La consolidation de dettes de cartes de crédit combine divers soldes de cartes de crédit en un seul paiement mensuel. Si le taux d'intérêt sur la nouvelle dette est inférieur au taux d'intérêt sur vos cartes de crédit, la consolidation de votre dette est une bonne idée. Cela peut réduire les frais d'intérêts, rendre les paiements plus raisonnables et réduire la durée de remboursement. Le montant de vos dettes, votre pointage de crédit et d'autres facteurs détermineront la meilleure approche de consolidation. Voyons maintenant comment consolider une dette de carte de crédit avec un mauvais crédit sans nuire à votre pointage de crédit.
Qu'est-ce que le regroupement de cartes de crédit ?
La consolidation de cartes de crédit est un processus qui combine divers soldes de cartes de crédit en un seul solde. Cela simplifie le suivi car il n'y a qu'un seul paiement mensuel et une seule date d'échéance à retenir. La plupart de ces plans de consolidation ont des APR inférieurs, ce qui réduit le montant total des intérêts que vous devez payer et vous permet de rembourser le prêt plus rapidement.
Comment fonctionne la consolidation de carte de crédit ?
En général, la procédure de consolidation des cartes de crédit est simple. Vous rassemblez toutes les dettes que vous souhaitez consolider en un seul paiement en travaillant avec un agent de crédit, un conseiller en crédit ou seul. Suite à cela, un plan ou un prêt est établi pour que vous puissiez effectuer votre paiement mensuel à un seul endroit, ce qui vous permet de vous souvenir facilement de votre date d'échéance et, peut-être, d'avoir un TAP global inférieur à payer.
Dans cet esprit, passons en revue plusieurs tactiques de consolidation que vous pourriez utiliser. Cette liste n'est en aucun cas exhaustive, mais elle peut susciter des réflexions auxquelles vous n'aviez pas pensé auparavant.
Comment consolider vous-même vos dettes de carte de crédit
La consolidation de la dette de carte de crédit consiste à combiner de nombreux soldes de cartes de crédit en un seul paiement mensuel avec un taux d'intérêt inférieur à celui que vous payez actuellement.
Néanmoins, la consolidation de dettes prend du temps, et de nombreuses façons impliquent d'abord un processus de demande pour déterminer si vous êtes approuvé, ce qui se traduit normalement par une enquête de crédit sérieuse, ce qui peut entraîner une baisse de quelques points de votre cote de crédit.
Voici les cinq meilleures façons de consolider vos dettes de carte de crédit sans nuire à votre pointage de crédit :
#1. Prêts personnels
Contacter votre banque locale ou votre caisse populaire et demander un prêt de consolidation de dettes est l'un des moyens les plus populaires de consolider votre dette de carte de crédit. Souvent, les demandes peuvent être soumises par téléphone ou en ligne. Ce qui est merveilleux avec ces prêts, c'est qu'ils ont souvent des durées ajustables (généralement de 12 à 60 mois) et un paiement mensuel constant dû, ce qui facilite la budgétisation. Comme avantage supplémentaire, certaines institutions financières paieront vos créanciers immédiatement, ce qui vous évitera des ennuis.
#2. Programmes de consolidation de dettes
Un programme de consolidation de dettes est souvent un service qui permet aux débiteurs de combiner leurs cartes de crédit en un seul paiement. Ensuite, vous effectuez normalement un paiement unique au logiciel, qui distribue ensuite les fonds à vos créanciers. Cela ne doit pas être confondu avec un prêt de consolidation de dettes, qui est un prêt qui est fourni pour rembourser vos dettes actuelles. Vos dettes existantes demeurent, mais elles peuvent être plus faciles à gérer.
Idéalement, le coût mensuel de votre programme sera inférieur à celui d'effectuer tous vos paiements séparément. Cela implique également qu'une plus grande partie de votre paiement servira à rembourser vos dettes antérieures. Les programmes de consolidation de dettes travaillent avec vos créanciers pour réduire les taux d'intérêt et supprimer les frais de retard, sans que cela ne soit garanti. Certains programmes de consolidation de dettes peuvent vous demander de fermer certaines ou toutes les cartes que vous consolidez, alors vérifiez bien.
#3. Offres 0% APR sur les cartes de crédit
0 % APR sur les transferts de solde est une offre de lancement fournie avec quelques cartes de crédit. Cette offre n'est valable que pour une durée limitée après l'ouverture de la carte. Bien qu'ils puissent encore être soumis à des frais de transfert de solde (généralement de 3 % à 5 % du solde consolidé), ils offrent fréquemment des périodes d'introduction de 0 % allant de douze à dix-huit mois afin que le solde ne génère aucun intérêt supplémentaire.
Pour les personnes qui envisagent de suivre cette voie, la carte Citi® Diamond Preferred® est une alternative fantastique. Il n'y a pas de frais annuels et un TAP d'introduction raisonnable de 0 % sur les transferts de solde qualifiés à partir de la date du premier transfert et un TAP d'introduction de 0 % sur les achats à partir de la date d'ouverture du compte. Par la suite, l'APR variable ira de 17.49 % à 28.24 %. Les transferts de solde doivent être effectués dans les quatre mois suivant l'ouverture du compte.
#4. HELOC ou deuxième hypothèque
Il peut être possible de consolider vous-même vos dettes de carte de crédit sans nuire à votre pointage de crédit si la valeur de votre maison a augmenté au fil du temps ou si le solde a été considérablement réduit. Prendre une deuxième hypothèque ou utiliser une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) revient essentiellement à utiliser votre propriété comme garantie pour rembourser d'autres dettes.
Parce que ces prêts ont un actif sous-jacent, le taux d'intérêt est généralement inférieur à celui d'un prêt personnel, ce qui vous permet d'effectuer des paiements mensuels plus petits ou d'éviter des taux d'intérêt plus élevés d'une autre manière. Le taux d'intérêt plus bas peut vous permettre de rembourser le prêt plus rapidement. Si vous choisissez cette méthode, vous devrez peut-être payer plus pour votre prêt hypothécaire, alors parlez-en directement à votre prêteur. Il peut aussi y avoir des problèmes fiscaux.
#5. Prêt 401(k)
Nous ne recommandons normalement pas de retirer des fonds des comptes de retraite à moins que cela ne soit nécessaire. Un prêt 401(k) ne devrait pas être votre première option pour la consolidation de dettes ; néanmoins, il présente certains avantages.
Contracter un prêt contre votre 401 (k) parrainé par l'employeur est un moyen d'acquérir un taux d'intérêt inférieur à celui d'un prêt personnel, et cette stratégie peut généralement améliorer votre profil de crédit global. La souscription d'un prêt auprès de votre propre 401(k) ne nécessite pas de vérification de crédit, par conséquent, cela ne devrait avoir aucun impact sur votre pointage de crédit ou exiger un certain niveau de crédit. Pendant ce temps, les dettes que vous remboursez avec le prêt peuvent vous aider à améliorer votre cote de crédit à long terme.
#6. Prêt entre pairs
Une autre option pour obtenir des fonds pour un prêt de consolidation est le prêt entre pairs. Peerform, une plateforme de prêt de marché, met en relation ceux qui recherchent des prêts avec ceux qui cherchent à investir. Le but est de créer une situation dans laquelle tout le monde en profite. L'investisseur recherche un retour sur investissement constant et intéressant, tandis que l'emprunteur souhaite consolider les prêts en un seul paiement mensuel pratique.
#7. Équité dans les véhicules possédés
Cela pourrait être une piste intéressante à suivre si vous avez un véhicule qui est amorti ou dont le solde est bas contrairement à ce qu'il vaut. Vous pourriez rembourser vos autres créanciers en contractant un prêt et en utilisant votre véhicule comme garantie. Dans ce cas, vous pourrez obtenir un crédit véhicule à un taux normalement nettement inférieur à celui d'un prêt personnel sans garantie.
L'inconvénient ici est que le prêt est limité à la valeur du véhicule. De plus, lorsqu'ils contractent un prêt automobile, la plupart des prêteurs ont besoin d'une couverture d'assurance automobile complète sur le véhicule, ce qui peut augmenter les dépenses mensuelles si vous portez généralement un PLPD. Pourtant, il s'agit d'une autre méthode pour tirer parti d'un actif pour obtenir un taux de prêt moins cher.
Comment consolider une dette de carte de crédit sans nuire à votre crédit
Faire une liste de tous vos prêts et cartes de crédit en cours est le moyen le plus efficace de consolider vos dettes. Incluez le montant total dû, le taux d'intérêt, le paiement mensuel minimum et le nombre de paiements restants.
Choisissez un prêt personnel, un prêt sur valeur domiciliaire ou une carte de crédit avec transfert de solde comme prochain choix de réduction de dette. Obtenez des estimations de nombreux prêteurs et comparez les TAP, les périodes et le total des intérêts payés.
Faites une demande de prêt et de carte de crédit dans les deux semaines pour éviter d'avoir beaucoup de questions difficiles sur votre dossier de crédit. Vous pouvez utiliser ce calculateur de consolidation de dettes pour analyser toutes vos offres et déterminer avec quel prêteur vous devriez vous tourner une fois que vous les aurez toutes.
Une façon de rembourser ses dettes consiste à contracter un prêt de consolidation de dettes. Élaborer et respecter un plan est le moyen le plus simple de consolider la dette de carte de crédit sans nuire à votre pointage de crédit. Bien que votre pointage de crédit puisse chuter momentanément, la gestion de votre dette et le fait d'effectuer des paiements à temps vous aideront à l'améliorer.
Comment consolider une dette de carte de crédit avec un mauvais crédit
L'obtention d'un prêt de consolidation de dettes est l'approche la plus courante pour consolider une dette de carte de crédit avec un mauvais crédit. Pourtant, si votre pointage de crédit est inférieur à 580, la probabilité d'en obtenir un est considérablement réduite. Dans cette situation, vous devriez envisager de vous inscrire à un programme de gestion de la dette par l'intermédiaire d'un service de conseil en crédit. Si vous avez une sorte de garantie, comme la valeur nette d'une maison ou une automobile, l'obtention d'un prêt garanti peut être une option.
En ce qui concerne les personnes ayant un mauvais crédit, le contraste entre le transfert de solde et la consolidation de dettes favorise ce dernier. C'est pour que vous puissiez bénéficier d'une carte de crédit à transfert de solde, qui nécessite normalement un bon crédit.
Une bonne gestion financière et une cote de crédit plus élevée augmentent vos options. Vous devez suivre les mêmes étapes quel que soit le type d'option de consolidation de dettes que vous choisissez.
#1. Vérifiez fréquemment vos rapports de solvabilité.
AnnualCreditReport.com offre un accès gratuit à vos rapports de solvabilité des trois principales agences d'évaluation du crédit aux États-Unis, Experian, TransUnion et Equifax, une fois par an. Examinez attentivement chacun des problèmes ou des irrégularités qui pourraient avoir fait chuter votre pointage de crédit. Si vous trouvez une erreur, vous pouvez la contester en ligne ou par courrier auprès du bureau de crédit. Corriger les inexactitudes peut vous aider à augmenter votre pointage de crédit. Même une amélioration mineure pourrait vous offrir plus d'options pour la consolidation de dettes.
#2. Boostez votre pointage de crédit
Réduisez votre taux d'utilisation du crédit et effectuez tous vos paiements à temps, car ce sont des facteurs essentiels dans le calcul de votre pointage de crédit. Le taux d'utilisation du crédit est le montant total de votre limite de crédit renouvelable qui a été utilisé. Idéalement, il devrait être inférieur à 30 %. Votre pourcentage d'utilisation du crédit est de 80 % si vous avez quatre cartes de crédit avec une limite de crédit totale de 5,000 4,000 $ et que vous en avez utilisé 30 1,500 $. Pour l'abaisser à XNUMX %, vous devez réduire le solde total impayé à XNUMX XNUMX $.
#3. Envisagez de postuler avec un cosignataire.
Faire une demande auprès d'un cosignataire qui a un crédit solide et qui répond aux critères de pointage de crédit de votre prêteur sélectionné est une approche pour se qualifier pour un prêt de consolidation de dettes avec un mauvais crédit. Dans ce cas, le cosignataire est également responsable du remboursement du prêt. Si vous ne parvenez pas à effectuer des paiements en temps opportun ou si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt, la cote de crédit du cosignataire peut en souffrir.
#4. Considérez vos options.
Sur la base de facteurs tels que les taux d'intérêt, les frais et la flexibilité des paiements, comparez les prêts de consolidation de dettes pour mauvais crédit que vous trouvez. Plusieurs prêteurs peuvent vous donner une idée de ce que sera votre taux d'intérêt grâce à un processus de préqualification qui ne nuira pas à votre pointage de crédit. Vous devriez également considérer les coopératives de crédit et les prêteurs en ligne, car ils ont des normes plus souples que les grandes banques.
#5. Envisagez de contracter un prêt garanti.
L'obtention d'un prêt garanti avec un mauvais crédit peut être réalisable à condition que vous fournissiez une sorte de garantie que le prêteur peut saisir en cas de défaut de paiement de votre prêt. Parce qu'il y a des risques, vous ne devriez obtenir un prêt garanti que si vous êtes sûr de pouvoir le rembourser à temps. Par exemple, si vous ne parvenez pas à rembourser un prêt sur valeur domiciliaire, vous risquez de perdre votre maison. Cela est également vrai si vous utilisez une voiture ou une antiquité de valeur en garantie.
La consolidation nuit-elle à votre crédit ?
Oui. Les prêts de consolidation de dettes peuvent avoir un impact négatif sur votre crédit, mais cet effet n'est que temporaire.
Puis-je regrouper toutes mes cartes de crédit en une seule ?
Il est possible de combiner deux cartes de crédit émises par la même banque. Vous pouvez contacter la banque émettrice et lui demander de combiner vos cartes de crédit. En outre, ils peuvent vous aider à combiner les cartes de crédit en un seul paiement.
Est-il bon pour votre crédit de consolider les cartes de crédit ?
Oui, la consolidation de dettes peut avoir une influence sur votre pointage de crédit ; mais, tant que vous gérez votre dette avec sagesse, toute conséquence négative sera passagère.
Combien cela coûte-t-il de consolider une dette de carte de crédit ?
Si vous optez pour un prêt de consolidation de dettes, le coût moyen de consolidation de dettes est d'environ 4 %, et si vous obtenez une carte de crédit avec transfert de solde, les frais de consolidation de dettes moyens sont d'environ 2.53 %.
Quelle cote de crédit avez-vous besoin de consolider?
Pour être admissible à un prêt de consolidation de dettes avec des taux d'intérêt acceptables, vous avez généralement besoin d'un pointage de crédit minimum de 580 à 680.
Combien de temps après la consolidation de dettes restez-vous sur votre crédit ?
Une dette réglée sans retard de paiement restera sur votre dossier de crédit pendant sept ans à compter de la date de règlement.
Conclusion
Consolider vos dettes de carte de crédit en un seul paiement peut sembler être la réponse à vos problèmes financiers, surtout si vous êtes en mesure d'obtenir un taux d'intérêt moins cher.
Créez un budget qui vous aidera à réduire vos dépenses tout en remboursant votre dette avant de consolider vos cartes de crédit. Vous pouvez sélectionner l'approche de consolidation de carte de crédit qui vous convient le mieux une fois que vous avez décidé d'une stratégie. Évitez également les méthodes de consolidation de dettes qui pourraient mettre en péril votre maison, votre voiture ou votre retraite.
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Bibliographie
