Une hypothèque sans frais de clôture, également connue sous le nom d'hypothèque sans frais de clôture, est une hypothèque dans laquelle votre prêteur paie vos frais de clôture pour finaliser l'achat de votre propriété. Cependant, vous devez prévoir de payer un taux d'intérêt plus élevé sur votre prêt en échange.
Étant donné que les frais de clôture peuvent être importants, un prêt hypothécaire sans frais de clôture est une option pour acheter votre maison idéale, mais cela vous coûtera plus cher à long terme. Voici une ventilation de ce forfait hypothécaire afin que vous puissiez décider s'il s'agit de la meilleure option pour vous.
Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire sans frais de clôture ?
Une hypothèque sans frais de clôture, souvent connue sous le nom de refinancement sans frais de clôture, n'est pas exactement ce à quoi cela ressemble. Il y a encore des frais de clôture à considérer. Vous ne les payez tout simplement pas directement.
Le prêteur couvre une partie ou la totalité de vos frais de clôture avec un prêt hypothécaire sans frais de clôture. Vous payez un taux d'intérêt plus élevé en échange. À long terme, les revenus plus élevés du prêteur grâce à votre taux plus élevé remboursent vos frais de clôture.
Les prêteurs peuvent généralement couvrir une partie ou la totalité de vos frais de clôture, tels que les frais de montage de prêt, les frais d'évaluation, les frais de recherche de titre et d'assurance titre, ainsi que les taxes et assurances prépayées.
Que sont les frais de clôture ?
Les frais de clôture sont les frais payés lorsque vous finalisez l'achat d'une maison ou d'une autre propriété. Ceux-ci incluent, le cas échéant, les frais de candidature, les honoraires d'avocat et les points de remise. Les frais de clôture peuvent dépasser 15% du prix d'achat d'une propriété lorsque les commissions de vente immobilière et les taxes sont prises en compte.
Les frais de clôture devraient se situer entre 2 % et 5 % du prix d'achat de votre maison. Si vous avez également besoin d'une assurance hypothécaire, vos coûts peuvent être considérablement plus élevés.
Quel est le processus des prêts hypothécaires sans frais de clôture ?
Pour être clair, un prêt hypothécaire sans frais de clôture n'élimine pas la nécessité de payer des frais de clôture. Comme vous vous en doutez, les prêteurs finiront par trouver comment s'assurer que vous payez pour tout. Dans cette situation, les frais de clôture sont intégrés à des mensualités plus importantes avec intérêts pendant la durée de votre prêt.
Ainsi, bien que vous n'ayez pas à investir autant d'argent au départ, le montant que vous paierez au fil du temps sera comparable, sinon supérieur, à celui d'un prêt hypothécaire standard. En réalité, il est susceptible d'être plus élevé, car l'augmentation des intérêts est parfois supérieure aux économies initiales réalisées en ne payant pas les frais de clôture à l'avance.
De plus, les prêteurs peuvent inclure une clause de pénalité de remboursement anticipé dans le prêt pour vous dissuader de refinancer avant d'avoir récupéré leurs coûts. Faites le calcul pour voir ce qui a le plus de sens, mais dans la plupart des cas, payer vos frais de clôture tôt vous fera économiser de l'argent à long terme. Il n'y a pas de pénalités de remboursement anticipé avec Rocket Mortgage®.
Différents types de prêts hypothécaires sans frais de clôture
Selon le prêteur, un prêt hypothécaire sans frais de clôture peut être appelé :
- Une hypothèque sans intérêt
- Un prêt hypothécaire sans frais
- Crédits des prêteurs
- Tarification avec rabais
- Frais de clôture payés par le prêteur
Tous ces noms font allusion au même arrangement, dans lequel vous paierez un taux d'intérêt plus élevé pour couvrir les frais de clôture du prêteur. Ne vous laissez pas tromper par la formulation d'un prêteur en pensant que votre prêt n'a pas de frais de clôture. Cela arrive encore; vous ne les payez tout simplement pas à l'avance.
Combien coûtent généralement les frais de clôture ?
Les frais de clôture peuvent être considérables, allant de 2 % à 5 % du montant du prêt. Il peut être utile d'évaluer les frais de clôture pour votre situation spécifique.
Considérez que sur une maison de 250,000 5,000 $, vous pourriez payer entre 12,500 XNUMX $ et XNUMX XNUMX $ à la table de règlement du prêt. Les frais de clôture varient considérablement en fonction de votre région et de votre scénario.
Exemples de prêts hypothécaires sans frais de clôture
Par exemple, en utilisant un prêt hypothécaire sans frais de clôture, vos différentes options de taux et de frais ressembleraient à ceci :
- Taux d'intérêt de 5 % : L'emprunteur est responsable de tous les frais de clôture, y compris les frais du prêteur, les frais de tiers et les frais de remboursement anticipé.
- Taux de 5.125 % : L'emprunteur ne paie pas de frais de prêteur, mais paie les frais de tiers et les frais payés d'avance.
- Taux d'intérêt de 5.5 % : L'emprunteur ne paie aucun frais au prêteur ou à un tiers, seulement des frais prépayés au taux de 5.5 %.
- Taux d'intérêt de 5.625 % : L'emprunteur ne paie rien de sa poche.
Aucune de ces alternatives n'est excellente ou terrible. Les emprunteurs doivent reconnaître que des taux plus bas coûtent plus cher à l'avance, tandis que des taux plus élevés coûtent moins cher à l'avance.
"En règle générale", déclare Jon Meyer, expert en prêts de The Mortgage Reports et MLO agréé, "l'arrangement devrait réduire votre paiement mensuel au point où vous bénéficiez d'assez d'économies pour que le refi, même sans frais, ait un sens. pour toi."
Pour couvrir vos frais de clôture, les prêteurs augmentent votre taux d'intérêt et utilisent le bénéfice supplémentaire du prêt pour couvrir vos frais. C'est à vous de décider si les économies initiales l'emportent sur l'augmentation du taux d'intérêt et du paiement.
Est-il possible d'acheter une maison sans frais de clôture ?
Pas du tout. Les frais de clôture doivent être payés d'une manière ou d'une autre. Vous devez décider si vous souhaitez les payer en espèces lors de la signature de votre prêt ou en tant que dépense supplémentaire lors de chaque mensualité hypothécaire.
Cependant, il existe des alternatives pour réduire vos frais de clôture, notamment en éliminant et en négociant les frais de prêt et les frais de tiers tels que l'évaluation et la recherche de titres. Vous pouvez également être admissible à une aide aux frais de clôture ou à des subventions au logement dans le cadre du programme d'achat d'une première maison de votre État. Bon nombre de ces incitations sont en fait de l'argent gratuit, ce qui signifie qu'elles n'ont pas à être remboursées, sauf si vous vendez ou refinancez votre maison.
De plus, si vous avez une connexion militaire, les prêts VA ont une restriction sur les frais de clôture acceptables et n'exigent pas le coût de clôture le plus cher de tous : un acompte.
Comment obtenir un prêt hypothécaire sans frais de clôture
Les prêteurs, comme les autres options hypothécaires, ont des offres variées et des normes de qualification minimales.
Lors de la demande d'un prêt hypothécaire sans frais de clôture, l'institution financière tiendra compte de votre :
- Cote de crédit
- Historique du crédit
- L'expérience professionnelle
- Renseignements financiers
Il est essentiel d'évaluer dans quelle mesure les prêteurs sont clairs sur leurs conditions générales tout en enquêtant sur les prêteurs et en se renseignant sur les prêts hypothécaires sans frais de clôture. Vous voulez un prêteur ouvert et honnête sur tous les aspects de votre prêt, y compris les frais de clôture.
Autres alternatives
Si vous déterminez qu'un prêt hypothécaire sans frais de clôture n'est pas pour vous, il existe d'autres options pour réduire vos frais initiaux.
Vous pourrez peut-être négocier avec votre prêteur pour éliminer ou réduire certains coûts. Cela vous donnera une idée de vos possibilités et de la manière dont vous pourriez réduire vos coûts initiaux.
Une autre alternative est de demander une contribution au vendeur. Certains vendeurs peuvent accepter d'aider en couvrant un pourcentage des frais de clôture, en fonction de la gravité de la transaction.
Prêts HFA
Une autre option de prêt hypothécaire à faible coût est l'aide financière de l'Agence de financement du logement (HFA) de votre État, qui est souvent offerte en collaboration avec un prêteur local. Les programmes d'accession à la propriété HFA varient d'un État à l'autre, mais tous visent à promouvoir l'accession à la propriété et à accroître l'abordabilité des prêts hypothécaires pour les primo-accédants et les ménages à revenu faible ou modéré.
Les HFA offrent des programmes de prêts hypothécaires de premier rang aux emprunteurs qualifiés avec des acomptes et des taux d'intérêt bas, ainsi qu'une aide pour les acomptes et les frais de clôture. Les HFA achètent ces prêts auprès des prêteurs une fois qu'ils sont consentis.
Programmes d'accession à la propriété HFA supplémentaires
Ces programmes comprennent des produits hypothécaires à faible taux d'intérêt et à mise de fonds faible (ou nulle), ainsi qu'une aide à la mise de fonds et aux frais de clôture.
Acompte et aide aux frais de clôture Les HFA vous fourniront une subvention ou un deuxième prêt hypothécaire pour couvrir votre acompte et/ou vos frais de clôture. La majorité des HFA exigent que ces programmes d'aide à l'acompte soient utilisés conjointement avec un prêt HFA.
Les avantages et les inconvénients des prêts hypothécaires sans frais de clôture
Une hypothèque sans frais de clôture présente des avantages et des inconvénients, comme toute autre forme de prêt. Examinons quelques-uns des avantages et des inconvénients afin que vous puissiez prendre la meilleure décision.
Avantages d'un prêt hypothécaire sans frais de clôture
Moins de frais initiaux peuvent aider à atténuer le stress financier lié à l'achat d'une nouvelle maison. Les propriétaires accédant à la propriété et les résidents de courte durée devraient en profiter. Les accédants à la propriété ont parfois plus de difficulté à trouver des finances au début du processus, et les personnes qui ne prévoient de rester dans une propriété que pendant une courte période ne bénéficieront pas d'intérêts moins chers sur la durée d'un prêt hypothécaire standard.
Avec un paiement initial moins élevé, vous atteindrez votre seuil de « rentabilité » plus tôt.
Si vous n'avez pas à payer les frais de clôture initiaux, vous pourrez peut-être vous permettre un acompte plus important.
Inconvénients d'un prêt hypothécaire sans frais de clôture
Cela peut être plus cher à long terme (en particulier pour ceux qui prévoient de rester dans leur nouvelle maison pendant une période prolongée) en raison de l'augmentation des frais de montage hypothécaire et des taux d'intérêt.
Par rapport à un prêt où les frais de clôture sont payés d'avance, les mensualités sont plus élevées.
Si votre prêteur choisit d'inclure vos frais de clôture dans votre prêt hypothécaire, vous pourriez avoir un prêt plus important.
Qui fournit un prêt hypothécaire sans frais ?
Les prêteurs diffèrent dans pratiquement toutes les facettes de ce qu'ils offrent et à qui ils l'offriront, et les prêts hypothécaires sans frais de clôture ne font pas exception. Lorsqu'ils envisagent de prêter de l'argent à un emprunteur, les prêteurs tiendront compte de diverses variables telles que la cote de crédit, les antécédents de crédit, l'emploi et bien plus encore. Lorsque vous recherchez des prêteurs et que vous vous renseignez sur des prêts hypothécaires sans frais de clôture, recherchez la transparence et le niveau de service.
Existe-t-il d'autres options pour obtenir un prêt hypothécaire à faible coût ?
Si vous pensez qu'un prêt hypothécaire sans frais de clôture n'est pas la meilleure option pour vous, il existe d'autres moyens d'économiser sur les frais initiaux et de vous assurer d'obtenir un prêt hypothécaire à frais de clôture peu élevés.
Vous pouvez tenter de négocier avec votre prêteur car certains coûts peuvent être annulés ou réduits. Parler avec votre prêteur vous aidera à comprendre vos options et éventuellement à trouver une méthode pour réduire les coûts initiaux. De nombreuses villes et États proposent également des programmes aux acheteurs d'une première maison pour les aider à payer les acomptes et les frais de clôture.
Une autre alternative consiste à demander au vendeur de payer vos frais de clôture. Selon les circonstances, certains vendeurs peuvent offrir leur aide en prenant en charge les frais de clôture.
Pouvez-vous inclure les frais de clôture dans votre prêt hypothécaire?
En un mot, vous pouvez intégrer les frais de clôture dans votre prêt hypothécaire, mais tous les prêteurs ne le font pas, et les restrictions varient en fonction du type de prêt hypothécaire que vous contractez. Si vous choisissez d'intégrer vos frais de clôture à votre prêt hypothécaire, vous devrez payer des intérêts sur ces frais pendant la durée de votre prêt. Cela signifie effectivement que vous dépenserez beaucoup plus pour ces coûts que si vous les aviez payés à l'avance.
Pas de refinancement des frais de clôture
Un refinancement sans frais de clôture peut être avantageux car il élimine le seul inconvénient majeur du refinancement : le coût initial.
Cependant, pour que cela fonctionne, votre nouveau taux d'intérêt doit toujours être suffisamment bas pour vous permettre d'économiser de l'argent sur la durée de votre prêt.
Un taux d'intérêt plus élevé signifie un paiement mensuel plus important et un coût global plus élevé. Donc, avant d'utiliser un refinancement sans frais, analysez les chiffres et déterminez :
- Vos mensualités seront-elles réduites même si vous choisissez le taux hypothécaire sans frais de clôture?
- Combien de temps avez-vous l'intention de conserver l'hypothèque avant de déménager ou de refinancer ?
- Combien d'intérêts supplémentaires aurez-vous payé au moment de la vente ou du refinancement ? Cette somme est-elle supérieure ou inférieure au paiement anticipé des frais de clôture ?
Conclusion
Une hypothèque sans frais de clôture peut sembler être une affaire incroyable à première vue, mais une inspection plus approfondie révèle des inconvénients importants. Pour commencer, les frais de clôture ne disparaissent pas ; ils sont simplement récupérés dans le futur. Calculez les chiffres. Voyez combien coûtera l'offre et combien d'argent vous économiserez chaque mois. Cela vous aidera à faire la meilleure option financière pour votre situation.
FAQ sur les prêts hypothécaires sans frais de clôture
Qui offre un prêt hypothécaire sans frais de clôture?
Même si des frais de clôture existent toujours, de nombreux prêteurs offrent des prêts immobiliers sans frais de clôture et des prêts de refinancement. En échange d'un taux hypothécaire plus élevé, ces prêteurs paieront vos frais de clôture. Avant d'accepter ce type de prêt hypothécaire, pesez les coûts supplémentaires à long terme par rapport à vos économies à court terme. Si vous le pouvez, vous constaterez peut-être que payer les frais de clôture de votre poche vous fera économiser plus d'argent.
Puis-je intégrer les frais de clôture dans mon prêt hypothécaire?
Les frais de clôture peuvent être intégrés au montant de votre prêt uniquement si vous refinancez, et non si vous achetez une nouvelle maison. Même si vous refinancez, vous serez limité par les exigences de prêt-valeur (LTV) de votre prêteur. Par exemple, si vous possédez une maison de 200,000 80 $ mais que vous ne pouvez emprunter qu'à 160,000 % du LTV, votre prêt ne peut pas dépasser 160,000 XNUMX $. Si vous devez XNUMX XNUMX $ sur votre prêt hypothécaire actuel, il n'y aurait pas de place pour les frais de clôture dans le nouveau prêt. Si vous obtenez un retrait d'argent pour refinancer, vous pourriez utiliser une partie de l'argent pour payer les frais de clôture.
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Bibliographie
