Les banques facturent en moyenne 34 $ de frais de découvert. Les frais de découvert coûtent plus de 450 $ de plus par an pour les découverts fréquents que pour ceux qui ne sont pas inscrits à un programme de protection contre les découverts.
Voyons comment fonctionnent les frais de découvert, combien ils coûtent et comment vous pouvez les éviter pour économiser plus d'argent et mieux gérer vos finances.
Que sont les frais de découvert ?
Les banques vous factureront des frais de découvert si vous retirez plus d'argent de votre compte que vous n'en avez.
Lorsqu'un compte est à découvert, la banque fournit de l'argent pour couvrir la dépense globale. Le consommateur est responsable du remboursement du montant du découvert et des frais de découvert, qui peuvent parfois dépasser les frais d'origine.
Les frais de découvert peuvent représenter un coût considérable et inutile, surtout si vous devez les payer fréquemment. Cependant, il existe des mesures simples que vous pouvez prendre pour les éviter, ainsi que des stratégies de négociation pour les faire renoncer si vous êtes accusé.
Frais de découvert bancaire
Nous avons enquêté sur les quatre frais liés aux découverts dans 16 des plus grandes banques de détail aux États-Unis. Voici les frais typiques facturés par les principales banques aux États-Unis.
| Frais bancaires: | Découvert/NSF | Protection contre les découverts | Découvert Prolongé |
| Wells Fargo Bank | $35.00 | $12.50 | $0.00 |
| Chase Bank | $34.00 | $10.00 | 15.00 $ tous les 5 jours |
| Bank of America | $35.00 | $12.00 | 35.00 $ tous les 5 jours |
| US Bank | $36.00 | $12.50 | 25.00 $ par semaine |
| PNC Bank | $36.00 | $10.00 | $ 7.00 par jour |
| BB&T | $36.00 | $12.50 | $ 8.00 par jour |
| Regions Bank | $36.00 | $15.00 | $0.00 |
| SunTrust Bank | $36.00 | $12.50 | 36.00 $ tous les 5 jours |
| La Banque Nationale Huntington | $37.50 | $0.00 | 25.00 $ tous les 5 jours |
| Banque TD | $35.00 | $10.00 | 20.00 $ tous les 10 jours |
| Cinquième troisième banque | $37.00 | $12.00 | $0.00 |
| KeyBank | $34.00 | $10.00 | 28.50 $ tous les 5 jours |
Types de frais de découvert
Alors que la plupart des banques facturent des montants similaires pour chaque frais, la façon dont chaque frais fonctionne et quand il est facturé peut changer légèrement. Les divers frais associés à un découvert figurent parmi les frais de compte courant les plus élevés facturés par les banques. Outre les frais de découvert habituels, vous pouvez payer les frais de fonds insuffisants (NSF), les frais de protection contre les découverts et les frais de découvert prolongé.
#1. Frais de découvert
Les frais les plus notables associés à un découvert sont les frais de découvert, qui se produisent chaque fois que la banque accepte une transaction qui dépasse votre montant disponible. Lorsque vous dépassez moins de 5 $, la plupart des banques ne facturent pas de frais de découvert.
Chaque banque et coopérative de crédit a une restriction quotidienne sur le nombre de frais de découvert qu'elle imposera. Les banques imposent généralement un maximum de 4 à 6 frais de découvert par jour et par compte, tandis que quelques valeurs aberrantes autorisent jusqu'à 12 en une seule journée.
# 2. Frais NSF
Les frais de fonds insuffisants (NSF) sont facturés si votre banque choisit de rejeter une transaction qui dépasse votre solde. Presque toutes les banques facturent le même montant pour les frais de découvert et de NSF, et les deux sont parfois affichés comme un seul chiffre dans votre grille tarifaire.
Parce qu'une banque doit choisir entre accepter ou refuser un découvert, un seul découvert vous coûtera soit des frais de découvert, soit des frais sans provision, mais jamais les deux. Lors du calcul du maximum quotidien, quelques banques font la distinction entre les deux frais. Par exemple, US Bank ne facturera que jusqu'à quatre frais de découvert par jour, mais compte la limite des frais NSF individuellement, de sorte que vous pourriez finir par payer huit pénalités distinctes en une seule journée.
#3. Frais de protection contre les découverts
Les frais de protection contre les découverts, également appelés frais de transfert de découvert, sont facturés chaque fois que la banque organise un virement depuis un autre de vos comptes, généralement un compte d'épargne, pour payer le découvert. Les banques ne sont pas autorisées par la loi à fournir une protection contre les découverts en tant que service de compte automatique, les clients doivent donc s'inscrire pour utiliser cette option.
L'assurance découvert est souvent fournie gratuitement par les banques en ligne, mais si vous utilisez une banque traditionnelle, vous devez vous attendre à payer entre 10 $ et 12.50 $ pour chaque transfert. Bien que cela puisse vous faire économiser de l'argent par rapport aux frais de découvert ou de NSF, si la politique de la banque ne contient pas d'alertes obligatoires pour chaque transfert de découvert, vous risquez d'épuiser vos économies avant de vous en rendre compte.
#4. Frais de découvert prolongé
Les frais de découvert prolongé sont les derniers frais dans l'arsenal des pénalités de découvert. Ces frais, également connus sous le nom de frais de découvert persistant ou de solde à découvert prolongé, s'appliquent lorsque vous laissez le solde de votre compte négatif pendant une période de jours spécifiée. Dans la plupart des cas, vous disposez de 5 jours ouvrables ou de 7 jours calendaires pour corriger votre solde avant que les frais de découvert prolongé n'épuisent davantage votre compte.
Certaines banques facturent ces frais tous les 5 jours, tandis que d'autres les facturent tous les jours jusqu'à ce que vous remontiez votre solde au-dessus de zéro. Le montant des frais de découvert prolongé que vous pouvez encourir varie selon la banque.
Exemple de frais de découvert
Si vous avez un service de découvert automatique auprès de votre banque, la banque peut couvrir le montant et vous serez quand même remboursé. Le solde de votre compte tombera en dessous de zéro, ce qui entraînera un solde négatif qui représente le montant que vous devez maintenant à la banque.
Supposons que vous disposiez de 50 USD sur votre compte, mais que vous ayez besoin de 75 USD pour couvrir une facture imprévue, telle qu'une réparation de voiture. Il vous manque 25 $, mais la banque vous prête l'argent et le paiement est effectué. Supposons que votre banque facture des frais de découvert de 30 $. Ces frais de 30 $, plus les frais de découvert de 25 $, entraîneraient un solde de compte de -55 $.
Comment éviter les frais de découvert
Les frais de découvert sont faciles à éviter si vous suivez quelques étapes simples.
#1. Désactiver les découverts automatiques.
Bien que les frais de découvert soient destinés à vous aider à éviter les factures impayées humiliantes et gênantes, vous n'êtes pas obligé d'utiliser le programme. Lorsque vous ouvrez un nouveau compte, une partie des documents que vous remplissez vous demande si vous souhaitez utiliser ce service.
Si vous choisissez de ne pas avoir de protection contre les découverts, votre banque ne vous couvrira pas si vous mettez votre compte à découvert et vous remboursera tout paiement que vous ne pouvez pas effectuer comme impayé, mais les frais de découvert ne vous seront pas facturés.
#2. Utilisez un compte qui ne vous facture pas.
Capital One, Ally Bank et Alliant Credit Union font partie des organisations financières qui ont cessé de percevoir des frais de découvert sur leurs comptes. Vous pouvez toujours changer de banque pour économiser encore plus d'argent à long terme.
#3. Inscrivez-vous aux alertes bancaires.
Configurer une alerte pour vous avertir lorsque le solde de votre compte tombe en dessous d'un montant spécifique est une approche simple pour vous aider à éviter les découverts imprévus et à économiser sur les frais.
Par exemple, vous pouvez configurer des notifications automatisées chaque fois que le solde de votre compte tombe en dessous de 250 $ ; de cette façon, vous saurez éviter de dépenser plus que ce montant jusqu'à ce que vous ayez déposé de nouveaux fonds sur le compte.
#4. Protection contre les découverts
La protection contre les découverts et les découverts automatiques peuvent sembler similaires, mais ce ne sont pas la même chose. Avec les découverts automatiques, votre banque couvre tout découvert en votre nom en vous prêtant automatiquement l'argent et en effectuant le paiement. La protection contre les découverts permet à la banque de transférer des fonds d'un autre compte connecté pour couvrir un découvert.
Il est important de noter que le compte lié doit appartenir à la même institution. Certaines banques factureront toujours des frais pour l'utilisation de la protection contre les découverts.
#5. Maintenir un solde tampon
Gardez un peu d'argent supplémentaire sur votre compte pour couvrir les frais négligés ou imprévus.
"Une erreur courante que commettent les consommateurs dans ce domaine est de ne pas prendre en compte les transactions récurrentes telles que les abonnements ou les paiements mensuels automatisés", explique Jackie Beck, spécialiste de la dette. "Garder un tampon dans votre compte courant au-delà de ce que vous dépensez régulièrement chaque mois est une approche pour éviter les frais de découvert."
Comment persuader les banques de renoncer aux frais de découvert
Si des frais de découvert vous sont imposés, vous n'êtes pas nécessairement obligé de les payer. Cela ne fait pas de mal d'essayer de négocier un remboursement des frais. Voici quelques actions que vous pouvez entreprendre.
#1. Contactez la banque.
Il n'y a aucune garantie que cela fonctionnera, mais vous pouvez toujours appeler la banque et demander respectueusement que les frais soient supprimés de votre compte.
« S'il s'agit de votre première infraction », déclare Chris Abrams, fondateur d'Abrams Insurance Solutions, « votre banque travaillera fréquemment avec vous.
Vos chances de succès s'améliorent si vous dépassez rarement votre compte, restez poli et êtes par ailleurs un bon client de la banque. Mais ne vous attendez pas à un simple oui. Préparez une explication des raisons pour lesquelles la banque devrait renoncer aux frais pour vous.
#2. Envisagez d'utiliser une application.
Vous pouvez également utiliser une application pour vous aider à négocier le remboursement des frais de découvert. Cushion, par exemple, surveille automatiquement vos comptes bancaires et négocie avec la banque pour obtenir un remboursement si des frais de découvert vous sont facturés. N'oubliez pas que cette procédure peut prendre jusqu'à 90 jours.
Frais de découvert : affectent-ils votre crédit ?
Les frais de découvert n'ont aucun impact direct sur votre crédit ou votre pointage de crédit. Cela est dû au fait que les antécédents bancaires ne sont pas divulgués aux trois bureaux de crédit : Experian, TransUnion et Equifax. Cependant, si vous omettez de payer un solde négatif sur votre compte bancaire et que le compte est remis à une agence de recouvrement, le compte de recouvrement peut apparaître sur votre dossier de crédit et nuire à votre pointage de crédit.
Les découverts sur les comptes courants peuvent apparaître sur votre rapport ChexSystems, que les banques et les coopératives de crédit utilisent pour examiner vos antécédents bancaires. Au moment de choisir de vous approuver pour un compte bancaire, les organismes financiers consultent généralement votre rapport ChexSystems.
Les enregistrements négatifs sur ce rapport, tels que les découverts impayés, peuvent rendre plus difficile la création d'un nouveau compte bancaire, c'est pourquoi il est essentiel de maintenir les soldes de vos comptes au-dessus de zéro.
Vous pouvez obtenir un rapport ChexSystems gratuit chaque année pour vérifier vos antécédents bancaires. Si vous trouvez des soldes de compte impayés, efforcez-vous de les régler le plus rapidement possible. Après cela, vous pouvez demander à l'institution financière d'effacer l'enregistrement de votre rapport ChexSystems. Cependant, le retrait est finalement leur décision.
Le découvert est-il un prêt ?
Lorsque le compte bancaire d'un client atteint zéro, la banque peut proposer au consommateur un prêt appelé découvert qui lui permet de continuer à payer ses factures et autres frais. Dans le cas où le client aurait une charge imprévue ou un solde insuffisant sur son compte, la banque lui proposera de lui prêter de l'argent moyennant des frais.
Des frais de découvert sont-ils facturés quotidiennement ?
Votre compte sera encore plus dans le rouge lorsque les frais de découvert prolongé seront appliqués, mais vous disposez de 5 jours ouvrables ou de 7 jours calendaires pour rectifier votre solde avant que les frais ne soient appliqués. Certaines institutions financières imposent ce coût une fois tous les 5 jours, tandis que d'autres continueront de le faire quotidiennement jusqu'à ce que le solde de votre compte soit ramené au-dessus de zéro.
Comment se débarrasser des frais de découvert ?
Après avoir contacté le service client et expliqué votre position, des frais de découvert peuvent être remboursés par certaines banques. Cela est particulièrement vrai si vous avez été un client fidèle de la banque et dépassez rarement la limite de votre compte. Il est possible que certaines autres banques offrent un programme structuré qui renonce complètement à vos frais de découvert ou vous aide à les éviter.
Qu'est-ce qui cause les frais de découvert ?
Une fois que vous n'avez pas suffisamment d'argent sur votre compte pour effectuer un paiement que vous avez effectué, et que la banque règle donc la différence pour vous dans le cadre d'un service de protection contre les découverts, des frais de découvert vous seront facturés. Les frais de découvert sont en moyenne d'environ 34 $ pour les banques.
Qui paie les frais de découvert ?
A l'instar des frais courants de tenue de compte, ces frais seront déduits de votre compte courant de manière automatisée par votre institution financière. Des frais de découvert ne sont pas automatiquement évalués pour chaque dépassement qui se produit. Il y a beaucoup d'institutions financières qui ne vous factureront pas si votre compte n'est qu'à 5 $ ou si court.
Quel est le montant maximum qu'une banque peut facturer en frais de découvert ?
Il n'y a pas de limite supérieure au montant d'argent qu'une banque est autorisée à facturer à un client pour des frais de découvert en vertu de la loi fédérale. La banque est celle qui décide de ces questions. Lors de l'ouverture d'un compte de dépôt, les institutions financières sont tenues d'informer les clients de tous les frais applicables, et elles doivent également fournir un préavis si elles prévoient d'augmenter des frais à l'avenir.
Des frais sont-ils facturés pour chaque découvert que j'effectue ?
Selon les pratiques de votre institution financière, vous pouvez être tenu de payer des frais pour chaque découvert que vous engagez. Lorsqu'un découvert se produit, les banques ont la possibilité de couvrir le coût des découverts d'abonnés provenant de chèques, de transactions par carte de débit, de paiements automatiques de factures ou de toute autre opération récurrente dans le cadre de leurs processus de découvert réguliers sans nécessiter votre approbation. Cependant, ils peuvent également décider d'imposer des frais pour la courtoisie de couvrir ces coûts.
FAQ sur les frais de découvert
Que se passe-t-il si vous avez des frais de découvert ?
Si vous n'augmentez pas votre solde au-dessus de zéro, la banque peut annuler votre compte et envoyer toute somme impayée à une agence de recouvrement. Les banques peuvent également fournir une protection contre les découverts sous la forme d'un virement automatique à partir d'un compte lié pour payer un achat si vous n'avez pas assez d'argent pour vérifier.
Le découvert affecte-t-il le pointage de crédit ?
Absolument. L'utilisation régulière d'un découvert non arrangé peut nuire à votre cote de crédit, car cela montre aux prêteurs potentiels que vous avez du mal à gérer vos dépenses. Lisez notre guide pour améliorer votre cote de crédit si vous avez utilisé un découvert non autorisé.
Les frais de découvert peuvent-ils être remboursés ?
Certaines banques vous rembourseront des frais de découvert si vous contactez le service clientèle et expliquez votre position, surtout si vous êtes un client fidèle qui dépasse rarement votre compte. D'autres banques peuvent éviter un programme formel qui renonce ou vous aide à éviter les frais de découvert.
- QU'EST-CE QUE LES FRAIS NSF ? Aperçu et guide complet
- PROTECTION CONTRE LES DÉCOUVERTS : Définition et fonctionnement
- Prêts personnels vs autres options de prêt
- Capital financier : aperçu, sources, exemples, types (+ conseils gratuits)
- Frais NSF : aperçu, exemples et 5 astuces pour les éviter
Bibliographie
