Que vous le prévoyiez ou non, les besoins de trésorerie de votre entreprise peuvent peser sur ses finances, surtout si votre fonds de roulement est utilisé pour les opérations quotidiennes. Les prêts commerciaux à long terme peuvent vous aider à gérer ces coûts sans vous ruiner à court terme. Envisagez un prêt commercial à long terme avec des taux d'intérêt nuls ou faibles pour stimuler la croissance ou l'expansion de votre entreprise. Voici tout ce que vous devez savoir sur les solutions de financement à plus long terme et si elles correspondent à vos ambitions.
Comment fonctionne un prêt commercial à long terme
Avant d'entrer dans notre liste des meilleurs prêts commerciaux à long terme, examinons le fonctionnement de ces produits.
Pour commencer, un prêt commercial à long terme agit de la même manière que tout autre prêt commercial à terme en ce sens qu'un prêteur vous fournit un montant prédéterminé de capital que vous devez rembourser (avec des taux d'intérêt) sur une période donnée. Généralement, tout prêt avec une période de remboursement de 12 mois ou plus est considéré comme un prêt à long terme. Cela contraste avec les prêts à court terme, qui ont généralement des durées allant jusqu'à 12 mois (parfois jusqu'à 18 mois).
Il n'y a pas de norme industrielle claire pour ce qu'est un « prêt à long terme », de sorte que les prêts assortis de conditions de remboursement comprises entre un et cinq ans sont généralement appelés « prêts à moyen terme ». À ce stade, les conditions d'un prêt à long terme pour une petite entreprise peuvent aller (souvent en fonction de l'objectif des fonds) jusqu'à une période de récupération de 25 ans.
En raison du temps plus long nécessaire pour rembourser un prêt commercial à long terme, les taux d'intérêt sont souvent plus bas. Ils sont utiles pour financer la croissance des entreprises, refinancer la dette existante et effectuer d'importants achats immobiliers ou d'équipement.
Même si les détails dépendent du produit et du prêteur commercial, vous pouvez vous attendre à ce que ces prêts aient les éléments suivants :
- Montants des prêts : jusqu'à 500,000 5 $ avec des prêteurs sur Internet et XNUMX millions de dollars avec des prêts bancaires ou SBA.
- Taux d'intérêt: 4 % à 30 % ; les banques offriront les meilleurs taux.
- Collatéral: Habituellement, des garanties telles que des biens immobiliers ou d'autres actifs, ainsi qu'une garantie personnelle, sont requises.
- Exigences : Crédit et finances solides, ainsi que quelques années en affaires ; les banques auront des exigences plus strictes que les prêteurs en ligne.
Prêts à long terme ou à court terme
Comme nous l'avons déjà dit, la plus grande différence entre les prêts commerciaux à long terme et à court terme est le temps dont vous disposez pour les rembourser. La plupart du temps, les conditions de ces produits sont plus courtes, nécessitant des paiements hebdomadaires ou quotidiens au lieu de paiements mensuels.
Les prêts à long terme ont les taux d'intérêt les plus bas dans l'ensemble, mais ils peuvent ne pas convenir à toutes les entreprises ou à tous les besoins financiers. Les prêts à long terme pour les petites entreprises peuvent également être difficiles à obtenir, comme nous le verrons avec les options ci-dessous.
En conséquence, voici une comparaison entre les prêts commerciaux à long terme et à court terme à considérer :
Prêts à long terme
- Emprunteurs avec un excellent crédit
- Entreprises bien établies avec d'excellentes finances
- Durée de un à vingt-cinq ans
- Paiements récurrents
- 4% à 30% TAP
- Convient le mieux aux investissements à long terme
Emprunt de courte durée
- Acceptation d'un crédit inférieur
- Acceptation des nouvelles entreprises
- Durée de trois à dix-huit mois
- Paiements à la journée ou à la semaine
- 8.5% à 80% TAP
- Bon pour les dépenses ponctuelles
Avantages et inconvénients du prêt commercial à long terme
Examinons quelques-uns des avantages et des inconvénients d'un prêt commercial à long terme :
Avantages:
- La possibilité de taux bas
- Approprié pour un investissement à long terme
- Longues durées de remboursement
- Paiements mensuels par rapport aux paiements quotidiens ou hebdomadaires
- Une option fantastique pour les gros équipements ou les achats immobiliers.
Inconvénients:
- Les nouvelles entreprises et les emprunteurs avec un mauvais crédit peuvent avoir du mal à être approuvés.
- Le risque de perdre la garantie en cas de défaut si la garantie a été offerte.
- Les modalités de remboursement peuvent durer plus longtemps que la durée de vie de l'investissement.
Lire aussi: ACHAT D'UN PRÊT COMMERCIAL : Étapes pour acheter une entreprise existante
Meilleures options de prêt commercial à long terme avec taux d'intérêt
Un prêt commercial à long terme est une solution lorsque votre entreprise souhaite se développer ou faire un investissement substantiel. Des prêts commerciaux à long terme sont disponibles auprès des banques et des prêteurs en ligne. Le temps qu'il faut pour rembourser ces prêts peut aller jusqu'à 25 ans dans certains cas.
Un prêt commercial à long terme est préférable à un prêt à court terme, car il vous donne plus de temps pour le rembourser et a des taux d'intérêt mensuels plus bas. La difficulté : Il peut être plus difficile de se qualifier car vous aurez très probablement besoin d'une entreprise établie et d'excellentes finances. Analysez toujours attentivement le coût et les conditions de chaque prêt, comme vous le feriez pour tout prêt aux petites entreprises.
#1. Banque d'Amérique
Vous devriez parler à une banque des prêts commerciaux à long terme si vous avez un bon crédit et une entreprise prospère. Le financement à long terme est disponible auprès des banques à travers le pays, mais commencer par votre banque communautaire locale pourrait être bénéfique. Les banquiers locaux connaissent bien leur économie et connaissent peut-être les propriétaires de petites entreprises locales. Si vous avez déjà une relation avec votre banque locale, elle peut être plus désireuse de vous accorder un prêt pour votre entreprise.
Si vous n'avez pas de relation avec une banque, vous pouvez vous tourner vers Bank of America pour des prêts commerciaux à long terme. Considérez leur prêt à terme non garanti Avantage commercial, qui vous permet d'emprunter jusqu'à 100,000 4.75 $ pour le fonds de roulement. Ce prêt ne nécessite aucune garantie et a des paiements fixes pour la durée du prêt. Ces prêts ont des taux d'intérêt aussi bas que XNUMX %.
Dans l'ensemble, Bank of America sera l'une des meilleures options pour un prêt bancaire à long terme, avec les taux d'intérêt les plus bas pour les emprunteurs hautement qualifiés.
#2. Cercle de financement
De tous les prêteurs en ligne, Funding Circle peut peut-être offrir des taux d'intérêt et des conditions qui sont les plus similaires à ceux d'une banque, mais avec les processus simplifiés pour lesquels les prêteurs alternatifs sont connus.
Avec Funding Circle, vous pouvez vous attendre à ;
- Montants des prêts : de 25,000 500,000 $ à XNUMX XNUMX $
- Durée : 6 mois à 5 ans
- Les taux d'intérêt varient de 4.99 % à 22.99 %.
- Les frais de montage varient de 3.49 % à 6.99 %.
- Échéancier de remboursement : Mensuel
Funding Circle peut également approuver des prêts et envoyer des offres en aussi peu qu'un jour ouvrable si tous les documents sont envoyés. Les propriétaires d'entreprise reçoivent souvent leurs prêts dans les cinq jours. Vous pouvez également remplir la demande en ligne sans pénalité pour remboursement anticipé du prêt.
À cette fin, pour être admissible à un prêt commercial à long terme de Funding Circle, vous devez avoir :
- Un pointage de crédit personnel d'au moins 620 (660 pour les accessoires uniques)
- Deux ans d'expérience en entreprise
Funding Circle, contrairement aux autres prêteurs en ligne, n'exige pas de revenu annuel minimum. Cependant, si votre entreprise est rentable, vous avez plus de chances d'être approuvé. Funding Circle est un excellent choix pour les entreprises qui ont besoin d'un financement à long terme mais qui ne veulent pas ou ne peuvent pas obtenir de prêt bancaire.
#3. Fondation
La fondation a des taux d'intérêt légèrement plus élevés et des durées de prêt plus courtes, mais les critères de prêt aux entreprises sont plus ouverts. La Fondation accorde des prêts commerciaux à long terme avec :
- Les montants des prêts varient de 20,000 500,000 $ à XNUMX XNUMX $
- Durée : un à quatre ans
- Les taux d'intérêt varient de 8% à 30% APR.
- Frais de création : jusqu'à 5 %
- Période de remboursement : bimestriel
Fundation, comme Funding Circle, vous permet de demander un prêt rapidement et facilement en ligne et de recevoir un financement en aussi peu qu'un jour ou jusqu'à 30 jours. En moyenne, la Fondation finance les entreprises dans les cinq jours.
Fundation est un bon prêteur en ligne pour les prêts à long terme, surtout si votre pointage de crédit est proche de 600. D'autre part, étant donné que Fundation exige qu'une entreprise ait au moins trois employés, ce n'est peut-être pas un bon choix pour les petites entreprises.
#4. Fonds d'opportunité
L'Opportunity Fund est un peu différent de Fundation et Funding Circle. Opportunity Fund (qui travaille également avec Lending Club) est un microprêteur qui s'efforce d'offrir un prêt commercial à long terme aux propriétaires d'entreprises mal desservies, y compris les femmes et les minorités dans les communautés à faible revenu.
Opportunity Fund a des exigences plus spécifiques à remplir en tant que microprêteur avec une mission. Cependant, ils sont un bon choix pour un large éventail d'entreprises.
Pour démarrer le processus de demande, vous pouvez appeler directement Opportunity Fund et vous travaillerez avec un conseiller dédié pour tout mettre en ordre. Dans la plupart des cas, l'Opportunity Fund peut financer une entreprise en trois à cinq jours.
Opportunity Fund n'a pas d'exigence de cote de crédit minimale et donnera très probablement la priorité aux finances de votre entreprise par rapport à votre crédit, surtout si votre crédit est faible.
Mais si vous pouvez postuler avec Opportunity Fund, vous constaterez qu'ils offrent ce qui se rapproche le plus des prêts commerciaux à long terme pour mauvais crédit (encore plus que Fundation) et des prêts commerciaux à long terme pour les nouvelles entreprises.
#5. Capital de crédibilité
Enfin, Credibility Capital peut être l'une de vos meilleures possibilités pour un prêt à long terme pour petite entreprise. Ils ont les conditions les plus courtes de tous les prêteurs en ligne de notre liste, mais leur package de financement d'entreprise est toujours assez compétitif par rapport aux autres que nous avons examinés.
La crédibilité peut offrir les avantages suivants :
- Les montants des prêts varient de 25,000 350,000 $ à XNUMX XNUMX $.
- Durée : un à trois ans
- Les taux d'intérêt varient de 8 % à 20 %.
- Les frais de montage commencent à 3 %.
- Remboursement mensuel
La crédibilité, comme beaucoup d'autres choix que nous avons examinés, a un processus de candidature en ligne qui vous permet de terminer la candidature rapidement et efficacement. La crédibilité ne vous coûte pas non plus de frais supplémentaires si vous remboursez votre prêt plus tôt, et vous pouvez utiliser l'un de leurs prêts pour rembourser d'autres dettes.
Pour être admissible à un prêt à long terme de Credibility Capital, vous devez disposer des éléments suivants :
- Deux ans d'expérience en entreprise
- Excellent crédit personnel
- Générer actuellement des revenus
Ces qualifications sont un peu floues, vous pouvez donc avoir une certaine marge de manœuvre pour vous qualifier avec Credibility. Credibility offre des prêts commerciaux à long terme qui sont à la fois rapides et raisonnables.
# 6. Prêts SBA
Avant d'aborder la question de savoir comment se qualifier pour les prêts commerciaux à long terme, parlons des prêts SBA. Les prêts SBA ne figuraient pas dans notre liste des meilleures possibilités à long terme car un seul prêteur ne les a pas créés.
D'autre part, les prêts SBA peuvent être émis par de grandes banques, des banques communautaires et un certain nombre d'autres partenaires de prêt SBA. Cela dit, bien qu'ils n'entrent pas dans cette comparaison, ce sont des prêts commerciaux à long terme.
Dans l'ensemble, les prêts SBA ont des durées parmi les plus longues du marché, avec des produits tels que le prêt SBA 7(a) ayant des échéances allant jusqu'à 25 ans. Les taux d'intérêt sur les prêts SBA sont également assez bas, généralement entre 6% et 10%.
Les prêts SBA, comme les prêts bancaires, sont souvent difficiles à obtenir et lents à financer. Pour être admissible à un prêt SBA, vous devez avoir au moins deux ans d'expérience en affaires, un pointage de crédit de 640 à 675 et d'excellentes finances d'entreprise. De plus, le financement peut prendre de deux à trois mois.
Ainsi, comme les prêts bancaires, les prêts SBA ne conviennent pas à toutes les entreprises. Si vous pensez être admissible, vous devez faire une demande pour profiter des taux bas et des durées longues qui accompagnent ces prêts.
Comment faire une demande de prêt commercial à long terme
En fin de compte, les étapes requises pour demander un prêt commercial à long terme diffèrent selon le prêteur que vous choisissez. Comme nous l'avons indiqué avec nos sélections ci-dessus, chaque prêteur aura des normes de qualification différentes et un processus de demande de prêt commercial différent.
En moyenne, les banques ont les processus les plus lents et les plus difficiles. Souvent, vous devez vous rendre dans une agence et montrer plusieurs documents physiques. D'un autre côté, les prêteurs en ligne auront des processus en ligne plus rapides qui peuvent généralement être terminés beaucoup plus rapidement - dans certaines situations, en quelques minutes seulement.
Vous pouvez remplir les formulaires de ces prêteurs en ligne et joindre les documents nécessaires. De plus, contrairement aux banques, les prêteurs alternatifs n'exigent souvent pas autant de documentation.
Mais peu importe qui est votre prêteur, si vous préparez vos dossiers de demande à l'avance, vous pouvez augmenter vos chances d'être approuvé et réduire le temps nécessaire pour obtenir un prêt.
Quelle est la durée d'un prêt commercial à long terme ?
Un prêt commercial à long terme a généralement une durée de remboursement de deux à cinq ans, mais certains peuvent aller jusqu'à 25 ans.
Qu'est-ce qu'un prêt à long terme dans le financement des entreprises ?
Les prêts commerciaux à long terme vont généralement de six à vingt ans. Les prêts à long terme sont parfaits pour acheter de l'équipement, des bâtiments ou d'autres entreprises et de grands projets de construction. De plus, les prêts à long terme ont des taux d'intérêt plus bas mais sont plus difficiles à qualifier.
Pourquoi les entreprises contractent-elles des prêts à long terme ?
Les prêts commerciaux à long terme conviennent généralement mieux aux propriétaires d'entreprise qui prévoient des dépenses importantes. L'expansion et l'acquisition sont deux exemples courants, mais il en va de même pour les équipements coûteux.
Est-ce que 3 ans est un prêt à long terme ?
Oui. Ces prêts à long terme ont des durées allant de trois à vingt-cinq ans.
Qu'est-ce qu'un inconvénient d'un prêt à long terme ?
Flux de trésorerie : Un inconvénient important d'un prêt commercial à long terme est qu'il affecte votre flux de trésorerie mensuel. Plus le prêt est important, plus vous vous engagez à rembourser chaque mois. Par conséquent, les prêts à long terme ne devraient être utilisés qu'en cas d'urgence.
Comment puis-je bénéficier d'un prêt à long terme ?
Vous aurez généralement besoin d'un bon ou d'un excellent crédit pour être admissible à un prêt personnel avec une longue durée de remboursement. Un pointage de crédit de 700 ou plus est généralement considéré comme excellent. Si votre cote de crédit est faible, il vous sera peut-être difficile d'obtenir un prêt personnel à long terme.
Cependant, certains prêteurs offrent des prêts commerciaux à long terme aux personnes ayant un mauvais crédit. cependant, gardez à l'esprit que ceux-ci auront très probablement des taux d'intérêt plus élevés.
Les banques proposent-elles des prêts à long terme ?
Oui. Des prêts personnels à long terme sont disponibles auprès de certaines banques, prêteurs en ligne et coopératives de crédit.
Conclusion
Obtenir un prêt pour les besoins de votre entreprise peut être très utile si vous souhaitez faire de gros achats ou vous développer. Tenez compte de votre pointage de crédit et des antécédents financiers de l'entreprise lorsque vous décidez quels prêts vous conviennent le mieux et répondent à vos besoins. L'évaluation de l'abordabilité de la durée de remboursement est l'un des facteurs les plus importants pour prendre une décision de prêt.
Selon le montant que vous souhaitez emprunter, une durée de remboursement de trois à cinq ans peut être préférable à dix ans. Lorsque vous recherchez et décidez quelle option vous convient le mieux, comparez les offres de plusieurs prêteurs et assurez-vous de comprendre chaque partie de votre accord.
Prêt commercial à long terme FAQs
Pouvez-vous obtenir un prêt commercial de 20 ans?
Les banques traditionnelles accordent souvent des prêts aux grandes entreprises avec des taux d'intérêt et des conditions favorables. Les délais de remboursement peuvent aller de quelques années à 20 ans. Pour être approuvés pour un prêt bancaire, les propriétaires d'entreprise ont généralement besoin d'une cote de crédit élevée, d'un flux de trésorerie solide, d'une rentabilité et d'un temps considérable en affaires.
De quelle cote de crédit avez-vous besoin pour un prêt commercial?
640 à 700 : La plupart des prêteurs aux entreprises pensent qu'un pointage de crédit entre 640 et 700 est bon mais pas excellent. La cote de crédit minimale pour la SBA et les prêts à terme est généralement d'environ 680.
Les prêts aux entreprises sont-ils annulés par votre crédit ?
Un prêt commercial peut avoir un impact sur le crédit personnel. Votre crédit en souffrira si vous garantissez un prêt commercial. Un prêt commercial aura également un impact sur vos finances si vous êtes un propriétaire unique ou si vous dirigez une société de personnes. Votre pointage de crédit en souffrira si votre entreprise retarde ou manque à ses paiements.
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