Les hypothèques sont une opportunité fantastique pour les gens de couper les coins ronds, de tromper et de tricher pour un gain en capital lorsqu'il s'agit de crimes financiers.
La fraude hypothécaire se présente sous plusieurs formes et il peut être difficile pour les prêteurs de toutes les détecter. Cet article couvre les cinq types de fraude hypothécaire les plus fréquents, comment détecter les signaux d'alarme de fraude hypothécaire et comment signaler les cas de fraude hypothécaire.
Qu'est-ce qu'une fraude hypothécaire?
La fraude hypothécaire est définie comme la falsification délibérée de faits nécessaires pour financer, acheter ou assurer un prêt hypothécaire. En plus du FBI, il existe un certain nombre de groupes professionnels qui surveillent et enquêtent sur la fraude hypothécaire, auxquels les cas peuvent être signalés.
Types de fraude hypothécaire
Il existe de nombreux types de stratagèmes de fraude hypothécaire dont il faut se méfier, allant du retournement de propriété à la fraude en matière de saisie. Les exemples ci-dessous sont basés sur la liste du FBI des types de fraude hypothécaire les plus courants. Bien qu'il s'agisse des types de fraude hypothécaire les plus connus, gardez à l'esprit qu'il ne s'agit pas d'une liste complète.
#1. Investissement immobilier
L'acquisition, la rénovation et la revente de biens ne sont pas nécessairement criminelles. Si c'était le cas, la montée de la propriété retournement les émissions auraient été beaucoup plus controversées. Cependant, il y a des moments où le retournement de maison devient frauduleux. Ce type de fraude hypothécaire se produit lorsqu'une propriété est achetée en dessous de sa valeur marchande et immédiatement vendue à profit. Cela se fait généralement généralement avec l'aide d'un évaluateur malhonnête qui gonfle la valeur de la propriété.
#2. Location d'actifs
Les demandeurs de prêt commettent une fraude à la location d'actifs lorsqu'ils empruntent ou louent les actifs d'autrui afin de paraître plus adaptés au financement hypothécaire. Une fois l'hypothèque remboursée, l'argent est généralement restitué à la personne qui l'a emprunté.
#3. Écrémage d'équité
Avec l'écrémage des fonds propres, les investisseurs peuvent utiliser des acheteurs de paille - des personnes qui achètent des biens au nom d'autrui. À l'aide de faux registres de revenus et de rapports de solvabilité, les investisseurs obtiennent un prêt hypothécaire au nom de l'acheteur de paille. Suite à la clôture, l'acheteur de paille transfère la propriété à l'investisseur sous la forme d'un acte de renonciation. Ceci, à son tour, renonce à tous les droits sur la propriété et ne fournit aucune garantie de propriété.
Une fois en son nom, l'investisseur n'effectue aucun paiement hypothécaire et loue le bien jusqu'à l'éventualité d'une saisie, généralement plusieurs mois plus tard, bénéficiant ainsi des revenus locatifs.
#4. Escroqueries de forclusion
Malheureusement, les escrocs pourraient également essayer de profiter des propriétaires au bord de la saisie. Dans ce type de fraude hypothécaire, les propriétaires qui sont sur le point de faire défaut sur leurs prêts ou dont les maisons sont saisies sont persuadés de croire qu'ils peuvent sauver leur maison en transférant la propriété à un investisseur tiers. Les contrevenants profitent en vendant la propriété en utilisant une fausse évaluation et en prenant ainsi les bénéfices du vendeur.
Dans cette technique, les propriétaires peuvent être encouragés à croire qu'ils peuvent louer leur maison pendant au moins un an, puis la racheter après avoir récupéré leur crédit. Cependant, les coupables ne parviennent pas à effectuer les versements hypothécaires et la propriété est souvent saisie.
Pour éviter d'être victime de cette arnaque, ne donnez ni argent ni information à un tiers tant que vous n'avez pas contacté votre prêteur ou réparateur !
#6. Utilisation d'une fausse identité
Les escrocs commettent fréquemment des fraudes hypothécaires en utilisant des identités fictives ou volées. Cela se produit lorsqu'un escroc obtient un financement en utilisant les informations financières d'une victime inconsciente. Cela inclut les numéros de sécurité sociale, les talons de paie volés et les faux formulaires de vérification d'emploi, entraînant une hypothèque frauduleuse sur une maison qu'ils ne possèdent pas ou n'occupent pas.
Les documents physiques, tels que les factures et les chèques, peuvent vous exposer au vol d'identité, car ils contiennent souvent des informations importantes. Pour vous protéger, passez à la facturation sans papier et effectuez des paiements numériques dans la mesure du possible.
#sept. Fausses évaluations
Les fausses évaluations sont une autre méthode typique utilisée par les escrocs pour commettre une fraude hypothécaire. La fraude à l'évaluation peut être menée par l'évaluateur seul ou en collaboration avec d'autres professionnels tels que le constructeur et le banquier hypothécaire.
Dans certains cas, un évaluateur corrompu peut sous-évaluer une propriété pour s'assurer qu'un investisseur puisse l'acheter. Plus souvent qu'autrement, nous voyons des évaluateurs gonfler la valeur d'une propriété pour en augmenter le prix d'achat et ainsi maximiser leur rémunération.
Quelles sont les conséquences d'une fraude hypothécaire?
La fraude hypothécaire est un crime grave qui peut avoir d'importantes ramifications juridiques. Il existe une législation en place aux niveaux municipal, étatique et fédéral pour tenir les emprunteurs et les fournisseurs de prêts hypothécaires responsables. Bien que les répercussions particulières puissent varier en fonction de l'ampleur de l'activité frauduleuse, une condamnation pour fraude hypothécaire en vertu des lois fédérales et étatiques en vigueur peut entraîner jusqu'à 30 ans de prison fédérale et jusqu'à 1 million de dollars d'amendes.
Comment la fraude hypothécaire affecte les consommateurs
Le vol d'identité est un type de fraude hypothécaire particulièrement dangereux, car il entraîne immédiatement une perte financière pour le propriétaire. Par exemple, si un voleur d'identité obtient le numéro de sécurité sociale d'un propriétaire ou intercepte le numéro de compte hypothécaire, il peut utiliser ces informations pour obtenir des dizaines de milliers de dollars marge de crédit sur valeur domiciliaire (également connu sous le nom de HELOC) au nom du propriétaire.
L'argent est transmis à un faux compte ouvert par le cambrioleur, et le propriétaire se retrouve avec la facture. Alternativement, le fraudeur pourrait contracter une deuxième hypothèque en utilisant les données volées du propriétaire et s'enfuir avec l'argent, laissant à nouveau le fardeau au propriétaire.
Bien que tout type de fraude hypothécaire soit un acte grave, la perte de ses données par des voleurs d'identité peut entraîner une perte financière importante qui peut prendre des années à se remettre. Parmi les autres conséquences, citons la perte d'argent et de temps, ou la perte de l'acquisition d'une maison de rêve parce que vous devez passer plus de temps à récupérer votre identité si vous êtes victime d'une fraude hypothécaire.
Comment se prémunir contre la fraude hypothécaire
La clé pour éviter la fraude hypothécaire pour les acheteurs de maison est l'éducation. Ne signez jamais un formulaire de demande de prêt hypothécaire ou un formulaire d'évaluation de la maison tant que vous n'êtes pas convaincu que toutes les informations, en particulier les données financières personnelles, sont correctes.
Se protéger contre la fraude hypothécaire comprend également une protection contre le vol d'identité, qui peut entraîner des pertes financières considérables.
Malheureusement, les acheteurs et les vendeurs de maisons peuvent rencontrer des banquiers, des courtiers et des agents immobiliers désireux de conclure une affaire à tout prix. Si vous avez des inquiétudes au sujet d'un partenaire prêteur potentiel, consultez un conseiller financier digne de confiance ou un avocat spécialisé dans les contrats immobiliers. Prenez également des mesures préventives immédiates si une fraude est découverte.
Les prêteurs hypothécaires apprennent à vérifier les écarts et les anomalies dans les demandes de prêt hypothécaire. Si vous avez des doutes sur la crédibilité d'un courtier hypothécaire ou agent immobilier, contactez votre Bureau d'éthique commerciale local pour vous assurer qu'aucune plainte n'a été déposée contre votre partenaire de prêt.
Prenez les précautions suivantes pour éviter d'être impliqué dans une situation de fraude hypothécaire :
#1. Fiez-vous à des références réputées
Lors de l'achat d'une propriété, vous devez avoir confiance en vos partenaires hypothécaires. Établissez la confiance en obtenant des recommandations de la part de votre famille, de vos voisins et de vos amis, ainsi que d'experts en immobilier qui peuvent recommander un prêteur, un courtier, un évaluateur ou un agent immobilier. Utilisez à votre avantage toutes les relations existantes que vous entretenez avec des banques ou des institutions financières. Vous serez mieux préparé si vous obtenez une approbation préalable pour un prêt hypothécaire auprès d'un prêteur digne de confiance. Cela facilitera le processus d'achat d'une maison.
#2. Éloignez-vous des prêteurs hypothécaires agressifs.
Évitez les prêteurs hypothécaires qui vous poussent à signer sur la ligne pointillée. Cela est particulièrement vrai pour les prêteurs hypothécaires qui annoncent des prêts sans acompte ou « à faible ou sans document ». Selon la législation sur les prêts hypothécaires d'un État à l'autre, ces prêts peuvent ou non relever de la « catégorie frauduleuse ».
Cependant, ils peuvent vous obtenir un prêt avec des taux d'intérêt élevés qui peuvent augmenter avec le temps et des frais hypothécaires élevés qui ne font qu'alourdir le fardeau de votre dette hypothécaire. Ne mentez pas sur une demande de prêt hypothécaire si quelqu'un vous le conseille. C'est un drapeau rouge clair que vous devriez éviter de travailler avec cette personne ou cette entreprise.
#3. Ne signez aucun document douteux
Ne signez jamais un document de prêt hypothécaire qui est vierge, comporte des lignes blanches ou contient des informations suspectes ou inconnues. Cela pourrait vous mettre sur la voie de la fraude hypothécaire. Au lieu de cela, examinez le contrat de prêt hypothécaire avec un agent immobilier ou un expert juridique de confiance.
#4. Examinez votre crédit
Vous devriez également vérifier régulièrement votre rapport de solvabilité pour tout nouveau compte que vous ne reconnaissez pas. Une autre option pour garder un œil sur les nouveaux comptes consiste à utiliser un programme de protection de l'identité comme Experian IdentityWorks. Ils vous envoient des notifications lorsque de nouveaux comptes ou demandes sont ajoutés à votre dossier de crédit. Si vous êtes victime d'un vol d'identité, vous aurez également accès à un représentant professionnel en résolution de fraude.
#5. Soyez pragmatique
Acheter une maison peut être un processus émotionnel. Ne laissez pas votre désir d'acquérir votre première propriété ou la maison de vos rêves obscurcir votre jugement. Prenez votre temps pour évaluer toutes les personnes avec lesquelles vous travaillez, de votre agent immobilier à votre acheteur. Demandez l'avis d'un conseiller de confiance si vous avez des inquiétudes. De plus, si vous êtes propriétaire d'une propriété et que vous éprouvez des difficultés à effectuer votre versement hypothécaire, communiquez avec votre prêteur pour connaître les options qui s'offrent à lui. Il existe souvent des options supplémentaires si vous ne pouvez pas payer votre prêt hypothécaire, telles que le refinancement de votre prêt hypothécaire, l'abstention, la modification du prêt et les programmes de remboursement.
Comment signaler une fraude hypothécaire
Si vous pensez que votre compte de prêt hypothécaire a été compromis à la suite d'un vol d'identité, suivez ces trois étapes pour faire un rapport de fraude hypothécaire :
#1. Contactez immédiatement l'entreprise concernée
Communiquez avec votre prêteur hypothécaire ou votre institution financière dès que possible afin que toute suspicion de fraude hypothécaire ou de vol d'identité puisse être identifiée. Conservez une trace de vos interactions et de vos documents dans un endroit sûr auquel vous pourrez accéder au besoin pendant le processus de récupération du vol d'identité.
#2. Informez l'Oncle Sam du vol d'identité.
Pour déposer un rapport de fraude hypothécaire, rendez-vous sur le site Web IdentityTheft.gov de la Federal Trade Commission. La FTC vous guidera tout au long de votre rapport de fraude hypothécaire, vous dirigera vers les options de récupération appropriées et vous aidera éventuellement à développer un Le vol d'identité plan d'intervention pour vous remettre sur la bonne voie.
#3. Demander une alerte à la fraude
Si vous soupçonnez que quelqu'un a falsifié votre identité, Experian peut vous fournir une alerte de fraude. Les avertissements de fraude informent les créanciers ou prêteurs potentiels qu'ils doivent vérifier votre identité avant d'émettre un crédit en votre nom si vos informations sont utilisées sans votre permission. Une alerte à la fraude restera sur votre dossier de crédit pendant 90 jours, ce qui vous donnera amplement le temps de fermer tout compte compromis, d'en ouvrir de nouveaux et de suivre les bons processus pour réparer les dommages. S'il est vérifié que vous êtes victime d'un vol d'identité, vous pouvez en outre recevoir une alerte de fraude prolongée jusqu'à sept ans.
Voici quelques ressources supplémentaires pour vous aider à comprendre, à prévenir et à gérer la fraude hypothécaire :
- Réseau de lutte contre la criminalité financière du Département du Trésor des États-Unis: Ressources sur la fraude hypothécaire
- La FDIC a des ressources pour vous aider à comprendre les escroqueries de forclusion.
- Conseils pour éviter les escroqueries au logement sur USA.gov
- Le département du logement et du développement urbain (HUD) : des conseillers sont disponibles partout aux États-Unis pour vous aider à éviter les escroqueries et à sélectionner le meilleur prêt.
Comment la fraude hypothécaire est-elle commise ?
Une fraude hypothécaire pour le titre se produirait si quelqu'un changeait le titre de votre maison en utilisant votre pièce d'identité, des documents falsifiés ou une identité volée. Lorsqu'un escroc obtient une hypothèque sur votre maison en utilisant votre identité volée et des documents fictifs, il a commis une fraude hypothécaire pour le titre.
La fraude hypothécaire est-elle illégale ?
Forme majeure de fraude, la fraude hypothécaire est également illégale. En termes simples, la fraude hypothécaire est tout cas dans lequel une personne ou un groupe de personnes (comme un gang du crime organisé) induit intentionnellement en erreur et escroque un prêteur hypothécaire.
La fraude hypothécaire fait-elle l'objet d'une enquête par les banques ?
Ils peuvent lancer une enquête interne et, si une fraude est découverte, signaler aux autorités pénales, mais ils n'entreprennent pas d'enquêtes pénales.
En conclusion
La fraude hypothécaire est grave — nocive, illégale et effrayante si vous ne savez pas comment l'éviter. En tant que propriétaire, vous pouvez être la cible d'escrocs ou être vous-même victime d'une fraude. Pour assurer votre sécurité et votre succès, nous vous recommandons toujours de visiter un Avocat immobilier pour vérifier tous les documents juridiques avant de fermer sur une propriété.
Si vous soupçonnez que vous êtes victime d'une fraude hypothécaire, avisez les forces de l'ordre locales et les autres organismes dès que possible.
FAQ sur la fraude hypothécaire
Quel est le type de fraude hypothécaire le plus courant ?
Le vol d'identité et la fabrication de revenus/d'actifs sont les deux types les plus courants de fraudes hypothécaires individuelles. L'usurpation d'identité se produit lorsque le véritable acheteur obtient un financement frauduleux en utilisant les détails d'une victime involontaire et inconsciente, tels que les numéros de sécurité sociale, les dates de naissance et les résidences.
Que se passe-t-il si vous êtes accusé de fraude hypothécaire ?
La fraude hypothécaire peut entraîner des peines de prison importantes. Une condamnation pour fraude hypothécaire fédérale peut entraîner une peine de 30 ans de prison. Une condamnation par l'État peut durer quelques années ou plus. Les condamnations pour fraude pour délit peuvent entraîner jusqu'à un an de prison.
Que se passe-t-il lors d'une enquête pour fraude ?
L'enquête sur la fraude commence par une rencontre entre l'enquêteur et le client. La personne qui ouvre l'enquête explique pourquoi elle soupçonne une tromperie et fournit toutes les preuves dont elle dispose pour étayer ses affirmations. Un enquêteur de fraude qualifié utilisera ces connaissances préliminaires pour recueillir des preuves et des informations supplémentaires.
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