Sans transporter beaucoup d'argent liquide, l'utilisation d'une carte de crédit peut être une excellente méthode pour accumuler du crédit et faire des achats. Pourtant, il est important de savoir comment fonctionnent les cartes de crédit et comment les utiliser correctement afin d'améliorer ou de préserver votre situation financière, d'obtenir un excellent crédit et de rembourser vos dettes.
Les principes fondamentaux de l'utilisation d'une carte de crédit seront abordés dans cet article, ainsi que des informations sur ce que vous devez savoir avant de postuler, comment garder un œil sur vos dépenses et comment régler votre solde. Grâce à ces informations, vous apprendrez peut-être à utiliser votre carte de crédit de manière responsable et à profiter de tous les avantages qu'elle a à offrir.
Fonctionnement d'une carte de crédit
Une carte de crédit est un prêt à court terme qui vous permet d'effectuer des achats et d'emprunter de l'argent auprès d'une institution financière.
Qu'il s'agisse de payer les nécessités quotidiennes, les dépenses récurrentes comme les services publics ou les coûts imprévus, les cartes de crédit sont un instrument financier crucial que de nombreux Américains utilisent quotidiennement.
Lorsque vous effectuez un achat avec une carte de crédit, contrairement à une carte de débit, aucune somme n'est prélevée sur votre compte. L'émetteur de votre carte de crédit la dépose à la place.
Chaque carte de crédit a une limite de crédit. Le prêteur vous permet de choisir le montant que vous allez dépenser plutôt que de vous donner le montant total. Jusqu'au montant prédéterminé, vous pouvez effectuer des achats ou même retirer de l'argent.
Le principe fondamental du fonctionnement des cartes de crédit est que votre limite de crédit est réduite en raison de vos dépenses. Vous pouvez utiliser la totalité de votre limite lorsque vous la remboursez. Pour cette raison, une carte de crédit est souvent appelée ligne de crédit renouvelable.
Qu'est-ce que l'APR exactement ?
Le taux annuel effectif global (TAEG) est le coût annuel d'un emprunt avec une carte de crédit. Il s'agit du taux d'intérêt facturé par votre compagnie de carte de crédit sur toute dette impayée après la date d'échéance de votre paiement.
Vous pouvez éviter les frais d'intérêt en remboursant la totalité du solde du relevé de votre carte. Si vous le faites, vous n'aurez pas à payer d'intérêts sur vos achats.
Voici une illustration du fonctionnement de l'APR :
- Votre carte de crédit a un APR de 20 %.
- Vous avez un solde de 1,000 XNUMX $.
- Si vous conservez le solde de la carte et ne payez aucun frais, il passera à 1,200 20 $ après un an. (1,000 % de 200 XNUMX $ = XNUMX $, ajouté au montant initial dû)
- Il n'y aura pas de frais d'intérêt si vous remboursez la totalité de la dette de 1,000 XNUMX $ avant la date d'échéance.
En fait, vous ne pouviez pas laisser ce solde sans surveillance pendant un an. Pour maintenir votre compte en règle et éviter les amendes, vous devez effectuer des paiements minimums chaque mois. Ce n'était qu'une illustration de la notion d'intérêt sur les cartes de crédit.
Comment améliorer votre crédit
Une fois que vous avez été autorisé pour une carte de crédit, il est essentiel que vous l'utilisiez d'une manière qui augmentera votre pointage de crédit. Pour créer un crédit à l'aide d'une carte de crédit, procédez comme suit :
Paiement à temps
La meilleure chose que vous puissiez faire pour votre crédit est de payer à temps à chaque fois. L'aspect le plus important dans le calcul de votre pointage de crédit est votre historique de paiement, et effectuer des paiements à temps vous aidera à obtenir un crédit exceptionnel.
La plupart des sociétés de cartes de crédit ont une option de paiement automatique. Il s'agit d'une excellente approche pour vous assurer de ne jamais manquer un paiement. Vous pouvez également créer un rappel mensuel pour vous-même.
Gardez un œil sur votre score FICO®
Bien qu'il existe plusieurs types de cotes de crédit, le score FICO® est le plus couramment utilisé par les prêteurs. Vérifiez le vôtre au moins une fois tous les quelques mois pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie. Certaines cartes de crédit ont un outil de suivi du score FICO®, mais si ce n'est pas le cas, vous pouvez vérifier votre score gratuitement en ligne.
Maintenir un solde bas
Si le montant de votre carte de crédit devient trop important, cela nuira à votre pointage de crédit. Pour éviter cela, essayez de ne pas dépasser 30% de votre limite de crédit. Pour calculer 30 % de votre limite de crédit, multipliez votre limite de crédit par 0.3.
Demander une augmentation de votre limite de crédit
Après neuf à douze mois d'utilisation de votre carte et de paiement à temps, demandez une augmentation de la limite de crédit à l'émetteur de la carte. Une limite de crédit plus élevée peut vous aider à maintenir vos soldes dans le ratio nécessaire de 30 %.
Gardez votre compte ouvert
L'âge moyen de votre compte est un aspect qui influence votre pointage de crédit. Il est conseillé de garder les anciens comptes ouverts afin d'améliorer votre pointage de crédit. Essayez de ne pas fermer votre carte de crédit initiale, car ce sera votre plus ancien compte de crédit.
Ne demandez de nouvelles cartes qu'en cas d'absolue nécessité
Lorsque votre crédit s'améliorera, vous pourrez demander des cartes de crédit avec des récompenses supplémentaires. Il n'y a rien de mal à obtenir une nouvelle carte de crédit qui pourrait vous faire économiser de l'argent, mais n'exagérez pas.
Chaque demande de carte de crédit a un impact mineur sur votre pointage de crédit. Trop de demandes peuvent rendre plus difficile le maintien de votre pointage de crédit. Demandez une nouvelle carte de crédit une fois par an, ou pas plus d'une fois tous les six mois, pour que votre pointage de crédit continue d'augmenter.
Comment utiliser ma carte de crédit pour la première fois ?
Lorsque vous utilisez une carte de crédit pour la première fois, il est important de respecter votre budget et d'effectuer vos paiements mensuels en totalité et dans les délais. Vous pouvez éviter des taux d'emprunt élevés et accumuler du crédit en faisant cela. Une carte de crédit peut être un instrument utile qui, lorsqu'il est utilisé correctement, peut vous aider à éviter de payer des intérêts et des récompenses à l'avenir. Néanmoins, si vous le gérez avec négligence, vous pouvez vous retrouver avec une dette qui peut prendre des années à gérer et nuire à votre pointage de crédit.
#1. Choisissez une carte qui convient à votre situation
Considérant vos habitudes de dépenses est la première étape dans l'utilisation d'une carte de crédit. Pourriez-vous, par exemple, bénéficier d'une remise en argent sur vos achats d'épicerie ou d'essence ? Vous voyagez régulièrement et souhaitez accumuler des miles ou des points ? Les économies d'hôtel sont-elles importantes pour vous ?
Ces demandes de renseignements peuvent vous aider à déterminer le type de carte que vous souhaitez et les avantages possibles qui vous seraient les plus avantageux. Comparez les cartes de crédit de plusieurs banques ou fournisseurs de cartes pour commencer votre étude.
Consultez les conditions générales de chaque carte pour connaître les frais éventuels, les dates d'échéance des paiements et les limites d'utilisation des avantages après avoir réduit vos sélections et décidé avec quel émetteur de carte vous souhaitez traiter. Examinez les APR, les APR promotionnels et les incitations de bienvenue, et assurez-vous que vous pouvez vous permettre tous les frais annuels qu'une carte peut imposer.
#2. Payez toujours vos factures à temps (et en totalité)
Payez toujours le solde de votre carte de crédit en totalité et à temps. C'est la règle la plus importante lors de l'utilisation des cartes de crédit. Vous pouvez éviter les frais d'intérêt, les frais de retard et les cotes de crédit négatives en adhérant à cette seule directive. Vous pouvez éviter les intérêts et établir une bonne cote de crédit en payant votre paiement en entier.
Si vous effectuez des paiements en retard à plusieurs reprises, vous risquez d'accumuler des amendes de plusieurs centaines de dollars. Au fur et à mesure que votre pointage de crédit baisse, vous devrez peut-être payer des centaines de dollars en intérêts lorsque vous demanderez de futurs prêts ou hypothèques. Il pourrait être temps de couper votre carte de crédit si vous ne pouvez pas payer votre compte à temps.
Vous avez généralement de nombreuses alternatives pour payer votre relevé de carte chaque mois. Le plus petit paiement, qui peut être aussi peu que 25 $, peut sembler séduisant, mais cela entraînera des années de dettes. Lorsque vous effectuez un achat, il est conseillé de régler immédiatement le solde de votre carte de crédit. En faisant cela, vous pouvez établir la pratique de payer vos factures avant la date d'échéance.
- Votre émetteur inclura deux dates sur votre relevé de carte de crédit chaque mois : la date de clôture et la date de paiement :
- La date de fermeture est le dernier jour où vous pouvez facturer un relevé mensuel. Toute nouvelle transaction apparaîtra sur le relevé du mois suivant la date de clôture.
- La date d'échéance d'un certain relevé est indiquée par la date de paiement.
Le terme «délai de grâce» fait référence au délai de grâce minimum de 21 jours prévu par la majorité des cartes de crédit pour rembourser un solde sans encourir d'intérêts. Pour les achats ou autres types de frais, certaines cartes de crédit ne prévoient pas de délais de grâce. Lors d'une demande de carte de crédit, étudiez toujours les conditions, notamment la durée du cycle mensuel et les échéances de paiement.
#3. Chargez simplement ce que vous pouvez vous permettre pour maintenir vos soldes bas
Maintenir un solde bas par rapport à votre limite de crédit disponible est aussi important que d'effectuer des paiements à temps. Le maintien d'un équilibre modeste présente deux avantages essentiels :
- Un solde bas améliore votre pointage de crédit.
- Vous êtes plus susceptible d'effectuer des paiements complets et à temps sur votre solde.
Votre pointage de crédit est déterminé par une variété de critères, mais l'utilisation du crédit représente 30 % de ce pointage. En d'autres termes, il s'agit de la proportion de ce que vous devez par rapport à votre limite de crédit globale. Votre utilisation du crédit serait de 50 %, par exemple, si vous aviez une limite de crédit de 1,000 500 $ et que vous étiez débité de XNUMX $ sur votre carte.
Bien qu'il n'existe pas de définition universellement acceptée de l'utilisation du crédit, les experts conviennent que vous devez la maintenir en dessous de 30 %. Tout ce qui dépasse cela pourrait réduire votre pointage de crédit. Chargez moins que ce que vous pouvez vous permettre pour maintenir un faible pourcentage d'utilisation du crédit. La probabilité que vous dépensiez plus que ce que vous pouvez vous permettre de rembourser à la fin du mois est réduite en maintenant un solde bas.
#4. Savoir comment les intérêts sont calculés
Contrairement à la perception courante, les intérêts ne sont pas déterminés par le solde qui reste après qu'un paiement minimum a été effectué. En vérité, les émetteurs basent les calculs d'intérêts sur votre solde quotidien moyen, qui est déterminé en divisant l'APR (taux annuel en pourcentage) de votre carte par 365.
Supposons, par exemple, que vous disposiez d'un solde de 1,000 800 $ et que vous effectuiez un paiement de 200 $ à la date d'échéance. Vous perdrez votre délai de grâce et des intérêts seront facturés sur le solde impayé de XNUMX $. Toutes les transactions commenceront immédiatement à générer des intérêts tout au long de la prochaine période de facturation. Si vous payez votre solde en totalité avant la date d'échéance, vous ne serez pas facturé d'intérêts pendant la période de grâce.
#5. Gardez un œil sur votre relevé mensuel
Vous pouvez prévenir la fraude, respecter un budget et maintenir votre solde bas en gardant un œil sur votre relevé. C'est une bonne idée d'aller revoir votre relevé chaque mois, même si vous avez configuré un paiement automatisé, pour vous assurer qu'il n'y a pas d'activités louches.
Heureusement, la majorité des émetteurs disposent d'une technologie sophistiquée qui recherche les frais erronés, mais ils ne les trouvent pas toujours. Vérifiez votre relevé au moins une fois par mois pour vous assurer qu'il n'y a pas d'achats que vous ne reconnaissez pas.
Le suivi de votre relevé peut vous aider à respecter vos moyens en plus de rechercher les comportements frauduleux. Sans vérifier régulièrement, il est impossible de déterminer si vous maintenez un solde bas, contrôlez vos dépenses ou dépassez votre budget.
Puis-je transférer de l'argent d'une carte de crédit à un compte bancaire ?
Oui, vous pouvez transférer des fonds de votre carte de crédit vers votre compte bancaire. Vous pourrez peut-être le faire par téléphone ou en ligne, selon l'émetteur de votre carte. Vous pouvez également être en mesure d'accomplir cela en personne dans une banque ou un guichet automatique.
Comment utiliser une carte de crédit sans carte physique
En utilisant une carte de crédit virtuelle, vous pouvez utiliser la carte sans carte réelle. Une carte de crédit virtuelle est une carte qui n'existe que sous la forme d'un numéro de carte de crédit, d'une date d'expiration et d'un code de sécurité et qui n'est pas physiquement présente. Une carte de crédit virtuelle peut être utilisée pour effectuer des achats en ligne, planifier des voyages, etc.
1. Achats en ligne
Vous pouvez toujours utiliser votre numéro de carte si vous souhaitez effectuer un achat en ligne mais que vous n'avez pas votre carte de crédit en main. Avant de traiter votre achat, la majorité des marchands en ligne auront besoin des informations suivantes :
- Le nom de la carte
- Le numéro de carte de crédit
- La date d'expiration
- Le code d'accès
Si vous disposez de ces informations, vous devriez pouvoir effectuer un achat en ligne sans aucun problème. Assurez-vous simplement de fournir le bon numéro de carte de crédit, la date d'expiration et le code de sécurité. Vous pouvez toujours contacter l'émetteur de votre carte de crédit pour obtenir de l'aide si vous avez des questions sur l'une de ces informations.
2. Achats effectués en magasin
Vous devez utiliser un service comme Apple Pay, Google Pay ou Samsung Pay pour effectuer un achat en magasin sans carte de crédit physique. Pour se connecter au terminal compatible NFC du commerçant, ces services utilisent la technologie de communication en champ proche (NFC).
3. Retraits aux guichets automatiques
Un code PIN pour votre carte de crédit est nécessaire pour pouvoir l'utiliser à un guichet automatique. Vous pouvez souvent générer un code PIN en téléphonant à l'émetteur de la carte si vous n'en avez pas déjà un. Insérez simplement votre carte et entrez votre code PIN pour l'utiliser à un guichet automatique.
Puis-je effectuer un retrait par carte de crédit ?
Non, vous ne pouvez pas effectuer de retrait en espèces depuis une carte de crédit. Les cartes de crédit sont une sorte de crédit renouvelable, ce qui signifie que vous pouvez les utiliser pour effectuer des achats et les payer au fil du temps. Vous auriez besoin d'utiliser une avance de fonds pour retirer de l'argent d'une carte de crédit. La plupart des banques et des guichets automatiques offrent des avances de fonds, bien qu'ils aient des taux d'intérêt et des coûts plus élevés que les achats typiques par carte de crédit.
Conclusion
L'utilisation d'une carte de crédit peut être une excellente méthode pour gérer votre argent et établir votre pointage de crédit. Il est important de l'utiliser correctement, car cela peut également être un moyen de faire des achats que vous ne pourrez peut-être pas vous permettre. Assurez-vous d'étudier les termes et conditions de votre carte de crédit avant de l'utiliser, payez la totalité du solde de votre carte de crédit chaque mois et utilisez-la uniquement pour les achats requis. L'utilisation responsable d'un CC peut être un excellent outil pour atteindre le succès financier.
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Bibliographie
