PROCESSUS HYPOTHÉCAIRE : Guide étape par étape

Le processus de demande de prêt hypothécaire peut être intimidant, surtout si vous êtes l'acheteur d'une première maison.
Cependant, vous n'êtes pas obligé de faire cavalier seul. Vous serez guidé par votre agent immobilier et agent de crédit hypothécaire.
Il est également avantageux de comprendre ce qui va se passer à chaque étape du processus afin d'être prêt à poser les bonnes questions et à prendre les meilleures décisions. Voici ce à quoi vous pouvez vous attendre.

Guide étape par étape du processus de demande de prêt hypothécaire

#1. Budget : quel type de maison pouvez-vous vous permettre ?

Avant de commencer le processus de prêt hypothécaire, certaines mesures doivent être prises. Plus important encore, déterminez combien de logements vous pouvez vous permettre. Cela vous permet de définir des attentes raisonnables pour la recherche de propriété et la sélection d'un prêt hypothécaire.

Au lieu d'essayer d'établir le prix d'achat maximal de votre maison, il peut être plus prudent de déterminer le paiement mensuel que vous pouvez vous permettre.

Ensuite, en utilisant les taux d'intérêt hypothécaires d'aujourd'hui, vous pouvez revenir en arrière pour établir votre pouvoir d'achat maximal.

Qu'est-ce qui est inclus dans votre versement hypothécaire?

Les taux d'intérêt hypothécaires actuels sont un élément essentiel de l'équation.

Une fluctuation d'un point de pourcentage des taux d'intérêt, par exemple, peut augmenter ou diminuer votre pouvoir d'achat de plusieurs dizaines de milliers de dollars.

De même, les taxes foncières influencent le montant de votre versement. Ils peuvent être inférieurs dans certaines communautés ou villes de votre région. De plus, les cotisations à l'association des copropriétaires peuvent différer d'un immeuble à l'autre.

Votre paiement mensuel peut également inclure les frais d'assurance habitation.

Lorsque vous vous concentrez sur un paiement mensuel maximum plutôt que sur un prix d'achat maximum, vous pouvez être certain que votre budget comprend tous vos frais de logement courants, et pas seulement le capital et les intérêts de l'hypothèque.

Vous devrez également déterminer combien d'argent vous avez en épargne. Cela déterminera combien d'argent vous avez pour un acompte et les frais de clôture. (Ambien)

#2. Obtenir une pré-approbation de prêt.

Après avoir déterminé votre propre budget, vous pouvez commencer à rechercher des propriétés dans votre gamme de prix. C'est également à ce moment que vous faites le premier pas vers l'obtention d'un prêt hypothécaire.

La première étape de ce processus consiste à obtenir la lettre d'approbation préalable du prêteur. En fonction de votre épargne, de votre crédit et de vos revenus, cette lettre illustre le montant d'argent qu'un prêteur hypothécaire vous autoriserait à emprunter.

Vous devriez le faire avant de faire une offre sur une maison.

Étant donné que le vendeur a besoin d'une documentation solide indiquant que vous êtes qualifié pour un prêt pour acquérir la maison, la plupart des vendeurs et des agents immobiliers n'accepteront même pas une offre à moins que l'acheteur ne soit pré-approuvé.

Les vendeurs préfèrent une lettre de préapprobation à une lettre de préqualification, car une lettre de préapprobation de processus de prêt hypothécaire démontre votre capacité à payer la maison.

Il est important de noter qu'être « préqualifié » n'est pas la même chose qu'être « préapprouvé » pour un prêt hypothécaire.

Les deux mots indiquent qu'un prêteur est susceptible de vous prêter une somme d'argent particulière. Cependant, les agents immobiliers préfèrent une lettre de préapprobation à une lettre de préqualification.

Cela est dû au fait que les lettres de préqualification ne sont pas contrôlées. Il s'agit simplement d'estimations budgétaires basées sur quelques questions. Une lettre d'approbation préalable, en revanche, a été vérifiée par rapport à votre dossier de crédit, vos relevés bancaires, vos W2 et d'autres documents. Il s'agit d'une offre formelle de prêt d'une société de prêt hypothécaire, et non d'une simple estimation.

Lorsque vous acquérez votre hypothèque finale, vous n'êtes PAS obligé d'utiliser le même prêteur que celui que vous avez utilisé pour la pré-approbation. Si vous trouvez un meilleur prix, vous pouvez toujours changer de prêteur.

#3. Localiser une maison et faire une offre

Maintenant que vous avez été pré-approuvé, il est temps de commencer à chercher une maison.

Il est temps de faire une offre après avoir parcouru les listes avec votre agent et sélectionné la propriété que vous désirez.

Votre agent immobilier comprendra comment structurer l'offre. Il doit inclure les éventualités (ou conditions) qui doivent être remplies avant que la transaction ne soit finalisée.

Lorsque vous soumettez votre offre, vous devez également soumettre votre honnête depôt d'argent.

De l'argent sérieux est un dépôt monétaire donné pour garantir votre offre sur une maison et démontrer votre sérieux dans l'achat. Selon la coutume locale, il peut être aussi bas que 500 $ ou jusqu'à 5 % du prix d'achat ou plus.

Discutez à l'avance avec votre agent immobilier du montant de l'acompte et soyez prêt à rédiger un chèque ou à effectuer un virement bancaire lorsque votre offre est acceptée, en particulier si vous achetez dans un marché concurrentiel.

#4. Sélectionnez un prêteur hypothécaire

Maintenant que vous avez choisi une maison et que votre offre a été acceptée, il est temps de choisir un prêteur.

Vous avez la possibilité de rester avec le prêteur que vous avez utilisé lors du processus de pré-approbation ou de passer à un autre prêteur. Magasiner avec au moins trois prêteurs différents est toujours une bonne idée.

Lorsque vous magasinez pour un prêt hypothécaire, gardez à l'esprit que votre taux n'est pas seulement déterminé par votre demande. Il est également déterminé par le type de prêt obtenu.

Les taux hypothécaires VA sont souvent les plus bas des quatre principaux programmes de prêts, dépassant même les taux hypothécaires conventionnels. Les taux de prêt USDA et FHA semblent bon marché à première vue, mais gardez à l'esprit que ces prêts nécessitent une assurance hypothécaire obligatoire, ce qui augmentera votre paiement hypothécaire mensuel. Le PMI est également requis sur les prêts conventionnels, mais uniquement si la mise de fonds est inférieure à 20 %.

Examinez les taux et les coûts de plusieurs prêteurs, mais renseignez-vous également sur les types de prêts qui vous sont offerts.

Il peut y avoir des prix plus élevés disponibles que ce que vous voyez annoncé en ligne, en particulier si vous êtes un ancien combattant qui se qualifie pour le programme de prêt immobilier VA.

#5. Soumettez une demande de prêt hypothécaire complète.

Suite à la sélection d'un prêteur, l'étape suivante du processus consiste à remplir une demande de prêt hypothécaire complète.

La majorité de ce processus de demande de prêt hypothécaire a été effectuée à l'étape de la préapprobation. Cependant, quelques documents supplémentaires sont désormais requis pour faire avancer un dossier de prêt souscription.

Votre prêteur, par exemple, exigera une attestation entièrement écrite convention d'achat ainsi que la documentation de votre dépôt d'arrhes.

Votre prêteur peut également souhaiter une vérification à jour de vos revenus, de vos dettes et de vos actifs, tels que des fiches de paie et des relevés de compte bancaire. Ce processus sera plus difficile si vous êtes travailleur indépendant. Des déclarations de revenus peuvent être exigées.

Si vous recevez sécurité sociale ou une couverture d'invalidité de longue durée, vous devez fournir des pièces justificatives à votre prêteur.

Ce processus aidera à déterminer votre ratio d'endettement, que les prêteurs utilisent pour décider si vous pouvez vous permettre les paiements mensuels sur le nouveau prêt.

Dans les trois jours ouvrables, vous recevrez une estimation de prêt décrivant les taux exacts, les frais et les conditions du prêt immobilier qui vous est proposé.

#6. Demander une inspection de maison

Vous pouvez commander une inspection de la maison dans le cadre du processus de prêt hypothécaire. Des inspections à domicile sont normalement suggérées, mais dans un marché concurrentiel, certains acheteurs choisissent de s'en passer.

Une inspection approfondie de la maison fournit des données vitales concernant la maison qui ne sont pas visibles en surface.

A inspecteur en bâtiment examinera les éléments suivants :

• La structure de la maison
• Fondation
• Électricité
• Plomberie
• Roofing

Une inspection de la maison est essentielle car elle informe l'acheteur de la possibilité de réparations coûteuses. Si la maison nécessite des réparations majeures, vous voudrez peut-être chercher ailleurs.

Même si vous décidez de procéder à l'achat, ce qui est découvert lors de l'inspection peut être utilisé dans une négociation de vente entre l'acheteur et le vendeur, ainsi que leurs agents immobiliers.

#sept. Faites évaluer la maison.

Votre prêteur prendra également des dispositions pour qu'un évaluateur fournisse une évaluation impartiale de la valeur de la maison.

La plupart des prêteurs font appel à une société tierce qui n'est pas directement liée au prêteur.

L'évaluation garantit que vous payez un prix raisonnable pour la maison.

De plus, pour que le prêt soit approuvé au prix d'achat stipulé, la maison doit évaluer ce montant.

#8. Le processus de prêt hypothécaire et la souscription

L'étape de traitement du prêt hypothécaire commence une fois que votre demande de prêt complète est soumise. Il s'agit principalement d'une période d'attente pour vous, le client.

Mais, si cela vous intéresse, voici ce qui se passe dans les coulisses :

• Le processeur de prêt préparera d'abord votre dossier pour la souscription.
• Tous les rapports de solvabilité pertinents, ainsi que votre recherche de titre et vos relevés de notes fiscaux, sont commandés à ce moment-là.
• Les informations de l'application, telles que les dépôts bancaires et les historiques de paiement, sont confirmées.
• Répondez à toutes les questions dès que possible tout au long de cette période pour vous assurer que la souscription se déroule aussi facilement et rapidement que possible.
• Les retards de paiement, les encaissements et/ou les jugements nécessitent tous une explication écrite.

Le dossier est remis au souscripteur une fois que le processeur a rempli un dossier complet avec toutes les vérifications et les documents.

Pendant ce temps, le tarificateur examinera attentivement vos informations. Il est de leur responsabilité de « pinailler » les informations que vous avez fournies, en recherchant les informations manquantes et les signaux d'alarme.

Ils se concentreront sur les trois C de la souscription hypothécaire :

• Capacité : Votre revenu mensuel et votre niveau d'endettement actuel vous permettront-ils d'effectuer les remboursements du prêt ?
• Crédit: Votre historique de crédit démontre-t-il que vous payez vos factures à temps ?
• Collatéral: La valeur de la propriété que vous achetez est-elle une garantie suffisante pour le prêt ? (En d'autres termes, l'évaluation a-t-elle révélé que le prix d'achat et la valeur de la maison sont comparables ?)

Votre agent de crédit peut vous contacter pour vous poser des questions au cours du processus de souscription. Pour garantir un processus de souscription fluide, vous devez réagir dès que possible.

#9. La fermeture

Vous êtes arrivé au grand moment : la fermeture.

Le prêteur soumettra vos documents de clôture à l'avocat de clôture ou à la société de titres, ainsi que des instructions sur la façon de les préparer.

Préparez une grande pile de documents à signer à la date de clôture. Traditionnellement, cela se fait en personne, cependant, les fermetures électroniques deviennent de plus en plus courantes et peuvent être une option.

La divulgation finale est l'un des documents les plus cruciaux. Il doit ressembler à l'estimation de prêt que vous avez reçue lorsque vous avez soumis la demande de prêt complète pour la première fois.

L'estimation du prêt vous informait des dépenses prévues. Ces frais sont confirmés dans la déclaration de clôture.

En fait, les deux devraient être très proches. Les lois réduisent leurs différences au minimum.

Si tout est en ordre, vous signerez tous vos documents, recevrez vos clés et vous serez propriétaire !

De quels documents aurai-je besoin pour demander un prêt hypothécaire ?

Préparez tous vos papiers avant de demander un prêt pour accélérer le processus. Passons en revue les documents dont vous aurez généralement besoin lors d'une demande de prêt hypothécaire.

#1. Documentation sur les revenus

Votre prêteur voudra plusieurs pièces justificatives pour prouver votre revenu. Vous pouvez être amené à produire les documents suivants :

• Au moins deux ans de déclarations de revenus fédérales
• W-2 et fiches de paie des deux dernières années
• Si vous êtes travailleur indépendant, vous aurez besoin de documents 1099 ou de déclarations de profits et pertes.
• Jugements de divorce, ordonnances de pension alimentaire pour enfants et tout autre document juridique confirmant que vous continuerez à recevoir des paiements pendant au moins trois ans
• Le cas échéant, des preuves juridiques démontrent que vous avez reçu une pension alimentaire, une pension alimentaire pour enfants ou d'autres types de revenus pendant au moins 6 mois.

#2. Documents de crédit

Votre prêteur voudra une autorisation verbale ou écrite pour consulter votre dossier de crédit. Ils examineront vos antécédents de crédit et vérifieront les problèmes défavorables (tels que la faillite ou la saisie) qui pourraient rendre plus difficile l'obtention d'un prêt.

Si vous avez eu un événement atténuant qui a nui à votre crédit, expliquez-le à votre prêteur et offrez des documents. Par exemple, si vous avez manqué quelques paiements par carte de crédit en raison d'une urgence médicale, vous devez fournir une copie de vos factures médicales à votre prêteur. Cela démontre à votre prêteur que les notes négatives sur votre rapport étaient la conséquence d'un seul incident plutôt qu'un modèle.

#3. Preuve des actifs et des passifs

Lors de la vérification de vos actifs, votre prêteur peut souhaiter tout ou partie des éléments suivants :

• Relevés de compte jusqu'à 60 jours qui valident les actifs de vos comptes chèques et d'épargne
• Votre dernier relevé de compte de retraite ou de placement
• Documentation pour la vente de tous les actifs que vous avez vendus avant de postuler, comme une copie du transfert de propriété si vous avez vendu une voiture.
• Preuve de tout don en espèces déposé sur votre compte au cours des deux derniers mois

Votre prêteur peut également demander plus d'informations sur les dettes que vous devez, comme un prêt étudiant ou un prêt automobile. La coopération avec votre prêteur ne fait que faciliter le processus, alors donnez toutes les informations nécessaires dès que possible.

FAQ sur le processus hypothécaire

Articles Relatifs

• SOUSCRIPTION HYPOTHÉCAIRE : Étapes du processus d'UG
• Processus de souscription manuelle pour les prêts hypothécaires, FHA et VA
• Marché hypothécaire secondaire : guide étape par étape sur son fonctionnement
• Hypothèque: Guide simple 2023 pour les débutants et tout ce dont vous avez besoin Mis à jour !!!
• TAUX HYPOTHÉCAIRES POUR LES IMMEUBLES DE PLACEMENT: Taux hypothécaires actuels pour les immeubles de placement