Si vous achetez une maison et avez besoin d'un prêt hypothécaire, vous avez probablement entendu le terme « évaluation hypothécaire ». Comprendre le fonctionnement des évaluations hypothécaires est essentiel pour tout propriétaire potentiel, car elles sont utilisées par les prêteurs pour déterminer l'admissibilité des maisons à l'achat.
Une évaluation hypothécaire, semblable mais différente d'une enquête sur un bâtiment, aide à déterminer si une propriété a un juste valeur marchande. Il avise également le prêteur de tout problème grave et/ou de réparations nécessaires qui pourraient nuire à la valeur de la propriété en garantie d'un prêt proposé.
Cet article examine tout ce que vous pouvez attendre du rapport d'évaluation hypothécaire, du temps qu'il faut pour l'offre et du coût aux détails de ce que les arpenteurs examinent.
Qu'est-ce qu'une évaluation hypothécaire?
Une évaluation hypothécaire est une évaluation de la valeur de la propriété par votre prêteur hypothécaire. Ils enverront un expert qualifié pour évaluer la propriété, qui peut également être un spécialiste de l'évaluation.
Le but de l'évaluation est de déterminer la valeur réelle de la propriété et si votre hypothèque doit être approuvée ou non. Cela sera utilisé par votre prêteur pour déterminer si la propriété vaut l'argent que vous (et donc lui) êtes invité à payer. Le prêteur décidera alors de vous offrir ou non une hypothèque sur celui-ci.
Une « évaluation à la baisse » se produit lorsque l'évaluation est inférieure au prix de vente convenu. Votre prêteur peut donc choisir de vous refuser l'hypothèque ou de vous prêter moins que le montant total. Ils pourraient également modifier le taux d'intérêt.
Qu'est-ce qu'un rapport d'évaluation hypothécaire ?
Avant l'échange de contrats (diffusion de l'offre) d'achat d'une propriété, l'acheteur ou le prêteur hypothécaire de l'acheteur commande généralement ce rapport d'évaluation hypothécaire.
Le rapport d'évaluation hypothécaire est payé par vous, l'emprunteur, mais il est normalement entièrement au profit du prêteur hypothécaire, mais ce n'est pas toujours le cas. Le prêteur aura un certain ratio prêt/valeur minimum requis, et le rapport établira que la propriété est d'une valeur suffisante pour répondre à ces normes. Le rapport n'a pas à évaluer la propriété au prix d'achat si le ratio prêt-valeur est toujours respecté.
Une évaluation ou une enquête n'est pas nécessaire si vous n'avez pas besoin d'une hypothèque. Cependant, compte tenu des sommes en jeu, une enquête d'évaluation sous une forme ou sous une autre, menée par un tiers compétent et indépendant de la RICS Chartered Surveyor, serait prudente.
En quoi consistent les évaluations hypothécaires et comment elles fonctionnent
Les prêteurs peuvent faire des évaluations de propriété dans une variété de méthodes.
Un arpenteur visitera généralement la propriété que vous souhaitez acheter et préparera un bref rapport.
Cependant, dans d'autres cas, l'arpenteur fera une évaluation à l'aide de données en ligne telles que les données de vente récentes, les détails du registre foncier et les connaissances locales.
- Lorsque l'arpenteur vient inspecter la propriété, l'arpenteur peut passer 15 à 30 minutes à marcher sur la propriété et à effectuer l'enquête, à vérifier tout dommage pouvant affecter la valeur de la propriété et à fournir des commentaires préliminaires au prêteur.
- À la fin de la visite, l'arpenteur déterminera la valeur marchande de la propriété. Ils examineront les ventes précédentes de propriétés similaires dans la région ainsi que leur propre expertise sur le marché actuel.
- Ils pourraient également vous dire quelle est la valeur minimale de rétablissement ». Il s'agit du coût de reconstruction de la propriété à partir de zéro, ce qui peut être important lors de la recherche d'une assurance bâtiment tout au long du processus d'achat d'une maison.
Combien de temps après l'évaluation de l'offre hypothécaire ?
S'il n'y a pas de problème lorsque l'évaluation est reçue par le prêteur, cela se traduira par l'offre de prêt hypothécaire, qui peut prendre environ une semaine (mais peut varier en fonction des circonstances particulières).
L'approbation du prêt hypothécaire dépend-elle de l'évaluation ?
La réalisation d'une évaluation n'implique pas que l'hypothèque est approuvée; néanmoins, le rapport d'évaluation peut mettre en évidence des préoccupations. Par exemple:
- L'état du bien, comme sa stabilité générale,
- La valeur du bien est inférieure au prix de l'offre.
D'autres exigences qui peuvent ou non être satisfaites incluent :
- Les vérifications d'admissibilité du demandeur qui ne correspondent pas aux critères du prêteur, comme les vérifications de capacité financière ou les circonstances personnelles qui ont changé depuis la première demande.
Que comprend un rapport d'évaluation hypothécaire ?
Une évaluation hypothécaire n'est PAS une expertise immobilière, même si elle est effectuée par un géomètre agréé. Ils feront un bref examen de la propriété, qui peut révéler certains problèmes d'état tels que l'humidité ou l'affaissement, mais le rapport sera beaucoup moins complet qu'une enquête indépendante.
N'oubliez pas que l'évaluateur se préoccupe principalement des questions susceptibles de compromettre la sécurité du prêt du prêteur hypothécaire. Le prêteur a seulement besoin de savoir que si nécessaire, il peut récupérer son argent. Le rapport est préparé à l'avantage du prêteur, pas vous. En fait, vous ne recevrez peut-être jamais le rapport et si vous découvrez des défauts lors de votre emménagement, vous n'aurez aucun recours.
Par conséquent, vous ne devriez jamais vous fier uniquement à une évaluation hypothécaire pour déterminer l'état d'une propriété. Pour éviter d'acheter une propriété avec des problèmes imprévus, nous vous recommandons de mener une enquête de construction appropriée et indépendante. Si vous êtes en Écosse, vous devrez consacrer un peu de temps à l'examen du Home Report.
Combien de temps dure une évaluation hypothécaire?
Il existe différents degrés et types d'évaluations hypothécaires.
Certains prennent plus de temps que d'autres, en termes d'exécution et d'organisation. Une évaluation normale prend généralement moins de 30 minutes et peut être effectuée rapidement. D'autre part, l'organisation d'un rapport approfondi sur les acheteurs de maison ou d'une enquête sur le bâtiment peut prendre plusieurs heures et quelques jours.
Ces délais permettent à l'arpenteur agréé par le prêteur de disposer de suffisamment de temps pour faire le tour de la propriété, effectuer ses vérifications et fournir des informations préliminaires permettant au prêteur de prendre une décision éclairée quant à son hypothèque.
Une évaluation hypothécaire peut indiquer la nécessité d'enquêtes supplémentaires, telles que des enquêtes sur l'humidité, la structure ou le drainage, qui sont d'excellentes indications de l'état d'une propriété.
Quelles informations un prêteur pourrait-il exiger de vous pour une évaluation hypothécaire ?
#1. Garantie des défauts structurels (SDW)
Un prêteur peut demander un Garantie des défauts structurels (SDW) si la propriété a moins de dix ans ou a été largement rénovée ou convertie. Le promoteur fournit ou le propriétaire d'origine achète un SDW. Elles sont destinées à couvrir les frais d'exécution de réparations ou de travaux de réparation causés par des défauts de construction dans les constructions neuves.
#2. Formulaire de système de mur extérieur (EWS1)
Conformément aux directives gouvernementales, un formulaire EWS1 est préparé par un professionnel compétent à la suite d'une inspection de sécurité incendie du système de mur extérieur du bâtiment, tel que le revêtement.
L'expert en évaluation hypothécaire déterminera si un formulaire EWS1 est requis. Le formulaire EWS1 est généralement obtenu par le propriétaire de l'immeuble, et une demande de prêt hypothécaire peut être refusée si elle n'est pas soumise.
Que se passe-t-il si l'évaluation hypothécaire est inférieure à votre offre initiale ?
Si un arpenteur évalue la propriété que vous avez l'intention d'acheter à un prix inférieur à celui que vous avez initialement demandé, cela s'appelle une « évaluation à la baisse ».
Selon Benham and Reeves, une agence immobilière basée à Londres, plus de 400,000 2020 propriétés ont été dévalorisées entre les étés 2021 et XNUMX, indiquant que cette technique devient de plus en plus courante dans le processus d'achat d'une maison.
Un arpenteur peut réduire la valeur d'une propriété pour diverses raisons, mais les suivantes sont les plus courantes :
- Des prix demandés spectaculaires
- Problèmes avec la propriété
- Les prêteurs font preuve de prudence
Si vous avez reçu une évaluation à la baisse de votre prêteur et que vous ne savez pas quoi faire, sachez qu'il existe des options qui s'offrent à vous.
Pour commencer, essayez de renégocier votre première offre avec le vendeur ou simplement de l'abandonner pour refléter le résultat de l'évaluation. Ils peuvent être disposés à négocier un prix inférieur à la lumière des conclusions de votre évaluation hypothécaire.
Vous pouvez également augmenter votre dépôt pour couvrir les frais de l'évaluation à la baisse. Cela peut impliquer l'épuisement des ressources mises de côté pour d'autres factures ou mises à niveau du ménage, mais si cela accélère votre achat, vous devez évaluer toutes les possibilités disponibles.
Sachez qu'une baisse de valorisation n'implique pas nécessairement que vous ne pourrez plus financer votre bien idéal ; cependant, vous devrez peut-être faire certains compromis financiers pour que la transaction se poursuive.
Quel est le coût d'une évaluation hypothécaire au Royaume-Uni ?
Les frais d'évaluation hypothécaire diffèrent selon le type de propriété.
Étant donné que le coût d'une évaluation hypothécaire est calculé en fonction de la valeur de la maison à évaluer, le prix peut varier considérablement. Dans la plupart des cas, le prix sera compris entre 150 et 1,500 XNUMX £. Pour être sûr, essayez de budgétiser une évaluation plus chère. Cependant, votre courtier hypothécaire devrait être en mesure de vous donner une indication de la valeur de la propriété, ou de ce que votre prêteur facture généralement, et donc du coût d'une évaluation.
Sachez que vous ne pouvez pas choisir votre évaluateur hypothécaire et que les frais sont parfois regroupés avec les autres charges de votre prêt hypothécaire. Le prêteur se chargera de l'évaluation ; ils ont leur propre équipe. Vous n'aurez pas à vous soucier de l'installer, mais vous devrez payer pour cela.
Certains prêteurs, cependant, fournissent des évaluations gratuites dans le cadre de leur accord hypothécaire afin d'inciter à les choisir. Si c'est quelque chose qui vous intéresse, votre courtier hypothécaire peut vous aider à le trouver.
Que se passe-t-il après une évaluation hypothécaire?
Suite à l'achèvement de l'évaluation hypothécaire, l'arpenteur enverra son rapport au prêteur, qui évaluera alors si la propriété est hypothéquable ou non.
Certains prêteurs remettent aux demandeurs une copie de leur rapport d'évaluation hypothécaire; cependant, ce n'est pas toujours possible, alors avant de vous engager dans quoi que ce soit, assurez-vous de trouver un fournisseur qui peut répondre à vos besoins.
Si votre évaluation hypothécaire est nivelée, cela signifie que tout est en ordre et que vous pouvez procéder à la achat d'une maison processus sans aucune complication. Vous pouvez également obtenir une évaluation hypothécaire élevée, ce qui implique que vous payez en dessous de la valeur marchande de la propriété.
Malheureusement, vous pouvez également recevoir une "évaluation à la baisse". Cela signifie que l'expert a évalué la propriété à une valeur inférieure à ce que vous avez accepté de payer. Dans ce cas, vous devez évaluer et renégocier votre offre.
Quelle est la différence entre une évaluation hypothécaire et une enquête immobilière?
Une évaluation hypothécaire estime la valeur d'une propriété au profit du prêteur afin de vérifier une hypothèque, tandis qu'une enquête sur la maison est effectuée pour examiner l'état de la propriété et identifier les défauts ou les coûts de réparation pour l'acheteur potentiel.
Conclusion
L'obtention d'une évaluation hypothécaire est nécessaire pour obtenir une hypothèque. Les prêteurs voudront savoir qu'ils investissent une somme d'argent raisonnable dans une propriété et ne vous prêteront pas d'argent à moins qu'ils ne croient que la propriété en vaut la peine.
Il est crucial de se rappeler, cependant, que chaque prêteur hypothécaire aura son propre ensemble de critères pour déterminer la valeur d'une propriété. Par exemple, l'utilisation de matériaux particuliers peut réduire la valeur d'une propriété aux yeux d'un prêteur mais pas aux yeux d'un autre. Si votre courtier hypothécaire croit qu'il y a des risques, il sera en mesure de vous le dire.
FAQ sur l'évaluation hypothécaire
Combien de temps dure une évaluation ?
Une enquête approfondie prend généralement entre 50 minutes et deux heures. Pendant ce temps, l'évaluateur peut prendre aussi peu que 10 minutes ou aussi longtemps que 30 minutes pour effectuer une évaluation.
Une hypothèque peut-elle être refusée après évaluation?
Les prêts hypothécaires peuvent être refusés à la suite d'une évaluation pour diverses raisons, notamment ; le prêteur hypothécaire étant insatisfait de l'état de la propriété. Le prêteur considère que le bien est surévalué et que le prix de vente ne reflète pas la valeur réelle du bien.
Dois-je nettoyer ma maison avant une évaluation?
Bien que les agents immobiliers ne prennent pas de photos lors des évaluations, vous devez rendre votre maison aussi attrayante, propre et agréable que possible pour la visite de chaque acheteur potentiel. Voir votre propriété sous son meilleur jour peut les aider à faire l'évaluation la plus précise, honnête et positive possible.
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