Un défaut de paiement survient lorsque vous manquez un ou plusieurs paiements sur un compte pendant une période prolongée.
Si vous avez un prêt en souffrance ou si vous craignez qu'il ne le soit, nous pouvons vous aider à comprendre comment un défaut de paiement peut affecter vos finances et ce que vous pouvez faire pour améliorer votre situation. Jetons un coup d'œil à certains des types de situations de défaut de paiement les plus courants, comme le défaut de paiement d'un prêt étudiant, et discutons des conséquences et de la manière de les éviter.
Quel est le défaut de prêt?
Un défaut de paiement survient lorsqu'un emprunteur enfreint les conditions de son accord initial avec un créancier ou un prêteur en cessant les paiements.
"Le défaut de paiement d'un prêt signifie que l'emprunteur n'a pas respecté sa part du marché avec le créancier", explique Leslie H. Tayne, avocate en règlement de dettes et fondatrice de Tayne Law Group à New York.
Mais que signifie un défaut de paiement pour les créanciers ? Selon elle, les causes d'un défaut de paiement varient selon le type de prêt et le prêteur.
De nombreux créanciers, mais pas tous, supposent que si vous ne payez pas dans les 180 jours, vous n'avez pas l'intention de payer, selon Tayne. Le défaut est possible à ce stade, cependant, les délais de prêt varient.
Comment fonctionne le défaut de paiement
Le défaut de paiement d'un prêt entraînera une baisse importante et à long terme de la cote de crédit du débiteur, ainsi que des taux d'intérêt exceptionnellement élevés sur tout prêt futur. Dans le cas des prêts garantis, le défaut de paiement entraînera presque certainement la saisie de l'actif mis en gage par la banque. Les prêts hypothécaires, les prêts automobiles et les prêts personnels garantis sont les types les plus courants de prêts à la consommation garantis par une garantie. La gravité des conséquences d'un défaut de paiement pour les dettes non garanties telles que les cartes de crédit et les prêts étudiants varie selon le type de prêt. Les agences de recouvrement de créances peuvent confisquer les salaires dans des situations extrêmes pour rembourser la dette impayée.
| Type de prêt | Que peut-il arriver après un défaut ? |
| Prêt étudiant | Saisie sur salaire |
| Hypothéquer | Forclusion de la maison |
| Carte de crédit | Un éventuel procès et une saisie-arrêt de salaire |
| Prêt automatique | Reprise de voiture |
| Prêt personnel ou commercial garanti | Saisie d'avoirs |
| Prêt personnel ou commercial non garanti | Poursuite et saisie-arrêt de revenu ou de salaire |
Prêts étudiants
La première conséquence d'un défaut de paiement sur un prêt étudiant fédéral est «l'accélération», ce qui signifie que la totalité du prêt est payable immédiatement. Si cette somme n'est pas payée, le gouvernement peut retenir les déclarations de revenus ou d'autres prestations fédérales reçues par l'emprunteur. Les collecteurs de dettes peuvent également poursuivre les emprunteurs pour obtenir le droit de saisir leurs gains, et les débiteurs sont souvent pénalisés par les frais de justice du collecteur à la suite d'un tel procès.
Les conséquences d'un prêt étudiant, par défaut comme d'autres engagements de dette, feront chuter la cote de crédit d'un emprunteur, ce qui peut prendre des années à se remettre. Le défaut de remboursement d'un prêt étudiant, contrairement à d'autres dettes, demeure à vie dans le dossier de l'emprunteur, même si faillite est déposée. En outre, les emprunteurs en défaut ne sont pas éligibles pour recevoir une aide fédérale supplémentaire aux étudiants ou pour demander un report ou une abstention de prêt, ce qui peut aider les débiteurs en difficulté.
La bonne nouvelle est que les prêts étudiants bénéficient d'un délai de grâce considérable avant le défaut de paiement, soit 270 jours ou environ neuf mois. Cela permet aux emprunteurs proactifs de mettre de l'ordre dans leurs finances et d'éviter tout défaut de paiement. Pour les emprunteurs avec un prêt en souffrance, restez en contact avec votre gestionnaire de prêt et communiquez-lui votre situation financière, surtout si vous pensez que vous ne pourrez pas effectuer les versements de votre prêt.
Cartes de crédit
Alors que la plupart des émetteurs de cartes de crédit autorisent un paiement en retard avant de pénaliser les titulaires de carte, le non-paiement de factures répétées peut entraîner une baisse de 125 points du pointage de crédit. De plus, les fournisseurs de cartes peuvent facturer des frais de retard de 35 $ à 40 $, ainsi qu'un taux d'intérêt de pénalité, ce qui augmente considérablement le coût de la dette existante. Lorsqu'une dette de carte de crédit fait défaut, elle lance un processus de recouvrement agressif dans lequel les agents de recouvrement contactent régulièrement les emprunteurs. Bien que les collectionneurs puissent intenter une action en justice et obtenir une saisie-arrêt de salaire, il est plus probable qu'ils seront prêts à négocier une réduction partielle de la dette.
La durée moyenne en souffrance avant l'échec d'une dette de carte de crédit est de 6 mois. Bien que cette période laisse suffisamment de temps aux débiteurs pour régler leurs affaires, elle peut aussi être une période où la dette, si elle n'est pas payée, accumule rapidement des intérêts. Un prêt personnel pour regrouper vos dettes impayées est une excellente alternative pour les débiteurs qui tentent d'éviter cette circonstance. Ces prêts personnels offrent des mensualités fixes et, en général, des taux d'intérêt moins chers que les cartes de crédit.
Hypothèques
Les prêts hypothécaires sont garantis par l'achat d'une maison en garantie, ce qui signifie que la maison peut être prise si le prêt n'est pas remboursé conformément à l'arrangement initial. Pour la plupart des propriétaires, cela signifie que manquer un versement hypothécaire entraînera une saisie. Bien qu'il s'agisse d'un effet grave, il est évitable en trouvant comment refinancer votre prêt hypothécaire pour le rendre plus abordable. Les propriétaires éligibles doivent se pencher sur le programme de refinancement abordable pour les maisons, également connu sous le nom de HARP, qui vise à aider les emprunteurs sous-marins.
Par-dessus tout, effectuer des paiements en temps opportun peut vous aider à éviter les défauts de paiement. Si vous pensez que vous ne serez pas en mesure d'effectuer votre paiement hypothécaire, il est essentiel de contacter votre gestionnaire de prêt. Si vous avez effectué des paiements à temps dans le passé et que vous pouvez démontrer vos difficultés financières actuelles, vous pourrez peut-être négocier un accord de prêt restructuré.
Prêts automobiles
Lorsqu'un prêt automobile tombe en défaut, les conséquences sont que le prêteur ou le concessionnaire automobile peut normalement saisir ou confisquer le véhicule pour rembourser le montant impayé. Pour la plupart des prêteurs automobiles, la reprise de possession est un dernier recours. Étant donné que la valeur d'une automobile se déprécie avec le temps, il est peu probable que la valeur actuelle d'une voiture reprise soit suffisante pour couvrir le solde impayé d'un prêt en souffrance. Les véhicules repris doivent également être revendus pour que le prêteur reçoive de l'argent. Par conséquent, les prêteurs préfèrent recevoir les fonds directement de leurs emprunteurs plutôt que de reprendre possession de la garantie. De ce fait, ils sont généralement prêts à négocier avec les emprunteurs pour restructurer les conditions d'un prêt automobile.
Autres types de prêts
Les conséquences d'un défaut sur les prêts personnels et commerciaux diffèrent selon que le prêt est garanti ou non. Si le prêt était adossé à une garantie personnelle, le non-respect de celle-ci peut généralement avoir une influence négative sur la cote de crédit du propriétaire de l'entreprise. Le non-remboursement d'un prêt personnel rendra également beaucoup plus difficile l'obtention d'un crédit à l'avenir. Cependant, comme indiqué dans les sections précédentes, ces défauts peuvent être évités en contactant votre prêteur et en négociant un prêt modifié.
- Dans le cas des prêts personnels garantis, le défaut entraîne généralement la saisie de l'actif en garantie par le prêteur.
- Dans le cas des prêts commerciaux garantis, le défaut de paiement entraîne généralement la confiscation des revenus ou des stocks par le prêteur.
- Pour les prêts personnels non garantis, le défaut de paiement entraîne souvent une saisie-arrêt sur salaire.
- Les prêteurs pour les prêts commerciaux non garantis pourraient intenter une action en justice pour obtenir un privilège sur les bénéfices d'une entreprise.
Comment éviter les défauts de paiement
Il existe des programmes spécifiques pour les prêts étudiants, tels que la consolidation de prêts et la remise en état des prêts, pour aider les emprunteurs étudiants à se sortir du défaut de paiement. La réhabilitation d'un prêt étudiant permet aux emprunteurs d'effectuer des mensualités égales à 15% de leurs revenus mensuels. Les emprunteurs doivent initialement effectuer neuf versements consécutifs pour être admissibles. L'autre programme fédéral, la consolidation de prêts, permet à un emprunteur de sortir du défaut en effectuant trois versements mensuels consécutifs au prix initial complet, puis en s'inscrivant à un plan de remboursement axé sur le revenu. Parce que les prêts étudiants ne sont pas libérés en cas de faillite, ces programmes existent pour permettre aux prêteurs de récupérer leurs pertes.
D'autres formes de dette sont beaucoup plus difficiles à trouver des programmes ou des prêts spécifiques destinés à aider les débiteurs à se sortir du défaut de paiement. Si possible, essayez de négocier un plan de remboursement avec votre agent de recouvrement. Cependant, en fonction de l'ampleur de votre prêt en souffrance et de la gravité de votre dette, vous souhaiterez peut-être consulter un avocat spécialisé en faillite au sujet de votre situation financière. Si vous avez beaucoup de dettes impayées, vous pourrez peut-être bénéficier de la remise de prêt accordée en déclarant faillite.
Puis-je contester mes prêts étudiants après sept ans ?
Bien que vous puissiez contester des informations inexactes sur vos rapports de crédit et les faire supprimer, les notes négatives basées sur les prêts étudiants en cours resteront dans vos dossiers pendant au moins sept ans. Les prêts étudiants sont notoirement difficiles à acquitter en cas de faillite, et les contester sur les rapports de crédit n'aidera pas.
Votre meilleur pari est de vous assurer que votre paiement est abordable et de payer ce que vous devez, quel que soit le temps que cela prendra. Cependant, gardez à l'esprit que certains programmes d'annulation de prêt étudiant peuvent vous aider à éliminer votre dette le plus tôt possible.
Que se passe-t-il si je suis incapable de rembourser mes prêts étudiants?
Si vous êtes actuellement incapable de rembourser vos prêts étudiants, vous devriez envisager le report et l'abstention du gouvernement fédéral. Les deux vous permettent de suspendre les paiements de votre prêt étudiant pendant que vous vous remettez sur pied. Bien que les intérêts puissent continuer à s'accumuler tout au long de cette période, l'un ou l'autre type d'allégement peut vous faire gagner du temps.
Bien qu'il y ait moins de choix pour les prêts étudiants privés, les consommateurs peuvent contacter leurs prêteurs pour un soulagement des difficultés et des calendriers de remboursement alternatifs.
Pouvez-vous aller en prison pour ne pas avoir payé vos prêts étudiants ?
En général, vous ne pouvez pas aller en prison pour ne pas avoir remboursé vos prêts étudiants. Cependant, votre prêteur peut et va probablement vous poursuivre en justice, votre pointage de crédit peut en souffrir, votre revenu peut être saisi et vous pourriez finir par devoir beaucoup plus de frais et d'intérêts à long terme.
Comment éviter les défauts de paiement
Parce que le défaut de paiement peut avoir des conséquences à long terme, il est préférable de faire tout ce que vous pouvez pour l'éviter en premier lieu. Voici quelques pointeurs à considérer :
#1. Consultez votre prêteur.
Le défaut n'est pas seulement coûteux pour vous, il est également coûteux pour les prêteurs. En conséquence, de nombreux prêteurs sont prêts à s'engager auprès des clients en difficulté pour les aider à éviter le défaut de paiement. Si vous êtes en retard ou si vous craignez de sauter un paiement, parlez à votre prêteur de la possibilité de modifier votre plan de paiement.
#2. Renseignez-vous sur les alternatives d'ajournement.
Si vous rencontrez des difficultés financières, vous pouvez être en droit de demander un report ou une abstention sur vos paiements de prêt pour divers types de prêts, notamment les prêts étudiants. L'ajournement et l'abstention peuvent vous offrir un sursis temporaire de vos paiements mensuels pendant que vous essayez de vous remettre sur pied financièrement.
#3. Tenez compte de la consolidation de dettes.
Si votre crédit est en règle, vous pourrez peut-être consolider votre dette avec un nouveau prêt, qui remboursera la dette initiale et, idéalement, éliminera la crainte d'un défaut de paiement. C'est la meilleure option à considérer si vous avez du mal à faire face à plusieurs remboursements de dettes et que vous avez un plan en place pour rembourser le prêt supplémentaire. Sinon, vous pourriez simplement reporter l'inévitable.
Vous pourrez peut-être économiser votre crédit si vous explorez ces mesures et d'autres pour éviter les conséquences d'un défaut de paiement.
Comment sortir d'un défaut de paiement sur un prêt ?
Afin de mener à bien la réhabilitation de vos dettes, vous devez effectuer neuf paiements mensuels consécutifs à temps, également appelés crédits de paiement. Pendant la période d'aide d'urgence fournie par le COVID-19, les paiements qui ont été suspendus comptent toujours pour le remboursement des prêts. En savoir plus sur l'allégement COVID-19 disponible pour les prêts actuellement en défaut.
Les prêts en défaut peuvent-ils être annulés ?
Les prêts avec un statut par défaut existant ne sont pas éligibles à une remise dans le cadre de l'un de nos programmes de prêts étudiants. Cependant, si vous utilisez l'option Nouveau départ, vous serez supprimé du statut par défaut. Après cela, vous retrouverez la possibilité de demander des programmes de remise de prêt, tels que le programme de remise de prêt de la fonction publique.
Pouvez-vous demander à un prêteur de supprimer un défaut ?
Vous aurez la possibilité de demander que cela soit supprimé de votre compte si vous avez déjà payé le montant qui a été réclamé par défaut, ou si une notification par défaut vous a été envoyée par erreur. Si vous n'avez pas au moins trois à six mois de retard sur vos paiements, vous pouvez également demander qu'il soit effacé de votre dossier de crédit.
Les prêts étudiants disparaissent-ils après 7 ans ?
Non. Contrairement à d'autres types de dettes, la dette contractée au titre des prêts étudiants fédéraux ne peut être éliminée par le dépôt d'une demande de mise en faillite. L'emprunteur d'un prêt étudiant porte cette dette avec lui pour le reste de sa vie ou jusqu'à ce qu'elle soit remboursée. Si, en revanche, les prêts sont refinancés en tant que prêts privés et font ultérieurement défaut, il est possible qu'ils soient éligibles à la libération dans le cadre de la procédure de faillite. Si aucune action n'est effectuée sur la facture ou si le collecteur de dettes ne s'enquiert pas de la dette en retard, une dette traditionnelle qui n'a pas été honorée sera généralement supprimée de votre dossier de crédit au bout de sept ans.
Que se passe-t-il lorsqu'un prêt est en défaut ?
Lorsqu'un prêt est en défaut, la responsabilité de recouvrer le solde impayé auprès de vous est transférée à une agence de recouvrement de créances. Votre pointage de crédit peut subir un coup dur si vous ne parvenez pas à rembourser un prêt ; cela peut également avoir un effet sur votre capacité à obtenir un crédit à l'avenir et pourrait même entraîner la saisie de vos biens personnels par le prêteur.
Conclusion
Si vous rencontrez des difficultés pour rembourser un prêt, nous vous invitons à prendre des mesures dès que possible. Voici certaines choses que vous pouvez faire avant que votre prêt ne soit en défaut de paiement.
- Dès que possible, contactez votre prêteur. La communication est essentielle. Votre prêteur peut être en mesure de travailler avec vous pour rendre vos paiements plus faciles à gérer et éviter des problèmes financiers plus graves à l'avenir.
- Consultez un conseiller en crédit. Un conseiller en crédit pourrait vous aider à effectuer une analyse financière et vous fournir des ressources d'éducation financière. Le site Web du ministère américain de la Justice contient une liste d'agences de conseil en crédit agréées organisées par État et district judiciaire.
- Envisagez de faire appel à une société de règlement de dettes pour vous aider à négocier le remboursement de votre dette.
FAQ sur les prêts par défaut
Que se passe-t-il si un prêt est en défaut ?
Lorsqu'un prêt tombe en défaut, il est remis à une agence de recouvrement de créances, dont la mission est de contacter l'emprunteur et de recouvrer les impayés. Un défaut de paiement réduira considérablement votre pointage de crédit, affectera votre capacité à obtenir un crédit futur et pourrait entraîner la confiscation de vos biens personnels.
Une valeur par défaut peut-elle être supprimée ?
Une fois qu'un défaut a été signalé sur votre profil de crédit, il ne peut pas être supprimé avant la fin de la période de six ans (sauf s'il s'agissait d'une erreur). Cependant, diverses mesures peuvent être prises pour atténuer son influence néfaste, notamment le remboursement. Essayez de rembourser vos dettes le plus rapidement possible.
Combien de temps faut-il pour faire défaut sur un prêt personnel ?
Entre 30 et 90 jours
Un prêt personnel en défaut indique un retard de paiement de 30 à 90 jours. Le moment précis est déterminé par le type de prêt, le prêteur et les conditions de votre contrat de prêt.
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Bibliographie
