Si vous n'avez jamais eu de dette à recouvrer, cela peut être une expérience effrayante. Vous avez entendu les avertissements concernant l'obtention d'une marque noire sur votre dossier de crédit, les appels d'agents de recouvrement et la chute de votre pointage de crédit. Bien que tout cela soit vrai, vous pouvez prendre diverses mesures pour vous désendetter et rembourser les recouvrements. Vous pouvez également payer vos collections en ligne via une agence en ligne. Ici, nous avons un guide étape par étape sur la façon de rembourser les collections.
Qu'est-ce que le recouvrement de créances ?
Le recouvrement de créances est un mot utilisé pour décrire une société dont le seul travail est de persuader les gens de payer l'argent dû à un créancier.
Les organismes de recouvrement de créances poursuivent généralement les débiteurs en envoyant des lettres et en passant des appels téléphoniques. Ils sont employés par des entreprises qui cherchent à recouvrer l'argent qui leur est dû. De nombreuses entreprises manquent de ressources et de patience pour poursuivre les paiements indéfiniment. Dans la plupart des cas, ils essaieront de recouvrer l'argent impayé pendant quelques mois avant de remettre la facture à une entreprise de recouvrement de créances.
Quand une dette va-t-elle au recouvrement ?
Lorsqu'une dette est en souffrance, la société à qui vous devez la dette commencera à vous contacter pour tenter de vous inciter à effectuer un paiement. Si vous ne répondez pas ou ne payez pas dans un délai donné, la société convertira votre compte en compte de recouvrement. La dette peut être recouvrée dès 31 jours.
Même si votre compte est en recouvrement après 30 jours, il peut encore être conservé par l'entreprise pendant encore un mois ou deux. Au bout de trois mois, il peut être remis à une agence de recouvrement. Certaines entreprises vont même attendre cinq ou six mois avant de passer à la collecte. Cependant, il est peu probable que vous obteniez beaucoup plus de temps que cela.
Les types de créances les plus courants à recouvrer
Bien que techniquement, toute dette puisse être recouvrée, voici quelques-uns des types de dette de consommation les plus courants :
- Dettes de prêts étudiants
- Factures médicales des médecins et des hôpitaux
- Dette de carte de crédit
- Les prêts automobiles et sur salaire, les factures de téléphone cellulaire, les prêts personnels et d'autres formes de dettes sont tous possibles.
Comment rembourser une dette de recouvrement
Suivez ces méthodes pour rembourser une dette en recouvrement.
#1. Vérifiez que la dette vous appartient.
Ne faites aucun paiement à une agence de recouvrement tant que vous n'avez pas confirmé que la dette vous appartient. Vérifiez vos dossiers pour vous assurer que le solde indiqué est vrai. Contactez votre débiteur initial pour vérifier que vous travaillez avec la bonne agence de recouvrement.
Parce que des erreurs se produisent, s'assurer que la dette est la vôtre est une première étape cruciale. Est-il possible que la dette ne vous appartienne pas ? Envoyez une lettre de contestation au collecteur de dettes dans les 30 jours suivant leur contact avec vous. Lorsqu'un agent de recouvrement reçoit une lettre de contestation, il doit cesser ses efforts de recouvrement jusqu'à ce qu'il puisse envoyer une confirmation écrite de la dette, telle que la facture originale.
#2. Recherchez le délai de prescription dans votre état.
Chaque État a son propre délai de prescription, qui établit une limite de temps maximale pour le recouvrement actif d'une dette. Cependant, dans certains endroits, vous pouvez relancer la dette en contactant l'agence de recouvrement ou en effectuant un paiement partiel.
Avant de poursuivre, confirmez les règles de votre état et assurez-vous que la dette n'a pas été annulée par la faillite ou par d'autres moyens.
#3. Comprendre vos droits de recouvrement de créances.
Les agents de recouvrement sont limités dans la façon dont ils peuvent s'engager avec vous en vertu de la Loi sur les pratiques équitables de recouvrement de créances (FDCPA). Ils ne peuvent pas appeler entre 9 h et 8 h, ils ne peuvent pas vous contacter au travail à moins que vous ne leur disiez pas de le faire. De plus, ils ne peuvent informer personne d'autre, comme un collègue, de votre dette. Ils ne sont pas non plus autorisés à vous harceler, à vous menacer ou à vous insulter verbalement.
Rappelez aux agents de recouvrement de la FDCPA s'ils enfreignent ces règlements. Vous pouvez également déposer une plainte auprès du Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) en ligne ou en appelant le 855-411-2372.
#4. Déterminez combien vous pouvez vous permettre de payer.
Avant de choisir comment rembourser votre dette, vous devez analyser votre budget et vos finances pour déterminer combien vous pouvez vous permettre de payer. Examinez votre flux de trésorerie mensuel pour voir combien vous pouvez dépenser pour le remboursement ou le règlement de la dette. La révision de votre budget est nécessaire pour réduire les dépenses inutiles telles que les abonnements de streaming ou les forfaits de câbles.
#5. Demandez la suppression de votre compte.
Si vous pouvez vous permettre de payer une somme forfaitaire importante, vous pouvez demander à l'agence de recouvrement de retirer la dette de votre dossier de crédit. Si le collecteur de dettes refuse, vous pouvez demander qu'il soit marqué comme "payé en totalité".
L'une ou l'autre de ces modifications augmentera votre pointage de crédit et facilitera la demande d'un nouveau prêt. Toutes les agences de recouvrement n'accepteront pas cet échange, mais ce n'est jamais une mauvaise idée de demander.
#6. Établissez un plan de paiement.
Si vous n'êtes pas en mesure de payer une somme forfaitaire importante, vous pouvez demander à l'agence de recouvrement de concevoir un plan de paiement que vous pouvez vous permettre. Vous devez vous mettre d'accord sur le nombre de paiements requis avant que la dette ne soit considérée comme satisfaite.
Négociation des dettes médicales
Si vous avez une dette médicale, vous pourrez peut-être travailler directement avec le fournisseur pour négocier des paiements sans intérêt. Tout d'abord, appelez le bureau de facturation pour voir si vous êtes admissible à des programmes qui supprimeront ou réduiront le solde.
Ensuite, renseignez-vous sur vos alternatives de remboursement. Si vous n'allez nulle part, demandez à parler à la direction.
#sept. Envoyez votre argent
Vous effectuerez votre paiement une fois que vous et le collecteur de dettes aurez conclu un accord écrit pour rembourser la dette. L'envoi d'un chèque par la poste avec accusé de réception est le moyen le plus sûr de payer une agence de recouvrement de créances. Cela démontrera que l'agence de recouvrement a accepté le chèque. Un reçu électronique coûte 1.85 $ et un reçu postal coûte 3.05 $. Ces reçus seront utiles si l'agence de recouvrement indique que vous n'avez pas effectué de paiement.
#8. Tout doit être documenté.
Les emprunteurs doivent être méticuleux au sujet de la documentation lorsqu'ils traitent avec les agents de recouvrement. Notez le nom de l'agent, ses coordonnées et ce dont vous avez discuté dès que vous commencez à parler avec une agence de recouvrement.
Si vous acceptez un règlement avec des conditions précises, demandez-leur de vous remettre une copie écrite de l'accord. Même s'ils l'ont accepté verbalement, vous pourriez avoir de la difficulté à leur faire effacer le compte de votre rapport de solvabilité sans un contrat écrit.
Méfiez-vous des arnaques au recouvrement de créances.
Il existe des systèmes de recouvrement de créances et les escrocs peuvent exploiter votre angoisse de la dette pour vous forcer à payer. Méfiez-vous des agents de recouvrement présumés qui dissimulent des informations, téléphonent tard dans la nuit, menacent d'être emprisonnés ou vous supplient de payer avec une carte prépayée.
Confirmer à la fois votre dette et la réclamation de l'agence de recouvrement sur vos paiements contribue grandement à vous protéger contre les fraudes potentielles. N'autorisez jamais personne d'autre à avoir accès à votre compte bancaire. Payez plutôt avec des chèques certifiés et conservez des enregistrements précis de vos paiements avec votre accord initial.
Si vous pensez qu'un agent de recouvrement a enfreint la loi, signalez-le au Bureau de la protection financière des consommateurs. Vous pouvez également les utiliser devant un tribunal fédéral dans l'année suivant l'incident.
Que faire après avoir effectué votre paiement final ?
Lorsque vous concluez votre plan de paiement ou payez le montant forfaitaire, obtenez une lettre d'achèvement d'une entreprise signataire de l'agence de recouvrement. Ensuite, vérifiez vos rapports de crédit pour vous assurer que le compte a été correctement mis à jour, mais gardez à l'esprit que les modifications peuvent ne pas être affichées pendant 30 jours. Même une fois que tout a été correctement mis à jour, conservez vos dossiers dans un endroit sûr au cas où des problèmes surviendraient plus tard.
Que faire si vous découvrez que votre dette est en recouvrement ?
Avant de faire quoi que ce soit d'autre après avoir constaté que votre dette est en recouvrement, prenez une grande respiration. Inutile de paniquer ou de prendre des décisions hâtives lorsque de nombreuses solutions sont disponibles. Il est temps de prendre le contrôle de la situation.
#1. N'ignorez pas votre dette
Vous pourriez être tenté de ne pas tenir compte des appels téléphoniques et des envois apparemment sans fin des agents de recouvrement. Ignorer la dette, en revanche, ne la fera pas disparaître - en fait, cela peut aggraver les choses. En conséquence, votre meilleur pari est de reconnaître et de régler la dette. Cela peut aider à calmer vos nerfs et à protéger votre crédit.
#2. Prenez contact avec le créancier.
Si votre dette vient d'être en souffrance depuis quelques mois, le recouvrement de la dette sera très probablement géré par le créancier, par exemple, votre société de carte de crédit ou la banque où vous avez contracté votre prêt automobile. Vous devez traiter avec le créancier avant que votre dette ne soit transférée à une autre société. Si le créancier n'est pas en mesure de recouvrer auprès de vous, la créance peut être vendue à une agence de recouvrement de créances ou à un autre organisme. Une fois la créance transférée par le créancier, elle peut être vendue et transférée d'une société de recouvrement de créances à une autre.
#3. Fini les appels téléphoniques et les courriers.
Envisagez de demander à l'agent de recouvrement de cesser de vous contacter. Cela pourrait atténuer le stress associé à la réponse aux appels téléphoniques d'un agent de recouvrement ou à l'ouverture de la boîte aux lettres pour trouver une lettre de menace. Dans la plupart des cas, si vous soumettez une demande écrite, un agent de recouvrement doit cesser de vous contacter, sauf pour reconnaître qu'il cessera de vous contacter ou pour vous informer que vous êtes poursuivi en justice.
Toutefois, l'arrêt des appels et des envois de recouvrement ne fera pas disparaître votre dette. Votre dette en recouvrement peut toujours être signalée aux bureaux de crédit, et le collecteur de dettes peut toujours vous poursuivre en justice pour récupérer son argent.
#4. Essayez de parvenir à un accord.
Lorsqu'une dette est en recouvrement, l'objectif principal du créancier ou du collecteur de dettes est de recouvrer tout ou partie de l'argent dû. Par conséquent, vous pourriez essayer de négocier un moyen de rembourser la dette, par exemple en effectuant un paiement forfaitaire ou en acceptant un plan de paiement à long terme.
Avant de faire une offre de règlement, déterminez combien vous pouvez vous permettre de payer, soit en une seule fois, soit au fil du temps. Ensuite, présentez votre proposition au collecteur de dettes. Par exemple, vous pourriez recommander de rembourser les deux tiers du total de 4,000 2,000 $ sur une carte de crédit ou le solde restant de 24 XNUMX $ sur un prêt personnel sur une période de XNUMX mois.
Avant de remettre de l'argent, assurez-vous de savoir qui vous êtes censé payer. Vous transférerez votre argent au créancier initial s'il détient toujours la dette. Si votre dette a été transférée à une entité extérieure par le créancier initial, vous devez payer cette société.
#5. Envisagez de faire appel à un avocat
Si le collecteur de dettes a menacé de vous poursuivre, vous voudrez peut-être engager un avocat pour vous représenter devant le tribunal. Le collecteur de dettes ne vous contactera pas une fois que vous aurez nommé un avocat pour vous représenter. Au lieu de cela, votre avocat et le collecteur de dettes communiqueront seuls.
#6. Demander l'aide d'un service de conseil en crédit
Supposons que le collecteur de dettes ne vous ait pas poursuivi. Dans ce cas, vous souhaiterez peut-être demander l'aide d'une agence de conseil en crédit à but non lucratif. L'organisme peut vous affecter un conseiller en crédit professionnel qui élaborera un plan de remboursement ainsi qu'un budget familial pour vous aider à vous remettre sur les rails financièrement.
Comment gérer les agents de recouvrement
Les agents de recouvrement peuvent être gênants et effrayants, mais vous pouvez prendre certaines mesures pour contrôler la situation. La Fair Debt Collection Practices Act, une loi fédérale, limite la façon dont les agents de recouvrement traitent avec vous.
Outre la possibilité de demander qu'un agent de recouvrement cesse de vous téléphoner ou de vous envoyer des e-mails, vous disposez également des droits suivants :
- Un agent de recouvrement ne peut pas être agressif, trompeur ou injuste lorsqu'il tente de vous demander de l'argent en vertu de la Fair Debt Collection Practices Act. Un agent de recouvrement, par exemple, n'a pas le droit de vous crier des insultes en quatre lettres au téléphone ou de vous menacer d'une peine de prison si vous ne payez pas.
- Un agent de recouvrement ne peut pas vous téléphoner avant 8 h ou après 9 h, conformément à la loi. Vous pouvez toutefois autoriser un agent de recouvrement à vous contacter en dehors de certaines heures.
- Les agents de recouvrement ne sont pas autorisés à vous contacter au travail si votre entreprise ne vous permet pas de prendre des appels téléphoniques.
- Si vous soupçonnez qu'un agent de recouvrement enfreint la loi, déposez une plainte auprès du Bureau fédéral de la protection financière des consommateurs ou contactez l'autorité de protection des consommateurs de votre état.
Devez-vous signaler les recouvrements payés aux bureaux de crédit ?
Vous n'êtes pas tenu d'informer les trois principaux bureaux de crédit (Experian, TransUnion et Equifax) après avoir remboursé ou réglé une dette en recouvrement. C'est parce que le collecteur de dettes est tenu de déclarer la dette effacée aux bureaux de crédit, qui la classeraient comme « payée » ou « réglée ».
Que se passe-t-il si le collecteur de dettes n'informe pas les agences d'évaluation du crédit que votre dette a été payée ou réglée ? Déposez une contestation auprès des bureaux de crédit pour faire modifier votre dossier de crédit.
Quel effet le remboursement de la dette dans les recouvrements a-t-il sur le crédit ?
Les comptes de recouvrement peuvent avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit, mais le remboursement ou la résolution de dettes dans les recouvrements peut ne pas améliorer votre pointage de crédit. Les comptes de recouvrement avec un solde nul sont ignorés par les nouveaux modèles d'évaluation du crédit, bien qu'ils soient pris en compte par les anciens modèles d'évaluation du crédit. Cela signifie que même si une dette de recouvrement payée ou réglée peut augmenter votre pointage de crédit selon les nouveaux modèles de notation, la dette payée ou réglée peut ne pas augmenter votre pointage de crédit selon les modèles de notation antérieurs.
Étant donné que vous ne saurez pas quel(s) modèle(s) d'évaluation du crédit vos futurs prêteurs utiliseront, il est impossible de déterminer si le remboursement d'un compte de recouvrement vous aidera à obtenir de meilleures conditions de crédit.
Un compte de recouvrement figurera sur votre dossier de crédit pendant sept ans à compter du jour où la dette est devenue en souffrance. Le compte de recouvrement est automatiquement effacé de votre dossier de crédit à l'expiration de la fenêtre de sept ans. Malheureusement, un compte de recouvrement payé ou réglé ne peut pas être effacé de votre dossier de crédit avant l'expiration de la période de sept ans.
Comment puis-je supprimer des recouvrements de mon dossier de crédit sans payer ?
Il existe deux méthodes de base pour supprimer des collections de votre dossier de crédit sans payer pour la suppression. Après avoir entièrement remboursé la dette, vous pouvez :
- Envoyez une lettre de bonne volonté au créancier ou au collecteur demandant le pardon et le retrait.
- Rédigez une lettre de contestation appropriée dans laquelle vous contestez la collecte si elle n'est pas légitime ou si elle est trop ancienne pour figurer dans votre dossier.
Comment puis-je payer des recouvrements en ligne ?
Avant d'accepter de rembourser la dette dans les recouvrements en ligne, vous devez d'abord confirmer que la dette vous appartient et que le collecteur est légitime. Ensuite, le moyen le plus sûr de régler des recouvrements en ligne consiste à utiliser le service de paiement de factures en ligne de votre banque. C'est plus sûr que d'envoyer vos informations aux collectionneurs par transfert ACH ou chèque personnel. Vous devez également éviter les méthodes telles que le paiement par carte de crédit, qui transfère essentiellement votre dette sur un nouveau compte.
Comment puis-je obtenir un prêt pour rembourser mes collections ?
Certains prêteurs peuvent refuser d'accorder des prêts à ceux qui ont un compte existant dans les collections, mais d'autres peuvent être plus accommodants. Contracter un prêt pour rembourser une dette de recouvrement vous fera économiser des frais, des intérêts et des dommages à votre pointage de crédit. Déterminez le type de prêt auquel vous avez droit, préqualifiez-vous pour déterminer le montant que vous pouvez obtenir et demandez uniquement le montant nécessaire pour rembourser la dette de recouvrement. Ensuite, pour éviter d'autres problèmes, assurez-vous d'avoir une stratégie en place pour rembourser le solde du prêt à temps.
Que se passe-t-il si ma dette est vendue à une autre société ?
Les collectionneurs vendent fréquemment des dettes à d'autres collectionneurs. Même si votre dette est vendue à une autre entité, il vous incombe toujours de la payer.
Conclusion
Il est essentiel de commencer à rembourser les agents de recouvrement dès que possible. L'ignorer ne fera qu'empirer les choses. Que vous souhaitiez négocier/payer une somme forfaitaire ou élaborer un plan de paiement, le règlement de votre dette peut vous aider sur la voie de la réhabilitation de votre crédit et de la réussite financière.
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Bibliographie
