Vous voulez faire partie des quelque 40 % de propriétaires américains qui sont propriétaires de leur maison. Pouvez-vous imaginer? Lorsque la banque n'est pas propriétaire de votre maison et que vous entrez dans votre propriété, l'herbe est différente sous vos pieds, c'est la liberté.
Mais, comme d'autres propriétaires, vous êtes actuellement entraîné par ce boulet connu sous le nom d'hypothèque.
Nous vous montrerons comment rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation, ce qui vous permettra de rejoindre les rangs des propriétaires sans dette. Commençons.
Que signifie « Rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt » ?
De nombreux propriétaires souhaitent pouvoir passer au stade où ils deviennent propriétaires de leur maison et n'ont plus à se soucier des versements hypothécaires mensuels. Par conséquent, pour certaines personnes, l'idée de rembourser leur hypothèque par anticipation peut valoir la peine d'être envisagée. Cela vous permettra de payer moins d'intérêts pendant la durée de votre prêt tout en vous permettant de devenir le propriétaire complet de la maison plus tôt que prévu.
Il existe différentes manières de procéder au paiement anticipé. La méthode la plus simple consiste simplement à effectuer des paiements supplémentaires en plus de vos paiements mensuels réguliers. Vous pouvez soumettre 13 chèques par an au lieu de 12 si votre prêteur ne vous facture pas de frais supplémentaires (ou l'équivalent en ligne de cela). Vous pouvez également choisir d'augmenter votre paiement mensuel. En augmentant vos mensualités, vous rembourserez le prêt plus tôt que prévu.
Est-il possible de rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation ?
Dans la plupart des cas, vous pouvez rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation sans pénalité, mais vous devez d'abord tenir compte de certains éléments.
Tout d'abord, contactez votre agent de prêt pour déterminer si votre prêt hypothécaire comporte une pénalité pour remboursement anticipé. Si c'est le cas, vous devrez payer un coût supplémentaire si vous remboursez votre prêt par anticipation. Cela peut avoir une incidence sur la faisabilité financière du remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire.
Deuxièmement, assurez-vous qu'il n'y a aucune limite quant à la manière et au moment où vous pouvez effectuer d'autres paiements. Certains prêts comportent des dispositions qui vous encouragent à respecter le calendrier de paiement, et il est essentiel que tout paiement supplémentaire que vous effectuez soit affecté au principal plutôt qu'aux intérêts.
Quand devriez-vous rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation ?
Rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt pourrait soulager le stress financier et vous permettre de vous concentrer sur d'autres objectifs financiers. Vous pourriez y penser si :
- Dans d'autres domaines, vous êtes financièrement en sécurité: Si vous avez maximisé vos cotisations de retraite, disposez d'un fonds d'urgence important et avez payé d'autres factures, le remboursement de votre prêt hypothécaire peut être la prochaine étape évidente.
- Vous avez une stratégie en place pour l'argent supplémentaire dans votre budget : C'est une bonne idée d'établir un plan pour ce que vous ferez avec l'argent supplémentaire lorsque vous n'aurez plus de versement hypothécaire mensuel. Cela peut vous aider à éviter de gaspiller de l'argent sur des articles inutiles. Par exemple, vous pourriez choisir d'investir l'argent excédentaire.
- Vous voulez vous sentir mieux dans votre peau: Certains propriétaires remboursent leur hypothèque parce qu'ils ne veulent plus que le fardeau d'une mensualité élevée pèse sur leur tête. Ceci est particulièrement avantageux si vous vous préparez à prendre votre retraite ou si vous vivez avec un revenu fixe.
- Cela ne vous dérange pas d'avoir moins de liquidités: Lorsque vous remboursez votre hypothèque, vous êtes propriétaire de toute la maison, ce qui augmente votre valeur nette. Cependant, si jamais vous avez besoin d'accéder à votre capital, vous devez soit vendre votre propriété, soit contracter un prêt sur valeur domiciliaire. Les deux étapes prennent du temps et entraînent des dépenses supplémentaires.
Façons de rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt
Si vous avez décidé que le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire est la meilleure option pour vous, il existe plusieurs options. Vous n'avez pas à consacrer la totalité de votre compte d'épargne au remboursement de la dette. Envisagez les stratégies suivantes pour rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation :
#1. Refinancer votre prêt immobilier
Lorsque vous utilisez un refinancement hypothécaire pour raccourcir la durée d'un prêt, vous pouvez réduire votre délai de paiement de plusieurs années tout en payant moins d'intérêts.
Voici combien vous pourriez économiser en refinançant une hypothèque de 200,000 30 $ sur 15 ans en un prêt fixe de XNUMX ans avec un taux d'intérêt hypothécaire inférieur :
| 30 ans (à un taux d'intérêt de 3.30 %) | 15 ans (à un taux d'intérêt de 2.77 %) | |
| Paiement mensuel du principal et des intérêts | $700 | $1,087 |
| Coût total des intérêts | $92,447 | $35,731 |
| Épargnes | - | $56,716 |
Malgré un paiement mensuel plus élevé, un terme plus court vous permettrait d'économiser plus de 56,700 XNUMX $ sur la durée du prêt, à condition que vous payiez le minimum chaque mois.
Étant donné que le refinancement n'est pas gratuit, tenez compte des frais et déterminez si vous souhaitez refinancer un prêt hypothécaire à taux variable ou un prêt à taux fixe.
#2. Effectuez des paiements toutes les deux semaines.
Une hypothèque standard nécessite un paiement mensuel pendant toute la durée du prêt. Certains prêteurs et services hypothécaires vous permettent de passer aux paiements aux deux semaines, ce qui peut accélérer votre remboursement en tirant parti de la façon dont les intérêts hypothécaires sont calculés et payés.
Il est important de comprendre que les intérêts sur la plupart des prêts hypothécaires s'accumulent graduellement au fil du temps. Lorsque vous effectuez un paiement mensuel, les intérêts sont déduits en premier et tout paiement supplémentaire réduit la dette principale.
Lorsque vous payez toutes les deux semaines, les intérêts ne s'accumulent pas aussi rapidement, ce qui vous permet de rembourser l'hypothèque plus rapidement. Cela entraîne également un paiement supplémentaire chaque année car il y a 26 versements bimensuels au lieu de 12 mensualités.
Voici un exemple utilisant le même prêt hypothécaire fixe de 200,000 30 $ sur 3.3 ans à XNUMX % APR montré précédemment.
| Paiements réguliers | Paiements aux deux semaines | |
| Paiement mensuel du principal et des intérêts | $700 | $350 |
| Coût total des intérêts | $92,447 | $78,885 |
| Épargnes | - | $13,562 |
Avec cette approche de remboursement anticipé, la dette peut être remboursée trois ans plus tôt, ce qui permet d'économiser plus de 13,500 XNUMX $.
#3. Effectuez régulièrement des versements supplémentaires.
| Paiements réguliers | 400 $ supplémentaires une fois par année | |
| Montant du paiement | $700 | $400 |
| Coût hypothécaire total | $92,447 | $84,954 |
| Épargnes | - | $7,493 |
Avec 400 $ supplémentaires chaque année, près de 7,500 200,000 $ en frais d'intérêts sont économisés sur une hypothèque de XNUMX XNUMX $, et celle-ci sera remboursée deux ans plus tôt.
#4. Refinancer votre hypothèque.
La refonte est une méthode de rafraîchissement de votre hypothèque sans subir un refinancement complet. Lorsque vous refondez votre hypothèque, vous effectuez un gros paiement unique sur votre prêt, et le prêteur établit un nouveau plan d'amortissement pour les paiements sur votre prêt.
Le nouveau calendrier de paiement a un paiement mensuel plus petit, mais l'énorme somme forfaitaire que vous avez envoyée réduit le montant des intérêts courus chaque mois. Ce n'est pas très fréquent, mais c'est un choix viable pour certains emprunteurs. Vérifiez auprès de votre prêteur pour voir si c'est une possibilité pour votre prêt.
#5. Effectuez des paiements uniques sur le capital de votre prêt hypothécaire.
Dans l'exemple précédent, nous avons considéré ce qui se passerait si vous payiez 400 $ de plus pour votre prêt hypothécaire chaque année. Cependant, il n'est pas nécessaire d'effectuer des versements supplémentaires de façon régulière.
Chaque mois où vous avez un revenu supplémentaire à consacrer à votre prêt, vous pouvez effectuer un paiement de capital supplémentaire pour vous aider à rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt et économiser sur les paiements d'intérêts en cours de route.
#6. Faites de la place supplémentaire dans votre maison disponible à la location.
Si vous devez effectuer des paiements supplémentaires mais que vous ne savez pas où trouver les fonds, envisagez de mettre votre maison au travail.
Voici quelques idées de ce que vous pourriez faire :
- Louer une chambre d'amis
- Créer un Airbnb à partir d'un logement auxiliaire (ADU)
- Louer un espace de stockage dans votre garage
- Louer une place de parking
- Louer sa piscine ou sa pelouse pour un événement
#sept. Appliquez toute aubaine inattendue à votre prêt hypothécaire.
Vous pouvez également recevoir des revenus inattendus au cours de l'année que vous pouvez appliquer à votre prêt hypothécaire. N'importe quel montant peut vous aider à économiser de l'argent sur les intérêts et à raccourcir le temps nécessaire pour rembourser votre dette.
Les gains exceptionnels peuvent être générés par :
- Remboursement des impôts sur le revenu
- Fonds d'héritage
- Incitatifs de remboursement par carte de crédit
- Chèques de relance émis par le gouvernement
- Primes en milieu de travail
Éviter les erreurs lors du remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire
Si vous songez à rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt, évitez ces cinq erreurs majeures.
Erreur #1 : Ne pas considérer toutes vos options
Si vous obtenez de l'argent supplémentaire, il peut être très tentant de l'utiliser pour rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt. Cependant, se désendetter un peu plus tôt n'est peut-être pas l'option la plus rentable. Prenons un exemple pour le démontrer.
Supposons que vous envisagez de faire un paiement unique de 20,000 200,000 $ sur le capital de votre prêt hypothécaire. Votre prêt s'élevait à l'origine à 20 30 $, vous en êtes à 4 ans d'un terme de 20,000 ans et votre taux d'intérêt est de 8,300 %. Rembourser 2.5 XNUMX $ de la dette en un seul versement pourrait vous faire économiser XNUMX XNUMX $ en intérêts et vous permettre de la rembourser XNUMX ans plus tôt.
Cela semble fantastique, mais explorez une autre option. Si vous placez le même argent dans un fonds indiciel qui suit le S&P 500, qui a un rendement annuel moyen de 9.8 %, vous pourriez gagner 30,900 4 $ en intérêts au cours des mêmes dix années. Même une estimation plus modeste de votre taux de rendement, disons 12,500 %, entraînerait des intérêts de XNUMX XNUMX $.
La situation financière de chacun est différente et il est possible que l'idée de se libérer de ses dettes soit si importante pour vous qu'il vaille la peine de faire un usage moins qu'optimal de votre argent. La principale chose à retenir est de peser toutes vos options avant de décider que rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt est la meilleure option pour vous.
Erreur n° 2 : ne pas effectuer de remboursements supplémentaires du capital du prêt
Ajouter 500 $ ou 1,000 XNUMX $ à votre versement hypothécaire chaque mois ne vous aidera pas nécessairement à le rembourser plus rapidement. À moins que vous ne précisiez que l'argent supplémentaire doit être affecté à votre solde principal, le prêteur peut l'utiliser pour payer des intérêts sur le prochain paiement prévu.
Vous pouvez le noter sur la ligne mémo si vous effectuez des chèques supplémentaires pour des paiements de principal supplémentaires. Que vous payiez votre facture hypothécaire en ligne, vous devriez vérifier auprès du prêteur si vous pouvez inclure une note détaillant comment les paiements supplémentaires doivent être dépensés.
Erreur #3 : Omettre de se renseigner sur les éventuelles pénalités de remboursement anticipé.
Les prêteurs hypothécaires existent pour gagner de l'argent, et l'une des façons dont ils le font est de vous facturer des intérêts sur votre prêt. Lorsque vous remboursez votre prêt hypothécaire par anticipation, vous coûtez essentiellement de l'argent au prêteur. En conséquence, certains prêteurs tentent de compenser la perte de revenus en facturant une pénalité pour remboursement anticipé.
Les pénalités pour remboursement anticipé peuvent être un pourcentage du montant du prêt ou l'équivalent d'un nombre déterminé de paiements d'intérêts mensuels. Si vous remboursez votre prêt immobilier plus tôt, ces coûts pourraient bientôt s'accumuler. Une pénalité de remboursement anticipé de 3 % sur un prêt hypothécaire de 250,000 7,500 $, par exemple, vous coûterait XNUMX XNUMX $.
En tentant d'économiser de l'argent en remboursant votre prêt hypothécaire par anticipation, vous risquez en fait de perdre de l'argent si vous devez payer une pénalité importante.
Erreur #4 : vous laisser endetté
Jeter chaque centime supplémentaire que vous avez sur votre prêt hypothécaire est une stratégie agressive de réduction de la dette. Cela peut aussi se retourner contre vous. Si vous n'avez rien de prévu pour les urgences, par exemple, vous pouvez vous retrouver dans une impasse si vous tombez malade et que vous ne pouvez pas travailler pendant quelques mois. Dans ce cas, vous devrez peut-être utiliser votre carte de crédit pour payer vos factures ou contracter un autre prêt.
Si vous n'avez pas de fonds d'urgence, il peut être préférable de placer une partie de vos versements hypothécaires supplémentaires dans un fonds pour les mauvais jours. Vous pourrez peut-être vous concentrer sur le remboursement de votre dette hypothécaire une fois que vous aurez économisé trois à six mois de dépenses.
Erreur #5 : Prolonger la durée de votre prêt lors du refinancement
Le refinancement peut vous faire économiser de l'argent de diverses façons puisqu'il vous permet de passer à une durée de prêt plus courte ou plus longue, selon vos besoins. Donc, si vous êtes dans dix ans dans une hypothèque de 30 ans, vous pourriez refinancer sur une durée de 10 ans et économiser dix ans. D'un autre côté, vous pourriez choisir un autre terme de 30 ans pour réduire vos mensualités.
Cependant, les prêts avec des périodes plus courtes ont généralement des taux d'intérêt plus bas, ce qui vous permet d'économiser de l'argent sur les intérêts tout en obtenant une propriété complète beaucoup plus tôt. Cependant, dans d'autres situations, le refinancement peut vous coûter plus cher à long terme, surtout si vous avez l'intention de prolonger la durée de votre prêt. Avant de refinancer, c'est une bonne idée de vérifier les chiffres pour voir s'il est logique d'avoir un prêt hypothécaire plus long.
N'oubliez pas les frais de clôture. Vous pourriez finir par payer un supplément si votre prêteur accepte de vous laisser intégrer ces frais à votre prêt. Après tout, vous serez désormais responsable des intérêts sur un prêt plus important.
Vaut-il la peine de rembourser l'hypothèque plus tôt ?
Le remboursement anticipé d'un prêt hypothécaire permet d'économiser de l'argent. Un petit paiement mensuel peut vous aider à acheter une propriété plus rapidement. Avant de payer votre dette, constituez une réserve d'urgence.
Rembourser l'hypothèque est-il mauvais?
Il en coûte généralement au principal de rembourser. Si le principal est important, ce paiement pourrait mettre en danger la capacité d'une famille à revenu moyen à épargner pour sa retraite, à investir dans des études collégiales, à maintenir un fonds d'urgence et d'autres obligations financières.
Rembourser l'hypothèque vaut-il mieux qu'épargner ?
Pour éviter de payer des intérêts supplémentaires, remboursez votre hypothèque le plus tôt possible. Les comptes de retraite ou autres actifs peuvent être plus avantageux si votre hypothèque touche à sa fin.
Que se passe-t-il lorsque vous finissez de rembourser votre prêt hypothécaire ?
Après avoir remboursé votre hypothèque, votre prêteur vous enverra plusieurs documents confirmant que la banque n'a plus de privilège sur votre maison. Les libérations d'hypothèque ou les satisfactions sont cette paperasserie.
Êtes-vous propriétaire d'une maison après le remboursement de votre hypothèque ?
Rembourser votre hypothèque, c'est devenir propriétaire de votre propriété. Célébrez, mais assurez-vous également que vous êtes le propriétaire légal et que vous pouvez continuer à payer votre assurance habitation et vos taxes foncières.
Conclusion
La question de savoir si vous devez rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation dépend en fin de compte du montant d'argent dont vous disposez, des options qui s'offrent à vous et d'autres variables personnelles.
Avant d'aller trop loin dans le remboursement de votre prêt hypothécaire, assurez-vous d'épargner suffisamment pour la retraite et d'autres objectifs. Être propriétaire d'une propriété complète peut faciliter l'atteinte de la retraite, mais vous devez également économiser de l'argent pour la retraite.
Enfin, le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire est un moyen judicieux d'augmenter votre valeur nette tout en économisant de l'argent. Cependant, avant de commencer à rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt que prévu, assurez-vous d'avoir tous vos canards financiers d'affilée.
FAQ sur le remboursement anticipé de l'hypothèque
Est-il intelligent de payer votre maison plus tôt ?
Le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire est une excellente méthode pour libérer des liquidités mensuelles et payer moins d'intérêts. Cependant, vous perdrez votre avantage fiscal sur les intérêts hypothécaires et vous gagnerez probablement plus en investissant à la place. Réfléchissez à la façon dont vous dépenseriez l'argent supplémentaire chaque mois avant de faire votre choix.
Que dit Dave Ramsey à propos du remboursement de votre hypothèque ?
Ramsey s'oppose à tout type de dette et estime que vous devez rembourser votre prêt hypothécaire le plus rapidement possible. En fait, il conseille à ses clients de contracter une hypothèque sur 15 ans qui ne dépasse pas 14 % de leur salaire net.
Pourquoi ne devriez-vous pas payer votre maison plus tôt?
Rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt signifie que vous gaspillez de l'argent qui aurait pu être investi ailleurs pour le reste de la durée de vie du prêt hypothécaire, potentiellement jusqu'à 30 ans.
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