Savez-vous qu'après la clôture de la vente de votre ancienne maison, vous pouvez réduire vos nouveaux versements hypothécaires grâce à une refonte hypothécaire ? Faire un paiement forfaitaire et demander à votre prêteur de refondre votre prêt sont deux options que vous avez une fois que vous avez reçu l'argent de la vente de votre maison. Dans la dernière partie de cet article, nous reviendrons plus en détail sur cette refonte hypothécaire, alors lisez la suite !
Refonte de l'hypothèque
Une refonte hypothécaire vous permet de rembourser le principal de votre prêt en un seul versement. Ensuite, en utilisant le nouveau solde (inférieur), votre prêteur réhypothéquera votre prêt. Puisque votre capital a diminué, vous pouvez payer moins chaque mois tout en gardant le même taux d'intérêt et la même durée.
Lorsqu'un propriétaire achète une nouvelle maison mais ne vend pas l'ancienne, il refinance le plus souvent son hypothèque. Après avoir vendu la propriété, le propriétaire peut utiliser l'argent de la vente pour payer le refinancement de sa nouvelle hypothèque.
Si vous acquérez une somme d'argent substantielle et souhaitez réduire vos versements hypothécaires, vous pouvez également envisager une refonte. Un propriétaire peut obtenir un héritage ou une prime importante au travail, par exemple.
Types d'hypothèques révisables
Toutes les hypothèques ne sont pas révisables. Les prêts VA, USDA ou FHA ne peuvent pas être refondus en raison des limitations et réglementations en vigueur. En outre, la plupart des prêts jumbo ne répondent pas aux critères du processus de refonte hypothécaire.
Cependant, seules deux hypothèques spécifiques peuvent être refondues :
Prêts à faible amortissement :
Un prêt à amortissement négatif peut être refondu, et les conditions de la refonte peuvent également être énoncées dans les conditions du prêt. Plus particulièrement, les emprunteurs peuvent prévoir des remboursements inférieurs au taux d'intérêt d'un prêt standard à amortissement négatif en raison de la structuration des remboursements.
Option Hypothèque à taux révisable :
La principale différence entre les prêts hypothécaires à taux variable (option ARM) et les prêts à amortissement négatif est que les emprunteurs avec option ARM ont le choix de rembourser la totalité du principal et des intérêts du prêt ou seulement une partie de celui-ci. En conséquence, les options ARM sont plus adaptables que les prêts à amortissement négatif. Cependant, en raison des variations des taux d'intérêt, il est possible que l'emprunteur soit finalement plus endetté.
Processus de refonte hypothécaire ?
Voici les étapes que vous pouvez anticiper ; cependant, les spécificités peuvent différer selon le prêteur :
Le propriétaire paie une redevance.
Vous devrez fournir à un prêteur un paiement forfaitaire important, généralement d'au moins 10,000 XNUMX $, mais assurez-vous de lire les petits caractères. Cet argent diminue votre endettement en contribuant au principe de votre prêt.
Le prêteur refinance votre dette.
Ils remboursent le principal et les intérêts selon un calendrier établi appelé amortissement. Sur une période prédéterminée, vous remboursez le prêt. Le tableau d'amortissement que le prêteur propose peut vous montrer comment vos paiements changeront au cours du prêt.
Ils facturent des frais de prêteur pour le service.
La refonte du prêt implique généralement des frais de maintenance de la part du prêteur. En règle générale, ils ne coûtent pas plus de quelques centaines de dollars, mais pour obtenir plus d'informations, parlez avec votre prêteur.
Les avantages du refinancement d'un prêt hypothécaire
Un avantage supplémentaire d'une refonte hypothécaire par rapport aux options de prêt alternatives est des paiements mensuels moins chers. Parmi eux se trouvent :
Ne nécessitant pas de vérification de crédit:
Lorsque vous refinancez un prêt, le prêteur examine votre dossier de crédit et modifie les conditions en fonction de votre solvabilité existante. Une refonte n'implique souvent aucune vérification de crédit.
Ils ont payé moins d'argent en intérêts:
Le montant total des intérêts payés sur la durée de votre prêt diminue à mesure que votre principal est réduit. Cela réduit votre paiement de prêt global en conséquence.
Gardez le taux d'intérêt que vous avez maintenant.
Peu importe les taux hypothécaires actuels lorsque vous refinancez votre prêt hypothécaire. Même si les tarifs augmentent, vous conserverez votre tarif le moins cher.
Pas de frais de clôture :
Vous serez responsable des frais de clôture lorsque vous refinancerez votre prêt. La refonte de votre prêt peut entraîner des frais de la part de votre prêteur, mais ils sont généralement inférieurs aux frais de clôture standard.
La durée restante du prêt n'est pas prolongée :
Vous devrez peut-être prolonger la durée de votre prêt lorsque vous le refinancerez. La durée de votre prêt reste la même après une refonte.
Pas de procédure de candidature longue :
Bon nombre des étapes de votre demande de prêt hypothécaire initiale sont répétées lorsque vous refinancez une maison. Une refonte hypothécaire implique beaucoup moins de travail, ce qui accélère le processus.
Comment fonctionne une refonte hypothécaire
Des mensualités réduites sont l'atout majeur de la refonte d'un crédit immobilier pour l'emprunteur. Un prêteur hypothécaire raccourcira souvent la durée du prêt si l'emprunteur paie plus de capital tout en gardant le même paiement mensuel fixe. Cela se fait en augmentant simplement le principal et en diminuant la partie des intérêts du paiement.
Si un remboursement important du principal est effectué, la refonte peut réduire le montant total des intérêts que l'emprunteur paiera sur la durée du prêt en diminuant le solde du principal et les intérêts qui seront dus sur les nouvelles mensualités du prêt.
Refonte de la calculatrice hypothécaire
Bien que votre prêteur devrait être en mesure de vous donner des informations, ce n'est pas une mauvaise idée d'effectuer votre propre calcul de refonte hypothécaire. Voyons comment le calculer manuellement avant de passer à la solution la plus simple, qui consiste à utiliser un calculateur de refonte hypothécaire.
Pour réduire le solde global de votre prêt, vous devez d'abord déterminer quand vous prévoyez effectuer le paiement forfaitaire. Ensuite, en utilisant le nouveau montant et le même taux d'intérêt, vous devez déterminer combien vous devrez payer chaque mois pour le reste de la durée du prêt.
Trois chiffres seront nécessaires pour calculer les termes d'une refonte hypothécaire :
- Le solde de votre prêt
- Le nombre de mois restant sur le prêt, et
- Le taux d'intérêt.
Vous pouvez mieux comprendre comment votre versement hypothécaire actuel pourrait changer en tenant compte de ces aspects. Vous pouvez en savoir plus sur la façon dont vos paiements peuvent changer en utilisant l'un des nombreux calculateurs de refonte en ligne utiles. Pour mieux comprendre leurs nouveaux versements, les propriétaires peuvent saisir chaque variable dans ce calculateur de refonte hypothécaire, par exemple.
Si le total de votre prêt hypothécaire est de 200,000 4.99 $ et que votre taux d'intérêt est de 30 %, par exemple, vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe de 1,072.43 ans. Vous auriez à payer XNUMX XNUMX $ par mois dans ce scénario.
Votre solde tombe à 160,000 40,000 $ lorsque vous choisissez de payer un montant forfaitaire de 201.62 870.81 $ de cette façon. Cela réduira votre paiement de XNUMX $ chaque mois si vous effectuez une refonte, ce qui le portera à environ XNUMX $.
Refonte de l'hypothèque Wells Fargo
Avec des actifs de près de 1.9 billion de dollars, Wells Fargo est l'un des principaux fournisseurs de services financiers. C'est le premier service bancaire du marché intermédiaire aux États-Unis, desservant plus de 10% des petites entreprises en plus d'un foyer sur trois.
Pour refinancer une hypothèque avec Wells Fargo, vous devez avoir payé au moins 20,000 XNUMX $ de plus en principe.
Refonte de la chasse aux hypothèques
Le montant de votre paiement mensuel nécessaire n'a pas changé, que vous ayez légèrement augmenté votre versement hypothécaire chaque mois ou que vous ayez effectué un paiement forfaitaire substantiel en une seule fois.
Vous pouvez choisir de payer moins chaque mois au lieu de rembourser le prêt plus tôt parce que vous avez payé plus pour le principal. La refonte est le nom de cette option. Une refonte réduit votre mensualité en étalant le montant que vous devez encore sur le reste de la durée de votre prêt.
Est-ce une bonne idée de refondre mon prêt hypothécaire ?
Vous pouvez augmenter la valeur de votre maison et conserver une plus grande partie de votre revenu mensuel en refondant votre prêt hypothécaire. Si vous avez de l'argent épargné, recevez un don en espèces ou un héritage, ou si vous avez accès à l'une de ces sources de revenus, préférez des coûts mensuels plus faibles. Vous réduirez le capital de votre prêt et vos mensualités en refinançant votre prêt hypothécaire.
Quels sont les inconvénients de la refonte d'un prêt hypothécaire ?
Le taux d'intérêt reste le même :
Ceci est avantageux si les taux d'intérêt sur les prêts hypothécaires ont augmenté depuis la dernière fois que vous avez financé votre prêt. La refonte ne vous permettra cependant pas de bénéficier d'un taux plus avantageux si les taux baissent. Le refinancement peut offrir une meilleure solution dans cette situation.
Il n'y a pas de fonds propres pouvant être empruntés :
Vous devez refinancer si vous souhaitez retirer la valeur nette de votre maison.
Des limitations possibles existent :
Tous les prêteurs ne fournissent pas de services de refonte hypothécaire, et tous les prêts ne sont pas éligibles (les prêts FHA/VA et USDA, par exemple, ne le sont pas). Le montant que vous devez, le montant que vous avez payé et votre historique de paiement peuvent également être soumis à des restrictions.
Vaut-il mieux rembourser le principal ou refondre ?
Ce n'est que si vous pensez que les mensualités réduites l'emportent sur la somme forfaitaire que vous avez payé d'avance est une refonte de l'hypothèque, une décision appropriée. Certains propriétaires pourraient décider que les économies réalisées grâce au refinancement d'un prêt hypothécaire ne suffisent pas à le rentabiliser et préféreraient mieux utiliser leur argent.
La réduction du principal réduit considérablement les intérêts payés sur le prêt pendant la durée du prêt, ce qu'une réduction du principal « ordinaire » ne fait pas. Ne refinancez pas une hypothèque et ne réduisez pas le capital si payer moins d'intérêts et raccourcir la durée sont votre principal objectif.
Combien de temps faut-il pour refondre une hypothèque ?
Une refonte est un processus assez simple, même si cela peut prendre de 45 à 60 jours à un prêteur hypothécaire. Tant que votre prêt hypothécaire est à jour, le prêteur ignorera les exigences en matière de vérification de crédit, d'évaluation de la maison et de preuve de revenu.
Quels sont les avantages et les inconvénients de la refonte d'un prêt hypothécaire ?
Avantages
- Une mensualité en baisse
- Le refinancement est plus facile et moins coûteux.
- Votre taux d'intérêt reste le même.
- Économisez de l'argent sur les intérêts pendant la durée du prêt.
Inconvénients
- Non offert par tous les prêts et prêteurs
- La refonte peut nécessiter un montant considérable d'argent; sinon, les fonds garés à la maison pourraient être employés ailleurs.
- Frais sur l'argent
La plupart des prêteurs autorisent-ils une refonte ?
Des limitations possibles existent. Les refontes hypothécaires ne sont pas disponibles auprès de tous les prêteurs, et tous les prêts ne sont pas éligibles (par exemple, les prêts FHA/VA et USDA ne permettent pas l'option d'une refonte).
Combien coûtent les frais de refonte ?
Les coûts de refonte sont inférieurs aux coûts de refinancement. Le prix de traitement typique pour la refonte des documents se situe entre 150 $ et 500 $, ce qui est beaucoup moins cher que les 2 à 6 % du montant du prêt que vous dépenseriez généralement pour un refinancement complet.
La refonte éliminera-t-elle le PMI ?
Vous pouvez obtenir un paiement mensuel inférieur pour environ 250 $ en frais de clôture, mais certains prêteurs exigent au moins 5,000 80 $ pour une refonte. Si vous effectuez ce paiement principal, vous pourriez être en mesure de réduire votre ratio prêt/valeur à XNUMX % et de cesser de payer le PMI.
Refonte de l'hypothèque Foire aux questions
Combien de refontes de prêt sont autorisées ?
Avant de pouvoir refondre un prêt, vous devez payer le montant du paiement actuel pendant au moins deux mois consécutifs. La refonte pourrait avoir un prix mineur (généralement environ 250 $). En règle générale, il n'y a pas de plafond sur le nombre de fois qu'un prêt peut être refondu.
La refonte entraîne-t-elle des paiements d'intérêts plus élevés ?
Vous avez juste une mensualité réduite, mais vous économiserez également de l'argent sur les paiements d'intérêts tout au long du prêt, avec la refonte hypothécaire par opposition au refinancement, ce qui modifie la durée et le taux d'intérêt de votre prêt.
Conclusion
La refonte de votre prêt hypothécaire peut vous aider à réduire vos mensualités. Il ne vous demande pas de soumettre une nouvelle demande de prêt et les frais de service ne sont pas trop élevés. C'est une option facile pour réduire votre paiement pour le reste de votre prêt et investir plus d'argent dans le capital.
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Bibliographie
