BANQUES LOCALES : Avantages et inconvénients expliqués !

Table des matières Cacher

Quels types de banques locales existe-t-il ?
Facteurs à considérer lors du choix d'une banque
Caractéristiques d'une banque locale
Avantages des banques locales
Inconvénients des banques locales
Quelles sont les performances des banques locales par rapport aux banques régionales ou nationales ?
Trouver une banque locale axée sur la communauté
Ouvrir un compte bancaire communautaire ou local
Les banques locales sont-elles sécurisées ?
Quelle est la différence entre une banque et une coopérative de crédit ?
1. Articles Relatifs
2. Bibliographie

Le paysage de la banque communautaire est en train de changer. La présence d'une agence voisine n'indique plus le degré de proximité d'une banque. Les opérations bancaires locales ne sont pas toujours synonymes d'opérations bancaires à proximité ; vous pouvez effectuer des opérations bancaires en ligne avec vos banques locales longtemps après votre départ simplement parce que vous souhaitez y réinvestir. Les services bancaires en ligne et mobiles sont de plus en plus la norme.
Tout comme la banque communautaire a changé, nos méthodes d'évaluation et de comparaison des banques ont changé. Si vous recherchez une alternative bancaire axée sur la communauté, voici quelques idées basées sur les données pour vous aider à choisir entre les banques.

Toute banque ou institution financière qui fournit des crédits locaux à l'une des sociétés du groupe est appelée une banque locale.

Voici quelques éléments à prendre en compte si vous souhaitez ouvrir un compte dans une banque locale plutôt que nationale.

Quels types de banques locales existe-t-il ?

Si vous souhaitez effectuer des opérations bancaires localement, vos options sont principalement déterminées par votre lieu de résidence. Voici quelques exemples de banques locales :

Banques détenues ou dirigées par des minorités (assurées par la Federal Deposit Insurance Corporation)
Banques détenues par des minorités ou dirigées par des coopératives de crédit (assurées par la National Credit Union Association)
Banques communautaires
Fonds des institutions financières de développement communautaire (CDFI)

La FDIC définit une banque appartenant à une minorité comme une banque détenue par des Afro-Américains, des Américains d'origine asiatique, des Américains d'origine hispanique ou des Amérindiens, ou dont la majorité des administrateurs et des membres de la communauté sont membres de ces groupes. Par le biais de son programme d'institutions de dépôt minoritaires, la FDIC tient à jour une liste des banques détenues par des minorités assurées par le gouvernement fédéral.
Les coopératives de crédit appartenant à des minorités doivent avoir une majorité de membres, de conseils d'administration et de membres de la communauté afro-américains, asiatiques, hispano-américains ou amérindiens.

La NCUA tient à jour un répertoire des coopératives de crédit appartenant à des minorités et assurées par le gouvernement fédéral.
Les banques locales et régionales relèvent du terme générique de « banques communautaires ». Les banques communautaires auront des actifs inférieurs à 1 milliard de dollars, les actifs de prêt représentant moins de 33% du total des actifs et les principaux dépôts représentant égaux ou moins de 50% du total des actifs, selon la FDIC. De plus, les banques communautaires doivent opérer dans une zone géographique restreinte.
Il existe environ 6,524 XNUMX banques communautaires dans tout le pays. Vous pouvez utiliser le moteur de recherche de la FDIC pour déterminer si une banque près de chez vous est une banque communautaire.

Enfin, les CDFI sont des ONG, des banques et des coopératives de crédit axées sur la mission qui aident les communautés mal desservies. Un certain nombre de CDFI sont également des coopératives de crédit ou des banques contrôlées par des minorités. Le Community Development Financial Institution Fund, qui certifie les CDFI, a compilé une liste complète des CDFI que vous pouvez consulter.

Facteurs à considérer lors du choix d'une banque

Lors de la sélection d'une banque, il est essentiel d'identifier les produits, les services et les tarifs qui correspondent à vos besoins. Vous pouvez vous demander si la taille compte lorsque vous comparez les grandes banques nationales aux banques locales et aux coopératives de crédit. Dans une certaine mesure, oui, mais les grandes et les petites banques peuvent fournir des comptes chèques et des comptes d'épargne, entre autres services essentiels.

Voici quelques éléments à prendre en compte lors de la comparaison des banques :

# 1. Commodité

Choisissez une banque qui travaillera avec vous selon vos conditions. Si vous préférez effectuer vos opérations bancaires en personne, certaines institutions peuvent être plus présentes dans votre région que d'autres.

# 2. Coût

Les petites institutions ont généralement des frais moins élevés, mais ce n'est pas toujours le cas. Selon une étude du Consumer Financial Protection Bureau publiée en décembre 2021, les frais de découvert et de fonds insuffisants étaient de 13 % à 19 % moins chers pour les petites banques et les coopératives de crédit. Déterminez vos besoins bancaires et comparez les tarifs des services dont vous avez besoin.

#3. Prestations de service

Les petites entreprises peuvent avoir un nombre surprenant de produits et de services à offrir. Cependant, il existe des cas où vous avez besoin de la puissance d'une mégabanque.

#4. Communauté

Faire affaire avec une institution locale aide à soutenir votre économie locale tout en rendant votre expérience bancaire plus pratique. Cependant, il y a toujours des avantages et des inconvénients.
Ci-dessous, nous allons regarder de plus près les caractéristiques des banques locales.

Caractéristiques d'une banque locale

#1. Les succursales des banques locales participent aux activités communautaires

La majorité des besoins bancaires peuvent être satisfaits par les banques communautaires et les coopératives de crédit locales. Ils peuvent être petits, mais cela ne signifie pas qu'ils ne peuvent pas répondre à vos demandes. Certaines institutions ont des offres limitées, tandis que d'autres externalisent des services et même d'autres fournissent tout ce dont vous avez besoin en interne.

#2. Frais et tarifs compétitifs

Les banques locales sont parfois un bon choix pour les comptes chèques gratuits, le compte dont vous aurez probablement besoin. Certaines banques offrent une vérification gratuite normale à tous les clients, tandis que d'autres suppriment les frais si vous acceptez de recevoir des relevés électroniques. Ils sont également en concurrence avec des taux d'épargne et de prêt à faible taux d'intérêt. Rien ne vous empêche d'avoir de nombreux comptes, même si les taux d'épargne peuvent encore être plus importants avec les banques en ligne (en ligne et locales).

#3. Connaissance de la région

Les banques locales peuvent faciliter les transactions parce qu'elles sont impliquées dans les affaires locales. Cela est particulièrement vrai si vous avez besoin d'emprunter de l'argent. Les mégabanques, par exemple, peuvent ne pas vouloir financer votre entreprise locale, votre immeuble de placement ou votre prêt agricole, mais les banques locales sont habituées à analyser les prêts dans votre région.

#4. Attention personnelle

Les banques locales offrent souvent un service plus personnalisé que les grandes banques, pour le meilleur ou pour le pire. Il n'est pas rare de continuer à travailler avec la même personne. Les employés de la banque peuvent même se renseigner sur vos besoins et vous recommander des produits bancaires qui pourraient être avantageux. Vous établissez des relations et apprenez à quoi vous attendre et qui contacter lorsque vous avez des questions. Simultanément, vous perdez la confidentialité qui accompagne le fait d'être un grand client bancaire. Si vous résidez dans une petite ville, vous voudrez peut-être garder un profil bas.

#5. Différentes offres

Alors que les banques locales et les coopératives de crédit peuvent fournir une large gamme de services, y compris les comptes chèques, les comptes marchands et la gestion de patrimoine, certaines organisations sont plus soucieuses de répondre aux exigences fondamentales des consommateurs. Si votre banque locale ne gère pas les comptes professionnels et que vous commencez à travailler en freelance, vous devrez chercher ailleurs.

#6. Engagement communautaire

Vos besoins bancaires devraient déterminer les banques que vous choisirez, mais faire affaire avec une institution locale peut vous procurer un sentiment de satisfaction. L'économie locale est soutenue par les banques locales et les coopératives de crédit, qui redonnent souvent. L'emblème d'une institution locale est susceptible d'apparaître dans les courses caritatives et autres événements, indiquant qu'elle a contribué de l'argent ou d'autres ressources pour aider à faire de l'événement une réalité.

Avantages des banques locales

#1. Plus d'expérience bancaire pratique.

Les banques locales peuvent relever des défis spécifiques dans les populations mal desservies, telles que les barrières linguistiques ou les réglementations bancaires, car elles desservent une communauté plus petite.

#2. Une plus grande flexibilité de financement.

Les banques communautaires sont un facteur déterminant pour les entreprises locales, selon une étude de la FDIC. Les MDI sont particulièrement cruciaux pour fournir des prêts immobiliers et des prêts aux petites entreprises aux populations défavorisées, où les banques nationales sont souvent en deçà.

#3. Moins de frais.

Les frais facturés par les banques locales peuvent être inférieurs à ceux facturés par les banques nationales.
Participant à la communauté. Les petites organisations à but non lucratif sont souvent hébergées ou soutenues par des banques locales. Certains ont également des fonds de bourses d'études universitaires.

Inconvénients des banques locales

#1. La disponibilité des banques locales varie selon l'État.

Les banques de la région varient considérablement. Certains peuvent n'avoir qu'une seule succursale, tandis que d'autres peuvent en avoir plusieurs dans différentes villes. Vos sélections seront largement déterminées par l'état dans lequel vous vivez.

#2. Présence réduite des succursales.

Une petite zone géographique abrite des banques locales. Si vous devez déménager dans un nouvel État, vous ne pourrez pas conserver votre banque actuelle.

#3. Présence réduite aux guichets automatiques

Certaines banques locales peuvent appartenir à un réseau partagé de guichets automatiques ou avoir un nombre limité de guichets automatiques dans les succursales locales.

#4. Produits et services limités

En ce qui concerne les comptes bancaires ou les prêts, il peut y avoir quelques possibilités. Vous pouvez également avoir des heures de service client restreintes ou des outils en ligne.

Quelles sont les performances des banques locales par rapport aux banques régionales ou nationales ?

Les défauts des banques locales sont généralement les atouts des grandes institutions par rapport aux banques régionales ou nationales.
Les banques nationales à charte du gouvernement fédéral sont les plus présentes. Les banques nationales ont une forte présence en succursales et un réseau de guichets automatiques. Ainsi, lorsque vous entendez un nom comme Chase, Wells Fargo ou Bank of America, vous le reconnaissez immédiatement.
Les banques nationales peuvent fournir plus de services et de produits que les banques locales puisqu'elles opèrent à plus grande échelle. Vous pouvez avoir un plus large éventail de comptes ou d'alternatives de financement, mais ces produits peuvent entraîner des frais plus élevés.

De plus, les banques nationales proposent généralement des technologies et des services à la clientèle plus avancés, tels que des fonctionnalités de chat en direct sur leurs sites Web ou des outils bancaires en ligne.
Les banques régionales fournissent un intermédiaire bancaire. Les banques régionales sont réparties sur un État ou une région, contrairement aux banques locales, qui sont concentrées dans quelques villes, et aux banques nationales, qui sont disponibles dans la plupart des États. En dehors de cela, il n'y a pas de critères spécifiques pour être labellisé banque régionale.

Les grandes institutions financières détenues par des minorités et les banques communautaires peuvent être incluses dans les banques régionales. East West Bank, South State Bank et California Bank & Trust en sont quelques exemples.

Trouver une banque locale axée sur la communauté

#1. Obtenez une liste des banques qui se concentrent sur la géographie qui est importante pour vous, ainsi que des statistiques à l'appui.

La première étape dans la sélection d'une banque communautaire consiste à déterminer quelle région est importante pour vous. Il n'est pas nécessaire que ce soit votre emplacement actuel, même si cela peut l'être. À quel endroit voulez-vous que les décideurs se trouvent ? Avez-vous besoin d'avoir accès à des banquiers ayant des connaissances régionales? Dans quels quartiers voulez-vous que votre argent circule ? Où souhaitez-vous accéder à la succursale ? Déterminez quelles banques sont situées dans la zone géographique qui est importante pour vous.

Ces informations sont publiques puisque chaque banque est tenue par les autorités de déclarer où se trouve son argent. Les banques divulguent l'emplacement des dépôts dans les succursales, en particulier. Les dépôts dans les succursales sont le meilleur indicateur connu de l'orientation géographique d'une banque, mais ce n'est pas une garantie parfaite. (Selon la loi, les banques ne sont pas tenues de divulguer publiquement les allées et venues de tous les bénéficiaires de prêts. L'un des motifs est de préserver la vie privée des clients. La réglementation bancaire incite les banques à répondre aux besoins de crédit des communautés dans lesquelles elles opèrent.

Certaines banques n'exercent leurs activités qu'à proximité de leurs succursales, tandis que d'autres peuvent proposer des prêts dans tout le pays. Néanmoins, regarder où se trouve le siège social de l'argent indique où se trouve la direction de la banque et quels endroits sont suffisamment importants pour que la banque y investisse une succursale.

#2. Comparez combien chaque banque investit directement dans les communautés.

Il est temps d'évaluer le dossier d'investissement communautaire de chaque banque une fois que vous avez restreint votre choix de banques en fonction d'une région qui compte pour vous. Il existe d'autres méthodes pour qu'une banque affiche son engagement envers la communauté, comme le bénévolat ou le parrainage d'activités, mais si vous ne pouvez considérer qu'un seul critère lorsque vous recherchez une banque locale, considérez combien la banque finance directement les communautés.

Les banques doivent divulguer le nombre de prêts qu'elles accordent pour les maisons, les entreprises, les fermes et à d'autres fins. Cet outil regroupe les données gouvernementales pour afficher une métrique de financement communautaire pour chaque banque aux États-Unis. Cet indicateur indique la part des actifs totaux d'une banque (en dollars) investie dans les communautés par le biais du financement du logement, de la construction, des entreprises, des fermes et des personnes, ainsi que des prêts et des titres de travaux publics. (Vous pouvez trouver des fichiers de données gouvernementaux ici.) Une banque doit déployer plus d'efforts pour émettre un prêt dans la communauté que pour investir dans un produit financier plus passif, tel qu'un titre adossé à des hypothèques. Aucune banque ne peut investir 100% de ses actifs dans les communautés.

#3. Confirmez que la banque fournit les comptes et les prêts dont vous avez besoin.

Si vos besoins bancaires sont minimes, comme un compte courant et un compte d'épargne, n'importe quelle banque communautaire devrait suffire. Cependant, si vous prévoyez avoir besoin d'un prêt hypothécaire ou d'un prêt pour petite entreprise à l'avenir (et si vous souhaitez gérer toutes vos opérations bancaires auprès d'une seule institution), ces exigences peuvent vous aider à limiter vos possibilités. De nombreux sites de comparaison bancaire ne divulguent des informations sur les produits que pour quelques banques sélectionnées. Cependant, étant donné que toutes les banques enregistrent les types de prêts qu'elles accordent au gouvernement, il est possible de comparer toutes les banques en fonction des types de prêts et de services dont vous pourriez avoir besoin. Pour toutes les banques aux États-Unis, cette base de données regroupe les informations sur les produits.

Ouvrir un compte bancaire communautaire ou local

Une fois que vous avez sélectionné une banque qui fonctionne pour vous, rendez-vous sur son site Web pour savoir comment ouvrir un compte. L'ouverture d'un compte en ligne peut prendre aussi peu que cinq minutes dans de nombreuses banques communautaires. (Certaines banques autorisent l'ouverture de compte en ligne ; vous pouvez filtrer par région pour trouver des banques locales.) Certaines banques peuvent vous demander de vous rendre physiquement dans une succursale. Le Consumer Financial Protection Bureau propose une liste de contrôle pratique pour l'ouverture d'un compte bancaire, qui comprend des questions à poser et des documents à apporter avec vous.

Les banques locales sont-elles sécurisées ?

Tant qu'elles sont assurées par le gouvernement fédéral, les banques locales sont des options bancaires sûres. La NCUA assure les coopératives de crédit, tandis que la FDIC assure les banques. Cela implique que même si une banque ou une coopérative de crédit fait faillite, les fonds de votre compte seront protégés.
La FDIC et la NCUA assurent les comptes individuels jusqu'à 250,000 500,000 $ et les comptes combinés jusqu'à XNUMX XNUMX $. Si une banque ou une coopérative de crédit est assurée par le gouvernement fédéral, elle affichera un logo dans sa succursale ou sur son site Web.

Quelle est la différence entre une banque et une coopérative de crédit ?

Une coopérative de crédit est une organisation à but non lucratif détenue par ses clients membres, ce qui constitue la principale distinction entre les banques et les coopératives de crédit. Une banque, comme toute autre entreprise, essaie de tirer profit de ses opérations et appartient à des investisseurs et à des actionnaires. Cette disparité est à l'origine de toutes les autres divergences, telles que les taux d'intérêt nettement inférieurs sur les dépôts bancaires.