Peut-être envisagez-vous d'annuler un compte de carte de crédit pour éviter les frais annuels, ou peut-être que votre carte de crédit n'offre pas de récompenses adaptées à votre style de vie. Avant de fermer un compte de carte de crédit, découvrez pourquoi cela peut nuire à votre pointage de crédit. Mais d'abord, répondons à la question : "Est-il mauvais d'annuler une carte de crédit ?"
Est-il mauvais d'annuler une carte de crédit ?
L'annulation d'une carte de crédit peut réduire votre pointage de crédit. Si vous débutez dans le domaine du crédit et/ou si vous avez peu de cartes, l'impact sera le plus grand.
Un pointage de crédit inférieur peut rendre plus difficile l'obtention d'un appartement, d'un prêt ou d'une autre carte de crédit, surtout si votre pointage de crédit est proche du seuil du prêteur. La possibilité de perdre des points de crédit ne signifie pas que vous ne devriez jamais annuler une carte de crédit, mais cela signifie que vous devez planifier à l'avance et faire des choix judicieux.
Est-il mauvais pour votre crédit d'annuler une carte de crédit ?
L'annulation d'une carte de crédit, en particulier celle que vous avez depuis longtemps, peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. Les montants d'historique de paiement dus, la durée de l'historique de crédit, le nouveau crédit et la composition du crédit sont les cinq principaux facteurs qui influencent vos cotes de crédit. L'annulation d'une carte de crédit pourrait avoir un impact sur chacun de ces facteurs, et donc sur vos cotes de crédit.
Voyons comment l'annulation d'une carte de crédit affecte chacun de ces principaux facteurs de crédit.
#1. historique de paiement
Effectuer des paiements cohérents à temps et complets est une façon courante d'utiliser une carte de crédit pour accumuler du crédit. Si vous êtes en mesure de le faire, cela peut être un moyen simple d'améliorer votre crédit.
D'un autre côté, si vous pensez que vous aurez des difficultés à payer votre solde mensuel à long terme, la fermeture de la carte peut vous protéger d'activités futures qui nuiront à votre crédit. Cependant, si vous avez un solde sur votre carte et que vous souhaitez la fermer, vous devez d'abord discuter de vos options avec votre émetteur.
#2. Montant dû
Les agences d'évaluation du crédit surveillent le montant que vous devez sur vos comptes pour s'assurer que vous n'épuisez pas tout votre crédit disponible. Ce pourcentage, appelé taux d'utilisation du crédit, compare le montant que vous devez au montant du crédit dont vous disposez. Un taux inférieur est généralement préférable.
Si vous ne pouvez vous permettre d'effectuer que le paiement minimum chaque mois et de conserver un solde, votre taux d'utilisation du crédit restera élevé, ce qui pourrait nuire à vos cotes de crédit.
Cependant, la fermeture de votre carte de crédit peut aggraver la situation si elle réduit considérablement votre crédit total disponible. Si vous envisagez d'annuler une carte sans ouvrir une autre ligne de crédit, vos cotes de crédit pourraient en souffrir.
#3. Durée des antécédents de crédit
Un historique de crédit actif plus long est généralement bénéfique pour votre crédit. Les prêteurs préfèrent voir que vous avez des antécédents de gestion efficace du crédit au fil du temps.
Cependant, lorsque vous fermez une carte de crédit, elle cesse de vieillir et ne peut plus grandir. Cela réduira votre historique de crédit actif au moins aussi longtemps qu'il faudra pour ouvrir un autre compte.
Si la carte que vous envisagez de fermer était aussi votre première carte de crédit, nous vous conseillons fortement de la garder ouverte même si vous l'utilisez rarement. Elle aura le plus grand impact sur la durée de votre historique de crédit, car il s'agit de votre marge de crédit la plus ancienne.
#4. Nouveau crédit
Lorsque vous demandez une nouvelle carte de crédit, vos rapports de solvabilité peuvent indiquer une demande sérieuse. Cela indique que le prêteur a vérifié votre crédit avant d'approuver votre compte.
Si vous fermez votre carte de crédit pour en ouvrir une nouvelle, cela n'affectera pas votre nouveau crédit. Cela peut sembler être une approche sensée si vous vous sentez plus à l'aise avec une seule carte de crédit à la fois.
Nous ne voulons pas vous décourager de demander une nouvelle carte de crédit mieux adaptée à vos besoins et à vos habitudes. Cependant, vous devez savoir que la nouvelle demande de carte de crédit entraînera une enquête approfondie, ce qui aura un impact immédiat sur vos cotes de crédit. Si vous poursuivez cette demande tout en fermant votre ancien compte, l'impact pourrait être important.
#5. Composition du crédit
Les prêteurs préfèrent voir que vous pouvez gérer à la fois un crédit renouvelable (comme une carte de crédit) et un crédit à tempérament (comme un prêt avec un paiement fixe tous les mois).
Si vous envisagez de fermer votre seule carte de crédit et de ne pas en ouvrir une autre, vous risquez de supprimer tout crédit renouvelable de vos rapports de solvabilité. Dans ce cas, les prêteurs ne seront pas en mesure d'évaluer vos antécédents de crédit et seront peut-être moins disposés à travailler avec vous.
Raisons d'annuler votre carte de crédit
L'annulation d'une carte de crédit est presque toujours une mauvaise idée. Cependant, il existe certaines situations dans lesquelles une annulation de carte peut être dans votre meilleur intérêt. Voici trois exemples.
#1. Divorce ou séparation
Lors d'une séparation ou d'un divorce, il est préférable d'annuler tout compte de carte de crédit conjoint. Vous serez responsable de tous les frais passés ou futurs effectués sur le compte en tant que carte conjointe. Il n'est pas rare qu'un ex vengeur accumule des frais excessifs sur une carte de crédit commune.
Si cela se produit, ou si des dépenses courantes sur un compte conjoint se produisent après la séparation, les frais seront également à votre charge. Votre jugement de divorce peut indiquer que votre ex-conjoint est responsable de la dette, mais cela ne vous dégage pas de votre obligation vis-à-vis de votre prêteur.
#2. Frais annuels coûteux
Si votre compagnie de carte vous facture des frais annuels élevés pour un compte que vous n'utilisez pas, une annulation peut être nécessaire. Cependant, si le compte offre des avantages supérieurs aux frais annuels, tels que des crédits de voyage et des avantages, cela peut en valoir la peine.
Une autre histoire est une cotisation annuelle sur une carte de crédit que vous n'utilisez pas ou dont vous ne bénéficiez pas.
Avant d'annuler votre carte de crédit, contactez l'émetteur de votre carte et demandez l'exonération des frais annuels. N'oubliez pas de mentionner que vous envisagez de fermer votre compte. Cela ne fait pas de mal de se renseigner, et vous pourriez être surpris.
#3. Trop d'attrait
Certaines personnes ont du mal à résister à la tentation d'utiliser des cartes de crédit. Bien que cela puisse être une raison valable pour annuler une carte de crédit pour certains, il existe d'autres moyens de réduire les dépenses sans compromettre votre pointage de crédit.
Vous pourriez, par exemple, sortir vos cartes de crédit de votre portefeuille et les ranger dans un endroit sûr. Il vous sera peut-être plus facile de résister à la tentation si vos cartes ne sont pas facilement disponibles.
Comment annuler votre carte de crédit pour toujours
Si vous avez épuisé toutes vos options et que vous souhaitez toujours annuler une carte de crédit, voici les étapes à suivre.
#1. Remboursez tout solde de carte de crédit impayé.
Envisagez d'annuler votre carte pour une pause nette. La dernière chose que vous voulez est de devoir de l'argent sur une carte de crédit que vous devez continuer à payer même après l'avoir annulée.
#2. Annulez les paiements récurrents.
Assurez-vous de mettre à jour vos informations de paiement si vous avez configuré des paiements récurrents pour vos factures.
#3. Déterminez si vous devez échanger vos récompenses.
Les récompenses peuvent expirer après la fermeture de votre compte de carte, alors lisez les conditions de votre programme pour voir si vous devez utiliser vos récompenses avant d'annuler. Si vous avez du mal à vous sortir de vos dettes et à obtenir des récompenses, vous pourrez peut-être les échanger contre un crédit sur relevé pour vous aider à rembourser votre solde.
#4. Contactez votre compagnie de carte de crédit.
Le numéro de téléphone du service client doit figurer au dos de votre carte. Pour commencer, informez-les que vous souhaitez annuler votre carte de crédit.
#5. Accédez au site Web de votre carte de crédit.
Si vous ne souhaitez pas parler au service client par téléphone, vous pourrez peut-être annuler votre abonnement en ligne après vous être connecté à votre compte.
#6. Rédigez une suite.
Après avoir annulé, c'est une bonne idée d'envoyer un e-mail ou d'écrire une lettre à votre compagnie de carte de crédit pour confirmer la carte. S'il y a une erreur et que votre carte est toujours active, vous pouvez documenter la date à laquelle vous avez demandé l'annulation.
#sept. Vérifiez vos rapports de crédit deux fois.
Si vous ne voulez pas croire sur parole votre compagnie de carte de crédit, vous pouvez vérifier vos rapports de solvabilité pour vous assurer que votre carte a été fermée.
#8. Découper.
Une étape simple mais essentielle. Découper votre carte de crédit peut aider à garantir que personne ne l'utilisera après sa fermeture.
Est-il préférable d'annuler ou de conserver les cartes de crédit inutilisées ?
Si vous utilisez actuellement votre carte de crédit pour vos dépenses courantes, l'annulation d'une carte peut vous amener à modifier bon nombre de vos habitudes. Même si vous avez d'autres cartes de crédit, c'est une bonne idée de réfléchir à la façon dont vous paierez les choses après avoir annulé votre carte.
Par exemple, si vous utilisez votre carte de crédit pour payer des dépenses quotidiennes dans des épiceries, des restaurants et des stations-service, vous devrez trouver un nouveau mode de paiement. Si vous avez déjà utilisé votre carte à ces endroits et gagné des récompenses, vous risquez de manquer des avantages similaires à l'avenir. Si vous avez l'intention d'utiliser une autre carte, étudiez ses caractéristiques pour déterminer si c'est une bonne option.
Par contre, vous avez peut-être déjà décidé de payer par carte de débit, par chèque ou en espèces. Cependant, chacune de ces options a son propre ensemble d'utilisations et de problèmes potentiels, alors réfléchissez à ce à quoi pourrait ressembler l'avenir avant d'agir.
Même si la fermeture d'une carte de crédit n'aura pas d'impact significatif sur votre style de vie ou votre profil de crédit, il peut être plus facile de ne pas annuler la carte. En fait, il existe plusieurs alternatives qui peuvent s'avérer moins risquées.
#1. Insérez la carte dans un tiroir.
Peut-être avez-vous décidé que vous n'aimez pas utiliser les cartes de crédit. Si tel est le cas, au lieu de refermer la carte, pensez à la conserver et à la ranger. Cela peut sembler évident, mais garder le compte ouvert tout en supprimant la tentation d'utiliser la carte peut être un moyen simple de conserver la carte sans endommager votre crédit.
#2. Trouvez une autre façon de faire face à la dette croissante.
Si vous essayez de vous débarrasser de vos dettes de carte de crédit et que vous ne souhaitez pas ajouter de nouveaux paiements, vous pouvez envisager de négocier avec votre émetteur pour fermer le compte de carte. Cependant, une carte de crédit avec transfert de solde ou un prêt personnel peut vous aider à rembourser votre dette. Ces options peuvent fournir une méthode plus gérable de remboursement de la dette.
#3. Pour éviter des frais annuels, rétrogradez votre carte.
Si vous avez des frais annuels sur une carte que vous n'utilisez pas, vous pouvez demander à votre compagnie de carte de crédit de garder le compte ouvert tout en vous rétrogradant à une carte sans frais annuels.
Est-ce une bonne idée de fermer une carte de crédit avec un solde nul ?
Fermer une carte de crédit avec un solde nul n'est pas une bonne idée si la carte n'a pas de frais annuels. Toute carte de crédit que vous gérez de manière responsable, même si elle n'est pas utilisée, a un impact positif sur votre historique de crédit. Par conséquent, la fermeture d'une telle carte aura un impact négatif sur votre pointage de crédit. Cependant, cela peut valoir la peine si votre carte a de la valeur ou si vous craignez d'être victime d'une fraude si vous ne la surveillez pas de près.
Conclusion
La fermeture d'une carte de crédit est une décision personnelle qui ne doit être prise qu'après avoir pris en compte l'impact sur votre pointage de crédit. Les avantages l'emportent-ils sur les inconvénients d'abaisser votre score ? Une fois cela établi, vos décisions seront basées sur vos besoins et votre situation financière.
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Bibliographie
