L'assurance-vie est l'une des méthodes les plus fiables pour subvenir aux besoins de ses proches, en particulier des personnes âgées. Cependant, il peut être difficile de décider quelle politique vous convient le mieux. Quelle forme d'assurance-vie pour personnes âgées devriez-vous souscrire? Combien est suffisant ? De quel type d'assurance-vie avez-vous besoin à votre âge?
L'assurance-vie pour les personnes âgées varie selon l'entreprise et peut inclure un examen médical (également appelé examen d'assurance-vie) ou simplement répondre à des questions sur la santé. Il peut coûter entre 15 $ et plusieurs milliers de dollars par mois et être utilisé pour rembourser de grosses dettes comme une hypothèque ou couvrir de petites factures comme les frais funéraires.
Bien que l'assurance-vie coûte effectivement plus cher à mesure que vous vieillissez, cela ne signifie pas que vous n'avez pas d'options.
Nous avons passé en revue les fournisseurs en fonction de caractéristiques telles que la diversité des régimes et la disponibilité à l'échelle nationale pour vous aider à trouver la meilleure assurance-vie pour les personnes âgées. En conséquence, il existe une large sélection de fournisseurs offrant certains des meilleurs plans disponibles.
Définition de l'assurance-vie
Un contrat entre votre vie et une compagnie d'assurance s'appelle une assurance-vie. En échange du paiement de vos primes, la compagnie d'assurance versera à vos bénéficiaires une somme forfaitaire appelée « prestation de décès » après votre décès.
Vos bénéficiaires sont libres d'utiliser l'argent comme ils l'entendent. Cela peut inclure des choses comme payer des factures, payer une hypothèque ou payer les études d'un enfant. L'assurance-vie peut aider votre famille à rester dans sa maison et à payer les choses que vous avez prévues.
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L'assurance vie des seniors coûte-t-elle cher ?
Le coût de l'assurance-vie pour les personnes âgées est généralement plus élevé que le coût de l'assurance-vie pour les jeunes. Une personne âgée de 60 ans pourrait dépenser entre 100 $ et 200 $ par mois pour une assurance vie entière garantie d'une valeur de 25,000 70 $, tandis qu'une personne âgée de 160 ans pourrait payer entre 300 $ et plus de XNUMX $ par mois pour la même couverture.
A partir de quel âge maximum peut-on souscrire une assurance vie ?
Il n'y a pas vraiment de limite d'âge unique pour l'achat d'une police d'assurance-vie, car l'âge maximum auquel une police peut être achetée est généralement déterminé par le fournisseur d'assurance-vie spécifique. Si vous avez 85 ans ou plus, vous aurez peut-être de la difficulté à trouver un assureur prêt à vous offrir une police.
Types d'assurance-vie
Voici les deux types d'assurance vie :
- Assurance vie temporaire
- Assurance vie permanente
#1. Assurance-vie temporaire
Selon l'Insurance Barometer Report, l'assurance-vie temporaire est non seulement le type d'assurance-vie le plus économique, mais aussi le plus populaire (avec 71 % des souscripteurs).
L'assurance-vie temporaire offre une couverture pendant une certaine période et les paiements de primes restent les mêmes pendant toute la durée de la police. Les durées de police les plus courantes sont de 10, 15, 20, 25 et 30 ans.
Vos bénéficiaires peuvent déposer une réclamation et recevoir l'argent du capital-décès en franchise d'impôt si vous décédez pendant la durée de la police.
À la fin de la durée de la police, vous pourrez peut-être la renouveler par tranches d'un an, ce qui est connu sous le nom de renouvellement assuré. Cependant, le taux de renouvellement augmentera chaque année.
#2. Assurance-vie permanente
L'assurance-vie permanente offre une couverture pour le reste de votre vie. Cela coûte plus cher que la vie à terme parce que :
- Il a le potentiel de durer le reste de votre vie.
- Augmente généralement la valeur de l'argent.
Tout au long de la durée du contrat, la composante valeur de rachat croît à l'abri de l'impôt. Il sert de composante d'épargne de la politique. Vous pouvez généralement emprunter sur la valeur de rachat de la police ou effectuer un retrait. Vous pouvez obtenir la valeur de rachat de la police moins les frais de rachat si vous décidez de l'annuler.
Étant donné que la valeur de rachat de certaines polices peut s'accumuler avec le temps, ne vous attendez pas à avoir accès à une grosse somme d'argent en une seule fois. La valeur de rachat prévue sera indiquée sur l'illustration de votre police. A lire aussi : Bénéficiaire irrévocable : un guide définitif
Pourquoi souscrire une assurance vie pour les seniors ?
- Il peut contribuer à la protection financière de votre famille.
- Il a le potentiel de compenser les pertes de revenus.
- Réduisez votre niveau de stress.
- Il pourrait être en mesure d'aider vos proches à se sortir de la dette.
- Se préparer à l'inattendu
>. Il peut contribuer à la protection financière de votre famille
L'assurance-vie est conçue pour protéger l'avenir financier de votre famille. Même si vous disposez de ressources, il est peu probable qu'elles soient suffisantes pour faire face aux dépenses de votre famille pendant plusieurs années, voire des décennies, si un imprévu vous arrive. L'assurance vie temporaire, l'assurance vie entière et l'assurance vie universelle sont les trois principaux types d'assurance vie à considérer.
>. Il a le potentiel de compenser les pertes de revenus
Votre revenu peut couvrir une partie ou même la totalité des besoins quotidiens de votre famille, que vous travailliez de 9 à 5, que vous soyez travailleur autonome ou que vous exploitiez une petite entreprise.
Le logement, la nourriture, les services publics, les vêtements, l'entretien automobile et les primes de soins de santé font probablement partie de votre budget mensuel, et votre famille devra toujours financer ces coûts sans votre revenu.
La prestation de décès d'une police d'assurance-vie peut aider votre famille à obtenir l'argent dont elle a besoin pour compenser ces coûts. Lorsque vous évaluez vos options, vous voudrez peut-être envisager d'utiliser un calculateur d'assurance-vie pour vous aider à déterminer le montant de couverture dont vous aurez besoin.
>. Réduisez votre niveau de stress
C'est souvent une période émotionnelle et stressante lorsqu'un être cher décède. Si vous craignez de remplacer vos revenus ou de payer vos factures, une période déjà stressante pourrait devenir encore plus difficile.
Bien que votre couverture d'assurance-vie ne puisse pas régler tous vos problèmes, elle peut aider votre famille à se remettre sur pied. Savoir qu'il pourra couvrir l'hypothèque avec votre prestation de décès, par exemple, peut offrir à votre conjoint le temps dont il a besoin pour progresser à son rythme.
>. Il pourrait être en mesure d'aider vos proches à se sortir de leurs dettes
Étant donné que certains types de dettes ne disparaissent pas après votre décès, vos proches pourraient devoir utiliser l'argent de votre succession ou vendre d'autres actifs pour les rembourser. Cela pourrait entraîner moins d'argent disponible pour couvrir les dépenses.
La dette de carte de crédit, la dette d'entreprise, les prêts personnels et/ou d'études et la dette immobilière sont tous des exemples de dettes qu'une assurance-vie bon marché pour les personnes âgées peut aider leurs proches à rembourser. L'assurance-vie peut aider à réduire certaines des obligations financières auxquelles vos proches pourraient être confrontés après votre décès, à un moment où ils souffrent déjà de votre perte.
>. Se préparer à l'inattendu
Selon la sagesse conventionnelle, avoir un jour de pluie ou un fonds d'urgence vous aiderait à vous préparer à des situations inattendues telles que la perte de votre emploi ou la panne de votre voiture.
Bien qu'une assurance-vie bon marché pour les personnes âgées puisse couvrir et compenser les dommages causés à vos objets de valeur et à vos biens, il n'y a aucun moyen de mettre un prix sur la vie de quelqu'un. Même ainsi, la mort est une partie inévitable de la vie. Et l'assurance-vie est un instrument qui vous permet d'avoir un plan financier en place en cas de décès.
Les primes d'assurance-vie sont déterminées en partie par l'état de santé et l'âge du demandeur, entre autres facteurs. Par conséquent, attendre qu'une maladie grave se développe peut vous empêcher d'obtenir un régime d'assurance-vie convenable, à supposer qu'il en existe un.
Coût de l'assurance-vie
Les compagnies d'assurance-vie basent principalement leurs primes sur votre âge et votre état de santé, mais elles tiennent également compte de votre profession, de votre poids, de votre statut de fumeur et même des antécédents médicaux de votre famille.
Les assureurs divisent généralement les candidats en trois catégories : super préféré, préféré et standard, super, préféré étant le plus sain. Les primes sont ensuite calculées en fonction de votre classe de risque par les assureurs.
Chaque assureur a sa procédure d'examen et les critères sont pondérés différemment. C'est pourquoi comparer les devis de différents assureurs est une bonne idée. Recherchez toujours une assurance-vie à bas prix pour les personnes âgées que vous pouvez vous permettre. A lire aussi : Assurance responsabilité civile professionnelle : définition, coûts, couverture et options économiques
Quel est le paiement mensuel type d'une assurance-vie ?
En moyenne, une police d'assurance-vie vous coûtera 26 $ par mois. Ceci est basé sur des données fournies par Quotacy pour une personne âgée de 40 ans et ayant acheté une police d'assurance-vie temporaire de 500,000 20 $ avec une durée de XNUMX ans. Il s'agit de la durée du terme la plus fréquente et du montant vendu.
Liste des meilleures compagnies d'assurance-vie pour les personnes âgées
Voici la liste des meilleures compagnies d'assurance-vie pour les aînés :
- Northwestern Mutual
- Vie de gardien
- MassMutuel
- USAA
- AARP
- New York Life
# 1. Northwestern Mutual
Cette couverture d'assurance-vie du plan senior est bénéfique pour l'expérience du consommateur et verse des prestations. Northwestern Mutual est un choix fiable, avec beaucoup moins de plaintes que ce à quoi on pourrait s'attendre d'une société de sa taille. De plus, les personnes qui ont des polices d'assurance vie entière peuvent être en mesure d'obtenir des dividendes, que la société distribue régulièrement depuis 1872.
# 2. Vie de gardien
La couverture d'assurance-vie du plan senior qui est étendue avec un large éventail d'alternatives politiques est avantageuse. Si vous souhaitez prolonger la couverture d'une police d'assurance temporaire arrivant à expiration pour cinq autres années, Guardian vous permet de le faire. Si vous recherchez un autre type d'assurance permanente, consultez les produits d'assurance vie universelle universelle et variable de Guardian, qui sont disponibles jusqu'à l'âge de 85 ans.
# 3. MassMutuel
MassMutuel La couverture d'assurance-vie du plan senior est bonne pour les personnes âgées et tous ceux qui recherchent beaucoup de couverture. Peu d'assureurs proposent des forfaits vie entière aux personnes de plus de 85 ans, cette société est donc un choix judicieux pour les personnes âgées à la recherche d'une couverture à long terme. De plus, si vous recherchez une prestation de décès plus importante, la couverture maximale de 3 millions de dollars de MassMutual peut être intrigante.
# 4. USAA
La couverture d'assurance-vie du plan senior USAA est idéale pour vous permettre d'être plus flexible et d'éviter d'avoir à passer un examen médical. Avant l'expiration de votre police temporaire, l'USAA vous permet de la transformer en couverture permanente, ce qui peut être pratique si vous pensez avoir besoin d'une couverture à vie à l'avenir.
Si vous souhaitez éviter de passer l'examen médical, le plan d'assurance vie entière simplifié de l'entreprise peut être une option appropriée - vous n'avez qu'à répondre à quelques questions de santé pour être couvert. Les familles des militaires ne sont pas les seules à pouvoir bénéficier de l'assurance-vie USAA.
# 5. AARP
C'est une bonne option pour les candidats seniors et ceux qui veulent éviter de passer l'examen médical. Pour être admissible à une couverture temporaire ou à vie entière, les candidats doivent répondre à quelques questions sur la santé. Bien que les produits AARP ne soient disponibles que pour les membres, les conjoints sont également couverts.
# 6. New York Life
Pour de vastes plages de couverture, c'est un bon choix. La large gamme de couvertures de la New York Life est importante, avec des valeurs faciales temporaires et d'assurance vie entière allant de 10,000 XNUMX $ à des millions de dollars.
À quel âge les prestations d'assurance-vie s'arrêtent-elles ?
Lorsque l'assuré atteint l'âge de 100 ans, la police est réputée avoir atteint son échéance et la couverture n'est plus offerte. Même après des décennies de versements dans la police, il est toujours possible que le preneur d'assurance (et ses héritiers) ne reçoive aucune compensation de l'assurance.
Meilleure assurance-vie pour les personnes âgées de plus de 60 ans
Voici les meilleures options d'assurance vie pour les personnes âgées de plus de 60 ans :
- Mutuelle d'Omaha
- AIG
- Agence d'assurance-vie Haven
- Assurance vie principale
- Transamerica
- Fidélité Vie
L'assurance-vie a une valeur claire pour un jeune parent, un propriétaire ou un couple marié. Le coût est modeste et les options sont nombreuses pour les personnes en bonne santé. Votre famille pourra payer les factures, envoyer les enfants à l'école et gérer les frais de votre enterrement avec moins de stress financier si vous décédez de façon inattendue.
En ce qui concerne l'assurance-vie pour les acheteurs plus âgés, les choses se compliquent un peu. De nombreuses personnes dans la soixantaine n'ont peut-être plus besoin d'assurance-vie. Ils ont peut-être déjà remboursé l'hypothèque, cessé de travailler et envoyé leurs enfants se débrouiller seuls.
L'achat ou le maintien d'une assurance-vie après l'âge de 60 ans peut être avantageux. Vos années de retraite sont souvent un excellent moment pour réévaluer votre assurance-vie, que vous décidiez de doubler ou de réduire votre couverture.
Assurance-vie pour les personnes âgées de plus de 90 ans
Lorsque vous atteignez l'âge de 90 ans, vos demandes deviennent assez limitées. Vous voudrez peut-être simplement couvrir les frais d'enterrement et de funérailles. Une personne de plus de 90 ans approche de la fin de sa vie et une couverture d'assurance-vie du régime des aînés de 9000 90 $ ou plus est suffisante pour couvrir les dépenses nécessaires. La plupart des souscripteurs ne vendront pas d'assurance-vie temporaire aux personnes de plus de XNUMX ans, et s'ils le font, les primes seront d'un coût prohibitif.
L'assurance vie entière pour les personnes âgées de plus de 90 ans peut être la meilleure option pour vous. À ce stade, avoir une politique pour un laps de temps spécifique est inutile. Vous pouvez rapidement payer vos factures si vous souscrivez une police d'assurance-vie complète.
Parce que la santé est un problème clé dans cette situation, c'est une bonne idée d'obtenir une police d'assurance-vie sans examen, mais c'est cher.
Le souscripteur, d'autre part, peut évaluer la police d'assurance-vie du plan senior pour une période spécifique, qui peut être de deux ans ou plus.
Aucune prestation de décès ne sera accordée si le client décède ; seule la prime, plus quelques intérêts, sera payée.
Assurance-vie pour les personnes âgées de plus de 80 ans
Lorsque vous avez 80 ans ou plus, il y a moins d'options pour les taux d'assurance-vie pour les personnes âgées que lorsque vous étiez plus jeune, et vous ne pourrez pas obtenir une grosse police. La bonne nouvelle, cependant, est que vous n'avez pas besoin d'autant de couverture à ce stade de votre vie qu'auparavant.
La plupart des octogénaires ont remboursé de grosses dettes telles que des hypothèques, ont des enfants adultes qui ne dépendent plus d'eux financièrement et n'ont pas besoin d'un filet de sécurité pour remplacer le revenu perdu. En outre, ils disposent généralement de fonds et d'actifs suffisants pour couvrir la dette qu'ils laissent derrière eux.
Lorsque vous atteignez l'âge de 80 ans, vous devriez envisager de souscrire une police d'assurance vie entière, en particulier une assurance dépenses finales, pour couvrir les frais de vos funérailles, de votre enterrement et d'autres dépenses.
En plus de l'assurance des dépenses finales, il existe d'autres types de polices à considérer, surtout si vous avez une dette médicale ou si vous souhaitez léguer un héritage à l'un de vos proches.
Assurance-vie temporaire pour les aînés
Pour ceux qui recherchent une assurance-vie pour personnes âgées de plus de 65 ans, les taux d'assurance-vie temporaire pour personnes âgées peuvent être une alternative intelligente car ils présentent divers avantages qu'il convient d'examiner. Recherchez toujours la police qui correspond le mieux à vos besoins.
L'un des principaux avantages des taux d'assurance-vie temporaire pour les personnes âgées est qu'il est souvent moins cher pour l'assurance-vie des personnes âgées que pour l'assurance-vie entière. Si vous êtes une personne âgée en bonne santé et que vous recherchez une assurance-vie avec des primes moins chères que la vie entière ou un autre type de police permanente, cela pourrait être une option viable.
Un autre avantage est leur adaptabilité. De nombreuses compagnies d'assurance offrent une variété de limites de prestations temporaires (certaines aussi basses que 10,000 10 $), de durées (aussi peu que XNUMX ans) et d'avenants de police pour vous aider à personnaliser votre couverture. En raison de cette flexibilité, vous pouvez choisir une police en fonction du montant et de la durée de la couverture dont vous avez besoin.
Une police temporaire peut être une excellente alternative si vous êtes une personne âgée à la recherche de moyens de payer les dernières dépenses et les factures médicales impayées tout en laissant quelque chose à vos enfants ou petits-enfants.
Assurance-vie sans examen médical
L'assurance-vie sans examen, comme son nom l'indique, ne nécessite pas d'examen médical. Il ne nécessite pas non plus de travaux de laboratoire ni de long processus de candidature. Au lieu de cela, vous pouvez demander une couverture en répondant à quelques questions simples liées à la santé à l'aide de ce formulaire simplifié de souscription. Si vos réponses répondent aux normes de souscription de la compagnie d'assurance auprès de laquelle vous recherchez une couverture, une police d'assurance-vie peut vous être proposée en fonction de vos réponses.
Il peut être intéressant pour de nombreuses personnes de pouvoir accélérer le processus de souscription lors de la demande d'assurance-vie.
Outre le gain de temps, l'assurance-vie sans examen peut être une option intelligente si vous :
- Avoir des réserves concernant certains tests médicaux
- Vous ne voulez pas être examiné par un médecin ou un technicien médical.
- Vous souhaitez obtenir une assurance rapidement sans avoir à passer par tout le processus de souscription ?
- Vous préférez souscrire une assurance dans le confort de votre foyer, par téléphone ou par courrier ?
Assurance-vie à faible coût pour les aînés
Lorsque vous faites une demande d'assurance-vie, la compagnie d'assurance exigera presque toujours que vous subissiez un examen médical pour établir votre état de santé général et, par conséquent, le niveau de risque d'assurance que vous représentez.
En souscrivant une assurance-vie sans examen, vous pourrez peut-être éviter le test physique et accélérer le processus d'acceptation.
Les primes d'une police sans examen sont souvent plus élevées que celles d'une police standard, cependant, il existe quelques possibilités. La recherche d'une assurance standard avec une acceptation rapide est l'alternative la plus rentable. Recherchez une entreprise qui offre une acceptation rapide ou une souscription accélérée de son assurance temporaire comme option peu coûteuse.
Pour les personnes en bonne santé, l'admission rapide élimine la nécessité d'un examen médical sans frais supplémentaires.
Quel type de couverture d'assurance-vie convient le mieux aux personnes âgées ?
L'assurance-vie à émission garantie est souvent le choix le plus prudent pour les personnes âgées en mauvaise santé. Il s'agit d'une forme d'assurance-vie qui ne vous oblige pas à subir un examen médical ou à répondre à des questions liées à la santé, et si vous en faites la demande, vous ne serez jamais privé de couverture, quel que soit votre état de santé.
Quelle compagnie d'assurance a la police d'assurance-vie la plus abordable pour les personnes âgées ?
Selon les recherches, l'option la plus rentable pour les personnes âgées dans la soixantaine est l'assurance-vie de Transamerica, tandis que l'option la plus rentable pour les personnes âgées de 60 à 70 ans est l'assurance-vie de State Farm. Votre âge entraînera une augmentation du montant de la prime que vous devrez payer pour votre police d'assurance-vie.
Dans quelles circonstances l'assurance-vie ne paiera-t-elle pas ?
Une erreur de demande, un retard dans le paiement des primes, des informations erronées sur les antécédents médicaux ou des erreurs lors de la désignation d'un bénéficiaire peuvent tous être des raisons.
Conclusion
Les personnes âgées qui approchent ou qui ont déjà pris leur retraite peuvent croire qu'elles n'ont pas besoin d'assurance en ce moment. Bon nombre de vos obligations financières, comme élever des enfants, payer une hypothèque et payer les études collégiales de vos enfants, sont peut-être derrière vous.
Vous n'aurez peut-être pas besoin d'assurance-vie dans la soixantaine ou la soixantaine si vous n'avez pas de dettes, si vous disposez de suffisamment de fonds pour que vous et votre partenaire puissiez vivre confortablement dans l'avenir et si vous disposez d'argent pour couvrir les frais funéraires et autres besoins imprévus. L'assurance-vie, en revanche, peut constituer un précieux filet de sécurité pour de nombreuses personnes âgées et leurs familles lorsqu'elles en ont le plus besoin.
FAQ sur l'assurance-vie pour les aînés
Existe-t-il des polices d'assurance-vie spécifiquement adaptées aux seniors ?
Oui, Assurance vie à émission garantie et l'assurance des dépenses finales sont les polices d'assurance-vie conçues pour les personnes âgées.
Quelle est la meilleure assurance vie pour un senior en mauvaise santé ?
Vous pouvez obtenir une police d'assurance-vie à émission garantie sans avoir à répondre à des questions liées à la santé ou à subir un examen physique. Ces polices offrent une couverture limitée, mais sont destinées aux personnes qui doivent payer des funérailles et d'autres dépenses mineures.
L'assurance à émission garantie comporte des « prestations de décès progressives », qui sont les suivantes : si vous décédez dans les deux ou trois premières années suivant la souscription de la police, vos bénéficiaires ne recevront pas la prestation de décès. Au lieu de cela, ils reçoivent souvent un remboursement de leurs primes plus les intérêts.
Comment retirer de l'argent de mon contrat d'assurance-vie ?
Vous pouvez retirer de l'argent d'une police d'assurance-vie avec valeur de rachat, contracter un prêt en contrepartie de celle-ci ou racheter la police contre de l'argent si vous en avez une.
Vous pourriez éventuellement vendre la police dans le cadre d'un règlement viager. En savoir plus sur la façon d'encaisser votre police d'assurance-vie.
L'assurance-vie temporaire, en revanche, ne contient pas de composante de valeur de rachat, il n'y a donc pas d'argent à accéder à l'intérieur de la police.
Qu'est-ce que l'assurance-vie pour les seniors ?
L'assurance-vie des seniors est souvent connue sous le nom d'assurance des derniers frais ou d'assurance obsèques. Les personnes âgées, en revanche, ne sont pas confinées à ces possibilités. En tant qu'aîné, vos options d'assurance-vie ne sont limitées que si votre âge dépasse l'âge d'émission ou si votre état de santé vous empêche d'acquérir une couverture.
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