Le processus d'obtention d'un nouveau prêt pour rembourser un ou plusieurs prêts existants est appelé refinancement de prêt. Le refinancement est généralement effectué par les emprunteurs pour réduire leurs taux d'intérêt ou autrement réduire leurs obligations de remboursement. Le refinancement est un autre moyen pour les emprunteurs qui éprouvent des difficultés à effectuer leurs remboursements d'obtenir un prêt avec une durée plus longue et des mensualités plus faibles. Au cours de cet article, nous discuterons de la façon de refinancer un prêt qui comprend des prêts étudiants avec un mauvais crédit.
Refinancer un prêt
Avec un refinancement de prêt, vous pouvez échanger votre prêt actuel contre un nouveau qui pourrait avoir un taux d'intérêt ou un calendrier de remboursement différent. Si vous avez besoin de prolonger la durée de votre période de remboursement ou si votre pointage de crédit a augmenté et que vous pouvez maintenant obtenir un taux d'intérêt plus avantageux, le refinancement peut être une option appropriée.
Vous paierez moins pour votre prêt personnel dans son ensemble si vous refinancez et êtes en mesure d'obtenir un taux d'intérêt plus bas. Des paiements mensuels minimums inférieurs sont offerts lors du refinancement pour un prêt à plus long terme. En prolongeant la période de remboursement en raison des frais d'intérêt, vous paierez très probablement plus pour le prêt.
Que signifie refinancer un prêt ?
Refinancer un prêt personnel, c'est demander un nouveau prêt, auprès du même prêteur ou d'un autre, et utiliser l'argent que vous recevez pour rembourser le précédent. Vous commencerez à effectuer des paiements sur votre nouveau prêt avec un nouveau taux d'intérêt et de nouvelles conditions dès que la procédure sera terminée.
Comment le refinancement de votre prêt personnel peut affecter votre crédit
Les prêteurs vous permettent souvent de vous préqualifier pour un nouveau prêt personnel sans affecter votre pointage de crédit. La décision d'accorder le prêt entraînera toutefois une enquête de crédit ferme, ce qui réduira temporairement votre pointage de crédit. Cela pourrait rendre plus difficile l'obtention d'un nouveau crédit après le refinancement de votre prêt personnel. Votre pointage de crédit finira par s'améliorer si vous continuez à rembourser vos dettes (et éventuellement à les rembourser).
Comment refinancer un prêt
Chaque fois que vous êtes prêt à refinancer votre prêt, commencez par suivre les étapes suivantes.
#1. Déterminez combien d'argent vous avez besoin
Lorsque vous refinancez un prêt, vous remplacez effectivement l'ancien par un nouveau qui a des conditions différentes pour rembourser l'ancien. Par conséquent, vérifiez la somme d'argent précise nécessaire pour rembourser votre prêt actuel avant de demander des offres. Vérifiez également s'il existe des pénalités de remboursement anticipé imposées par votre prêteur initial qui annuleraient les avantages du refinancement.
#2. Vérifiez votre dossier de crédit et votre pointage.
Vérifiez votre pointage de crédit et votre dossier de crédit avant de penser à refinancer votre prêt. Il s'agit d'une étape essentielle pour déterminer si vous êtes éligible à un tarif inférieur à celui que vous payez actuellement. Il pourrait ne pas être avantageux de refinancer si le nouveau taux d'intérêt n'est pas beaucoup plus bas.
#3. Visitez les banques et les prêteurs en ligne pour comparer les taux et les conditions.
Le refinancement d'un prêt personnel nécessite une recherche approfondie ; avant de refinancer, examinez les taux et les conditions de divers prêteurs. Il est crucial de comparer les magasins, car différents prêteurs peuvent vous proposer un taux d'intérêt et un ensemble de conditions différents. De plus, un nouveau prêt avec un taux d'intérêt plus bas peut ne pas être préférable si vous finissez par dépenser plus en frais ou si vous le prolongez inutilement.
#4. Contactez votre prêteur actuel.
Lors de votre étude, n'oubliez pas votre prêteur actuel. Afin de conserver votre entreprise, il pourrait être disposé à vous offrir une meilleure offre que votre prêt actuel. Il pourrait être plus simple de savoir si vous pouvez bénéficier d'un nouveau prêt parce que vous avez déjà une relation avec votre prêteur actuel ; souvent, il n'aura même pas besoin d'exécuter un nouveau rapport de solvabilité.
#5. Demander un prêt
Une fois que vous avez choisi le prêteur dont vous préférez l'offre, soumettez votre demande et toute pièce justificative qui pourrait être nécessaire, comme votre numéro de sécurité sociale, vos talons de paie, vos relevés bancaires ou vos déclarations de revenus. Une demande de refinancement formelle n'est pas la même que la phase de comparaison de prêt expliquée précédemment. Vous devez soumettre une demande officielle afin de procéder à une offre de prêt, de suivre la procédure de souscription de prêt et d'obtenir de l'argent de votre prêteur sélectionné.
#6. Commencez à rembourser votre nouveau prêt.
Vous rembourserez votre prêt actuel une fois que vous aurez obtenu le produit de votre nouveau prêt. Pour éviter de payer des remboursements de prêt en double ou des intérêts supplémentaires, cela devrait être effectué le plus rapidement possible. Vous commencez la période de remboursement de votre nouveau prêt dès que vous recevez le montant que vous avez demandé. Avec votre nouveau taux d'intérêt, votre nouvelle période de remboursement et votre nouveau montant de paiement mensuel, vous commencerez à effectuer des paiements mensuels dès maintenant.
Refinancer un prêt avec un mauvais crédit
Suivez ces quelques étapes pour refinancer un prêt avec un mauvais crédit :
#1. Essayez d'abord votre propre prêteur hypothécaire
L'objectif des prêteurs hypothécaires est d'établir des liens avec les emprunteurs. Si vous souhaitez refinancer mais que votre crédit est faible, vous devrez prendre un certain temps pour découvrir une solution adaptée à votre situation financière particulière. Puisque vous êtes actuellement client de votre prêteur ou agent de prêt actuel, c'est par là que vous devriez commencer. N'abandonnez pas le refinancement de votre prêt hypothécaire si vous avez un mauvais crédit. Il existe des prêteurs hypothécaires prêts à coopérer avec ceux qui ont de faibles cotes de crédit. Cela comprend les sociétés de prêt hypothécaire, les prêteurs en ligne et les banques classiques réputées comme US Bank qui travaillent avec des clients dont le crédit est faible.
#2. Découvrez un refinancement FHA Streamline
Le programme de refinancement rationalisé de la FHA peut être un choix fantastique si vous avez besoin de refinancer et d'avoir un prêt FHA. Selon le département américain du logement et du développement urbain, la cote de crédit moyenne d'un emprunteur qui a refinancé un prêt FHA entre octobre et décembre 2021 était de 657. La cote de crédit requise pour refinancer est de 580. Cependant, les prêteurs peuvent autoriser le refinancement pour les clients avec cotes de crédit aussi basses que 500 qui ont également une valeur nette de la maison d'au moins 10 %.
#3. Explorez un refinancement à taux et durée FHA
Tout emprunteur peut demander un refinancement au taux et à la durée de la FHA, même si un refinancement simplifié de la FHA n'est disponible que pour les emprunteurs actuels de la FHA. Si votre hypothèque a un taux d'intérêt élevé, vous pourriez trouver avantageux de le faire. Une nouvelle évaluation, une vérification de crédit et l'exigence que l'hypothèque refinancée soit à jour pour le mois dû ajoutent à la paperasserie supplémentaire du processus.
#4. Demander un refinancement VA Streamline ou un prêt de refinancement avec VA-Backed Cash-Out
Avec un prêt de refinancement avec réduction du taux d'intérêt (IRRRL) sans tracas, communément appelé refinancement simplifié VA, vous pouvez refinancer un prêt immobilier existant garanti par VA même si vous avez un crédit médiocre. Les IRRRL exigent souvent que vous soumettiez des documents financiers tels que vos talons de paie les plus récents, deux ans de W-2 et des déclarations de revenus fédérales. Les prêteurs de cette option exigeront également une évaluation de la maison.
#5. Utilisez le programme d'assistance simplifiée de l'USDA
Parce qu'il n'y a pas de vérification de crédit nécessaire, le programme Streamlined Assist de l'USDA peut être le meilleur choix pour un refinancement avec un crédit négatif si vous êtes admissible. Au lieu de cela, toute personne qui a payé tous ses versements hypothécaires au cours des 12 derniers mois à temps et qui a un prêt via ou soutenu par l'USDA est éligible.
#6. Envisagez un prêt de refinancement de portefeuille
Un prêt de portefeuille est un autre choix de refinancement si vous avez un mauvais crédit. Par l'intermédiaire des banques et des courtiers en hypothèques, vous pouvez recevoir un prêt de portefeuille, ainsi nommé parce que le prêteur initial détient (et gère souvent) le prêt plutôt que de le vendre à une autre partie. Le prêteur établit ses propres règles pour le prêt, qui peuvent être plus indulgentes que les exigences de refinancement conventionnelles. Si vous êtes un client hypothécaire ou bancaire de longue date, ou si le prêteur veut votre entreprise, vous avez plus de chances d'obtenir une approbation pour un prêt de portefeuille.
#7. Localiser un cosignataire
L'obtention d'un co-emprunteur peut améliorer considérablement votre situation si un mauvais crédit vous empêche de refinancer et de bloquer un taux réduit. Même entre parents ou amis, la cosignature d'un prêt hypothécaire est une transaction commerciale. Le prêteur a plus de sécurité si le cosignataire a un bon crédit et des ressources financières importantes. Vous devez persuader vos cosignataires que vous avez les moyens financiers de rembourser le prêt et que vous accorderez la priorité à ce remboursement par rapport à d'autres responsabilités car ils ont travaillé dur pour gagner leur argent et leur crédit.
Refinancer les prêts étudiants
Le processus d'obtention d'un nouveau prêt pour rembourser vos anciens prêts étudiants est connu sous le nom de refinancement de prêt étudiant. Vous pourriez être admissible à un taux d'intérêt réduit et à un calendrier de remboursement différent lorsque vous refinancez vos prêts étudiants, ce qui pourrait vous aider à économiser de l'argent sur les intérêts ou à réduire vos paiements mensuels. Les prêts étudiants fédéraux et privés sont refinançables, mais il est généralement préférable d'éviter de refinancer les prêts fédéraux car ils présentent un certain nombre d'avantages qui ne sont pas offerts par les prêteurs privés.
Dois-je refinancer mes prêts étudiants?
Ce n'est que si le prêt que vous recherchez a un taux d'intérêt inférieur à celui du prêt que vous avez déjà qu'il est financièrement judicieux de refinancer vos prêts étudiants. Pour comparer votre paiement mensuel actuel à celui du prêt que vous envisagez, utilisez une calculatrice de prêt. Bien que vous puissiez choisir de refinancer à plus long terme pour réduire vos paiements mensuels, sachez que cela entraînera probablement une augmentation du coût total de votre prêt en raison des intérêts courus.
Le type de prêts que vous avez déterminera également si vous devez refinancer. Si vous avez des prêts privés, le refinancement peut avoir du sens, mais si vous refinancez des prêts fédéraux, vous perdrez les avantages.
Meilleurs prêteurs de refinancement étudiant
#1. sofi
On comprend pourquoi SoFi est l'un des prêteurs les plus appréciés pour le refinancement des prêts étudiants. Ce prêteur offre des prêts à des taux d'intérêt abordables et sans origine ni autres dépenses cachées. SoFi est une excellente option pour de nombreux types d'emprunteurs en raison de sa large gamme d'options de remboursement, de ses taux bas et de sa sélection de ressources en ligne.
#2. Sérieux
Avec Earnest, vous pouvez refinancer vos prêts étudiants et éventuellement bénéficier d'un faible TAP et de conditions de remboursement flexibles. Trouver un calendrier de remboursement qui correspond à votre budget est simple avec des échéances allant de cinq à vingt ans. Earnest vous permet de choisir un paiement qui correspond à votre budget et ajustera la durée du prêt jusqu'à ce que vous trouviez un montant mensuel que vous pouvez gérer. Si vous avez besoin d'un peu de répit, vous pouvez également choisir de manquer un paiement une fois tous les 12 mois.
#3. Banque des citoyens
Bien que les maximums varient en fonction de votre type de diplôme, cette banque propose un refinancement de prêt étudiant aux personnes qui ont besoin de refinancer jusqu'à 750,000 5.39 $ en prêts étudiants. Selon votre type de diplôme, des taux de financement variables aussi bas que 0.5 % APR sont également disponibles, et vous pouvez choisir une période de remboursement entre cinq et vingt ans. Vous pourriez être admissible à un certain nombre de rabais, comme le rabais pour paiement automatique et le rabais de fidélité, qui peuvent faire baisser votre taux d'intérêt. Votre APR peut être réduit de XNUMX % grâce à ces incitations, ce qui vous permet d'économiser encore plus d'argent au fil du temps.
#4. Financière Splash
Vous pouvez refinancer vos dettes ici pour une somme allant de 5,000 XNUMX $ à leur valeur totale. Bien qu'il ne fournisse pas d'argent directement, il travaille avec d'autres prêteurs pour trouver un prêteur qui peut répondre à vos besoins et à votre situation financière. Splash revendique certains des taux les plus bas pour le refinancement des prêts étudiants pour les clients ayant un bon crédit, car il travaille avec une gamme de prêteurs.
#5. Avenue du Collège
College Ave est une bonne option à considérer si vous souhaitez refinancer vos prêts étudiants sans payer de frais. Si vous avez un doctorat en médecine, en dentisterie, en pharmacie ou en médecine vétérinaire, ce prêteur propose des taux variables et fixes aussi bas que 5.99 % APR, et vous pouvez refinancer jusqu'à 300,000 150,000 $ de dette étudiante. Le montant maximal du prêt pour tout autre diplôme est de XNUMX XNUMX $. Les seuls frais que vous pourriez avoir à payer sont des frais de retard; ce prêteur n'impose aucun frais initial pour ses prêts.
Recevez-vous de l'argent lorsque vous refinancez un prêt
Un refinancement par encaissement est un type de refinancement hypothécaire qui vous permet d'encaisser la valeur nette de votre maison. Le solde de votre prêt hypothécaire antérieur est dépassé du montant du nouveau prêt hypothécaire, et l'excédent vous est versé en espèces.
Pouvez-vous refinancer un prêt personnel
Vous pouvez, en effet, restructurer un prêt personnel pour obtenir un taux d'intérêt plus bas ou une mensualité plus gérable. Le simple fait de contracter un nouveau prêt pour rembourser l'ancien est la façon dont vous refinancez un prêt personnel, en vous donnant un nouveau taux et une nouvelle période de remboursement.
Le refinancement signifie-t-il que vous payez plus longtemps ?
Le refinancement entraîne souvent une baisse des taux d'intérêt. Afin de rembourser plus rapidement leurs crédits, les emprunteurs les refinancent également. Des durées plus longues peuvent permettre des paiements mensuels moins chers, mais en raison du temps supplémentaire que le prêt passe à accumuler des intérêts, ils ont également un coût global plus élevé.
Quelle est la raison la plus courante de refinancer ?
Réduire le taux d'intérêt. Il s'agit de la justification la plus courante du refinancement, également appelé refinancement « à taux et à terme ». Si l'arithmétique fonctionne, les emprunteurs ayant un taux d'intérêt plus élevé sur leur prêt actuel pourraient gagner à se refinancer, en particulier s'ils raccourcissent la durée du prêt.
Quels sont les avantages et les risques du refinancement ?
- Pour : Vous pouvez presque certainement bloquer un taux d'intérêt plus bas.
- Con: Les économies pourraient ne pas être substantielles, selon vos tarifs actuels.
- Pour : Un mandat de 30 ans pourrait être converti en un mandat de 15 ans à ce stade.
- Inconvénients : le refinancement prend du temps.
- Avantage : Vous pourrez peut-être utiliser les fonds propres que vous avez constitués pour obtenir de l'argent.
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Bibliographie
