À un moment donné de votre vie, vous pourriez envisager de contracter un prêt pour répondre à certains besoins. La plupart des gens obtiennent des prêts pour acheter une maison, généralement connus sous le nom de prêts immobiliers, ou pour créer une entreprise. Quels que soient vos besoins, je vous conseillerai pour connaître les inconvénients et les avantages de votre décision. Découvrez maintenant comment obtenir une approbation de prêt par le biais de prêts hypothécaires manuels, FHA et VA, tous en détail ci-dessous.
Qu'est-ce que la souscription manuelle ?
La souscription manuelle est un contrôle total effectué manuellement pour évaluer vos qualifications pour un prêt. En d'autres termes, il s'agit d'un processus par lequel une personne juge votre capacité à rembourser un prêt avant que ce prêt puisse être signé/émis. Par conséquent, au lieu de faire analyser votre demande de prêt par un algorithme informatique, un individu ou un groupe d'individus examine en détail vos finances pour déterminer si votre demande doit être approuvée ou non.
La souscription manuelle est effectuée par un être humain vivant et non par un programme informatique. La personne ou le groupe de personnes travaillant sur votre prêt est appelé souscripteur. Ils examineront votre demande de prêt et utiliseront des pièces justificatives pour déterminer si vous pouvez ou non vous permettre un prêt hypothécaire. Un souscripteur décide également si votre prêt sera approuvé, refusé ou suspendu. La souscription manuelle prend la plupart du temps un processus plus long que le processus automatisé.
Souscription manuelle des prêts hypothécaires
Je vais décomposer cela petit à petit, lorsque vous entendez le mot hypothèque, la prochaine chose qui devrait vous venir à l'esprit est la garantie. Par conséquent, dans le détail, une hypothèque est une garantie dans les documents que vous présentez à un souscripteur pour remplacer le prêt que vous demandez. Toutefois, si vous n'êtes pas en mesure de rembourser le prêt avant la date limite. Quelle que soit la propriété que vous avez utilisée pour l'hypothèque, elle sera confisquée.
Par conséquent, lorsque vous commencez votre demande de prêt hypothécaire, votre prêteur décide si vous êtes admissible à un prêt. Votre prêteur examinera vos informations et déterminera si vous serez en mesure de rembourser le prêt. Dans la plupart des cas, la décision est prise par un ordinateur
Une hypothèque à souscription manuelle est un type de prêt qui est souscrit à l'aide d'un processus manuel, plutôt qu'une norme automatisée. La plupart des gens traitent les prêts hypothécaires à l'aide de systèmes d'examen automatisés. Prenons par exemple un emprunteur avec une cote de crédit élevée qui a l'habitude d'emprunter et de rembourser des prêts qui peuvent être traités rapidement grâce à un examen automatisé. Cependant, pour un emprunteur avec une situation financière unique. Le prêteur peut choisir de traiter cette personne en utilisant un processus de souscription manuelle afin que la demande informatisée ne rejette pas son prêt. À ce stade, vous pouvez fournir des documents supplémentaires sur votre capacité à rembourser la dette qui n'est pas détectée par votre pointage de crédit.
Le processus de souscription hypothécaire
La souscription manuelle de prêts hypothécaires peut être complexe à traiter. C'est parce que l'emprunteur peut avoir des états financiers et des documents compliqués. Cependant, il s'agit d'un moyen peu courant pour un prêteur de savoir si vous pouvez vous permettre de rembourser un prêt. Par conséquent, un préposé aux prêts hypothécaires sera chargé d'examiner votre demande. Si vous n'êtes pas du type emprunteur ou une personne sans dette, je vous conseillerai le processus manuel car votre demande peut être rejetée sur un processus automatisé.
Exigences
Si vous passez par la souscription manuelle, voici une liste des documents dont vous aurez besoin.
# 1.Information Financière
Vous devez surtout noter qu'avant qu'un souscripteur manuel ne puisse décider si vous êtes admissible à un prêt hypothécaire, il doit comprendre votre situation financière. Votre prêteur vous demandera des documents comme :
- Relevés bancaires les plus récents
- Tout ce qui vérifie votre emploi
- Le salaire/salaire le plus récent, qui montre que vous avez un revenu fiable et durable
- Déclarations sur vos profits et vos pertes, que vous soyez indépendant ou non.
- Documents de tous les actifs que vous possédez comme une voiture ou un magasin
- Les déclarations de revenus ;
# 2.Évaluation sur votre dossier de crédit
Votre rapport de solvabilité fournit à votre souscripteur manuel des informations sur votre lien avec la dette. Il affiche également des informations telles que vos prêts passés, vos comptes de crédit et vos derniers paiements sur vos comptes. Lorsque votre souscripteur examine votre dossier de crédit. Ils essaient de savoir si vous avez des antécédents de paiements réguliers et ponctuels. Registres des paiements ponctuels sur le loyer, les services publics, etc. Avoir des registres des paiements ponctuels peut augmenter vos chances d'approbation. Cependant, s'il y a des problèmes, on peut vous demander de fournir une lettre d'explication. Ne paniquez pas, cela ne réduit pas vos chances d'approbation de prêt, c'est juste un moyen pour le souscripteur de comprendre votre rapport. Cela montre également que votre prêteur envisage d'approuver votre prêt.
# 3.Évaluation de vos revenus et de vos actifs
Le souscripteur examine votre revenu personnel et vos actifs. Votre prêteur aimera connaître le montant de vos revenus et le comparer au montant que vous devrez payer chaque mois s'il approuve votre prêt. Votre souscripteur examinera également tout ce que vous possédez et qui a une valeur importante (un atout).
Le but de l'analyse de vos actifs est de vous assurer que vous serez en mesure de couvrir vos frais de clôture, votre acompte et de faire face aux remboursements de votre prêt.
# 4.Évaluation de votre dette et de vos responsabilités
L'une des premières choses que votre prêteur calculera est votre ratio d'endettement. Ce ratio en dit long sur la part de votre revenu mensuel consacrée aux dépenses. Si vous utilisez la majeure partie de vos revenus pour des choses comme les paiements par carte de crédit, le loyer et les remboursements de prêts. Ensuite, il y a des chances que votre ratio DTI soit très élevé. Il est préférable d'avoir un ratio DTI inférieur lors de la demande de prêt. Avec un ratio inférieur, votre prêteur peut être sûr qu'il vous reste de l'argent même après avoir pris en charge vos responsabilités. Votre prêteur veut être sûr que vous serez en mesure de payer une hypothèque et de couvrir toutes vos dettes à l'avenir. Ces facteurs détermineront la décision de votre souscripteur.
# 5. Évaluation de votre garantie
Enfin, dans la souscription manuelle, votre souscripteur tient compte de votre garantie - c'est-à-dire la valeur de votre propriété et votre mise de fonds.
Plus l'acompte que vous apportez à la table est élevé, moins vous courez de risque pour un prêteur. Par exemple, la valeur de votre mise de fonds est supérieure au montant que vous avez l'intention d'emprunter. Vous aurez besoin d'au moins 3% d'acompte. Votre acompte ou garantie doit provenir de quelque chose que vous possédez personnellement. Pour que votre souscripteur n'ait pas à rejeter votre demande de prêt. Donc, pour être plus sûr, n'empruntez pas pour obtenir un prêt.
Votre souscripteur recherchera dans vos relevés bancaires pour déterminer d'où provient votre mise de fonds. Des dépôts importants ou soudains déclencheront un drapeau rouge. Vous devrez peut-être rédiger une lettre d'explication pour tout dépôt inhabituel en dehors de votre revenu standard. Vous aurez également besoin de documents pour étayer votre demande.
Par conséquent, notez que tout bien que vous apportez en garantie sera évalué pour connaître la valeur réelle du bien. Votre prêteur ne voudra pas prêter plus que ne vaut votre propriété. Donc, si vous avez besoin d'une grosse somme d'argent, vous aurez besoin que la valeur de votre garantie soit élevée. Enfin, après tout, les protocoles sont respectés votre souscripteur rendra alors une décision définitive sur votre demande de prêt. Qui sait, votre prêt pourrait être approuvé.
Souscription manuelle FHA
La Federal Housing Administration (FHA) est un système de prêt sous souscription manuelle. Récemment, la souscription manuelle de la FHA a mis à jour la façon dont elle évalue le risque hypothécaire. Mais malgré ce changement, il est important de noter qu'une souscription manuelle FHA n'est pas un refus de votre demande de prêt. Les prêts souscrits manuellement passent simplement par un processus plus étendu.
De plus, le système de carte de pointage hypothécaire de souscription manuelle FHA TOTAL. Cela signifie que la technologie est ouverte aux prêteurs agréés. Ce système signale automatiquement certaines demandes de prêt pour une souscription manuelle. Ainsi, la majorité des prêts FHA relèvent toujours de l'approbation du tableau de bord TOTAL, sauf que l'application active le système en fonction des facteurs de risque. Ces facteurs sont :
# 1.Modes de vie en espèces :
Lorsque vous manquez d'antécédents de crédit suffisants pour générer un score. Cela activera une recommandation de souscription manuelle auprès de la FHA.
Déficits financiers :
Obtenir l'approbation d'un prêt hypothécaire peut être difficile si vous rencontrez un problème financier tel qu'une faillite ou une saisie. Vous devrez répondre à des exigences de délai de carence après des événements de crédit dérogatoires importants. Si vous avez satisfait aux exigences, une souscription manuelle peut conduire à l'approbation du prêt dans des situations où une approbation automatisée serait toujours hors de propos.
Dette sur revenu :
Le montant de la dette totale que vous avez par rapport à votre revenu global est votre ratio dette/revenu. Bien que ce facteur ait une incidence sur l'approbation de la FHA, les administrateurs de souscription manuelle peuvent équilibrer le ratio par rapport à d'autres facteurs qui appuient l'approbation. Dans certains cas, les prêts immobiliers peuvent être approuvés à des taux de 40 à 50 %.
Il est important de garder à l'esprit qu'une recommandation pour un examen manuel de la souscription n'entraîne pas nécessairement un rejet. Cependant, votre application pourrait marcher sur une mince ligne, et il sera dans votre intérêt de travailler avec votre Conseiller en prêts hypothécaires démontrer sa capacité de payer.
Autres facteurs qui peuvent aider votre demande de prêt hypothécaire à être approuvée
- Avoir suffisamment de liquidités pour couvrir trois mois ou plus de paiements.
- Paiements ponctuels sur toutes vos cartes de crédit et autres dettes facultatives chaque mois. Cela montre à votre prêteur que vous avez de solides antécédents de crédit ainsi qu'une meilleure capacité de rembourser une hypothèque.
- Un souscripteur manuel examinera également vos revenus supplémentaires. Pour être sûr que vous serez en mesure de prendre soin de vos responsabilités et également de vous permettre une hypothèque.
Si votre application reçoit une référence FHA pour la souscription manuelle, c'est très bien. Une souscription manuelle pourrait s'avérer une méthode précieuse pour l'approbation du prêt.
Souscription manuelle d'un prêt VA
La souscription manuelle d'un prêt VA est un autre système d'examen de la souscription. Dans le cadre de la souscription manuelle des prêts VA, il n'y a pas de taux d'endettement maximum. Cependant, le prêteur doit fournir des facteurs de compensation si le ratio d'endettement total est supérieur à 41 %. Il n'y a pas non plus d'exigence de pointage de crédit minimum. Au lieu de cela, VA exige qu'un prêteur examine l'ensemble du profil de prêt.
De plus, les lignes directrices sur le revenu résiduel de VA garantissent que les emprunteurs vétérans peuvent se permettre le prêt. Ces lignes directrices établissent le montant résiduel qu'un vétéran doit avoir après avoir pris en compte toutes les dettes et les frais de subsistance.
Lors d'une demande de prêt VA, vous pouvez exiger une cote de crédit minimale de 620, 600 ou 580 ou vous devez avoir un ratio dette / revenu ne dépassant pas 41%. Celles-ci sont appelées superpositions de prêteur aux directives de souscription VA.
Souvent, lorsqu'un vétéran a des ratios dette / revenu plus élevés, des cotes de crédit plus faibles et / ou des comptes de crédit ou de recouvrement antérieurs, une souscription manuelle est nécessaire. Une souscription manuelle se produit lorsque vous ne recevez pas l'approbation automatisée du système de souscription automatisé.
Prêt VA garanti manuel
- Vous devez avoir un historique de crédit unique. Comme ne pas avoir de retard de paiement au cours des 12 derniers mois.
- Vous devez avoir un historique de loyer de 24 mois.
- Loyer gratuit et vivre avec la famille est une clé précieuse pour la souscription manuelle VA.
- Si vous avez d'autres problèmes, vous devrez peut-être présenter une lettre d'explication.
Des facteurs considérables qui peuvent booster vos prêts VA
- Dette de consommation minimale
- Emploi à long terme
- Liquidités importantes
- Acompte conséquent
- L'existence de fonds propres dans le refinancement des prêts
- Peu ou pas d'augmentation des frais de logement
- Avantages militaires
- Revenu résiduel élevé
- Faible ratio d'endettement
Enfin, assurez-vous surtout que vous travaillez avec un agent de crédit et un prêteur qui prendront le temps d'examiner toutes vos options de prêt VA et qui ont de l'expérience avec les prêts VA souscrits manuellement.
Questions fréquemment posées
Les coopératives de crédit pratiquent-elles la souscription manuelle ?
De nombreuses coopératives de crédit utilisent la souscription manuelle pour contourner les normes strictes de Fannie Mae, permettant aux emprunteurs qui ne cochent pas toutes les cases requises d'obtenir un prêt hypothécaire.
Combien de temps prend la souscription manuelle ?
La souscription d'un prêt hypothécaire peut prendre un jour ou deux, voire des semaines, selon ces facteurs. L'approbation de la souscription initiale se produit généralement dans les 72 heures suivant la soumission de votre dossier de prêt complet. Ce processus pourrait prendre jusqu'à un mois dans le pire des cas.
Que ne faut-il pas faire lors de la souscription ?
Pendant le processus de prêt, ne démissionnez pas ou ne prenez pas votre retraite de votre emploi actuel.
Avant la clôture de votre nouveau prêt hypothécaire, n'ouvrez pas de nouveaux comptes de crédit et n'appliquez pas de nouveaux comptes de crédit.
N'effectuez aucun transfert de solde à partir de vos comptes de carte de crédit existants.
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