant la durée de vos prêts. Cependant, il existe de nombreux calculateurs de prêts de refinancement en ligne qui pourraient vous aider à estimer combien vous pouvez économiser. Voici quelques-unes des calculatrices que vous pourriez essayer.
Quicken Loans
Ils affirment que leur calculateur de prêts de refinancement utilise les taux actuels à jour. Vous pouvez utiliser cette calculatrice pour calculer votre taux hypothécaire et vos prêts étudiants. Une fois que vous avez entré vos chiffres, appuyez sur "Calculer", vous verrez une liste de prêts, de conditions et de taux recommandés. Vous pouvez essayer les prêts accélérés, en ligne calculateur de refinancement.
Nerdwallet
Nerdwallet est une calculatrice en ligne de refinancement très appréciée pour le calcul des prêts. Tout comme Quicken, vous pouvez utiliser cette calculatrice pour calculer votre taux hypothécaire et vos prêts étudiants. Vous pouvez essayer le Calculatrice Nerdwallet pour voir s'il vous convient.
Bankrate
Le calculateur de refinancement hypothécaire Bankrate vous donnera une idée de combien vous pouvez économiser (ou perdre).
Prêts de refinancement hypothécaire
Le terme « refinancement hypothécaire » fait référence au processus de remplacement des prêts immobiliers actuels par de nouveaux. Vous faites une demande de refinancement de la même manière que vous le feriez pour tout autre prêt. Cela peut inclure un examen approfondi de votre crédit, de vos revenus, de vos antécédents professionnels et de votre situation financière. Une évaluation de la maison est également exigée par un prêteur pour déterminer la valeur marchande actuelle de votre maison et le montant de la valeur nette que vous détenez.
Lorsque vous refinancez, les fonds empruntés de votre nouveau prêt sont utilisés pour rembourser l'ancien. La majorité des clients refinancent pour garantir un taux d'intérêt moins cher et réduire leurs paiements mensuels, ou pour réduire la durée de leur prêt hypothécaire. Vous pouvez également demander un refinancement en espèces, qui vous permet d'emprunter sur la valeur nette de votre maison. Il supprime une partie ou la totalité de la différence entre ce que vous devez et ce que cela vaut maintenant. En théorie, vous obtiendrez également un tarif moins cher à la suite du processus. Vous pouvez utiliser l'argent que vous obtenez de la valeur nette de votre maison pour rembourser une dette à intérêt élevé ou rénover votre maison.
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Refinancement des propriétaires leurs prêts hypothécaires pour des raisons majeures. L'une d'elles consiste à réduire leur paiement mensuel ou à réduire la durée du terme d'un prêt hypothécaire de 30 à 15 ans. Les propriétaires qui ont utilisé une hypothèque FHA, un produit soutenu par le gouvernement qui permet un faible acompte. Par exemple, ils doivent payer plus d'assurance hypothécaire que ceux qui ont utilisé une hypothèque ordinaire, ce qui ne nécessite une assurance que jusqu'à ce que 20 % des capitaux propres soient atteints. Pour éviter de payer une assurance hypothécaire, un emprunteur FHA qui a atteint la barrière de 20 % peut se refinancer en un prêt conventionnel.
De même, de nombreux emprunteurs choisissent un prêt hypothécaire de 15 ans afin de rembourser leur dette plus rapidement. Si vous avez les moyens d'effectuer un paiement mensuel plus important, un terme plus court peut vous faire économiser beaucoup d'argent sur les taux d'intérêt ; Les prêts sur 15 ans ont des taux plus bas et les intérêts ne courront pas aussi longtemps.
Il est crucial de se rappeler que les frais de clôture peuvent être assez importants. Ainsi, le refinancement pour raccourcir votre terme ou réduire votre paiement mensuel de 100 $ ou 200 $ peut ne pas valoir le temps et l'argent qu'il faut pour obtenir un nouveau prêt. Alternativement, si vous avez de l'argent supplémentaire, certains prêteurs vous permettront de refondre votre prêt hypothécaire pour réduire vos versements mensuels.
Les entreprises peuvent également tenter de refinancer des prêts hypothécaires immobiliers commerciaux. De nombreux investisseurs commerciaux peuvent examiner leurs états financiers pour les prêts aux entreprises accordés par les créanciers. Qui, à son tour, pourrait profiter de taux d'intérêt moins élevés ou d'une meilleure cote de crédit.
Prêts de refinancement de trésorerie
Un refinancement par encaissement est une option de refinancement hypothécaire dans laquelle une ancienne hypothèque est remplacée par une nouvelle plus importante que les prêts précédents. Cela permet aux propriétaires de obtenir encaisser de leurs maisons.
L'une des meilleures solutions pour les emprunteurs est un refinancement en espèces. Il offre à l'emprunteur tous les avantages du refinancement traditionnel. Cela inclut un taux inférieur et éventuellement d'autres modifications avantageuses. Les emprunteurs qui optent pour un refinancement en espèces reçoivent de l'argent qu'ils peuvent utiliser pour rembourser une dette supplémentaire à taux d'intérêt élevé ou même pour financer un achat important. Lorsque les taux d'intérêt sont bas ou en temps de crise, comme en 2020 à la suite des fermetures mondiales. Des paiements moins élevés et des revenus supplémentaires peuvent être très avantageux.
Un refinancement en espèces fonctionne comme ça. L'emprunteur localise un prêteur qui est prêt à collaborer avec eux. Le prêteur tient compte des conditions de votre prêt précédent et de la cote de crédit de l'emprunteur. Une étude de souscription est utilisée par le prêteur pour faire une offre. L'emprunteur reçoit un nouveau prêt qui rembourse l'ancien et l'engage à un nouveau calendrier de paiement mensuel à l'avenir.
Un refinancement conventionnel ne permet pas à l'emprunteur de recevoir de l'argent, seulement une réduction de ses mensualités. Un refinancement en espèces peut vous permettre d'emprunter jusqu'à 125 % de la valeur de votre maison. Cela signifie que le refinancement rembourse la dette. Alors que l'emprunteur peut être éligible jusqu'à 125% de la valeur de sa maison. L'argent restant après le remboursement de l'hypothèque vous est remis en espèces, comme un prêt personnel.
Prêts de refinancement automobile pour mauvais crédit
Si votre crédit ne s'est pas amélioré depuis que vous avez contracté votre prêt auto initial, refinancer sa voiture prêt avec un mauvais crédit peut être possible, mais il peut être difficile d'obtenir un taux moins cher. Plus votre pointage de crédit est mauvais, plus votre taux d'intérêt sera élevé en général.
Si les taux d'intérêt sur les prêts automobiles ont baissé depuis que vous avez contracté votre prêt actuel, vous pourrez peut-être obtenir une meilleure offre. Une approche pour évaluer si les taux se sont améliorés en général consiste à examiner les statistiques historiques sur les taux d'intérêt moyens sur les nouveaux prêts automobiles. Si le taux d'intérêt de votre prêt initial était plus élevé que les taux actuels, il pourrait être utile d'envisager un refinancement à un taux inférieur.
Cependant, gardez à l'esprit que les taux des voitures neuves ne sont pas les mêmes que les taux des prêts de refinancement ; les données historiques ne sont qu'un guide de l'évolution des taux d'intérêt des prêts automobiles. Vous devrez peut-être prolonger la durée de votre prêt si votre objectif de refinancement est d'acquérir un paiement mensuel inférieur (plutôt qu'un taux inférieur). Gardez à l'esprit qu'un prêt à plus long terme peut entraîner un montant total d'intérêts plus élevé tout au long de la durée de votre prêt.
Conclusion
Si vous souhaitez refinancer un prêt, vous devez d'abord lire les termes de votre accord actuel pour découvrir combien vous payez. Vérifiez si votre prêt actuel comporte une pénalité de remboursement anticipé, car les avantages du refinancement peuvent être compensés par le coût d'une résiliation anticipée. Après avoir déterminé la valeur de votre prêt actuel, vous pouvez magasiner auprès de quelques prêteurs pour trouver les conditions qui conviennent le mieux à vos besoins.
Une multitude de choix de prêt est disponible sur le marché aujourd'hui. Que vous essayiez de modifier la durée des mandats ou de réduire votre taux d'intérêt. Il existe des services et des forfaits adaptés à tous les objectifs financiers, grâce aux prêteurs sur Internet visant à concurrencer les banques établies. Ce concours peut aider les clients qualifiés à économiser des centaines ou des milliers de dollars sur leurs prêts.
FAQ
Quelle est la différence entre financer et refinancer ?
Financer signifie fournir ou obtenir des fonds pour une transaction ou une entreprise ; aider, tandis que le refinancement consiste à prolonger les conditions d'un prêt.
De combien de fonds propres ai-je besoin pour refinancer ?
Pour effectuer un refinancement par encaissement, la plupart des prêteurs demandent que vous disposiez d'au moins 20 % de capitaux propres dans votre maison.
Combien coûte le refinancement ?
Les prêteurs vous factureront des frais lorsque vous refinancerez, comme ils le feraient si vous contractiez un nouveau prêt.
Pourquoi refinancer un prêt ?
Le refinancement de votre prêt hypothécaire peut vous aider à réduire vos mensualités, à économiser de l'argent sur les intérêts pendant toute la durée de votre prêt, à rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement et à accéder à la valeur nette de votre maison si vous avez besoin d'argent pour une raison quelconque.
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