Vous êtes prêt à acheter la maison de vos rêves et il est temps de commencer le processus hypothécaire. C'est là qu'un initiateur de prêt hypothécaire peut vous aider. Voici ce que font les initiateurs de prêt et ce que vous pouvez attendre d'eux pendant le processus de prêt immobilier.
Qu'est-ce qu'un initiateur de prêt hypothécaire ?
Un initiateur de prêt hypothécaire est une entreprise ou une personne qui travaille avec un emprunteur pour conclure une transaction de prêt immobilier. Un initiateur de prêts hypothécaires, souvent appelé courtier en prêts hypothécaires ou banquier hypothécaire, est le prêteur hypothécaire initial. Les initiateurs de prêts hypothécaires sont membres du marché hypothécaire principal et doivent collaborer avec les souscripteurs et les processeurs de prêt de la date de la demande à la clôture pour obtenir la documentation appropriée et guider le dossier tout au long du processus d'approbation.
Types d'émetteurs de prêts hypothécaires
Deux des formes les plus fréquentes d'initiateurs de prêts hypothécaires sont les banquiers hypothécaires et les courtiers en prêts hypothécaires. Bien que les titres semblent identiques, il existe des différences significatives entre les deux. Un banquier hypothécaire travaille pour une société de prêt qui finance des prêts avec son propre argent à la clôture. Les banquiers hypothécaires sont employés par la majorité des banques de détail et des coopératives de crédit.
Un courtier en hypothèques, quant à lui, sert d'intermédiaire entre l'emprunteur et les autres organismes bancaires hypothécaires. Le courtier accepte la demande, vérifie le crédit et le revenu et gère souvent une grande partie de la souscription et du traitement. En fin de compte, ils trouvent un établissement de crédit pour financer le prêt à la clôture.
Que fait un initiateur de prêt hypothécaire ?
Les initiateurs de prêts hypothécaires guident les emprunteurs tout au long des processus de demande de prêt hypothécaire et de clôture du prêt. Cela peut impliquer la collecte de vos informations de crédit et financières, l'évaluation de vos besoins et la détermination des options de prêt qui vous conviennent le mieux, la négociation des taux et la soumission de votre demande de souscription.
Il est important de noter qu'un initiateur de prêt hypothécaire ne prendra pas la décision finale concernant votre demande de prêt ou le montant d'argent que vous pouvez emprunter. Cela est géré par le service de souscription du prêteur, qui évalue votre risque en tant qu'emprunteur.
Cependant, avant qu'un initiateur de prêt hypothécaire puisse vous aider dans la procédure de financement, il doit d'abord vous convaincre que travailler avec lui est la meilleure alternative. Certains initiateurs de prêts peuvent se sentir et agir comme des vendeurs à la suite de cela. Les initiateurs de prêts sont soumis à des licences d'État plus strictes et à d'autres réglementations depuis 2008, y compris l'obligation d'agir dans le meilleur intérêt des emprunteurs dans la mesure du possible. Cependant, vous ne devriez jamais vous sentir obligé par un initiateur de prêt de vous engager dans un programme hypothécaire spécifique avant de bien comprendre l'offre.
Comment devenir un initiateur de prêt hypothécaire
Un diplôme d'études secondaires ou GED est nécessaire pour travailler en tant qu'initiateur de prêt hypothécaire. Bien qu'un baccalauréat en finance ou dans une discipline similaire ne soit pas requis pour l'obtention d'un permis, certains employeurs peuvent le préférer. De plus, vous devez obtenir une licence d'initiateur de prêt hypothécaire (MLO) dans votre état. Cette procédure commence par la réalisation de 20 heures de cours du National Mortgage Licensing Service (NMlS). Ensuite, vous devez obtenir un permis d'État, dont les normes diffèrent d'un État à l'autre. De plus, vous devez réussir l'examen SAFE MLO, recevoir un parrainage (qui peut être votre lieu de travail) et obtenir un numéro d'identification unique du NMLS. Pour garder votre licence à jour, vous devrez très probablement remplir certaines conditions après l'avoir obtenue.
Est-il nécessaire qu'un initiateur de prêt hypothécaire soit agréé ?
Les initiateurs d'hypothèques n'étaient pas tenus d'être titulaires d'un permis avant la crise du logement.
En ce qui concerne les prêts hypothécaires, les consommateurs bénéficient désormais d'une protection beaucoup plus importante. Les agents de prêts hypothécaires non bancaires doivent désormais être agréés dans les États où ils émettent des prêts.
Si un initiateur de prêt travaille pour une banque, une filiale bancaire ou une coopérative de crédit, il n'est pas tenu d'obtenir une licence d'initiateur de prêt.
Pour obtenir une licence, tous les autres agents de crédit hypothécaire doivent suivre un processus très rigoureux.
Quelles sont les exigences pour les initiateurs de prêts hypothécaires en termes de licences ?
Pour devenir un initiateur de prêt hypothécaire, vous devez d'abord recevoir une licence d'État ou être enregistré au niveau fédéral en tant que MLO.
Pour recevoir l'enregistrement fédéral, la personne doit être un employé d'une institution de dépôt (ou une filiale d'une institution de dépôt) ou un employé d'une institution supervisée par l'Administration du crédit agricole. Le National Mortgage Licensing System and Registry assure le suivi des enregistrements fédéraux MLO (NMLS). Vous pouvez confirmer l'inscription de votre MLO en visitant la base de données des consommateurs du NMLS.
Quels sont les frais de montage hypothécaire ?
Des frais de montage hypothécaire sont des frais facturés par un prêteur hypothécaire pour des services tels que le montage, le traitement et la souscription de prêts. Les frais de montage varieront de 0.5 % à 1 % du montant total emprunté pour votre prêt hypothécaire.
Est-il possible pour un initiateur de prêt hypothécaire de travailler à domicile ?
Il est possible de travailler à domicile en tant qu'initiateur de prêt hypothécaire tant que vous respectez vos engagements de manière continue. Maintenir les interactions avec les clients pendant les heures normales de bureau, contacter régulièrement les conseillers ou les institutions et assister aux réunions du bureau au besoin sont toutes des responsabilités. Parce qu'un prêt hypothécaire peut résulter d'une transaction immobilière qui se produit après les heures ou le week-end, il est avantageux de fixer des heures à distance et de remplir vos obligations en dehors d'un horaire habituel.
Choisir un initiateur de prêt hypothécaire
Parce qu'un agent de crédit est une partie si importante du processus de prêt immobilier, apprendre à en choisir un est essentiel pour vous assurer d'obtenir le meilleur prêt hypothécaire et la meilleure expérience possible.
Un initiateur de prêt qualifié aura un large éventail de compétences en plus de vous aider avec votre demande de prêt.
Un initiateur de prêt hypothécaire avec la bonne combinaison de connaissances de l'industrie, de compétences en communication et d'intégrité peut rendre la complexité d'un prêt hypothécaire beaucoup plus facile - et le processus beaucoup plus fluide.
Faire des recherches sur l'agent de crédit ou l'entreprise est la meilleure approche pour vous assurer que vous travaillez avec un bon agent.
Même avec les récentes réalisations du Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) pour protéger les emprunteurs hypothécaires, il est toujours possible de s'engager avec un prêteur peu scrupuleux. C'est pourquoi des agents de crédit honnêtes et dignes de confiance sont essentiels.
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Heureusement, la technologie a rendu plus facile que jamais la réalisation d'une diligence raisonnable rapide.
Une courte période de temps passée en ligne peut révéler beaucoup de choses. Examinez les médias sociaux et les sites Web d'évaluation en ligne. Parce qu'il est impossible pour un agent de crédit et/ou son organisation de cacher des évaluations défavorables, vous pouvez en apprendre beaucoup là-bas.
Bien que la technologie ait fait en sorte que vous n'ayez presque jamais à parler à un agent de crédit, vous devriez le faire. Si vous ne pouvez pas rencontrer votre agent de crédit en personne, suggérez une réunion Zoom.
Parce que les courtiers immobiliers et les avocats interagissent quotidiennement avec les agents de crédit, ils peuvent être une source fantastique de références pour trouver un agent de crédit réputé.
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Rencontrer votre agent de crédit en personne ou en ligne vous permettra très probablement d'évaluer son éthique de travail et d'évaluer si vous travaillerez bien ou non ensemble.
Lorsque cela est possible, les bons initiateurs de prêts s'efforcent de générer de nouvelles perspectives commerciales.
Ils chercheront activement à établir des relations avec des agents immobiliers et des avocats. Parce que ces personnes travaillent avec des agents de crédit tous les jours, elles peuvent être une source fantastique de références pour trouver un excellent agent de crédit.
Vérifiez la Better Business Bureau pour les notations de l'entreprise et de l'agent de crédit. Demandez des références à d'anciens clients, examinez des témoignages sur Internet et, surtout, faites confiance à votre instinct.
Combien gagne un initiateur de prêt hypothécaire
Selon le Bureau of Labor Statistics des États-Unis, l'initiateur moyen d'un prêt hypothécaire gagne un peu plus de 63,000 XNUMX $ par année.
Mais gardez à l'esprit que la plupart des MLO sont payés à la commission plutôt qu'au salaire. Ainsi, un agent de crédit hypothécaire qui accorde beaucoup de prêts dans des villes ou des marchés où les prix sont élevés pourrait gagner beaucoup plus d'argent.
Néanmoins, plusieurs nouvelles sociétés de prêts hypothécaires abandonnent le modèle de rémunération à la commission pour les agents de crédit.
Better Mortgage, par exemple, a supprimé les commissions MLO afin de rendre le financement plus transparent pour les emprunteurs. Selon Better, un accord sans commission garantit que les agents de crédit ont toujours à l'esprit les meilleurs intérêts de l'emprunteur.
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Un agent de crédit est-il le même qu'un initiateur de prêt hypothécaire ?
Les termes « agent de prêt hypothécaire » ou « agent de prêt » (LO) sont parfois utilisés de manière interchangeable avec « initiateur de prêt hypothécaire », mais il existe une petite différence entre les deux. Un initiateur de prêt peut désigner à la fois l'entité ou l'institution (prêteur) qui démarre le prêt et la personne (ou le professionnel) qui travaille avec vous. Un agent de crédit est une personne qui vous assiste dans le processus de demande de prêt hypothécaire. Ils s'assurent que tous les documents sont correctement remplis et livrés à temps.
Initiateur de prêt hypothécaire vs banquier hypothécaire
Un initiateur de prêt hypothécaire diffère d'un banquier hypothécaire en ce que l'initiateur ne décide pas d'approuver ou de refuser un prêt. Un banquier hypothécaire, en revanche, peut porter ce jugement. Ils analyseront votre demande pour déterminer combien vous pouvez emprunter et à quelles conditions.
Conclusion
La responsabilité d'un initiateur de prêt hypothécaire est de guider votre prêt tout au long du processus de demande, de souscription et de clôture afin que vous puissiez obtenir les clés ou atteindre vos objectifs financiers.
Un MLO peut faire référence à la fois à la personne ou aux personnes en charge du montage du prêt et à l'entité en charge du financement du prêt. Les MLO peuvent opérer directement pour les prêteurs hypothécaires ou courtiers hypothécaires, offrant des options à partir d'une variété d'organisations.
FAQ sur les initiateurs de prêts hypothécaires
Qu'est-ce qu'un frais de montage typique ?
Les frais de montage du prêteur se situent généralement entre 0.5 et 1 % du montant du prêt, plus les points hypothécaires liés à votre taux d'intérêt.
Comment puis-je me débarrasser des frais de montage ?
Il n'y a aucun moyen d'éliminer complètement les frais de montage de prêt hypothécaire. Que vous les payiez en espèces ou non, les frais seront payés, soit par le vendeur, soit par un taux d'intérêt plus élevé ou un montant de prêt plus important.
Les frais de montage de prêt sont-ils légaux ?
La plupart des lois des États autorisent les frais de montage hypothécaire tant que l'emprunteur reçoit une divulgation complète et accepte les conditions. Les frais de montage de prêt hypothécaire, en revanche, peuvent devenir illégaux si certaines conditions sont remplies, telles que :
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