Vous avez des objectifs financiers, n'est-ce pas ? Par exemple, envisagez de construire ou de réparer votre crédit. Saviez-vous que l'utilisation judicieuse d'une carte de crédit peut aider à réaliser ces deux choses ?
L'utilisation de votre carte uniquement pour des achats ne vous aidera pas à construire ou à reconstruire votre pointage de crédit. Construire et reconstruire votre crédit consiste davantage à utiliser votre carte correctement au fil du temps pour aider à améliorer votre pointage de crédit. Un pointage de crédit plus élevé peut également aider à des choses comme la qualification hypothécaire et même le placement. Continuez à lire pour obtenir des conseils sur la façon d'établir un crédit en tant que titulaire de carte.
Comment utiliser une carte de crédit pour accumuler du crédit
Vous construisez du crédit en gérant un produit de crédit de manière responsable, comme une carte de crédit ou un prêt. Le prêteur enregistrera vos actions auprès des trois principales agences de crédit à la consommation, Equifax, Experian et TransUnion, chacune conservant un rapport de crédit avec votre historique. Bien que vos rapports de crédit ne contiennent pas votre pointage de crédit, votre pointage est calculé à l'aide des informations de vos rapports. Voici cinq conseils pour renforcer votre carte de crédit :
#1. Payez à temps, à chaque fois (35% de votre score FICO)
L'élément le plus crucial dans la construction d'un bon crédit est de payer à temps. L'historique des paiements représente 35 % de votre score FICO (le modèle de notation de crédit utilisé par la plupart des prêteurs) et 41 % de votre VantageScore.
Nous vous conseillons toujours de rembourser intégralement votre carte de crédit, car cela vous permet généralement d'éviter les frais d'intérêt grâce à un délai de grâce. Si vous n'êtes pas en mesure de rembourser la totalité de la somme, effectuez au moins le paiement mensuel minimum requis pour éviter que l'émetteur ne signale un retard de paiement aux bureaux de crédit.
Si vous manquez un délai de paiement, faites-le dès que possible. Les émetteurs ne vous signalent souvent pas aux bureaux aussi tard que vous avez 30 ou même 60 jours de retard, vous pouvez donc protéger votre score en payant à temps.
#2. Maintenez un taux d'utilisation modeste (30 % de votre score FICO).
C'est une bonne idée de maintenir votre utilisation du crédit à 30 % ou moins. Lorsque vous approchez du maximum de votre carte, les émetteurs peuvent y voir une indication que vous ne pourrez peut-être pas rembourser ce que vous avez emprunté.
L'utilisation, également connue sous le nom de taux d'utilisation, fait référence à la quantité de votre limite de crédit que vous utilisez. Par exemple, si vous avez un solde de 150 $ sur une carte de crédit avec une limite de crédit de 500 $, votre utilisation est de 30 %.
L'utilisation est calculée pour chaque carte individuelle ainsi que pour l'ensemble de vos cartes de crédit. Porter 150 $ sur une carte avec une limite de 500 $ et 600 $ sur une carte avec un maximum de 1,000 50 $, par exemple, entraînerait une utilisation globale de XNUMX %.
#3. Réduisez au minimum les nouvelles demandes de crédit (15 % de votre score FICO).
Vous devez faire preuve de prudence lorsque vous demandez de nouvelles cartes de crédit et limiter le nombre de nouveaux comptes que vous ouvrez.
La durée de vos antécédents de crédit représente 15% de votre score FICO. Cela est dû en partie à l'âge moyen de vos comptes, qui diminue chaque fois que vous en ouvrez un nouveau. De plus, une demande de nouveau crédit entraîne une enquête approfondie, ce qui peut réduire votre pointage de crédit de cinq à dix points.
Demander un nouveau crédit avec prudence peut vous permettre de conserver l'âge moyen de vos comptes plus longtemps tout en réduisant le nombre de demandes de renseignements sur vos rapports de crédit. Cela vous aidera également à éviter de signaler aux prêteurs potentiels : demander trop souvent un nouveau crédit peut signaler aux prêteurs que vous êtes désespéré, faisant de vous un emprunteur dangereux.
#4. Utilisez fréquemment votre carte
Bien que vous deviez éviter de dépenser plus sur votre nouveau compte que vous ne pouvez vous permettre de rembourser, vous devriez utiliser votre carte de crédit fréquemment.
Les sociétés émettrices de cartes de crédit préfèrent voir que vous utilisez votre carte plutôt que de rester assis dessus. De plus, l'élément "longueur des antécédents de crédit" de votre score FICO tient compte du temps écoulé depuis que vous avez utilisé des comptes spécifiques.
Pour accumuler du crédit, vous n'avez pas à dépenser beaucoup d'argent sur votre carte de crédit. Chargez un petit article récurrent sur votre carte de crédit, comme un abonnement mensuel au streaming, puis configurez le paiement automatique pour vous assurer de ne jamais manquer un paiement. Même si vous oubliez la carte, ces transactions mensuelles et ces paiements ponctuels devraient vous aider à obtenir une cote de crédit décente.
#5. Augmentez votre limite de crédit.
L'augmentation de votre limite de crédit est une autre approche pour réduire votre utilisation du crédit. Une limite de crédit plus importante vous permet de dépenser plus librement sans augmenter considérablement votre pourcentage d'utilisation.
Il est concevable que vous ne puissiez pas augmenter votre limite de crédit de sitôt. Les nouveaux titulaires de carte commencent généralement avec une limite de crédit modeste, en particulier s'ils ont une carte sécurisée, où votre dépôt détermine votre limite. Considérez cette étape comme un objectif à long terme plutôt qu'à court terme.
Vous pouvez très probablement augmenter votre limite de crédit avec le temps et un comportement prudent. Certains fournisseurs de cartes sécurisées vous permettent de récupérer votre dépôt et de passer à une carte non sécurisée. Avec une carte non sécurisée, vous pouvez généralement demander régulièrement une limite de crédit plus élevée. Cela peut être possible via votre compte en ligne ou en appelant le numéro d'assistance client au dos de votre carte.
À quelle fréquence devez-vous utiliser une carte de crédit pour vous constituer un crédit ?
Pour garder votre compte de carte de crédit ouvert et opérationnel, vous devez l'utiliser au moins une fois tous les trois mois. Cette fréquence garantit également que votre compagnie de carte continue de transmettre les modifications aux bureaux de crédit.
Obtenir votre propre première carte de crédit
Lorsque vous avez des antécédents de crédit limités ou aucun crédit du tout, il est essentiel de choisir la bonne carte de crédit à demander. Alors que bon nombre des cartes de crédit les plus gratifiantes exigent un crédit bon à excellent, il existe des cartes plus accueillantes pour les personnes qui découvrent le crédit, telles que les cartes sécurisées, les cartes d'étudiant et les cartes de magasin.
Utilisez une carte sécurisée pour accumuler du crédit.
Une carte de crédit sécurisée est généralement une option judicieuse si vous avez une cote de crédit faible ou aucun historique de crédit. Il est « sécurisé » car vous devrez verser à l'émetteur un dépôt de garantie d'un montant correspondant à la limite de crédit choisie. Parce que cela protège l'émetteur en cas de défaut de paiement, des cartes sécurisées sont souvent disponibles même si votre crédit est limité ou terrible.
La carte de crédit sécurisée Discover it® est une carte sécurisée exceptionnelle. Un dépôt de 200 $ à 2,500 XNUMX $ est requis, il n'y a pas de frais annuels et la carte est disponible pour les personnes ayant un crédit faible/limité.
Utilisez une carte d'étudiant pour accumuler du crédit.
Il existe des cartes de crédit spécialement conçues pour les étudiants afin de les aider à établir un historique de crédit.
La carte de crédit Capital One SavorOne Student Cash Rewards est une carte étudiante exceptionnelle. Il n'y a pas de dépôt nécessaire, pas de frais annuels, et la carte est disponible pour les personnes disposant d'un crédit équitable/limité.
Cette carte, en particulier, offre un important système de remise en argent. Les titulaires de carte reçoivent 3 % de remise en argent sur les achats de restauration et de divertissement, 3 % de remise en argent sur les services de diffusion en continu populaires, 3 % de remise en argent dans les épiceries et 1 % de remise en argent sur tous les autres achats. Vivid Seats offre une remise en argent de 8 % sur les achats et les billets de Capital One Entertainment.
Néanmoins, il a un TAEG potentiellement élevé : 17.99 % - 27.99 %. (variable).
Utilisez une carte d'achat pour accumuler du crédit
Vous êtes déjà familiarisé avec les cartes de crédit en magasin si on vous a déjà demandé, lors du paiement dans un magasin, si vous souhaitiez demander la carte de crédit de cette marque, ou si on vous a proposé la possibilité de démarrer une demande de carte de crédit pendant votre Processus de paiement Amazon. La bonne nouvelle est que les cartes privatives peuvent vous aider à accumuler du crédit et ont souvent moins de limites que les autres types de cartes de crédit. La mauvaise nouvelle est qu'ils sont souvent accompagnés de programmes de récompenses qui semblent être conçus pour vous inciter à dépenser plus que vous ne le feriez normalement au magasin, ainsi que des taux d'intérêt exorbitants.
S'ajouter en tant qu'utilisateur autorisé sur la carte de crédit de quelqu'un d'autre
Si vous n'êtes pas admissible à votre propre carte de crédit (ou si vous n'en voulez tout simplement pas), mais qu'un membre de votre famille ou un ami proche gère ses finances avec soin, vous pouvez envisager de devenir un utilisateur autorisé sur l'une de ses cartes.
Devenir un utilisateur autorisé peut améliorer considérablement votre pointage de crédit. Les soldes et l'historique des paiements de plusieurs cartes sont affichés dans les rapports de crédit du titulaire de la carte d'origine et de l'utilisateur autorisé. Cela signifie que si un membre de la famille ou un ami utilise la carte, vous « empruntez » essentiellement son historique avec ce compte, même si vous n'utilisez jamais la carte vous-même.
D'autre part, le titulaire principal de la carte est ultimement responsable de tous les frais de carte de crédit que vous engagez. Pour éviter toute controverse avec des parents ou des amis, assurez-vous d'avoir compris comment rembourser les achats que vous effectuez. Pour éviter la tentation de trop dépenser sur le compte, vous pouvez même convenir que le titulaire principal conserve la vraie carte que l'émetteur vous délivre.
Après environ un an en tant qu'utilisateur autorisé, si vous vous sentez prêt, vous pourrez peut-être vous qualifier pour votre propre carte de crédit.
Combien de cartes de crédit dois-je avoir?
Deux à trois comptes de carte de crédit, en plus d'autres sources de crédit, sont généralement suggérés si votre objectif est d'obtenir ou de maintenir une bonne cote de crédit. Cette combinaison peut être bénéfique pour votre combinaison de crédits. Les prêteurs et les créanciers apprécient une gamme variée de types de crédit dans votre dossier de crédit.
Combien de temps faut-il pour accumuler du crédit avec une carte de crédit sécurisée ?
Une carte de crédit sécurisée peut vous aider à obtenir un crédit en aussi peu qu'un mois, mais il faudra plusieurs mois, voire des années, pour établir une cote de crédit constamment solide ou exceptionnelle. Le crédit de temps dépend également du fait que vous partez de zéro ou que vous construisez un crédit endommagé. Si vous n'avez pas de crédit, quelques mois de paiements à temps pourraient se traduire par un excellent score. Après un mois, vous obtiendrez un VantageScore et un FICO Score. Avec un mauvais crédit, il faudra très probablement 12 à 18 mois d'utilisation prudente pour atteindre le niveau de crédit équitable.
Les cartes de crédit sécurisées sont excellentes pour la construction de crédit car elles sont faciles à obtenir et à signaler aux bureaux de crédit, tout comme les cartes non sécurisées.
Cependant, sans connaître les spécificités de votre cas, il est difficile de vous donner une idée précise du temps qu'il faudra pour vous constituer un crédit à l'aide d'une carte de crédit sécurisée.
Lire aussi: COMMENT UTILISER LA CARTE DE CRÉDIT : Guide détaillé
Le temps qu'il faut pour se constituer un crédit à l'aide d'une carte de crédit sécurisée est le suivant :
- Si vous n'avez pas de crédit, il faudra un mois pour obtenir un VantageScore et six mois pour obtenir un score FICO. Votre score initial peut varier d'affreux à bon selon la façon dont vous utilisez votre carte de manière responsable.
- Si vous payez vos factures à temps et que vous gérez vos finances de manière appropriée, vous pouvez passer d'une mauvaise cote de crédit (300-639) à une cote de crédit décente (640-699) en 12 à 18 mois.
- Sur la base d'informations insuffisantes, une cote de crédit solide pourrait tout simplement s'effondrer en raison d'une augmentation de l'utilisation du crédit ou d'un seul paiement manqué. Construire puis maintenir une cote de crédit solide ou exceptionnelle prend du temps et de la cohérence. Il s'agit d'un effort pluriannuel.
- Certaines informations négatives, telles que les faillites et les retards de paiement, seront effacées de votre dossier de crédit après 7 à 10 ans pour les personnes qui rebâtissent leur crédit. Cependant, plus ils sont âgés, moins ils ont d'influence sur votre score.
- Si vous souhaitez reconstruire votre crédit, les cartes de crédit sécurisées sont la meilleure option. Elles sont simples à obtenir et, à part l'exigence de dépôt, ne se distinguent pas des cartes non sécurisées. La reconstruction du crédit prendra du temps, alors commencez dès que possible. Payer à temps est toujours une bonne pratique, tout comme utiliser moins de 30 % de votre crédit disponible.
Comment pouvez-vous créer du crédit sans utiliser de carte de crédit ?
Bien que l'ouverture et l'utilisation de cartes de crédit puissent être une stratégie intelligente pour créer du crédit, ce ne sont pas les seules. Les prêts et autres formes de comptes que vous pouvez signaler aux bureaux de crédit peuvent également vous aider.
Lorsque vous démarrez pour la première fois, vous pouvez vérifier les prêts de crédit, qui sont expressément destinés à cet effet. D'autres prêts fréquents, tels que les prêts étudiants, automobiles et immobiliers, peuvent également vous aider à vous constituer un crédit.
Rembourser les prêts à temps, comme pour les cartes de crédit, est l'élément le plus crucial de l'établissement du crédit. Votre solde restant peut également avoir un impact sur vos cotes de crédit, mais ce n'est pas aussi crucial que les taux d'utilisation des cartes de crédit.
D'autres types de comptes, tels que les contrats de services publics et téléphoniques, ne sont souvent pas signalés aux bureaux et n'ont aucun effet sur votre crédit.
Combien d'argent devriez-vous laisser sur votre carte de crédit?
Les experts conseillent de maintenir votre utilisation du crédit en dessous de 30 % de votre crédit total disponible, selon le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Si vous avez un taux d'utilisation élevé, vous remarquerez peut-être que vos notes s'améliorent une fois que vous signalez un montant inférieur ou une limite de crédit supérieure.
Conclusion
Une carte de crédit présente de nombreux avantages, mais l'un des plus importants est sa capacité à vous aider à accumuler du crédit. Ne manquez jamais un paiement, suivez le solde de vos cartes et soyez proactif pour voir votre crédit s'améliorer.
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Bibliographie
