Que vous ayez des factures imprévues, que vous ayez récemment perdu votre emploi ou que vous ayez besoin de fonds supplémentaires pour des vacances ou un projet imminents, vous vous demandez peut-être si emprunter de l'argent est une option viable. Heureusement, il existe une multitude de prêteurs et de produits financiers disponibles pour satisfaire les besoins d'emprunt de chacun.
Nous vous expliquerons où vous pouvez emprunter de l'argent ainsi que les nombreuses possibilités, telles que les prêts personnels, les prêts sur valeur domiciliaire et les cartes de crédit à taux d'introduction de 0 %.
Comment emprunter de l'argent
Le moment idéal pour emprunter de l'argent est principalement déterminé par l'objectif des fonds, le type de prêt et s'il est garanti ou non. Il y a quelques autres variables à considérer lors de la préparation d'un emprunt. Il peut être judicieux d'emprunter de l'argent si :
- Vous avez les moyens financiers d'effectuer les mensualités.
- Vous avez un budget en place pour gérer vos fonds à l'avenir.
- Les taux d'intérêt sont assez bas.
- Votre pointage de crédit est d'au moins 670, tandis que les consommateurs avec des scores inférieurs peuvent toujours être éligibles pour emprunter.
- Vous êtes prêt à utiliser votre maison ou d'autres biens en garantie.
Moyens les moins chers d'emprunter de l'argent
Emprunter a toujours un coût, mais certains types de prêts sont plus raisonnables que d'autres, surtout si vous avez un crédit solide ou excellent (un score de 690 ou plus).
Voici vos principales options :
#1. Prêt personnel auprès d'une banque ou d'une caisse populaire
Les prêts personnels sont souvent offerts aux taux annuels en pourcentage les plus bas, ou au coût total d'emprunt, par les banques ou les coopératives de crédit. Les montants des prêts varient de quelques centaines de dollars à 50,000 XNUMX $ ou plus.
Les clients existants peuvent être éligibles à une réduction APR supplémentaire de la part de certaines institutions. Une banque peut également offrir des avantages tels que des alternatives de paiement flexibles pour vous aider à gérer le remboursement de votre prêt.
La plupart des banques vous permettent de pré-qualifier pour prévisualiser le taux et la durée du prêt avant de soumettre une demande officielle. Néanmoins, si vous n'avez pas un bon crédit, il est difficile de se faire autoriser par une banque.
Les coopératives de crédit peuvent offrir des taux inférieurs à ceux des banques, en particulier pour les personnes ayant un faible crédit (un score inférieur à 630).
Au lieu de se concentrer uniquement sur votre solvabilité, les agents de crédit peuvent analyser l'ensemble de votre situation financière. Néanmoins, vous devez d'abord adhérer à une coopérative de crédit avant de postuler.
#2. Carte de crédit avec 0 % APR
Si vous pouvez rembourser le solde pendant la période promotionnelle de la carte, une carte de crédit à 0 % APR peut être l'une des méthodes les moins chères pour emprunter de l'argent. Vous avez généralement besoin d'un crédit solide ou exceptionnel pour être admissible.
Certaines cartes de crédit ont une période d'introduction de 15 à 21 mois au cours de laquelle aucun intérêt n'est facturé sur les transactions.
Si vous utilisez une carte de crédit à 0 % APR avec une période de lancement de 15 mois pour couvrir une urgence imprévue comme une facture médicale ou une réparation de voiture, vous remboursez le solde neuf mois plus tard. Vous devrez emprunter cet argent sans intérêt.
#3. Achetez maintenant, payez plus tard
Les accords « Achetez maintenant, payez plus tard » vous permettent d'acheter des produits maintenant et de les payer au fil du temps, généralement sans intérêts ni frais. De nombreux commerçants proposent ces plans de paiement tout au long du processus de paiement en ligne, ainsi qu'en magasin parfois.
Afterpay est un achat maintenant, payez plus tard l'entreprise qui ne facture pas d'intérêts mais peut imposer des frais de retard. Affirm facture des intérêts en fonction de la durée de remboursement.
Acheter maintenant, payer plus tard peut être un moyen peu coûteux d'emprunter de l'argent pour des dépenses critiques si vous pouvez trouver une option de paiement sans intérêt. Néanmoins, parce qu'il est si facile à obtenir, il peut également entraîner des dépenses excessives.
#4. Prêt 401(k)
Vous pouvez vous emprunter de l'argent avec des prêts de retraite. Un prêt, contrairement à un retrait 401(k), ne vous oblige pas à payer des impôts ou des pénalités.
Ils ont également certains des taux les plus bas accessibles, même si votre pointage de crédit est faible. Le taux d'intérêt d'un prêt 401 (k) est normalement égal au taux préférentiel - la référence utilisée par les banques pour calculer les taux des produits de prêt à la consommation - plus un ou deux points de pourcentage. De plus, les intérêts gagnés sont reversés sur votre compte de retraite.
Un autre avantage important est que si vous manquez un paiement, votre pointage de crédit ne souffrira pas car les prêts 401(k) en défaut ne sont pas signalés aux bureaux de crédit.
Quels sont les inconvénients d'un prêt 401(k) ? Vous empruntez à votre futur moi, ce qui réduit votre pécule de retraite et sa croissance dans un compte fiscalement avantageux.
#5. Marge de crédit personnelle
Plusieurs banques et coopératives de crédit offrent des marges de crédit personnelles, qui fonctionnent comme un croisement entre un prêt et une carte de crédit. Comme pour un prêt, un prêteur doit approuver votre demande en fonction de vos antécédents de crédit, de vos revenus et de vos dettes antérieures. Mais, s'il est accepté, vous ne retirez que ce dont vous avez besoin et ne payez des intérêts que sur le montant que vous dépensez, un peu comme une carte de crédit.
Cela peut être bon pour les emprunteurs qui ne savent pas combien ils doivent emprunter. Les emprunteurs avec un crédit bon ou exceptionnel sont plus susceptibles d'obtenir les taux les plus élevés.
Moyens rapides d'emprunter de l'argent
De manière générale, plus il est facile d'obtenir de l'argent, plus il est risqué ou coûteux. Cela dit, voici vos meilleures options :
#1. Un prêt personnel auprès d'un prêteur en ligne
Par rapport aux prêteurs traditionnels tels que les banques ou les coopératives de crédit, les prêteurs en ligne offrent commodité et rapidité grâce à leur procédure de demande et de financement entièrement en ligne. En revanche, certaines banques exigent que les nouveaux clients se rendent dans une agence pour terminer le processus.
Pour obtenir le meilleur APR, qui peut être influencé par des facteurs tels que la cote de crédit et le revenu, vous devez pré-qualifier et comparer les prêteurs. Lors de la pré-qualification, les prêteurs en ligne effectuent une vérification de crédit souple, vous permettant de magasiner sans affecter votre crédit.
Un plus large éventail de consommateurs est desservi par les prêteurs en ligne. Les personnes dont le crédit est moyen à faible sont plus susceptibles d'obtenir un prêt personnel auprès d'un prêteur en ligne que d'une banque.
#2. Applications de prêt
Si votre besoin n'est pas urgent, les applications d'avance de fonds offrent des avances mineures sur votre salaire, souvent instantanément, mais vous devrez peut-être payer une prime pour un service plus rapide. Les périodes de financement typiques vont de un à trois jours.
La plupart des demandes d'avance de fonds imposent des frais mensuels ou un pourboire facultatif. Earnin ne facture pas d'intérêts sur les avances allant de 100 $ à 750 $, mais il perçoit un pourboire pouvant aller jusqu'à 14 $ pour chaque avance.
#3. Avance de fonds sur carte de crédit
Vous pouvez également obtenir des avances de fonds en utilisant votre carte de crédit. Envisagez d'utiliser votre carte de crédit pour « acheter » de l'argent plutôt que des biens ou des services.
Les avances de fonds sont souvent limitées à quelques centaines de dollars, mais elles sont simples et rapides à obtenir. Si votre carte de crédit a un code PIN, retirez simplement des fonds à un guichet automatique. Si vous n'avez pas de code PIN, apportez votre carte et votre pièce d'identité à une banque qui autorise les avances via le réseau de paiement de votre carte, comme Mastercard ou Visa.
Bien que ce soit un moyen rapide d'avoir de l'argent entre vos mains, cela coûte cher. Vous devrez très certainement payer une combinaison de frais d'avance de fonds, de frais de guichet automatique ou de frais bancaires et de taux d'intérêt plus élevés que le taux facturé sur les achats, et les frais augmenteront rapidement.
#4. Prêt de la famille ou des amis
Si vous êtes dans une situation difficile, vous pourrez peut-être emprunter de l'argent à quelqu'un de votre réseau. Vous éviterez le processus de demande et d'approbation officiel souvent long nécessaire d'autres types de prêteurs. Cette circonstance est idéale pour quiconque a besoin d'argent rapidement ou s'inquiète de sa capacité à se qualifier pour un prêt avec sa cote de crédit actuelle.
Alors, soyez prudent lorsque vous envisagez un prêt familial. Les prêts entre amis et famille peuvent causer des problèmes. En conséquence, rédigez des accords mutuellement convenus et faites-les notarier.
#5. Prêt sur gage
Comme un prêt garanti par une banque, un prêt sur gage vous oblige à fournir une garantie. Pensez aux bijoux, aux antiquités ou aux appareils électroniques. Lorsque vous apportez l'objet, le prêteur sur gages évalue sa valeur, son état et ses perspectives de revente avant de vous faire une offre.
Si vous acceptez le montant, vous recevrez de l'argent et un billet sur gage. Vous pouvez récupérer votre article après remboursement. Si vous ne remboursez pas dans les délais - généralement 30 jours - le prêteur sur gages le conserve.
Un prêt sur gage ne nécessite pas de vérification de crédit et peut être une méthode rapide pour emprunter de l'argent sans affecter votre pointage de crédit. Mais, en plus du taux d'intérêt imposé sur le prêt, les prêteurs sur gages prélèvent des frais de stockage, d'évaluation et d'assurance, ce qui peut entraîner un TAP allant jusqu'à 200 %.
Alternatives d'emprunt à éviter
#1. Avances sur salaire
Un prêt sur salaire est un petit prêt à court terme qui est conçu pour être remboursé avec votre prochain chèque de paie. Bien que les fonds soient accessibles presque instantanément, les prêts sur salaire sont extrêmement coûteux et ne doivent être utilisés qu'en dernier recours. Les prêts peuvent coûter 15 $ pour chaque tranche de 100 $ que vous empruntez, pour un prêt de deux semaines avec un TAP de 391 %.
Selon les recherches du Bureau fédéral de la protection financière des consommateurs, la plupart des emprunteurs finissent par payer plus de frais qu'ils n'ont reçu de crédit, établissant un cycle d'endettement.
#2. Prêts à tempérament avec des taux d'intérêt élevés
Les prêts à tempérament à taux d'intérêt élevé sont remboursés sur quelques semaines à quelques mois et portent des taux d'intérêt supérieurs à 36%, le taux maximum que la plupart des défenseurs des consommateurs considèrent comme acceptable.
Un prêt de 1,000 60 $ avec une durée de six mois et un TAP de 182 %, par exemple, coûterait 197 $ en intérêts et nécessiterait un paiement mensuel de 20 $. L'intérêt sur le même prêt à un APR de 59 % serait de XNUMX $ par mois. Dans la mesure du possible, évitez les prêts à tempérament à taux d'intérêt élevé, car des TAP élevés peuvent rendre le remboursement difficile.
Quels sont les pires moyens d'emprunter de l'argent ?
Tout prêt qui exploite l'emprunteur ou a des frais cachés n'est pas la méthode idéale pour emprunter. Les prêts sur salaire sont l'une des pires méthodes pour emprunter de l'argent. Ces prêts, qui doivent généralement être remboursés le jour de paie suivant, comportent des taux d'intérêt exorbitants et des coûts cachés qui vous obligent parfois à rembourser beaucoup plus que ce que vous avez emprunté.
Une garantie est-elle requise pour les meilleurs moyens d'emprunter de l'argent ?
Certaines alternatives à l'emprunt d'argent nécessitent des garanties, d'autres non. Il existe de nombreuses excellentes façons d'emprunter de l'argent, et vous pouvez trouver des solutions qui répondent à vos besoins, même si vous n'avez pas de garantie pour garantir votre prêt.
Pourquoi est-il essentiel de faire attention à l'endroit où vous empruntez de l'argent ?
Tous les prêteurs ne sont pas fiables. Chaque prêteur doit être bien documenté. Vérifiez leurs cotes par l'intermédiaire du Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) pour savoir s'ils ont beaucoup de plaintes crédibles à leur encontre. Ce n'est pas parce qu'un prêteur semble crédible qu'il l'est. Vous pouvez éviter les pièges tels que les taux d'intérêt variables excessifs et les coûts cachés en faisant des recherches sur les prêteurs avant de signer tout accord.
Quels sont les avantages de contracter un prêt ?
Emprunter de l'argent permet aux gens d'acheter des produits coûteux comme une maison ou une voiture.
L'emprunt peut également être utilisé pour construire un historique de crédit ou améliorer une cote de crédit. Une gestion judicieuse de la dette peut faciliter l'emprunt d'argent à l'avenir.
Rendre l'argent emprunté
Faites un plan de remboursement dès que vous avez décidé comment vous allez emprunter l'argent. Vous ne voulez pas qu'un revers financier se transforme en dette à long terme ou en augmentation constante.
Vous ne savez pas où commencer? NerdWallet conseille d'utiliser la règle 50/30/20 pour établir un budget, car il s'agit d'une méthode facile à suivre qui tient compte de vos frais de subsistance essentiels, de vos dettes et de vos économies.
Vous pouvez réduire vos chances d'avoir besoin d'emprunter en gérant soigneusement votre argent et en épargnant pour un fonds d'urgence.
Conclusion
Il existe de nombreuses façons d'emprunter de l'argent, et il est essentiel de peser vos options. Évaluez votre motif d'emprunter de l'argent et faites le tour de plusieurs prêteurs et types de prêt pour comparer ce qu'ils ont à offrir.
Avant d'accepter un prêt, prenez le temps de bien lire toutes ses conditions. Faites attention que les prêts peuvent contenir des frais cachés ou des conditions peu claires, et il est de votre responsabilité de comprendre ce pour quoi vous vous inscrivez.
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Bibliographie
