Certaines hypothèques vous permettent de refinancer une fois que vous avez obtenu le prêt initial. D'autres nécessitent une période de « maturation ». La rapidité avec laquelle vous pouvez refinancer une hypothèque est déterminée par le type de prêt immobilier que vous avez et l'hypothèque de refinancement que vous obtenez. Si vous le souhaitez, vous pouvez refinancer votre prêt hypothécaire immédiatement après l'avoir obtenu. D'autres nécessitent une période, ce que l'industrie hypothécaire appelle «l'assaisonnement». Cet article traite des règles d'assaisonnement pour les prêts conventionnels, FHA, VA, USDA et jumbo. Il parle également de combien de temps vous pouvez refinancer une hypothèque.
Combien de temps pouvez-vous refinancer une hypothèque ?
Le délai dans lequel vous pouvez refinancer un prêt hypothécaire dépend des conditions du premier prêt et du refinancement que vous souhaitez. Prévoyez un minimum de six mois et un maximum de 24 mois.
Bien que certaines hypothèques puissent être refinancées immédiatement, vous devez généralement attendre au moins six mois avant de demander un refinancement en espèces pour votre maison, et certaines hypothèques nécessitent une attente de deux ans. La durée dont vous disposez dépend de la nature de votre prêt hypothécaire initial et du refinancement que vous recherchez.
Outre ces délais, il existe d'autres éléments pratiques à prendre en compte avant de décider si le refinancement vous convient. Le refinancement consiste à obtenir un nouveau prêt immobilier pour remplacer un ancien.
Quand pouvez-vous refinancer une hypothèque après l'avoir achetée ?
Le temps qu'il faut pour refinancer une hypothèque dépend de votre type de prêt. De nombreux prêteurs exigent que vous ayez le prêt d'un certain montant avant le refinancement, qui est une période de « maturation ».
Le moment où vous pouvez refinancer votre prêt hypothécaire dépend de l'option de refinancement que vous choisissez, qu'il s'agisse d'un refinancement à taux et durée pour modifier votre taux d'intérêt et votre durée, d'un refinancement avec retrait pour empocher la différence ou d'un refinancement simplifié, qui n'est disponible que pour prêts garantis par le gouvernement.
Voici un bref aperçu:
#1. Directives de refinancement de prêt conventionnel
Si votre prêt n'est pas garanti par la Federal Housing Administration, le ministère des Anciens Combattants ou le ministère de l'Agriculture et n'est pas un prêt jumbo, vous avez très probablement une hypothèque conventionnelle. Une hypothèque conventionnelle répond aux normes de qualification Fannie Mae et Freddie Mac.
Vous pourrez bientôt refinancer un prêt hypothécaire conventionnel quand vous le souhaitez. Vous devrez peut-être attendre jusqu'à six mois avant de refinancer avec le même prêteur. Toutefois, cela ne vous empêche pas de refinancer avec un autre prêteur.
Les refinancements par encaissement sont une exception. Vous devez être propriétaire de la maison depuis au moins six mois pour être admissible à un refinancement en espèces sur une hypothèque conventionnelle, sauf si vous en avez hérité ou si vous l'avez reçue lors d'un divorce, d'une séparation ou de la dissolution d'un partenariat domestique.
#2. Directives de refinancement de prêt de la FHA
Un prêt FHA est une hypothèque assurée par la Federal Housing Administration. La FHA propose plusieurs types de refinancement, chacun avec ses propres règles. Vous envisagez un refinancement par encaissement de la FHA si vous souhaitez emprunter plus que ce que vous devez et prendre la différence en espèces.
Vous pouvez choisir un taux FHA et un refinancement à terme ou un refinancement simple FHA si vous ne voulez pas retirer d'argent et êtes prêt à obtenir (et à payer) une évaluation. Un refinancement rationalisé FHA peut être ce que vous recherchez si vous avez un prêt FHA et que vous souhaitez refinancer un autre prêt FHA sans obtenir d'évaluation.
- Faire un retrait.
- Taux et durée, ainsi que refinancement simple
- FHA simplifie.
#3. Directives de refinancement de prêt VA
Pour refinancer un prêt VA, une hypothèque garantie par le ministère des Anciens Combattants, vous devez attendre au moins 210 jours ou six paiements, selon le plus élevé. Cette exigence s'applique que vous refinanciez avec un retrait VA ou un prêt de refinancement avec réduction du taux d'intérêt VA, également appelé IRRRL.
#4. Directives de refinancement de prêt de l'USDA
L'USDA a deux programmes de prêts hypothécaires pour les personnes qui souhaitent acheter une maison dans une zone rurale : les prêts garantis et les prêts directs. Vous devez avoir l'hypothèque depuis au moins 12 mois pour refinancer un prêt garanti. Il n'y a pas de délai d'attente pour le refinancement des prêts directs.
L'USDA offre trois options de refinancement pour un autre prêt de l'USDA. Vous devez avoir effectué des paiements à temps au cours des 180 derniers jours si vous obtenez un refinancement simplifié ou non simplifié. Pour être admissible au programme d'aide allégée, vous devez avoir payé votre prêt hypothécaire à temps au cours des 12 derniers mois.
#5. Lignes directrices sur le refinancement des prêts jumbo
Dans la plupart des cas, vous pouvez refinancer une hypothèque jumbo à tout moment, tout comme un prêt conventionnel. Les prêts Jumbo sont pour des montants supérieurs à ce que Fannie Mae et Freddie Mac prêteront. La plupart des prêteurs ont des exigences plus strictes pour approuver les prêts jumbo que les prêts ordinaires.
Quand est-ce qu'un refinancement rapide est une bonne idée ?
Le refinancement peu de temps après avoir obtenu votre premier prêt hypothécaire peut avoir plusieurs objectifs :
#1. Pour réduire vos mensualités :
Un nouveau prêt avec une durée de remboursement plus longue peut réduire votre paiement mensuel (une stratégie consiste généralement à augmenter le montant total que vous paierez sur la durée du prêt).
#2. Pour se débarrasser de l'assurance hypothécaire :
Les prêts hypothécaires conventionnels nécessitent généralement une assurance hypothécaire privée (PMI) si moins de 20 % du prêt est remboursé à la clôture. Certains prêts garantis par le gouvernement exigent une prime d'assurance hypothécaire mensuelle (MIP) à moins qu'un acompte d'au moins 10% ne soit versé. Si la valeur marchande de votre maison a augmenté rapidement ou si vous avez plus d'argent pour contracter une nouvelle hypothèque, un refinancement sans assurance hypothécaire pourrait vous faire économiser de l'argent.
#3. Pour ajuster votre taux d'intérêt :
Remplacer votre prêt hypothécaire actuel par un taux d'intérêt plus bas peut vous aider à économiser de l'argent pendant toute la durée du prêt. De la même manière, passer d'un prêt à taux variable avec des versements variables à un prêt à taux fixe avec des versements plus stables peut vous faire économiser de l'argent et faciliter la budgétisation et la planification de vos finances par d'autres moyens.
#4. Pour obtenir de l'argent :
Un prêt avec retrait, qui combine une nouvelle hypothèque avec un prêt garanti par la valeur nette de votre maison, peut être utilisé pour des projets de rénovation domiciliaire ou à toute autre fin que vous choisissez. Vous devez savoir que vous avez besoin de plus de 20 % de la valeur nette de votre maison pour être admissible à un refinancement en espèces. Si vous n'avez pas versé une grosse mise de fonds sur votre prêt hypothécaire initial ou si la valeur marchande de votre maison a augmenté rapidement et de façon spectaculaire, il se peut que vous n'ayez pas assez de fonds propres après seulement six mois pour obtenir un prêt avec retrait.
#5. Pour ajouter ou supprimer un cosignataire :
Si vous avez obtenu votre première hypothèque avec quelqu'un d'autre, comme votre conjoint, et que vous voulez que cette personne soit retirée du prêt (par exemple, si vous divorcez), vous devez refinancer sous votre nom ou avec quelqu'un d'autre.
La rapidité avec laquelle vous refinancez une hypothèque affecte votre pointage de crédit
Le refinancement d'un prêt hypothécaire a un impact sur vos cotes de crédit, et le faire peu de temps après l'obtention de votre premier prêt hypothécaire peut l'amplifier :
- Faire une demande de refinancement hypothécaire déclenche une enquête approfondie, ce qui peut entraîner une légère baisse de votre pointage de crédit. Après avoir accepté le prêt, votre pointage de crédit peut baisser un peu plus.
- Le refinancement peu de temps après l'obtention d'un prêt hypothécaire peut entraîner une diminution cumulative des cotes de crédit. Vos cotes de crédit se remettront généralement de la baisse causée par votre demande de prêt hypothécaire initiale en quelques mois. Néanmoins, si vous demandez un autre prêt hypothécaire dans ce délai, vos scores n'auront peut-être pas assez de temps pour récupérer complètement, et le nouveau processus de demande les affectera probablement encore plus.
Raisons de refinancer une hypothèque
Maintenant que vous savez combien de temps vous pouvez refinancer une hypothèque, assurez-vous de le faire pour une bonne raison. De nombreuses personnes refinancent pour obtenir un taux d'intérêt plus bas sur leur prêt hypothécaire ainsi que des mensualités moins élevées. Cependant, ce n'est pas le seul avantage du refinancement. Vous voudrez peut-être refinancer pour :
- Réduire la durée de remboursement du prêt, par exemple de 30 à 15 ans. Même si vous réduisez votre taux d'intérêt, vos versements mensuels sur le nouveau prêt peuvent être plus élevés, mais vous pouvez économiser des milliers de dollars en payant des intérêts sur une période plus courte.
- Convertissez votre prêt hypothécaire à taux révisable en prêt à taux fixe (ou inversement).
- Résoudre un divorce, une séparation ou la dissolution d'un partenariat domestique.
- Empruntez sur la valeur nette de votre maison pour payer des rénovations ou d'autres dépenses.
Combien de temps est trop tôt pour refinancer?
Bien que certaines hypothèques puissent être refinancées immédiatement, vous devez généralement attendre au moins six mois avant de demander un refinancement en espèces pour votre maison, et certaines hypothèques nécessitent une attente de deux ans.
Le refinancement nuit-il à votre crédit ?
Votre pointage de crédit diminuera pendant une courte période lorsque vous refinancerez, mais il peut augmenter à long terme. Le refinancement peut affecter de manière significative le montant que vous devez et/ou le montant que vous payez chaque mois, et les prêteurs aiment voir les deux. Votre score chutera généralement de quelques points, mais il remontera en quelques mois.
Est-ce que ça vaut le coup de refinancer ?
Le refinancement est une bonne décision s'il vous permet d'économiser de l'argent, d'augmenter votre capital et de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement. Il est préférable que vous puissiez réduire votre taux d'intérêt d'un demi à trois quarts de point de pourcentage et que vous prévoyiez de rester dans votre maison assez longtemps pour compenser les frais de clôture.
Le refinancement coûte-t-il plus cher à long terme ?
Le refinancement peut réduire votre paiement mensuel et augmenter le coût global du prêt si vous ajoutez des années à votre hypothèque. Si vous avez besoin de refinancer pour garder votre maison, payer plus peut en valoir la peine à long terme.
Perdez-vous des fonds propres lorsque vous refinancez ?
Même si vous refinancez votre maison, la valeur nette que vous y avez accumulée au fil des ans, que ce soit par le remboursement du capital ou l'appréciation du prix, reste vôtre.
Comment puis-je faire baisser mon taux hypothécaire sans refinancement?
Cependant, obtenir un taux d'intérêt hypothécaire inférieur sans refinancement est un moyen. Avec une modification hypothécaire, vous pouvez modifier les conditions initiales de votre prêt immobilier si l'argent est serré. Votre prêteur peut modifier votre prêt en prolongeant la durée.
Vaut-il la peine de refinancer pour économiser 100 $ par mois ?
Avec une économie mensuelle de 100 $, il faudrait 40 mois, soit plus de trois ans, pour récupérer vos frais de clôture. Un refinancement peut être utile si vous prévoyez de rester dans votre maison pendant au moins quatre ans. Sinon, le refinancement vous coûtera presque certainement plus qu'il ne vous fera économiser.
2023 est-il un bon moment pour refinancer ?
Bien qu'il soit peu probable que 2023 offre le même niveau d'opportunités que 2020 et 2021, cette année sera toujours le bon moment pour des millions de propriétaires de se refinancer. Avec des niveaux record de capitaux propres, de nombreuses personnes envisagent des refinancements en espèces.
Combien de fois pouvez-vous refinancer votre maison ?
Il n'y a pas de limite à la fréquence à laquelle vous pouvez refinancer une hypothèque, bien qu'un prêteur puisse imposer une période d'attente entre le moment où vous fermez un prêt et refinancez un nouveau prêt.
Est-il préférable de refinancer avec votre prêteur actuel ?
Si votre prêteur hypothécaire actuel peut vous offrir une meilleure offre que les autres que vous avez envisagées, il est préférable de refinancer avec lui. Vous ne saurez pas si c'est le cas tant que vous n'aurez pas comparé les taux d'au moins quelques autres courtiers ou sociétés hypothécaires.
Que retirent les banques du refinancement ?
Lorsque vous refinancez votre prêt hypothécaire, vous échangez votre ancien prêt contre un nouveau, dont le taux d'intérêt et le capital sont souvent différents. Votre prêteur utilisera alors le produit de la nouvelle hypothèque pour rembourser l'ancienne, vous laissant avec un seul prêt et un seul paiement mensuel.
Pourquoi les prêteurs hypothécaires veulent-ils que vous refinanciez?
Votre gestionnaire souhaite refinancer votre prêt hypothécaire pour deux raisons : premièrement, pour gagner de l'argent, et deuxièmement, pour vous empêcher de quitter votre portefeuille de gestion pour un autre prêteur. Comme vous vous en doutez, certains services offrent des taux d'intérêt plus bas pour inciter leurs clients actuels à se refinancer.
Quels sont les taux de refinancement en ce moment ?
Le TAP moyen de refinancement fixe sur 30 ans aux États-Unis est de 6.89 %. Selon l'enquête la plus récente de Bankrate sur les plus grands prêteurs de refinancement du pays, l'APR moyen de refinancement fixe sur 15 ans est de 6.20 %.
Conclusion
Le refinancement peu de temps après l'obtention d'un prêt hypothécaire peut vous faire économiser de l'argent, mais vous devez peser les coûts d'un nouveau prêt par rapport aux économies potentielles avant de poursuivre.
Étant donné que vos cotes de crédit ont un impact sur le refinancement, vous devez aborder le processus de la même manière que vous le feriez lors d'une demande de première hypothèque. Vérifiez vos cotes de crédit avant et pendant le processus pour voir où vous en êtes et, si nécessaire, envisagez de retarder le processus de refinancement de quelques mois pour améliorer votre profil de crédit.
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Bibliographie
