La refonte peut être le moyen le plus simple de réduire votre versement hypothécaire mensuel. Quel est le piège? Vous devez disposer d'une grosse somme d'argent pour rembourser votre hypothèque. Cependant, une refonte hypothécaire pourrait réduire vos mensualités et vous aider à rembourser votre maison plus rapidement si vous en avez les fonds. Cet article traite de la refonte des prêts hypothécaires, de ses avantages et de ses inconvénients, ainsi que de la refonte de Wells Fargo et de Bank of America et explique comment calculer à l'aide de sa calculatrice.
Nous sommes actuellement dans une situation unique où les taux d'intérêt sont bas et le marché immobilier est en plein essor. Dans un environnement de taux bas, le refinancement apparaît comme une bonne option. Toutefois, si vous ne souhaitez pas ou ne pouvez pas bénéficier d'un refinancement, une refonte hypothécaire peut être une option viable.
Qu'est-ce qu'une refonte hypothécaire?
Une refonte hypothécaire, également connue sous le nom de refonte de prêt, se produit lorsqu'un emprunteur effectue un paiement forfaitaire important sur le solde du principal de son prêt hypothécaire et que le prêteur réamortit le prêt. Cela signifie que le solde de votre prêt a été réduit pour refléter le nouveau solde.
La refonte réduit vos mensualités et le montant des intérêts que vous paierez sur la durée du prêt. Cependant, cela n'affecte pas votre taux d'intérêt ni les conditions de votre prêt.
Comment fonctionne une refonte hypothécaire
"Une refonte, c'est quand un client veut appliquer une somme d'argent supplémentaire pour réduire considérablement le solde principal impayé de son prêt hypothécaire et réduire le paiement mensuel", explique Kris Yamamoto, vice-président senior des communications d'entreprise, Bank of America. "La durée du prêt et le taux d'intérêt restent inchangés pour le client."
En revanche, le réamortissement du prêt en fonction du montant du principal nouvellement réduit entraînerait une mensualité inférieure. Nous voudrions confirmer que l'investisseur de prêt autorise la refonte et s'assure que le client est à jour sur ses coûts si une demande de refonte d'un prêt est faite.
Seuls les prêts à taux fixe peuvent généralement faire l'objet d'une refonte, mais les prêts à taux révisable peuvent être envisagés individuellement.
Selon le porte-parole de Wells Fargo, Tom Goyda, la refonte des hypothèques est rare en partie parce que tous les prêts ne sont pas éligibles. Conforme, conventionnel "Selon Goyda, Fannie Mae et Freddie Mac, les prêts sont généralement éligibles, mais les refontes de prêts sur les prêts FHA et VA ne sont pas autorisées." La refonte d'un prêt jumbo dépend du prêt spécifique.
Selon Goyda, les emprunteurs sont plus susceptibles de refinancer à un taux hypothécaire inférieur lorsque les taux d'intérêt sont bas. D'autres choisissent un plan de versements hypothécaires gratuits toutes les deux semaines pour rembourser leur prêt plus rapidement en effectuant des versements de capital supplémentaires chaque année.
Les clients de Bank of America et Wells Fargo Home Mortgage sont facturés 250 $ pour une refonte de prêt. Pour être admissible à une refonte hypothécaire chez Wells Fargo, les clients doivent effectuer un paiement forfaitaire de 5,000 10 $ ou XNUMX % du solde hypothécaire restant, selon le montant le plus élevé.
Lire aussi: COMMENT LOUER AVEC UN MAUVAIS CRÉDIT : Façons de louer une maison avec un mauvais crédit
Pourquoi devriez-vous demander une refonte hypothécaire ?
L'une des raisons les plus courantes d'une refonte de prêt, en particulier lorsque le marché immobilier est au ralenti, est que certaines personnes achètent de nouvelles maisons avant de vendre les anciennes. Ils finissent par payer temporairement deux hypothèques. Lorsque leur ancienne maison est vendue, le produit peut être utilisé pour rembourser le solde et refinancer leur prêt.
"Bien qu'une refonte de prêt ne puisse pas être effectuée pendant les 90 premiers jours d'un prêt", explique Goyda, les emprunteurs peuvent utiliser le produit de la vente de leur ancienne maison pour réduire le principal du nouveau prêt et ainsi réduire leurs paiements par réamortissement. .
Selon Yamamoto, la refonte des hypothèques est courante chez Bank of America. Cela se produit fréquemment lorsqu'un client hérite d'argent ou reçoit un gros bonus et souhaite payer le solde de l'hypothèque. Les emprunteurs doivent examiner leurs objectifs et leurs options avant de demander une refonte du prêt.
Refonte hypothécaire vs refinancement
Bien qu'ils puissent sembler similaires, la refonte hypothécaire et le refinancement hypothécaire ne sont pas la même chose. "Une refonte hypothécaire n'affecte que le prêt en cours", explique Tassone. Cela signifie que vous continuerez à travailler avec le même prêteur et que vous bénéficierez du même taux d'intérêt et des mêmes conditions de prêt.
Lorsque vous refinancez un prêt hypothécaire, vous remplacez votre prêt existant par un nouveau. "Dans la plupart des cas, le refinancement "réinitialise l'horloge" et la ramène à une durée de 30 ans", déclare Tassone.
Parce que vous gardez le même prêt, une refonte hypothécaire est moins compliquée qu'un refinancement. Par conséquent, les refontes sont souvent moins coûteuses. "Il n'y a pas de mise de fonds initiale avec une refonte, à l'exception de quelques centaines de dollars", explique Joseph J. Zoppi, associé directeur chez Templar Real.
Zoppi affirme que l'un de ses clients a récemment refinancé et payé près de 5,000 XNUMX $ en frais de dossier et en points hypothécaires. Obtenir une hypothèque nécessite une quantité importante de recherche, de temps et d'argent. Il est donc facile de voir l'attrait lorsque l'on considère la commodité de conserver le même prêt hypothécaire et de simplement réajuster les versements mensuels avec une refonte.
Avantages et inconvénients de la refonte hypothécaire
Bien que la refonte du processus hypothécaire ait aidé de nombreux propriétaires à réduire leurs mensualités, les emprunteurs doivent peser le pour et le contre pour eux-mêmes. La situation financière de chacun est unique et vous ne saurez pas si le processus vous convient tant que vous n'aurez pas examiné chaque avantage et chaque inconvénient.
Avantages de la refonte hypothécaire
Il existe de nombreux avantages pour refondre une hypothèque, qui peuvent tous plaire aux propriétaires. Voici quelques-uns des avantages qui peuvent rendre une refonte hypothécaire intéressante :
#1. Paiements hypothécaires réduits :
Vous pouvez réduire votre paiement minimum à l'avenir en effectuant des versements supplémentaires et en refondant votre prêt hypothécaire. C'est fantastique pour les propriétaires qui souhaitent investir ou économiser leur argent supplémentaire. La durée initiale du prêt hypothécaire sera maintenue, vous n'aurez donc pas besoin de prolonger votre prêt.
#2. Simplicité:
Lorsque vous recherchez comment refondre une hypothèque, vous remarquerez peut-être que c'est souvent beaucoup plus simple que de refinancer une hypothèque. Les propriétaires sont généralement tenus de satisfaire aux critères d'admissibilité et de rencontrer un prêteur pour ce faire. La facilité d'utilisation est idéale pour les propriétaires qui souhaitent modifier les conditions de leur prêt hypothécaire sans se requalifier pour un prêt.
#3. Maintenez votre taux d'intérêt :
La refonte hypothécaire consiste à utiliser le solde du prêt existant et la durée restante de l'hypothèque et n'affecte donc pas le taux d'intérêt. Une refonte représente une opportunité pour les propriétaires bénéficiant d'un taux d'intérêt favorable d'en bénéficier ; de versements hypothécaires moins élevés tout en maintenant le même taux d'intérêt.
Inconvénients de la refonte hypothécaire
Bien qu'il existe de nombreux avantages à refondre une hypothèque, il y a quelques inconvénients dont les propriétaires doivent être conscients. Avant de décider d'une refonte, soyez prudent et tenez compte des facteurs suivants :
#1. Augmentation des versements hypothécaires :
Cela peut augmenter vos mensualités. Cela peut se produire lorsque les propriétaires effectuent de faibles versements hypothécaires mensuels et doivent refondre l'hypothèque par leurs prêteurs. Ces situations, bien que rares, peuvent se produire et se produisent.
#2. Frais:
Il y a des coûts associés à la refonte d'une hypothèque. Ceux-ci varient en fonction de votre prêteur, mais les propriétaires doivent prévoir entre 0 $ et 500 $. Lorsque vous envisagez de refondre une hypothèque, il est essentiel de peser les avantages d'un paiement inférieur par rapport aux frais.
#3. Paiements minimaux :
De nombreux prêteurs exigeront un paiement forfaitaire minimum pour se qualifier pour une refonte. Vous ne serez peut-être pas touché si vous effectuez des versements hypothécaires supplémentaires au fil du temps. Si une somme forfaitaire est requise, les propriétaires doivent tenir compte de la façon dont cela affectera leurs finances.
Lire aussi: HYPOTHÈQUE SOUS-MARINE : signification et options disponibles
Calculateur de refonte hypothécaire
Si vous envisagez de refondre votre prêt hypothécaire, utilisez le calculateur de refonte hypothécaire pour calculer votre nouveau paiement mensuel. Le calculateur de calendrier d'amortissement de Bankrate est basé sur le solde restant de votre prêt hypothécaire existant, les frais mensuels actuels et le taux d'intérêt. Le tableau d'amortissement généré par leur calculateur de refonte hypothécaire est imprimable et exportable vers un tableur Excel.
Comment calculer votre refonte hypothécaire
Si une refonte hypothécaire est la meilleure option pour vos finances, assurez-vous que le calcul fonctionne. Avec l'aide de Calcul du tableau d'amortissement de Bankrater, vous pouvez estimer votre nouvelle mensualité après la refonte du crédit immobilier.
Si vous avez des questions sur vos économies potentielles, contactez votre prêteur hypothécaire. Un agent de crédit peut vous aider à gérer les chiffres et à déterminer la meilleure stratégie pour votre situation spécifique.
Dois-je refinancer mon prêt hypothécaire ?
Si vous avez remboursé votre hypothèque rapidement et que vous préférez avoir des mensualités réduites, une refonte hypothécaire est une excellente solution. Des paiements moins élevés peuvent vous aider à être admissible à d'autres prêts et à économiser de l'argent chaque mois, car ils réduisent votre ratio d'endettement par rapport au revenu.
À quoi sert une refonte ?
Une fois l'achat de votre maison terminé, vous pouvez refinancer votre prêt hypothécaire en effectuant un paiement forfaitaire sur le principe. Sans engager de frais de clôture ni prolonger la durée du prêt, cela peut réduire vos mensualités.
Qu'est-ce qui distingue un refinancement d'une refonte ?
Après avoir effectué un paiement important, la refonte réduit le solde de votre prêt et votre mensualité. La demande d'un nouveau prêt pour remplacer votre hypothèque précédente avec de meilleures conditions - souvent des taux d'intérêt plus bas - est appelée refinancement.
Comment une hypothèque de refonte est-elle déterminée ?
La refonte d'un crédit immobilier consiste à recalculer les mensualités en divisant le montant du prêt par le nombre de mois restant à courir sur la durée du crédit immobilier. Les propriétaires qui prennent cette mesure à l'avance pourraient être en mesure de réduire leurs paiements mensuels.
Conclusion
Une refonte hypothécaire peut être une excellente option pour les propriétaires qui cherchent à réduire leurs versements hypothécaires mensuels. Avoir un peu d'argent supplémentaire chaque mois peut être bénéfique, surtout à l'approche de la retraite. N'oubliez pas que vous n'êtes pas tenu de modifier les modalités de votre prêt hypothécaire initial si vous devancez vos versements hypothécaires ou versez une somme forfaitaire à votre prêt.
Les propriétaires doivent faire des recherches pour déterminer ce qui fonctionnera le mieux pour leur situation spécifique. Une refonte du prêt peut profiter à certains, mais ce n'est pas une solution unique. Avez-vous l'intention de procéder à une refonte hypothécaire? Partagez vos idées dans la section des commentaires ci-dessous.
FAQ sur la refonte des prêts hypothécaires
La refonte des crédits est-elle une bonne idée ?
La refonte de votre prêt hypothécaire est un excellent moyen d'investir dans la valeur nette de votre maison tout en conservant une plus grande partie de votre revenu mensuel si vous avez de l'argent épargné ou si vous recevez un don en espèces ou un héritage. Vous désirez des mensualités moins élevées. La refonte de votre prêt hypothécaire réduira le montant du capital et des mensualités de votre prêt.
La plupart des prêteurs autorisent-ils la refonte ?
Comme indiqué précédemment, les programmes gouvernementaux tels que les prêts FHA et VA ne sont généralement pas éligibles à la refonte. Vous êtes tenu d'effectuer un paiement minimum. Les prêteurs n'envisageront généralement une refonte que si vous effectuez un paiement forfaitaire minimum, soit un montant fixe, soit un pourcentage de votre principal. Vous devrez également payer une redevance.
Est-il préférable de refondre ou de rembourser le principal ?
Est-ce une bonne idée de refinancer votre prêt hypothécaire? La chose la plus importante à retenir à propos d'une hypothèque refondue est qu'elle ne réduira pas votre taux hypothécaire ni ne raccourcira la durée restante du prêt. Si vous souhaitez rembourser votre hypothèque plus rapidement, vous pouvez continuer à effectuer des versements plus importants pour réduire le capital après la refonte.
Quelles banques vont refondre les crédits immobiliers ?
Les refontes hypothécaires sont disponibles sur certains prêts, mais pas tous, de Wells Fargo, Bank of America, JPMorgan Chase et Quicken Loans. Pour diverses raisons, les refontes ne sont pas largement connues. Les récents taux d'intérêt historiquement bas ont fait du refinancement l'option préférée des emprunteurs qui cherchent à réduire leurs mensualités.
Articles Relatifs
- Marché hypothécaire secondaire : guide étape par étape sur son fonctionnement
- REMBOURSER VOTRE HYPOTHÈQUE TÔT : Quand et comment rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt
- Refinancer un prêt immobilier : taux, coûts et tout ce dont vous avez besoin
- Formulaire 1098 Hypothèque : la déclaration d'intérêts
